Кредитование и расчеты

     Кодекс  выделяет четыре основные формы расчетов: расчеты платежными поручениями, расчеты  по аккредитиву, расчеты по инкассо  и расчеты исками. Наиболее широко используемая форма - это расчеты  платежными поручениями. Определение характера производимых банком операций в Кодексе шире, чем имеющееся в настоящее время в банковских правилах. Банковские правила содержат формулировку, не позволяющую сделать однозначного вывода, что входит в содержание обязанностей банка, когда клиент дает ему поручение перечислить средства с расчетного счета.

     Кодекс  определяет следующие основные моменты. Во-первых, он говорит о том, что  обязанность банка по перечислению средств исчерпывается лишь при  зачислении средств на счет, указанный  клиентом, который дал поручение. Причем это может быть и счет самого клиента в том же банке, которому дано поручение. У нас сейчас нет запрета на использование двух счетов в одном банке. Клиент может дать поручение о перечислении средств с одного своего счета на другой свой же счет в этом банке, и это будет операция по банковскому переводу. Это может быть межбанковский перевод, когда клиент хочет перечислить средства в иной банк, в котором обслуживается получатель средств. Во всяком случае обязанность банка исчерпывается только тогда, когда средства поступят на счет, указанный клиентом, давшим поручение об их перечислении.

Следует обратить внимание, что сейчас практика основывается на статье 403 Гражданского кодекса, которая определяет ответственность  банка, начавшего операцию по перечислению средств, за действия других банков, которым он поручил проведение расчетов.

     Из  новшеств, вносимых Кодексом в регулирование  расчетов платежными поручениями, следует  отметить возложение на банк обязанности  информировать клиента о ходе исполнения поручения.

На параграфе 3 "Расчеты по аккредитиву" следует  остановиться более подробно, потому что обязательства, возникающие  при расчетах аккредитивами, носят  очень сложный характер.

В Кодексе  содержится еще одно новое положение - о возможности открытия подтвержденного аккредитива.

Параграф 5 Кодекса о расчете чеками носит  достаточно традиционный характер. 

1.2. ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и « О банковской деятельности»

     В Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" указан срок перечисления безналичных средств на территории Российской Федерации, который не должен превышать 5 дней.

Следующая форма расчетов, предусмотренная  в параграфе 4 Кодекса, - расчеты по инкассо

О банковских операциях и других сделках идет речь в ст.5 Закона о банках и банковской деятельности.

В  банковской  сфере были  изданы  в  новой  редакции  законы  “О  Центральном  банке  Российской Федерации (Банке  России)”, “О банках  и  банковской  деятельности”,  которые содержат большое количество принципиально новых положений.

    Условно все нормативные акты  можно подразделить на акты  общего действия

(например, ГК РФ) и акты специального  действия  (законы  РФ  “О  Центральном  банке  Российской  Федерации  (Банке  России)”  и  “О  банках  и  банковской деятельности”).    Гражданский кодекс и законы о ЦБ и банках  -  это  федеральные  законы

О банковских операциях и других сделках  идет  речь  в  ст.5  Закона  о банках и банковской деятельности .

     Анализ  ст.5  Закона  о  банках  и  банковской  деятельности  позволяет сделать вывод о наличии понятия банковской деятельности в  узком  и  широком смыслах слова. В узком смысле можно говорить  тогда,  когда  для  совершения определенной совокупности операций необходимо создать банк  как специальное юридическое лицо. К числу таких операций относятся привлечение   во  вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего  имени и за  свой  счет  на  условиях  возвратности,  платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов.

      В широком смысле слова о  банковский деятельности может  иди речь в тех

случаях   когда   имеет   место   совершение   любого   вида   перечисленных законодателем  банковских  операций  как  самим  банком    так   и   другими кредитными организациями. В этом смысле наряду  с вышеперечисленными  тремя видами банковских операций следует включать и такие операции  как купля - продажа иностранной валюты,  осуществление расчетов,  инкассация  денежных средств, доверительное управление денежными средствами, лизинговые  операции и др.

Часть II ст. 2 Закона "О банках и банковской деятельности" посвящена источникам правового регулирования банковской деятельности в РФ.

     В статье 5 комментируемого закона содержится развернутый перечень банковских операций и других сделок, которые могут совершать кредитные организации. Этот перечень достаточно емкий. Согласно последней части данной статьи, кредитным организациям запрещается заниматься лишь тремя видами деятельности - производственной, торговой и страховой.

