1. Экономическая  нестабильность в стране, в частности, спад

производства, периодически обостряющаяся инфляция, неустойчивость

национальной  валюты заставляют банки искать направления, где размещение

средств дает скорую отдачу. Ввиду этого реальный сектор экономики не

является для  них привлекательным с точки зрения кредитования. Например,

одна треть  всех промышленных предприятий являются убыточными, 85%

всех сельскохозяйственных предприятий – неплатежеспособными. Но

кредитный сектор является производной от реального  сектора. Поэтому

развитие кредитования реального сектора создаст предпосылки для

дальнейшего роста  и кредитного рынка. Возникает противоречие между

ростом доходности банковской отрасли и ухудшением состояния финансов

национальной  экономики;

2. Крупным банкам  невыгодно кредитовать малые  предприятия

вследствие высоких  рисков и значительных накладных  расходов. В данной

ситуации банки  предпочитают развивать кредитование физических лиц, так

как в данном сегменте кредитования повышенные риски  компенсируются

высокими процентными  ставками. Юридическим же лицам невыгодно

кредитоваться по таким ставкам, а предприятий, удовлетворяющим жестким

требованиям банков, мало.

Средние банки, особенно региональные, кредитуют малый  и средний

бизнес. У них  либеральнее требования к потенциальным  заемщикам, и они

готовы работать индивидуально с каждым заемщиком. Но они не имеют

достаточного  количества ресурсов, для того чтобы  полностью удовлетворить

потребности российского  бизнеса;

3. Коммерческие  банки практически не предоставляют  предприятиям

кредиты на инвестиционные цели: новое строительство, расширение

производства, замену оборудования.

Это связано, в  первую очередь, со ставкой процентов. Реальный сектор

может платить  по долгосрочным кредитам на инвестиционные цели порядка

10 – 15% годовых,  поскольку средняя рентабельность промышленных

предприятий составляет 13%. Банки же, для поддержания нормальной

доходности, ориентируются  на величину действующей ставки

рефинансирования, которая является для них базовой  ставкой, а также

учитывают премию за риск. В условиях отечественного рынка при

предоставлении  долгосрочных кредитов степень риска  увеличивается из-за

непрогнозируемых  колебаний курса рубля и темпов инфляции. Поэтому

банки вправе рассчитывать на более высокую процентную ставку по

долгосрочным  кредитам, чем по краткосрочным, что не согласуется с

возможностями реального сектора экономики.

Краткосрочность кредитных услуг не позволяет  решать проблему

инвестиционного роста, т. е. реализовывать капиталотворческую функцию

кредита;

4. Многие российские  предприятия, как крупные, так и малые,

являются некредитоспособными  как в плане финансового состояния

(платежеспособности, прибыльности, ликвидности баланса,  достаточности

денежных потоков), так и в плане наличия обеспечения, отвечающего

      ______требованиям  кредитора и нормативным документам Центрального Банка РФ

      Кредитная политика банка необходима банкам прежде всего потому, что позволяет рационально  организовывать и регулировать взаимоотношения  между банком и его клиентами  по поводу предоставления денежных средств  в ссуду с последующим возвратом как основного долга по ссуде, так и причитающихся процентов. Поэтому кредитную политику можно определить как стратегию и тактику банка в области кредитных операций. Важно также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления  рисками в деятельности банка. Кредитная политика направлена на достижение цели роста активов и повышения их качества. При этом предпочтение отдается второму направлению кредитной политики.

      Кредитная политика может быть агрессивной  и традиционной, классической. В основе выбора типа кредитной политики лежит стратегия банка, ориентированная на обеспечение его устойчивости, рост капитала, увеличение доходов или смешанная стратегия.

      Кредитная стратегия заключается в проведении анализа по следующим основным направления: отбор и подготовка персонала(корпоративная культура персонала в области проведения кредитной политики); оценка и контроль за состоянием кредитного портфеля; ценообразование с учетом степени риска; диверсификация операций банка по секторам экономики, регионам видам операций и услуг для снижения общего кредитного риска банка. Чем более взвешенную политику диверсификации проводит банк, тем больше он снижает специфический (внутренний) банковский риск.

