Новые банковские технологии

     С учетом роста рынка вкладов частных  лиц, роста интереса банков к этим клиентам, можно говорить о росте  спроса на решения по максимально  эффективному обслуживанию частного вкладчика. А то, что называют интернет-банкингом, платежными интернет-системами и т.п., есть не что иное, как максимальное повышение для клиента удобства доступа к своему счету, удобства управления финансами, если угодно - приближение офиса банка максимально близко к клиенту - прямо в его офис или квартиру. Развитие телекоммуникационной инфраструктуры и рост технической грамотности населения означает существенный рост потенциала таких решений.

     С течением времени отношения Банк-Клиент всё больше будут переходить на уровень  обмена безопасными электронными сообщениями. Проводя параллели, можно усмотреть те же тенденции, какие мы видим в офисном документообороте. Большинство из нас для обмена деловой информацией использует средства электронного документооборота, однако наиболее важные документы всегда напечатаны на бумаге, да и личный контакт важен, как всегда. Думается, что в отношениях банк-клиент сохранится тенденция к перенесению большинства отношений в электронную среду, что позволит заметно увеличить количество различных сервисов, но и «бумажные», и «личные» взаимоотношения тоже обязательно сохранятся.

     Наиболее  крупные и продвинутые в технологическом  плане российские банки давно  и довольно успешно предлагают своим  клиентам услуги «Интернет-банкинга» - например, «Home banking» - инструмент осуществления банковских платежей с компьютера пользователя через Интернет, Интернет-карта, предназначенная для расчетов за товары и услуги, приобретенные в электронных магазинах, для оплаты коммунальных услуг через Интернет, а некоторые - и мобильного банкинга. Достаточно посмотреть на количество готовых систем, предлагаемых банкам для организации различных каналов дистанционного обслуживания, и темпы их внедрения, чтобы представить, что в ближайшее время большинство банков будут обладать хотя бы минимальными возможностями обслуживания клиентов через Интернет.

     Развитие  систем «Интернет-Банк» идет в направлении  увеличения количества разнообразных  операций, которые клиент может совершить  посредством этих систем. В итоге  некоторые банки будут обладать полноценным «виртуальным офисом», в котором клиент сможет получить все услуги, оказываемые банком в обычном офисе.

     Сейчас  от банков требуется оказание новых  услуг клиентам, которые имеют  или планируют иметь свой бизнес в Интернете. Это такие услуги, как поддержка со стороны банка  организации электронного бизнеса в части денежных переводов, предоставление срочных кредитов, поддержка взаимодействия клиента с другими компаниями и собственными клиентами. На этом направлении главным сдерживающим фактором в России остается слабое развитие внутренней автоматизации компаний. Даже в банковской сфере, которая в России исторически является наиболее автоматизированной отраслью, далеко не во всех банках инфраструктура бизнеса готова к требованиям, накладываемым необходимостью поддержки интернет-коммерции.  

2. Проблемы  банковских технологий.

Остановимся подробнее на состоянии банковских технологий в России. Как ни странно, именно с технологической точки  зрения российские банки нельзя назвать  отсталыми. Связано это с тем, что в начале рыночных реформ, в  период сверхдоходов, банки вложили существенные ресурсы в развитие своих технологий, по крайней мере с технической точки зрения.

Основные  проблемы в области технологий свойственны  небольшим и особенно региональным банкам, которые не успели осуществить  технологическое перевооружение и теперь испытывают серьезные трудности, поскольку при достаточно невысокой текущей доходности банковских операций им тяжело осуществлять массированные инвестиции в собственное развитие. Заметим, что эта тенденция является общемировой, и выше это уже было отмечено. Небольшим банкам все сложнее и сложнее участвовать в технологической гонке последних десятилетий.

В такой  ситуации единственным средством, которое, кстати, активно используют небольшие  кредитные организации развитых стран мира, можно считать ориентирование на те технологические решения, которые максимально удовлетворяют потребности клиентов, не являясь особенно затратными. Речь идет об известной характеристике любого продукта - соотношении цены и качества. Банки стараются постепенно внедрять только проверенные практикой технологии, эффект от которых значительно превышает затраты на них и срок окупаемости которых невелик. Подобные подходы к выбору и внедрению новых технологий можно рекомендовать и небольшим российским банкам.

Для крупных российских банков, которые или уже имеют передовые дорогостоящие технологии, или могут позволить себе их внедрение, часто основной проблемой является то, что они стремятся использовать эти технологии повсеместно, не оценивая реальную потребность в них и их эффективность. Несмотря ни на что, банковские технологии не должны являться самоцелью руководства банка. Не стоит забывать, что они только инструмент, способствующий оказанию потребителю высококачественной услуги и получения заслуженного дохода.

Можно констатировать, что в последние годы именно банковские технологии приобрели первостепенное значение в банковском бизнесе и, к сожалению, их развитие в России все же недостаточно, в связи с чем можно прогнозировать рост их значимости в отечественном банковском деле. Но в то же время не стоит забывать о том, что их внедрение сопряжено с рядом проблем, среди которых и финансовые, и проблемы эффективности, и, может быть, самые сложные - проблемы организации и управления самим процессом внедрения современных банковских технологий. 
 
 
 
 
 
 

3. Новые банковские технологии.

   По мере развития кредитных  организаций стандартные способы  привлечения и обслуживания клиентов, как физических, так и юридических  лиц исчерпывают себя и назревает  необходимость применения новых, более эффективных технологий. Новые технологические решения могут быть направлены как на расширение зоны предоставления существующей функциональной структуры банковских услуг, так и на формирование или удовлетворение спроса на новые услуги со стороны юридических и физических лиц.

