Кредитные карты

Кредитная карта (Кредитка) предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым  осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом  клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями  кредитного договора. Банк устанавливает  лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте  также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Кредитные карты  — один из самых перспективных  кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские  кредиты и кредиты на неотложные нужды. В процессе описания этого  продукта мы не раз ещё проведем сравнения с классическим кредитованием. В связи с частым комбинированием  двух банковских продуктов (карта и  кредит), трудно правильно оценить  к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта  — кредитование или операции с  платежными картами. Главным преимуществом  кредитных карт перед кредитами  является возможность использования  кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления  кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые  гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия  возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом  является отсутствие положительного остатка  на карте. Кредитная карта может  предполагать наличие выданного  клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она  учитывается на отдельном счете  и используется только на погашение  кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а  не сразу после возникновения. Эта  особенность в некоторых случая является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода. Мы подробно рассмотрим наиболее распространенный и удобный вид карточных кредитов — револьверный кредитные карты.

Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал после окончания расчетного периода. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счет. Основной объём эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента. 

Эмиссия кредитных  карт позволяет банкам выйти на новый  уровень развития, при небольших  уровнях операционных затрат привлекая  новые клиентские группы:

выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь  разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита  клиентом предполагает использование  её в торгово-сервисном предприятие  или получение наличности в банкомате;

пополнение карты  и соответственно погашение кредита  также может происходить через  банкоматы или другие терминалы  самообслуживания, оборудованные модулем  приема наличных денежных средств, а  также безналичным перечислением  на банковский счет;

обработка карточных  операций более автоматизированы, чем  классические кредиты, что также  облегчает для банка проведение этих операции, удешевляя себестоимость  операций.

«Карточному» банку  нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно  удешевляет обслуживание клиентов, и  позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать  из-за их удаленности. Интересным примером карточного моно-продуктового банка в России является банк «Тинькофф. Кредитные системы». Этот банк только относительно недавно вышел на рынок и строит свой бизнес только на кредитных картах, без предоставления других банковских услуг клиентам. Будет интересно узнать успешность этого проекта в России, зарубежный опыт показывает, что такой подход имеет право на жизнь. Но на этом пути также существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк формулирует предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка револьверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен своими отделениями. Результаты этого хода оказались следующими: банку удалось привлечь очень малый процент новых клиентов (значительно меньший, чем при обычных рассылках), и к тому же после выдачи этим клиентам револьверных кредитов процент просроченных долгов для них значительно превысил нормальный порог рисков. Для разбирательства в этой ситуации был приглашен сторонний консультант, который разобрался в просчетах банка. Оказалось, что бренд банка был совершенно незнаком потенциальным клиентам в том регионе, куда были отправлены предложения по почте, и стандартные заемщики побоялись пользоваться услугами незнакомой финансовой организации. Воспользоваться её услугами решились только наиболее рисковый клиентский сегмент, которым местные банки уже предоставляют кредиты на жестких условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлением рассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную компанию в регионе, тогда результаты работы были бы другие. Таким образом, экономия на сети учреждений не значит экономию на рекламном бюджете, розничный карточный банк никогда не привлечет достаточно клиентов, если о нём не знают потенциальные заемщики.

Необходимо отметить, что карточные кредиты более  доходный продукт по сравнению с  классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок  и копий чеков и т. п.). Эти  комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном  объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка). 
 

Ба́нковская ка́рта — пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.  

Часто используется выражение «кредитная карта» или  «кредитка», но оно подходит не ко всем банковским картам, в России оно  не подходит к большинству карт.

Хотя держателя  карты (англ. cardholder) часто называют «владельцем» (такое использование встречается даже в документах банков), на самом деле собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счёте карты принадлежат владельцу карты, банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. Однако это утверждение также не вполне соответствует истине, так как с помощью карты обслуживают банковские счета и банковские вклады, то есть вкладчик и владелец счёта обладают правом требования в отношении переданных кредитной организации средств, а не правом собственности на них, а кредитная организация формирует из остатков на счетах и средств во вкладах свою ресурсную базу (т. е. пользуется ими).

Система безналичного расчёта создана в США во времена  «торгового бума» (1940—50-е годы). В  большинстве своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая  модернизация карт. Сначала это был  просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана  магнитная полоса, а в конце 1990-х  в кредитные карты стали интегрироваться  чипы.

Первая универсальная  кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950 г.

Все карты в первое время своего существования позволяли  получать практически неограниченные кредиты от банков. Обычно это было связано с тем, что, скажем, карта  Diners Club автоматически обозначала очень богатого человека. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними.

Большинство платёжных  карт имеют определённый стандартом ISO 7810 ID-1 формат — 85,6 × 53,98 мм — и используют в качестве носителя данных магнитную  полосу, однако постепенно начинают применяться  и чиповые карты.

На лицевой стороне  карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или  просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы, номер  карты, имя владельца и ср действия карты.

На обратной стороне  карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV2 - код или  его аналог.

Виды банковских карт

Банковская карта  может выпускаться банком как  внутренняя и международная; расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные  карты.

Расчётная карта  предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной  кредитной организацией-эмитентом  суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся  на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).

Отсутствие необходимости  тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца  карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте начисляются  проценты, как на обычном банковском вкладе.

Кредитные карты 

Кредитная карта  предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым  осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом  клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями  кредитного договора. Банк устанавливает  лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте  также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Предоплаченные карты 

Предоплаченная карта  предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым  осуществляются кредитной организацией-эмитентом  от своего имени, и удостоверяет право  требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов  интеллектуальной деятельности) или  выдаче наличных денежных средств.

Внутрибанковские карты

Сберкарт — внутрибанковская карта Сбербанка России

Внутренняя (внутрибанковская) карта может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков, за редкими исключениями, не принимают подобные карты, а оплата в интернет-магазинах с помощью Сберкарты вообще невозможна.

Международные карты 

Международные пластиковые  карты используются в международной  системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

Самые популярные в  мире — карты Visa Classic и Mastercard Mass. Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет.  

Карты серий Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Часто используются как элемент имиджа.

Также существуют Титановые (Titanium) карты — самые престижные карты, предоставляющие своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту выпустила компания American Express — карту Центурион.

Виртуальные карты 

Многие банки выпускают  виртуальные карты. Они являются дебетовыми и выглядят приблизительно также, как и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

Удобства и недостатки использования 

Удобства 

Удобство банковских карт — в универсальности использования. Владелец карты может носить с  собой крупные суммы.

Утеря карты. В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться. Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы, за минусом небольшой суммы за перевыпуск.