Корреспондентские отношения между банками и межбанковские операции

 
 
 
      
 
 
 

    В 2006 г. Было проведено анкетирование по вопросу использования кредитными организациями инструментов денежно-кредитной политики Банка России. В анкетировании приняли участие 598 региональных кредитных организаций (49% действующих кредитных организаций на 01.07.2006), из них 438 (73%) с уставным капиталом до 150 млн. руб., 90 (15%) - от 150 до 300 млн. руб., 70 (12%) – свыше 300 млн. руб.

    По  результатам анализа данных о  перспективах использования инструментов денежно-кредитной политики Банка  России, полученных в ходе опроса региональных кредитных организаций, можно сделать  следующие основные выводы:

    - крупные кредитные организации  проявили бóльшую перспективную  заинтересованность в различных  инструментах предоставления ликвидности  Банка России, чем средние и  мелкие кредитные организации,  при этом со стороны крупных кредитных организаций высок реальный спрос на внутридневные кредиты и кредиты овернайт Банка России и потенциальный спрос – на ломбардные кредиты Банка России, альтернативные кредитные инструменты (кредитование под залог векселей, прав требования по кредитным договорам и поручительства) и операции прямого РЕПО;

    - при общем относительно слабом  реальном спросе мелких и средних  кредитных организаций на инструменты  предоставления ликвидности Банка  России особенно низкий спрос  наблюдается на сделки прямого  РЕПО Банка России;

    - присутствует выраженный потенциальный  спрос со стороны всех опрошенных  кредитных организаций на альтернативные  кредитные инструменты (кредитование  под залог векселей, прав требования  по кредитным договорам и поручительства), которые, по-видимому, имеют перспективы  развития, для реализации которых  необходимо изменение условий  кредитования (в том числе расширение  перечня обеспечения, создания  механизма его предварительной  проверки и депонирования в  Банке России и т.д.).

 

    Целью Банка России является создание в  течение ближайших лет единого  механизма рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций  и обеспечение любой финансово  стабильной кредитной организации  возможности получать внутридневные  кредиты, кредиты овернайт и кредиты  на срок до 1 года под любой вид  обеспечения, входящий в "единый пул обеспечения". Предполагается, что в рамках указанного единого механизма рефинансирования банки – потенциальные заемщики будут заключать с Банком России "рамочные" соглашения, содержащие общие условия кредитования, и предварительно предоставлять в Банк России (блокировать) имущество в целях дальнейшего получения кредитов Банка России под залог (блокировку) указанного имущества.

    Предполагается, что в "единый пул обеспечения" будут входить такие активы, как  векселя, права требования по кредитным  договорам, ценные бумаги, входящие в Ломбардный список Банка России, а также, возможно, иные виды имущества. В рамках работы по созданию "единого пула обеспечения" возможно также изменение требований Банка России к имуществу, принимаемому в обеспечение кредитов Банка России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ГЛАВА 3

    ПРОБЛЕМЫ  И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ  КОРРЕСПОНДЕНТСКИХ ОТНОШЕНИЙ 
 

    Придавая  особое  значение  корреспондентским  отношениям, крупные банки создают специализированные подразделения для контроля над их  ведением и дальнейшим совершенствованием  в целях достижения такого уровня их развития, при котором корреспондентские отношения охватывали бы все аспекты банковского бизнеса  и способствовали бы росту  прибыли.  Важнейшим условием  эффективной деятельности этих подразделений является их оперативное взаимодействие с отделами и управлениями банков, занимающимися  международными  расчетами, валютными  неторговыми операциями  и дилингом, а также доступ к международной финансовой информации. Принципом  корреспондентских отношений становится в первую очередь  предоставление друг  другу возможности проведения прибыльных операций. Кроме того, на базе корреспондентских отношений расширяется круг предоставляемых услуг,   включая, например, обучение персонала своих корреспондентов, помощь в   организации представительств, информационное обеспечение и т.п. В целях   укрепления сотрудничества многие подобные услуги могут оказываться бесплатно. Для  банков  в  условиях   колебания  процентных  ставок  и валютных курсов является  необходимостью рациональное использование средств на корреспондентских счетах путем тщательного регулирования остатков  на своих  счетах у  других банков, с  одной стороны, и максимально  выгодного   использования  средств  на   счетах  своих корреспондентов у себя, с другой стороны.  

