Операции с использованием банковских карточек

     - дебетовые карты предназначены  для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете;

     - «электронный кошелек» – тип карт, предназначенный для использования наличных денег, внесенных на саму карточку, при оплате товаров и услуг. Платежная способность таких карт обусловлена определенной суммой, которую владелец карты предварительно вносит эмитенту этой карточки или его агенту.

     4) По характеру использования:

     - индивидуальная карта, выдаваемая  отдельным клиентам банка, может  быть «стандартной» или «золотой»;  последняя выдается лицам с  высокой кредитоспособностью и  предусматривает множество льгот  для пользователей;

     - семейная карта, выдаваемая членам  семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность  по счету;

     - корпоративная карта выдается  организации (фирме), которая на  основе этой карты может выдать  индивидуальные карты избранным  лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт. [11]

     5) По способу записи информации на карту:

     - графическая запись;

     - эмбоссирование;

     - штрих-кодирование;

     - кодирование на магнитной полосе

     - чип;

     - лазерная запись (оптические карты).

     Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте.

     Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). Эмбоссирование – нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

     Штрих-кодирование  – запись информации на карту с  помощью штрих - кодирования применялась  до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения  не получила.

     Кодирование на магнитной полосе – карточка имеет обратной стороне магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых заведений.

     Микросхема (чип) встроена в карточку и состоит из запоминающих устройств для сбережения информации (карты памяти). Смарт – карты (интеллектуальные карты) внешне похожи на карты памяти, но в их микросхему включен микропроцессор, который является компьютером и способен обрабатывать информацию, записанную в запоминающих устройствах.

     Лазерные  записи (оптические карты) – карты  имеют большую емкость, чем карты  с микросхемой, но данные на них могут  быть записаны только 1 раз. Записи и  считывание информации производится специальной  аппаратурой с использованием лазера. В банковских технологиях пока не получило широкого распространения.

     6) По принадлежности к учреждению  – эмитенту:

     - банковские карты, эмитент которых  – банк или консорциум банков;

     - коммерческие карты, выпускаемые  нефинансовыми учреждениями;

     - карты, выпущенные организациями,  чьей деятельностью непосредственно  являются эмиссия пластиковых  карт и создание инфраструктуры  по их обслуживанию.

     7) По территориальной принадлежности:

     - международные, действующие в  большинстве стран;

     - национальные, действующие в пределах какого - либо государства;

     - локальные, используемые на части  территории государства;

     - карты, действующие в одном  конкретном учреждении.

     8) По времени использования:

     - ограниченные каким – либо  временным промежутком (иногда  с правом пролонгации);

     - неограниченные (бесрочные).

     9) По сфере использования:

     - универсальные карты – служат  для оплаты любых товаров и  услуг;

     - частные коммерческие карты –  служат для оплаты какой –  либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

     Общая классификация по признакам применяемых  карт приведена в табл. 1.1 [4]    
 
 

     Таблица 1.1 Классификация используемых карт

     1.4 Основные международные системы  расчетов на основе           банковских пластиковых карточек

     В настоящее время в мире действует  несколько международных платежных  систем, или, как их называют в странах  англосаксонского Права, Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.

     Ассоциации  разрабатывают общие правила  проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.

     Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов  банков - участников платежной системы  пропорционально объему их карточных операций.

     Ассоциации  выполняют следующие функции:

     - выдача лицензий на выпуск  карточек с логотипом ассоциации;

     - охрана патентов и прав;

     - разработка стандартов и правил  ведения операций;

     -обеспечение  надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;

     - обмен финансовой информации  и перевод комиссионных выплат  участниками системы;

     - исследования и анализ;

     - разработка новых платежных продуктов;

     - маркетинг, реклама и продвижение  продукта на рынок. [4]

     Банковские  карты международной платежной  системы Visa широко известны во всем мире. На сегодняшний день это самая  распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически  в любой стране мира. Как и любая  банковская карточка, Visa – это прежде всего карточка для осуществления безналичных расчетов.

     Проект VISA стартовал в 1956 г., когда Банк Америки (Bank of America) приступил к выпуску  в Калифорнии кредитных карт BankAmericard. В 1970 г. американские банки, поддержавшие данный проект, сформировали национальную ассоциацию эмитентов банковских карт BankAmericard. В 1974 г. была создана международная компания IBANCO (International Bank Company), основной задачей которой стало развитие системы карточных расчетов с использованием банковских карт BankAmericard за пределами США. В 1976 г. международная компания IBANCO стала компанией Visa International, а американская ассоциация эмитентов банковских карт BankAmericard была переименована в Visa USA.

     Сегодня банковские карты Visa – наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных расчетов. В 2000 г. во всем мире миллионы товаров и услуг более чем на 1,6 трлн. долл. были приобретены с использованием банковских карт Visa. Это позволяет компании прочно удерживать звание мирового лидера в области электронных расчетов с использованием банковских карт. Сейчас доля «Визы» на рынке предоплаченных финансовых продуктов вновь увеличилась и составляет до 56%. В обращении сегодня находятся более миллиарда банковских карт Visa, Interlink, PLUS и Visa Cash. Банковские карты с эмблемой Visa принимаются к оплате в более 22 млн. предприятиях торговли и услуг в 300 странах и территориях, что позволяет руководству компании без тени ложной скромности называть эти банковские карты «универсальной валютой».

     Международная платежная система ЕВРОКАРД –  «Мастер Кард» (EUROCARD – MasterCard). Проект MasterCard стартовал в конце 1940-х гг., когда несколько американских банков начали выдавать своим клиентам особый платежный документ, который мог использоваться (подобно современным банковским картам) как банковская гарантия оплаты стоимости покупок, сделанных его предъявителем в местных магазинах. В 1951 г. Franklin National Bank в Нью-Йорке разработал более совершенную для тех лет технологию расчетов, которая позволила приступить к эмиссии первых кредитных карточек, схожих по схеме обслуживания с современными.

     Следующие десятилетия прошли под знаком развития мелкой, или, как назвал ее американский адвокат Энди Дук, «деревенской монополизации», когда единственный (отдельный) банк в каждом населенном пункте выпускал свои карты и формировал небольшую сеть их обращения с несколькими предприятиями торговли и услуг, расположенными, самое дальнее, на соседней улице. Своеобразный перелом произошел 16 августа 1966 г., когда группа таких банков сформировала Interbank Card Association — Межбанковскую ассоциацию эмитентов кредитных карт (ICA), которая позже станет называться MasterCard International.

     В отличие от других подобных организаций ICA независима в своих действиях и решениях от индивидуальной воли какого-либо одного, пусть даже очень крупного банка – участника ассоциации. Ассоциацией управлял коллегиальный орган – Комитет членов, устанавливавший условия вступления в ассоциацию новых участников, а также общие принципы ее функционирования. Кроме того, этот орган отвечал за маркетинг, службу безопасности бизнеса и юридические аспекты управления платежной системой.

     Соглашение  с «Мастер Кард» создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки» предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы «Мастер Кард» принадлежит 50% акционерного капитала, компании «Маэстро интернэшнл», контролирующей всемирную систему электронных терминалов в торговых точках, работающих в автоматическим режиме. На сегодняшний день компания MasterCard имеет свои постоянные представительства и офисы более чем в 40 странах, прочно занимая второе место по основным финансово-экономическим показателям среди международных платёжных систем расчетов с использованием банковских карт (вслед за «Визой»). [10]