Основные термины:
Аннунтетные платежи
по кредиту – ежемесячные платежи по
кредиту, равные в течение всего срока
погашения кредита и включающие в себя
начисленные на день внесения платежа
проценты по кредиту и платеж по основному
долгу.
Банк – центральный аппарат Сбербанка
России, филиалы Сбербанка России (территориальные
банки, отделения), дополнительные офисы.
Выгодоприобретатель – получатель
страховой суммы по договору страхования.
Дифференцированные
платежи по кредиту – ежемесячные платежи
по кредиту, состоящие из фиксированной
суммы основного долга и начисленных на
день внесения платежа проценты по кредиту.
Дополнительное обеспечение – обеспечение
возврата кредита, которое принимается
Банком дополнительно к основному обеспечению
и размер которого не учитывается Банком
при расчете суммы кредита.
Заемщик – физическое лицо, заключившее
с Банком кредитный договор, либо представившее
в Банк пакет документов на получение
кредита.
Залогодатель – заемщик, либо третье
лицо (физическое, юридическое), являющееся
собственником заложенного имущества,
либо имеющееся на него право хозяйственного
ведения.
Кредитующее подразделение – подразделение
Банка, на которое возложены функции
кредитования физических лиц.
Кредитный договор – кредитный договор,
договор об открытии невозобновляемой
кредитной линии.
Кредитные документы – кредитный
договор, договор об открытии невозобновляемой
кредитной линии, срочное обязательство
и документы, которыми оформлено обеспечение
по кредиту (договор поручительства, залога,
страхования и т.п.)
Кредитный комитет Банка – комитет
по предоставлению кредитов физическим
лицам, созданный в кредитующем подразделении
центрального аппарата Сбербанка России;
Комитет по активно-пассивным операциям
отделений Сбербанка России г. Москвы;
Кредитный комитет в территориальных
банках (либо в кредитующем подразделении
территориального банка), в отделениях,
организационно подчиненных территориальным
банкам, а также в дополнительных офисах
(отделений Сбербанка России г. Москвы,
территориальных банков и отделений, организационно
подчиненных территориальным банкам).
Кредитный комитет Сбербанка
России – Комитет Сбербанка России
по предоставлению кредитов и инвестиций.
Недвижимое имущество, удовлетворяющее
требованиям действующего законодательства
– квартиры, комнаты, нежилые помещения,
земельные участки, находящиеся на территории
Российской Федерации.
Основное обеспечение – обеспечение
возврата кредита, размер которого учитывается
Банком при расчете суммы кредита.
Поручитель – физическое лицо, являющееся
гражданином Российской Федерации, либо
юридическое лицо, являющееся резидентом
Российской Федерации, заключившее с Банком
договор поручительства.
Система – используемая в Банке автоматизированная
система по операциям кредитования физических
лиц.
Страховщик - страховая компания.
Страхователь – Заемщик и (или) Залогодатель,
заключивший договор со страховой компанией
по страхованию имущества, принятого Банком
в обеспечение по кредиту.
Подразделения Банка, принимающие
участие в выполнении операций
по кредитованию физических лиц,
и их обязанности:
- кредитования;
- сопровождения
кредитных операций;
- учета кредитных
операций;
- юридическое;
- безопасности;
- подразделение,
осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание
клиентов;
- при необходимости
– подразделение рисков; подразделение,
осуществляющее хранение ценностей; подразделение,
выполняющее функции депозитария; а также
подразделения, осуществляющее валютные
и поторговые операции, операции с ценными
бумагами и другие.
