Краткосрочное и долгосрочное банковское кредитование

Федеральное агентство по образованию

Российский  государственный  торгово-экономический  университет

      Омский  институт (филиал)  
 
 
 

Кафедра «Финансы и кредит» 
 
 
 

Контрольная  работа

по дисциплине «Банковское дело»  

Краткосрочное и долгосрочное банковское кредитование 
 
 
 
 

                                                          Выполнила студентка V курса, заочн./о,

факультета  «Финансы и Кредит»,  
 

                                         Проверил:  
 
 

 
 
 
 
 
 
 

Омск 2010г.

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………….3

1. Классификация кредита по срокам ……………………………………………4

2  Специфика краткосрочного и долгосрочного банковского кредитования ….7    3  Ипотечные кредиты…………………………………………………………….17

4  Кредитование  потребительских нужд населения…………………………….24

Заключение………………………………………………………………………...32

Список использованных источников ……………………………………………35 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

         Введение 

     В настоящее время кредит имеет  огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической  системой. Так при помощи кредита  можно преодолеть трудности, связанные  с тем, что на одном участке  высвобождаются временно свободные  денежные средства, а на других возникает  потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что  обеспечивает нормальный воспроизводственный  процесс. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей производства в  другие и уравнивания нормы прибыли. Он разрешает противоречие между  необходимостью этого свободного перехода капитала и закрепленностью производственного  капитала в определенной натуральной  форме. В то же время кредит необходим  для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

     Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической науки, он активно изучается практически  всеми ее разделами. Такой интерес  к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую  играет это экономическое явление  не только в хозяйственном обороте, национальном и международной экономике, но в жизни человеческого общества в целом.

     Слово «кредит» происходит от латинского слова  creditum – ссуда, долг. Соответственно в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшему другому определенную ценность. Такая трактовка происхождения слова «кредит» вполне правдоподобна, поскольку кредит и кредитные отношения возникают из сделок, в которых одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) некий обладающий ценностью предмет (имущество) в обмен на обещание заемщика вернуть такой же предмет или иной его эквивалент в будущем. Для возникновения и развития кредитных отношений необходимы веские экономические основания, серьезные экономические причины.

     Актуальность  темы данной контрольной работы объясняется распространенностью краткосрочных кредитов, которые все чаще выдаются в форме кредитной линии и долгосрочных кредитов в банковской практике.

     Поэтому целью работы является рассмотрение специфики краткосрочного и долгосрочного кредитований,  а также их классификаций и видов.

     Задачами  контрольной  работы являются:

• рассмотрение классификации кредита по срокам;
• выявление специфики краткосрочного и долгосрочного банковского кредитования;
• рассмотрение ипотечных кредитов;
• рассмотрение порядка предоставления кредитов для потребительских нужд населения;

     Данная  контрольная работа выполнена по вопросам учебно – методического комплекса «Банковское дело» Завгородней Т. В., Покровского Г. Е., 2006 года.

     1    Классификация кредита по срокам 

    Экономическая природа срока кредитования двояка. С одной стороны, она связана с тем, что кредит базируется на возвратном движении средств, высвобождающихся из кругооборота фондов, и на том, что срок кредита обусловлен периодом существования временной потребности, возникшей у заемщика. С другой – срок кредита ограничивается периодом высвобождения средств, передаваемых во временное пользование. В связи с этим значение данного принципа на практике для банка проявляется в следующем: при невозврате или даже просто при несвоевременном возврате кредитополучателями позаимствованных средств банк – кредитор сталкивается с проблемами поддержания собственной ликвидности, поскольку основным источником его кредитных ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых он, в свою очередь, должен обеспечить в определенные сроки.

    Сроки кредитования зависят от характера  потребностей, которые удовлетворяются  за счет кредита (временная или постоянная потребность), от вида кредитуемого объекта (частный или совокупный), от цели предоставления (на осуществление конкретной кредитной сделки или на покрытие общего недостатка денежных средств).

    В современных условиях сроки кредитования организаций устанавливаются банками  в следующих пределах: до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до 1 года, от 1 года до 3 лет, свыше 3 лет.

    В современной системе кредитования различаются две категории кредитов:

• кредиты, предоставляемые юридическим лицам;
• кредиты, предоставляемые физическим лицам.

    К категории кредитов, выдаваемых юридическим лицам, относятся:

