Кредитование населения, организация работы, виды кредитов, методы снижения рисков.

    Введение.

    В настоящее время, кредит классифицируют по различным признакам. Если взять  за основу такой признак как целевая  потребность заемщика, то выделяют две формы кредита: потребительская  и производительная.

    При производительной форме кредита  полученные ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели. Потребительская форма возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. В дальнейшем эта форма стала распространенной, применяется и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения прежде всего в товарах длительного потребления. В настоящий момент потребительское кредитование одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг, сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг.

    Даже  в новой России еще четыре-пять лет назад в кредит приобретались в основном бытовая техника и автомобили. А сегодня список товаров и услуг, для покупки которых используются заемные средства банков, расширяется с каждым днем: жилье и образование, товары длительного пользования и ремонт квартир, медобслуживание и мебель, средства на отпуск и до зарплаты, для свадьбы и похорон. Все большее количество россиян впервые, пожалуй, за последние 100 лет нашей истории отходят от привычной позиции «нам тяжело, но детям будет лучше» и хотят жить лучше «здесь и сейчас». Сегодня практически все можно приобрести или оплатить в кредит. Причем условия предоставления потребительских кредитов с каждым днем упрощаются. Зарубежный опыт свидетельствует о том, что кредитование населения оказывает большое влияние не только на банковскую систему, но и на экономику в целом.

    В данной курсовой работе рассматривается  понятие потребительского кредитования, виды кредитов населению, методы снижения рисков, а также организация работы банка по выдаче кредитов. Объектом работы является банковское кредитование в целом, предметом – такой вид кредита, как потребительское кредитование. Цель курсовой работы – обобщить знания о потребительском кредите и проанализировать его влияние на жизнедеятельность населения. В соответствии с целью поставлены следующие задачи:

1. Изучить теоретические аспекты потребительского кредита;
2. Проследить развитие потребительского кредита в России;
3. Выделить основные виды потребительских кредитов;
4. Рассмотреть порядок выдачи кредитов населению.
5. Изложить основные методы снижения риска при кредитовании населения.
6. Показать влияние экономического кризиса на кредитование населения.

     1. Потребительский кредит и его развитие в экономике России.

    1.1. Сущность потребительского кредита 

    Потребительский кредит представляет собой продажу  торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за отдых, медицинское обслуживание, образование и т.п.).

    В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди¹.

     
Главной особенностью товарного кредита  является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает. По такой схеме активно работают большинство банков. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах–партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. Процедура прохождения скорингового тестирования в банке должна занимать 15-30 минут, как заявляют сами банки. Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту.  
Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 11,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита составляют кредиты с рассрочкой платежа.

    Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

    Вообще, любой кредит в экономике страны, выполняет определённые функции. Например:

1. Обеспечивает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли.
2. Расширяет рынок сбыта товаров.
3. Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли.
4. Является мощным орудием централизации капитала.
5. Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала. 
   Обеспечивает сокращение издержек обращения.

    Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. За счет развитием системы безналичных расчётов и увеличением скорости обращения денег происходит экономия на издержках обращения металлических денег.

    С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние  путём предоставления ссуд пускают  их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров  в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

    Потребительский кредит, как и любой другой вид  кредита, базируется на следующих принципах²:

• Срочность;
• Платность;
• Возвратность;
• Целевой характер;
• Обеспеченность.

    1.2 Организация работы в банке  по выдаче кредита.

    Процесс кредитования населения включает несколько  этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим  образом. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения — иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

    Анализ  кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

    Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сбережений и капитальных вложений, 3) прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.

    Для получения кредита заемщик предоставляет  в банк следующие документы:

    — заявление;

    — паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор  определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение  и наличие детей;

    — справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);

    — декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской  деятельностью;

    — анкеты;

    — паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

    — другие документы при необходимости.

    При использовании в качестве обеспечения  возврата кредита залога недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг заемщик должен предоставить перечень документов, необходимых для каждого вида залога. Перечень определяется банком.

    Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита  и его суммы, но не должен превышать  с момента предоставления полного  пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.

    Заявление клиента регистрируется кредитным  инспектором.

    С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

    Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:

    1. Непрерывность занятости и постоянное  место жительства.

    2. Непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные  в заявке, согласуются между собой.

    3. Законность цели, на которую испрашивается  кредит.

    4. Наличие соответствующих навыков  управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история.

    5. Благоприятные перспективы продолжения  работы.

    В случае, если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредитным инспекторам предстоит  трудный выбор и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.

    После непосредственной проверки кредитным  инспектором представленный заемщиком  пакет документов направляется в  юридическую службу банка и службу безопасности банка.

    Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

    Служба  безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

    На  основании результатов проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение. 

    В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.