1. Обязанности сотрудника
кредитующего подразделения
Банка – кредитного
работника при кредитовании
физических лиц:
- консультирование
по вопросам кредитования физических
лиц и прием документов от Заемщика;
- рассмотрение
документов Заемщика и подготовка заключения
на Кредитный комитет Банка (или для принятия
решения руководителем Банка);
- привлечение
других подразделений Банка к рассмотрению
документов Заемщика;
- осуществление
предварительного контроля за соблюдением
установленных сублимитов риска;
- направление
в подразделение учета кредитных операций
распоряжения о резервировании номера
ссудного счета (после принятия решения
кредитным комитетом Банкам о предоставлении
кредита);
- оформление
кредитных документов;
- внесение
в Систему информации по заключаемым кредитным
договорам;
- передача
со служебной запиской оригиналов кредитных
документов в подразделение сопровождения
кредитных операций для их учета, хранения,
а также для направления в другие подразделения
(при необходимости);
- передача
в хранилище Банка предметов заклада –
в случае заключения в качестве обеспечения
по Кредитному договору Договора залога
документарных ценных бумаг и (или) мерных
слитков драгоценных металлов;
- оформление
с Заемщиком документов на выдачу кредита
наличными (зачисление на счет, действующий
в режиме до востребования, или банковской
карты);
- передача
подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое
обслуживание счетов клиентов, документов
Заемщика на выдачу кредита наличными
либо для зачисления кредита на счет, действующий
в режиме до востребования, или банковской
карты, открытый в подразделении Банка,
выдающем кредит;
- передача
со служебной запиской документов Заемщика
для зачисления кредита на счет, действующий
в режиме до востребования, или банковской
карты в подразделение сопровождения
кредитных операций (при перечислении
суммы кредита в другой филиал, дополнительный
офис);
- периодическая
(не реже 1 раза в год) проверка наличия
и сохранности предмета залога по Кредитному
договору, а также своевременная переоценка
обеспечения;
- мониторинг
и оценка кредитного риска ссудной задолженности
с целью ее классификации в соответствии
с Регламентом №455-3-р(4) и Регламентом №760-3-р(6)),
внесения изменений группы кредитного
риска в Систему;
- ежеквартальный
анализ, оценка финансового состояния
Поручителя – юридического лица в течение
срока действия Кредитного договора;
- переоценка
ценных бумаг, принятых в обеспечение
по Кредитному договору, по их рыночной
стоимости;
- рассмотрение
заявки Заемщика, Поручителя и Залогодержателя
об изменении условий заключенных кредитных
документов; оформление изменений условий
кредитования в соответствии с решением
Кредитного комитета Банка или Кредитного
комитета Сбербанка России;
- внесение
данных об изменении условий кредитования
в Систему;
- информирование
и своевременное предоставление подразделению
сопровождения кредитных операций дополнительных
соглашений к кредитным документам в случаях
изменения условий кредитования Заемщика,
в том числе процентные ставки, сроков,
группы риска, обеспечения и другие;
- принятие
своевременных мер к погашению проблемной
и просроченной задолженности в соответствии
с требованиями Регламента №278-2-р(10) в
части, которая может быть применена к
физическим лицам;
- формирование
и ведение кредитного дела, его закрытие
и передача в архив.
При подготовке заключения кредитный
работник принимает решение о возможности
и предоставления Заемщику кредита. Кредитный
работник отвечает за полноту и достоверность
информации, содержащейся в его заключении,
а также за объективность и качество проработки
вопроса при составлении заключения в
пределах своих должностных обязанностей.