      Стратегические  направления деятельности банка  предполагают выбор рынка, нормы риска (как отношение размера страховых фондов на покрытие рисков к общему объему выданных ссуд, например), увеличение оборота банка, размера чистой (балансовой) прибыли.

      Определение стратегических направлений деятельности банка позволяет сформулировать ближайшие (тактические) цели, задачи его развития.

      Конкретные, частные цели развития банка – это расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам, улучшение работы с состоятельными клиентами, «очистки» картотеки и др.

      На  микроуровне (на уровне конкретного коммерческого банка) кредитная политика представляет собой политику банка по реализации его кредитной функции. Поэтому кредитная политика  в узком смысле – это система мер банка в области кредитования его клиентов, осуществляемых для реализации стратегии и тактики банка в данном регионе в определенный период времени.

      Кредитная политика определяет:

• объективные стандарты и параметры, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за оформление займов и управление ими;
• основу действий совета директоров, лиц, принимающих стратегические решения;
• возможность оценки внешними и внутренними аудиторами степени и качества управления кредитами в банке.

        Кредитная политика базируется на умении работников банка правильно и обосновано выбрать: сектор экономики, на котором целесообразно проводить кредитные операции в данный момент времени; «своего клиента» исходя из его кредитоспособности и других факторов, имеющих первостепенное значение для банка пр решении вопроса о возможности предоставления ссуды. Кредитная политика определяется также теми кредитными продуктами, которыми располагает банк сегодня и которые предполагает внедрить завтра. Например, применительно к индивидуальным заемщикам это могут быть потребительские ссуды – долгосрочные (на приобретение дома, квартиры) и краткосрочные (на покупку автомобиля, мебели, ювелирных изделий, организацию отдыха и др.).

      Важным  элементом кредитной политики является и организация контроля в банке: контроль за правильным применением  критериев при решении вопроса о возможности кредитования потенциального заемщика; контроль за соблюдение полномочий отдельными кредитными работниками; общий контроль за состоянием кредитного портфеля банка, в частности за проблемными ссудами.

      Необходимо  подчеркнуть, что не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый конкретный банк определяет свою кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка.

      При разработке кредитной политики банка  анализируют множество факторов, непосредственно влияющих на их деятельность. Среди них можно выделить макроэкономические факторы, воздействующие на все банки, и микроэкономические факторы, влияющие на работу конкретного банка. Некоторое представление о факторах, под действием которых принимаются решения в процессе разработки и утверждения кредитной политики банка, указаны в таблице 1. 

      Таблица 1.

      Факторы, определяющие кредитную  политику банка 

 

      Важными элементами банковской политики помимо депозитной, кредитной, процентной политики является политика в области организации расчетно-кассового обслуживания клиентов, валютная политика, политика по проведению отдельных банковских операций и оказанию услуг (консалтинговых, трастовых, фондовых, электронных и пр.). особое место в составе банковской политики занимает политика в области управления рисками, рентабельностью, персоналом банка, поскольку наряду со стратегической ориентацией банка, определяющий успех банковской деятельности, важно выделить качество и квалификацию менеджмента, его маркетинговую активность. Известно, что западные банки смогли сделать качественный скачок в развитии прежде всего благодаря прекрасно налаженному менеджменту и маркетингу. Акцент на современные методы управления, технологию, широкие связи с внешними структурами, бесспорно, может дать и банкам России мощный импульс к развитию. Недостаток культуры предпринимательства, подчас неэффективная система управления являются в настоящее время тормозом в банковском обслуживании россиян.

      В целом банковская политика приобретает  исключительную важность в условиях современного рынка, когда деятельность банка невозможна без научно обоснованного  планирования и прогнозирования, управления, финансового анализа и инноваций.

 

       Заключение.

      Подводя итог сказанному, можно определенно  сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня – основная составная  часть кредитно-финансовой системы  любой страны. Они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине  огромны. Представление  об  этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

      Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и  услуг. Следует  учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

      Систематическое выполнение  банком своих  функций и создает тот фундамент,  на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо  отлаженной  системы  денежных расчетов. Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов этих расчетов.