• кредиты по контокорренту [7, стр.431];
• кредиты по овердрафту – «срок возврата кредита законодательно не определен. По международным нормам срок непрерывной задолженности по овердрафту может находиться в пределах от 3 до 14 дней. В российской практике чаще всего срок устанавливается в пределах 30 дней. По группе крупных российских банков фактический срок данного кредита колеблется также в пределах двух недель, однако чаще всего он планируется на месяц [7, стр.443];
• кредиты по укрупненному объекту в пределах кредитной линии – «по сроку действия кредитные линии подразделяются на срочные и постоянного действия. Срок действия кредитной линии может быть достаточно коротким — до года. В зарубежной практике достаточно широко используются и так называемые постоянные кредитные линии. Их особенность состоит в том, что они не фиксируют дату погашения ссуды. Кредит может находиться в распоряжении заёмщика сколь угодно долго, вплоть до полного погашения. Срок действия револьверных кредитных линий для надежных заёмщиков может составлять 5 – 10 лет. Если банк желает, чтобы ссуда была возвращена, то он посылает клиенту соответствующее уведомление. Такое уведомление банк – кредитор может посылать заёмщику, как в любое время, так и по определенным числам, раз в полгода или раз в год. Как правило, уведомление заемщику высылается только в том случае, если его финансовое состояние или конъюнктура на рынке серьезно ухудшились Срок, в течение которого заемщик будет по – прежнему  пользоваться кредитом после уведомления банка, может быть достаточно продолжительным — от года до пяти лет. При таком сроке заемщик имеет вполне реальную возможность выполнять свои платежные обязательства перед контрагентами за счет ранее разрешенного права на кредит, а также при необходимости найти новый источник покрытия своих финансовых потребностей  [7, стр.456];
• синдицированные кредиты;
• целевые кредиты – срок, на который предоставляются целевые кредиты неодинаков. Он зависит от вида целевого кредита и по ряду банков варьирует от 30 дней до одного года. Сроком на 30 дней, к примеру, выдаются ссуды для выплаты заработной платы, перечисления платежей в бюджет; на срок от 90 до 120 дней выдаются ссуды на чрезвычайные нужды; на 125 дней — кредиты предприятиям по вторичной переработке сырья, содержащего драгоценные металлы; на 180 дней — ссуды на исполнение экспортно-импортных контрактов; на срок до одного года предоставляются кредиты, связанные с накоплением товарно – материальных ценностей. Разумеется, такие сроки являются нормативными (предельными), заемщик может использовать кредиты в течение меньшего периода. Так, ссуды, предназначенные для накопления оборотного капитала, на практике предоставляются на срок от нескольких дней до одного года [7, стр.468].

    К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести:

• потребительские кредиты;
• ипотечный кредит [7, стр.431].

        В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные.

        Традиционно современное кредитное дело отличается преимущественно краткосрочным характером. С позиции многих стран рыночной экономики краткосрочные ссуды — это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном это ссуды, обслуживающие кругооборот оборотного капитала, текущие потребности клиентов.

       К долгосрочным ссудам относятся ссуды, сроки которых превышают шесть лет (в некоторых странах, например в США, долгосрочными являются ссуды сроком более восьми лет). Такие ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств.

       Среднесрочными ссудами являются ссуды, срок пользования которыми находится в пределах от одного года до шести лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита.

        С позиции мировой практики  критерий длительности сроков кредитования клиентов не имеет единого для всех эталона. В советской практике, например, краткосрочными ссудами объявлялись некоторые кредиты, предоставляемые на срок от одного года до трех лет.

       Реальности денежного оборота  современной России (сильная инфляция, быстрое обесценивание банковского капитала) существенно видоизменяют устоявшиеся в мировой банковской практике стандарты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредита. Краткосрочными являются ссуды, предоставленные на срок до 12 месяцев, среднесрочными — на срок от одного года  до двух лет, долгосрочными — на срок свыше трех лет.

       В отличие, к примеру, от  американской практики, согласно которой краткосрочные ссуды зачастую оформляются без строго фиксированного срока (до востребования), российские банки, как правило, в обязательном порядке устанавливают срок пользования кредитом и его погашения.

        В современной российской банковской  статистике понятие «среднесрочные ссуды» из – за  их неопределенности и незначительной доли исчезает вовсе, остаются данные только по краткосрочным и долгосрочным ссудам [7, стр.411 – 412].

        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

         

2. Специфика краткосрочного и долгосрочного банковского кредитования

 

       «Существование краткосрочного кредита вызвано объективной необходимостью, и он играет существенную роль в процессе общественного производства. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный, выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашнего сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

      Конкретной экономической основой,  на которой появляются и развиваются  кредитные отношения, выступают  кругооборот и оборот капитала.

      Средства и предметы труда  в стоимостном выражении на  предприятиях в каждый данный  момент времени могут находиться  в денежной, производственной и  товарной формах. При этом их  назначение различно.

      На первой стадии кругооборота  капитала денежная форма преобразуется  в физическую: за счет денежных  средств приобретаются средства  производства. На второй стадии (в  процессе производства) создается  готовый продукт (товар), капитал  принимает производительную форму,  затем переходит в товарную, к  стоимости израсходованных средств  производства здесь присоединяется  вновь созданная стоимость. На  третьей стадии реализуется готовая  продукция. Товарная форма переходит  в свою начальную денежную  форму, чаще всего с некоторым  количественным приращением в  виде чистого дохода.

      Движение средств не замыкается  их переходом из одной формы  в другую. Движение средств –  не только их кругооборот, но  и оборот. Денежные средства, полученные  после реализации продукции, вновь  расходуются: приобретаются новые  средства производства, выплачивается  заработная плата; кругооборот  вновь и вновь повторяется.