2. Обязанности подразделения
сопровождения кредитных
операций:
- прием от
кредитующего подразделения оригиналов
кредитных документов;
- последующий
контроль соответствия оформленной кредитной
документации, а также данных, введенных
в Систему решению Кредитного комитета
Банка или Кредитного комитета Сбербанка
России; информирование кредитующего
подразделения о выявленных расхождениях;
- расчет суммы
обязательств Поручителя по договорам
поручительства для отражения на внебалансовых
счетах;
- передача
оригиналов кредитных документов на хранение
в соответствии с установленным в Банке
порядком;
- осуществление
контроля за оформлением Залогодателем
в депозитарии Банка залогового поручения
на перевод ценных бумаг в раздел «блокированы
в залоге» счета депо Залогодателя, а также
оформление по согласованию с кредитующим
подразделением поручения на прекращение
залога ценных бумаг в случае прекращения
обязательств по Кредитному договору
их исполнением; передача соответствующих
выписок из счета депо в кредитующее подразделение
(в случае заключения в качестве обеспечения
по Кредитному договору Договора залога
государственных ценных бумаг и других
ценных бумаг, учет которых ведется на
счетах депо в депозитарии Банка);
- подготовка
подразделению учета кредитных операций
распоряжения на открытие ссудного счета;
- передача
подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое
обслуживание счетов клиентов, соглашений
к договорам банковского счета в рублях
и иностранной валюте на безакцептное
списание (при принятии в обеспечение
по кредиту поручительства юридического
лица);
- расчет процентов,
неустоек и других платежей по Кредитному
договору;
- подготовка
распоряжений подразделению учета кредитных
операций на отражение в бухгалтерском
учете либо снятие с учета неиспользованных
лимитов кредитных линий, сумм обеспечения,
а также операций предоставления кредита,
погашения срочной и просроченной задолженности
по кредиту и процентам;
- подготовка
и направление извещений Поручителю –
юридическому лицу (в случае заключения
с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем
уплату части долговых обязательств Заемщика)
о сумме предстоящего по очередному сроку
платежа в погашение обязательств по Кредитному
договору;
- контроль
за поступлением средств в погашение задолженности;
- текущий контроль
за соблюдением сублимитов риска, установленных
действующими нормативными документами
Банка;
- расчет резервов
на возможные потери по ссудам и возможные
потери по внебалансовым обязательствам
по кредитному портфелю, находящемуся
на учете в подразделении сопровождения
кредитных операций, на основании классификации
ссудной задолженности, полученной от
кредитующего подразделения;
- предоставление
Заемщику заверенных выписок из ссудного
счета по его заявлению;
- предоставление
кредитующему подразделению Банка по
его запросу заверенных копий выписок
по всем ссудным счетам;
- информирование
кредитующего подразделения о возникновении
просроченной задолженности по Кредитному
договору;
- при возникновении
проблемной или просроченной задолженности
– осуществление мероприятий в соответствии
с требованиями Регламента №278-2-р(10) в
части, которая может быть применена к
физическим лицам;
- ежемесячное
предоставление подразделению, осуществляющему
расчетно-кассовое обслуживание счетов
клиентов, перечня предприятий – Поручителей
для проведения мониторинга инкассовых
поручений и платежных требований, выставленных
к счетам предприятий – Поручителей;
- своевременное
информирование кредитующего подразделения
о выставленных к счетам предприятия –
Поручителя инкассовых поручениях и платежных
требованиях на безакцептное списание
средств на основании информации подразделения,
осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание
счетов клиентов;
- подготовка
отчетных форм по кредитному портфелю,
находящемуся на учете в подразделении
сопровождения кредитных операций;
- контроль
соответствия заключенных дополнительных
соглашений решению Кредитного комитета
Банка или Кредитного комитета Сбербанка
России; информирование кредитующего
подразделения о выявленных расхождениях;
- своевременное
информирование подразделения, осуществляющего
расчетно-кассовое обслуживание клиентов,
о прекращении действия кредитных договоров,
по которым произошло погашение ссудной
задолженности, в связи с чем прекратили
действия соглашения к договорам банковского
счета в рублях и иностранной валюте на
безакцептное списание;
- возврат кредитующему
подразделению оригиналов кредитной документации
по факту закрытия кредитного договора.