     Вклады  принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с  лицензией, выдаваемой Банком России. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется  банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается (часть III ст. 36 Закона "О банках и банковской деятельности"

Кредитная организация выплачивает вкладчику  проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского  вклада (ст. 29 Закона "О банках и  банковской деятельности"). При отсутствии в договоре соответствующих условий размер процентов определяется существующей в месте жительства вкладчика, а если последним является юридическое лицо - в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты процентов.

     В последнем абзаце ст. 1 содержится понятие иностранного банка, то есть "банка, признанного таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован". Данное определение базируется на тесте инкорпорации: принадлежность юридического лица к той или иной стране устанавливается на основе факта регистрации (образования) на ее территории.

В соответствии и законом РФ «О банках и банковской деятельности»,банк определяется как  кредитная организаций, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие виды операций:

- привлечение  во вклады денежных средств  физических и юридических лиц, 

- размещение  указанных средств от своего  имени и за свой счет на  условиях возвратности, платности,  срочности, 

- открытие  и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)”,основными целями деятельности Банка России являются: укрепление покупательной способности и  курса рубля по отношению к  иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы России; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

     Реализация  этих целей осуществляется Банком России независимо от органов государственной власти.

В соответствии со статьей 5Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России. В случаях такого вмешательства Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента. Кроме того, Банк России вправе защищать свой статус и полномочия в судебном порядке.

Получение прибыли не входит в цели деятельности Банка России.

1.3. ФЗ "О валютном  регулировании и  валютном контроле".

     Вообще  же правила определения российского  резидентства закреплены в Законе РФ "О валютном регулировании и  валютном контроле". В пункте 5 ст. 1 названного законодательного акта указывается, что резидентами РФ являются:

а) физические лица, имеющие постоянное местожительство  в РФ, в том числе временно находящиеся  за пределами РФ;

б) юридические  лица, созданные в соответствии с  законодательством РФ, с местом нахождением в РФ;

в) предприятия  и организации, не являющиеся юридическими лицами, созданные в соответствии с законодательством РФ, с местонахождением в РФ;

г) дипломатические  и иные официальные представительства  РФ, находящиеся за пределами РФ;

д) находящиеся за пределами РФ филиалы и представительства, указанные в пунктах "б" и "в".

     В пункте 6 этой же статьи определен круг лиц, не входящих в число российских резидентов, - нерезидентов РФ. К ним  относятся:

а) физические лица, имеющие постоянное местожительство за пределами РФ, в том числе временно находящиеся в РФ;

б) юридические  лица, созданные в соответствии с  законодательством иностранных  государств, с местонахождением за пределами РФ;

в) предприятия  и организации, не являющиеся юридическими лицами, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств, с местонахождением за пределами РФ;

г) находящиеся  в РФ иностранные дипломатические  и иные официальные представительства, а также международные организации, их филиалы и представительства;

д) находящиеся  в РФ филиалы и представительства  нерезидентов, указанных в пунктах "б" и "в". 

1.4.- Конституция РФ (в частности, в ст. 71 Конституции закреплено, что федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в ведении РФ; в части II ст. 75 определена основная функция Центрального банка. Она состоит в защите и обеспечении устойчивости рубля. Данная функция осуществляется Банком России независимо от других органов государственной власти. А в части I этой же статьи установлено исключительное право Центрального банка на проведение денежной эмиссии и т.д.);

- Федеральный  закон "О банках и банковской  деятельности";

Федеральный закон "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)";

- другие  федеральные законы: Закон "О  валютном регулировании и валютном контроле", Гражданский кодекс и иные федеральные законодательные акты, в которых имеются нормы банковского права;

- нормативные  акты Банка России;

- в регулировании  банковских операций значительное  место принадлежит деловым обыкновениям и банковским обычаям

Согласно  Конституции Российской Федерации, главной задачей Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля.

1.5. Письмо Банка России N 14-3-20 от 10 февраля 1992 г. "О депозитных и сберегательных сертификатах банков"

     Письмом Банка России N 14-3-20 от 10 февраля 1992 г. "О депозитных и сберегательных сертификатах банков" установлены  единые для всех банков РФ правила  по выпуску и оформлению депозитных и сберегательных сертификатов.

     Всякий  документ, право требования по которому может уступаться одним лицом другому, являющийся обязательством банка по выплате размещенных у него депозитов, должен именоваться депозитным сертификатом, а аналогичный документ, являющийся обязательством банка по выплате размещенных у него сберегательных вкладов, сберегательным сертификатом.

     Депозитный  или сберегательный сертификат - это  письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или  его правопреемника на получение  по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему. Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями.

Они подразделяются на именные и на предъявителя.