    Большое значение в  современных  условиях приобретает, с одной стороны, повышение эффективности использования собственной филиальной  сети  из  отделений,  представительств,  агентств и дочерних   учреждений  (например,   английский  Midland   Bank располагает сетью из 177 таких учреждений) и, с другой стороны, оптимизация корреспондентской сети. Подразделения, ответственные за  корреспондентские  отношения,  должны  постоянно  следить  за целесообразностью поддержания отношений с тем или иным корреспондентом  и не  допускать  неплатежей  и овердрафтов, если последние не предусмотрены   корреспондентскими  соглашениями, наличием достаточного  количества счетов в различных валютах (это позволяет  избежать  расходов,  связанных  с  конверсией  валют и курсовыми  разницами, при условии отсутствия комиссии за ведения счета и достаточного объёма операций), оптимальным  распределении средств  между счетами   в   разных   банках   одной   страны

    В последние десятилетия заметно  усилилось влияние надзорных  и регулирующих органов (как национальных, так и наднациональных) на банковский сектор. При этом сфера регулирования  значительно расширилась и в  настоящее время включает:

-предоставление отчетности;

-корпоративное управление;

-управление рисками;

-противодействие легализации преступных доходов;

-осуществление расчетов;

-валютное регулирование и т.д.

    По  степени воздействия на корреспондентские  отношения наиболее значимой областью регулирования является сфера противодействия  легализации преступных доходов. Изменения  законодательства в данной области  были приняты практически во всех странах мира. Регулирующие органы и законодательные акты обязывают  банки идентифицировать своих клиентов, в том числе и банки-корреспонденты, проводить мониторинг операций, в  том числе по корреспондентским  счетам.

    В связи с развитием рынка межбанковских услуг ведущие банки вкладывают значительные средства в разработку новых технологий и продуктов. При этом область применения новых технологий, оказывающих влияние на корреспондентские отношения, достаточно широка. Она включает в себя:

    - новые стандарты ведения корреспондентских  счетов (например, услуги и продукты  по предоставлению информации  о проведении операций по корреспондентскому  счету в режиме реального времени);

    - новые стандарты проведения расчетных  и других операций (в том числе  в области торгового финансирования, валютно-финансовых операций), основанные, прежде всего на системе SWIFT и сети Интернет. В качестве примера рассмотрим систему Continuous Linked Settlement (CLS), созданную крупнейшими западными банками для проведения расчетов по конверсионным операциям. CLS предназначена для уменьшения расчетного риска, более гибкого управления ликвидностью, увеличения рабочего времени для осуществления сделок и их автоматизированного проведения в режиме реального времени с использованием единой системы взаимных зачетов.

    Для осуществления CLS-операций создан специальный  банк (CLS Bank), который расположен в  Нью-Йорке и контролируется Федеральным  резервным банком. Учитывая растущий объем конверсионных операций, проводимых через CLS Bank (в среднем обрабатывается свыше 100 тыс. платежных инструкций в день, ежедневный объем операций составляет более $1 трлн.), и значительное уменьшение расчетного риска, можно утверждать, что данная система представляет альтернативу проведению конверсионных операций на двусторонней основе.

    Система  СВИФТ (SWIFT:Society  of Worldwide  Interbank Financial  Telecommunications), была создана в 1977 г. 239 банками  для обмена  финансовой информацией. СВИФТ получил в  банковских кругах широкое признание и в настоящее время является одной из основных систем, использование которой дает большой  эффект, благодаря  возможности быстро связываться  с иностранными   банками-корреспондентами   и   получать  необходимые сведения,  а  также  оперативно   решать  различные  вопросы,  не затрачивая дополнительного времени на  почтовую переписку. Большое значение имеет также использование  телексов, телефаксов и системы "Reuters",  дающей оперативную  информацию о  состоянии дел  на международных биржах и о курсах валют.