  Кредитным  организациям невыгодно содержать  нерентабельные филиалы в районах  с малой долей прибыльных предприятий,  с низким уровнем доходов населения,  отсутствием существенных перспектив  развития. Однако, в таких районах  существует постоянный, небольшой по объему спрос на банковские услуги со стороны физических и юридических лиц. Для этого приходится пользоваться услугами филиалов, расположенных в соседних районах, что очень неудобно и связано с большими затратами.

  В  связи с этим наиболее перспективной и прогрессивной формой приближения банковских услуг к их потребителям являются системы удаленного доступа типа "Банк-Клиент", основанные на пакетной передаче сформированных платежных документов. Отрицательной стороной является то, что большинство видов банковских услуг в таком случае невозможно реализовать; подобные системы дороги и ими пользуются исключительно юридические лица.

  Альтернативным  вариантом может быть использование  Интернет-банкинга. "Internet banking" - это  технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис.  

  Применение  Интернет-банкинга в пассивном  режиме позволяет с помощью  web-серверов представлять максимальный  спектр информации:

• новости банка, сервера и т.д.;
• аналитические обзоры специалистов;
• публикуемые отчеты банков;
• информация о банке и его филиальной сети;
• информация о клиентах, партнерах и других организациях, с которыми сотрудничает банк;
• предоставляемые услуги;
• доступ к справочной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг);
• средства поиска и навигации.

  В  активном режиме Интернет-банкинг  способствует поддержке и развитию  основного банковского бизнеса: 

• проведение рублевых и валютных платежей клиента;
• проведение операций с ценными бумагами;
• получение информации о состоянии счетов клиента;
• операции с валютой (перевод, покупка, продажа, обязательная продажа);
• обмен с клиентами и партнерами любыми юридически значимыми документами;
• компьютерная телефония, факсимильное и пейджинговое общение с клиентом;
• организация на базе банка электронной коммерции среди клиентов и их предприятий - смежников;
• построение расчетных и клиринговых систем в режиме реального времени.

   Удаленное обслуживание клиентов  через Интернет выгодно благодаря тому, что до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций. Затраты банка на одну трансакцию в системе Интернет-банкинга можно снизить до уровня, на порядки меньшего по сравнению с себестоимостью обслуживания в обычном отделении банка, что будет способствовать росту надежности и капитализации банковской системы Рязанской области.

  По  своей величине затраты на  создание и запуск банковской  Интернет-системы сопоставимы с  открытием дополнительного отделения банка. Скорость окупаемости Интернет-отделения банка и его общая эффективность при условии привлечения большого числа клиентов, не привязанных к географическому расположению банка, будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения.

  Доступность  информации через Интернет может позволить небольшим рязанским банкам стать более значимыми по широте распределения клиентуры. Отпадет необходимость открывать филиалы в других районах области, чтобы предоставить практически весь спектр услуг явным и потенциальным клиентам.

  Негативные стороны, мешающие продвижению Интернет-банкинга:

  Во-первых, отсутствие у большинства предприятий в слаборазвитых районах не только доступа в Интернет, но и провайдеров, могущих такой доступ предоставить.

  Во-вторых, использование системы Интернет-банкинга требует услуг высокооплачиваемого квалифицированного персонала, что не всегда выгодно малоприбыльным предприятиям.

 В-третьих, не совсем ясным остается вопрос с надежностью системы безопасности. Необходимо инициировать действия заинтересованных коммерческих и государственных организаций, направленных на увеличение предложения на рынке систем защиты информации, передаваемой по каналам сети Интернет.

  Другим  перспективным направлением функционального  и технологического развития кредитных организаций является внедрение использования пластиковых карт. В результате увеличится доля физических лиц в общем объеме безналичных платежей; увеличатся неснижаемые остатки на счетах по обслуживанию пластиковых карт, что является серьезным источником средств для кредитования. Снизится оборот наличных денег, что приведет к уменьшению нагрузки на службы инкассации банков.

 Отрицательные стороны пластикового проекта - высокая  стоимость и сложность оборудования и программного обеспечения, неподготовленность рязанского населения и торговых организаций к повсеместному использованию банковских карт.

 С целью  минимизации затрат каждого из банков предлагается совместное создание процессингового  центра как независимой организации, не ориентированной на получение прибыли. Финансирование затрат возможно осуществить за счет средств участников, каждый из которых будет иметь квоту в выпуске карт пропорционально вложенным средствам.

4. Пластиковая карточка.

Технология  персонализации банковских карт развивается  сегодня в двух направлениях: совершенствование  графического исполнения и внедрение  технических достижений. Пока российские банки предпочитают придерживаться традиционной схемы. Новые разработки имеют штучный тираж и известны только на уровне слухов.

От  традиций к новаторству 

Стандартная банковская карта выглядит сегодня  так: прямоугольная пластина, изготовленная  из устойчивой к термическим и  механическим воздействиям пластмассы, размером 54х86х0,76 мм. Персонализованная банковская карта включает несколько элементов, позволяющих идентифицировать ее владельца. На карточке обязательно указывается имя держателя, его личный номер, номер банковской карты, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной платежной системы (Аmerican Express, Visa, MasterCard, «Золотая корона» или другие), срок действия. На оборотной стороне располагается магнитная полоса, а на специально отведенном поле ставится еще и подпись владельца.