В США основой оценки кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит в магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства и номер социального обеспечения. На основе этих трех параметров можно собрать сведения от банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о всех случаях неплатежа. Банк интересуется количеством и размером имевших место неплатежей, длительностью, способом погашения просроченной задолженности. На этой основе составляется кредитная история.

    Кроме кредитной истории в систему  оценки американскими банками кредитоспособности физического лица входят следующие показатели: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала.

     До недавнего времени российские банки при оценке кредитоспособности физических лиц основное внимание уделяли  только финансовому аспекту, в частности, доходности заемщика. В настоящее время с этой целью рассчитывается коэффициент кредитоспособности как соотношение:

    К_КРЕД   =                                                                                                                ≤ 0,3 

                                                          =                   –  
 

    На  сегодняшний день банки помимо этого  финансового фактора учитывают  и другие: социальные, профессиональные, имущественные, специальный банковский фактор.

    Для определения рейтинга заемщика –  физического лица банки ориентируются на такие критерии:

• возраст заемщика;
• профессия;
• продолжительность работы на одном месте;
• сфера занятости;
• наличие недвижимости;
• наличие вкладов в банке;
• кредитная история и др.

Заключение

    В своей курсовой работе ,я рассмотрел наиболее актуальную тему в настоящее время , как оценка кредитоспособности заемщика. Для банка который специализируется на выдаче кредитов , оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков ,является основной функцией. То есть, от качества оценки клиента будет зависеть финансовое положение банка. Снижение риска при совершении ссудных операций, возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка.

Начинается  анализ кредитоспособности с рассмотрения кредитной заявки и интервью с  заемщиком. Это позволяет выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и составить психологический портрет заемщика, оценить профессиональную подготовленность руководства компании, реалистичность их оценок положения и перспектив развития предприятия.

      Перед принятием решения о выдаче кредита банк должен даль характеристику финансового положения заемщика. Она определяется на основе данных о деятельности предприятия, включая величину собственного капитала, данных о прибыльности, структуре оборотных активов их оборачиваемости, составе и структуре источников оборотных средств и др. При этом важно, чтобы для оценки финансового положения использовались не только данные об их оборачиваемости и взаимосвязи скорости оборота различных статей активов и пассивов.

            Современная банковская практика использует множество способов оценки финансового положения заемщика. Среди них наибольшее признание получила оценка на основе анализа финансовых коэффициентов, объединенных в четыре основные группы: показатели ликвидности, финансовой устойчивости, деловой активности и эффективности деятельности.

          Но нельзя при использование  этих коэффициентов, опираться только на какой-нибудь один из этих коэффициентов .Все сведения полученные банком должны быть проанализированы  в сущности ,и главный итог,  решение о выдаче или отказе в выдаче кредита, банк должен принимать на основе всех данных.

       В каждом банке занимающийся  кредитами ,существует своя система  оценки кредитоспособности. В некотором  роде они все опираются на определенные методики, но у каждого банка есть свои приоритеты кредитования той или иной сферы деятельности, поэтому  сколько существует банков ,столько существует методов оценки кредитоспособности заемщика. 

Список  использованной литературы

1. Ачкасов А.Л.  Активные операции коммерческих банков /А.И. Ачкасов. М.: Консалт-Банкир, 1994.
2. Ендовицкий  Д.А.  Анализ и оценка кредитоспособности: заемщика: учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. – М.: Кнорус, 2005
3. Кирисюк Г.М. Оценка банком кредитоспособности заемщика  // Деньги и кредит. 1993. № 4.
4. Лаврушина О.И. Банковское дело / под ред.; 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2005
5. Ли О.В. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит - 2005, №4
6. Ольшаный А.И. Банковское кредитование — российский и зарубежный опыт / А.И. Ольшаный. М.: РДЛ, 1997.
7. Севрук В.Т. Анализ кредитоспособности СП // Деньги и кредит, 1999, № 3
8. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело  - 2005, №4
9. Шеремет А.Д. Методика финансового анализа / А.Д. Шеремет, Р.С. Сайфулин, Е.В. Негашев. М.: ИНФРА-М,  2005.
10. Официальный сайт ЦБ РФ  http://www.cbr.ru/
11. Сайт клуба банковских аналитиков http://www.bankir.ru/