    Некоторые  банки,  в  том  числе   из  средних,  стали специализироваться  на переводе  средств между  своей клиентурой  и банками-корреспондентами.  Примером   может  служить  французский банк  "l'Europeenne  de  Banque",  который,  являясь членом организации  СВИФТ,  принял  на   себя  переводное  обслуживание международных  операций  ряда  французских  и  итальянских банков и фирм.                           Широкое внедрение компьютерных систем в банковскую практику диктуется  также  и  тем,  что  конкуренция  у  банков, ведущих корреспондентские счета, во многом основывается на том, насколько оперативной и полной является  предоставляемая информация, которая в современных условиях  стала товаром на  рынке банковских услуг  и используется  для достижения оптимальных условий ведения счетов.  

    В современных международных экономических  отношениях значительное место также  отведено транснациональным банкам, выполняющим посредническую роль в международном движении ссудного капитала. Международные банковские компании сталкиваются в настоящее время с большими трудностями в деле мобилизации и размещения капиталов. Эффективность мобилизации средств транснациональными банками определяется следующими факторами:

    - финансовые рынки быстро разрастаются  в институты глобального масштаба и многие из них становятся такими рынками, которые связывают Европу, Северную Америку и Восточные страны в единую финансовую сеть, функционирующую непрерывно. Не отстают и рынки акций с разветвленными по всему миру операциями.

    - устаревшие методы кредитования  трансформируются в новые финансовые  инструменты и способы мобилизации  капитала. Из наиболее важных  тенденций можно назвать ссуды  под ценные бумаги и крупнейшие  взаимные фонды. Многие потенциальные заемщики также открыли для себя инновационные способы пополнения собственных фондов, например, путем продажи краткосрочных векселей инвесторам, не прибегая к помощи банковских учреждений;

    - во многих странах были устранены  барьеры между дилерами по  операциям с ценными бумагами  и транснациональными банками,  чему способствовало некоторое  снижение государственного регулирования  во многих странах. 

    Выход российских банков на международный  рынок за счет установления корреспондентских отношений с зарубежными банками позволят им привлекать новые инвестиции в Россию и дополнительные финансовые ресурсы, что позволит банкам в свою очередь занять наиболее устойчивое и стабильное положение на финансовом рынке.

    Российские  банки вполне могут перенимать богатый опыт деятельности транснациональных банков, особенно в условиях, когда Россия стремится внедриться в мировое хозяйство. Российские банки должны иметь информацию о мировых рынках, о глобальных процессах, о новых финансовых инструментах. Эту информацию можно почерпнуть из изучения деятельности транснациональных банков. Поэтому российские банки проявляют чрезвычайно большой интерес к различным направлениям деятельности зарубежных банков и используют их опыт по мере возможности для расширения своих функций, повышения эффективности, ликвидности, расширения ресурсной базы.

    Межбанковские корреспондентские отношения отличаются большим динамизмом и сложностью, поскольку обслуживают все виды банковских операций: с ценными бумагами, расчетные, депозитные, ссудные, валютные.

    Таким образом, основными направлениями  работы  по совершенствованию   корреспондентских   отношений с банками являются: выделение в организационной структуре банков специальных подразделений занимающихся непосредственно корреспондентскими   отношениями, широкое внедрение средств автоматизации  и компьютеризации,  контроль над рациональным использованием  средств на  корреспондентских счетах, оптимизация корреспондентской сети за границей и внутри страны. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

    Одним из необходимых условий динамичного  развития экономики нашей страны является наличие и функционирование в достаточной степени развитого финансового рынка. Его становление, становление валютного рынка в частности, еще далеко не завершено. Какой вид он должен принять, какова его оптимальная структура, как следует организовать механизмы проведения расчетов с точки зрения достижения максимальной эффективности для банковского сектора, всей финансовой системы страны - эти и подобные вопросы пока не имеют однозначных и общепризнанных ответов. В связи с этим особое значение приобретают задачи формирования всех необходимых элементов инфраструктуры финансового рынка на национальном уровне и повышения эффективности ее функционирования.