3. Обязанности подразделения
учета кредитных операций:
- резервирование
номера ссудного счета (номеров ссудных
счетов) по распоряжению кредитующего
подразделения и направления ему соответствующей
информации;
- открытие
и закрытие ссудных счетов;
- контроль
за правильностью расчетов суммы обязательств
Поручителей по договорам поручительства,
в которых сумма поручительства не зафиксирована
в абсолютном выражении;
- ведение лицевых
счетов Заемщиков по предоставленным
кредитам;
- формирование
выписок по лицевым счетам Заемщиков и
их передача в подразделении сопровождения
кредитных операций (при необходимости);
- обеспечение
своевременного отражения кредитных операций
на счетах бухучета на основании распоряжений
подразделения сопровождения кредитных
операций;
- своевременное
отражение неуплаченных сумм на счетах
просроченных ссуд и процентов на основании
распоряжений подразделения сопровождения
кредитных операций;
- представление
в кредитующее подразделение Банка аналитических
и синтетических данных бухгалтерского
учета по выданным кредитам по состоянию
на 1-ое число месяца, следующего за отчетным;
- при возникновении
проблемной или просроченной задолженности
– осуществление мероприятий в соответствии
с требованиями Регламента №278-2-р(10) в
части, которая может быть применена к
физическим лицам.
4. Обязанности юридического
подразделения:
- рассмотрение
пакета документов Заемщика на выдачу
кредита, поступивших от кредитующего
подразделения Банка (в т.ч. в части правовой
экспертизы, проверки полномочий руководителей
предприятий в случае принятия в обеспечение
по кредиту поручительства юридического
лица);
- подготовка
заключения по вопросам, входящим в компетенцию
юридического подразделения;
- контроль
за соблюдением законодательства при
оформлении кредитных документов;
- согласование
кредитных документов, осуществления
контроля за соблюдением определенных
настоящими Правилами типовых форм кредитной
документации;
- принятия
мер по возврату просроченных кредитов
в соответствии с решениями Кредитного
комитета Банка или Кредитного комитета
Сбербанка России;
- консультирование
подразделений Банка по юридическим вопросам.
5. Обязанности подразделения
безопасности:
- рассмотрение
пакета документов Заемщика на выдачу
кредита, поступивших от кредитующего
подразделения Банка;
- подготовка
заключения о возможности предоставления
кредита;
- проведение
проверки благонадежности Заемщика, паспортных
данных Заемщика, Поручителя, Залогодателя,
их места жительства, сведений, указанных
в анкете, кредитной истории Заемщика;
факта регистрации предприятия – работодателя
Заемщика, Поручителя и нахождения по
указанному в учредительных документах
адресу; достоверности сведений, указанных
в справке о доходах Заемщика, Поручителя
и размера производимых удержаний; проверка
своевременности выплаты заработной платы
на предприятии – работодателя Заемщика,
Поручителя;
- участие в
проверках наличия и сохранности заложенного
имущества;
- принятие
необходимых мер при взаимодействии с
заинтересованными подразделениями Банка
по возврату просроченных кредитов.
6. Обязанности подразделения,
осуществляющего расчетно-кассовое
обслуживание клиентов:
- проведение
операций выдачи кредита наличными деньгами;
- зачисление
средств кредита на счет по вкладу, действующему
в режиме до востребования, банковской
карты;
- прием платежей
в погашение кредита;
- списание
в безакцептном порядке средств с расчетного
(текущего) счетов предприятий – Поручителей
в погашение просроченной задолженности
перед Банком по договору поручительства
на основании распоряжения подразделения
по сопровождению кредитных операций;
- своевременное
предоставление подразделению сопровождения
кредитных операций информации о выставленных
к счетам предприятия – Поручителя в Банке
инкассовых поручениях и платежных требованиях
третьих лиц на безакцептное списание
средств, помещенных в картотеку.
7. Обязанности подразделения
рисков:
- подготовка
предложений по присвоению корпоративному
клиенту категории кредитного риска и
установлению, актуализации лимитов риска
по заявкам кредитующего подразделения
для последующего утверждения Кредитным
комитетом Банка или Кредитным комитетом
Сбербанка России;
- информирование
кредитующего подразделения и подразделения
сопровождения кредитных операций об
утвержденных категориях и лимитах кредитного
риска, а также об их изменениях;
- осуществление
мониторинга кредитных рисков и использования
установленных лимитов риска на корпоративных
клиентов в соответствии с Регламентом
№820-р(16).