Контрольная работа по "Банковскому делу"

       В условиях роста российской экономики  финансовое положение у большинства  банков достаточно стабильно, поэтому  на первое место выходят условия  открытия карт. Эти условия достаточно стандартны, поэтому основная конкуренция  разворачивается вокруг предоставления дополнительных сервисных услуг. На сегодняшний день банки перестали  ориентироваться на экстенсивный рост и стали отдавать предпочтение качественно  новым продуктам и возможностям карт.

       Наиболее  распространенным способом привлечения  клиентов в последнее время стали  совместные программы банков с торговыми  сетями. Для торговых сетей прием  банковских карт к оплате увеличивает  не только количество покупателей, но и среднюю сумму платежа. Кобрэндовые товары дают возможность увеличения эмиссии за счет структурирования клиентской базы - клиенты с разными доходами и потребностями получают именно тот продукт, который им нужен. В России появились совместные с банками программы лояльности торгово-сервисных предприятий. Смысл таких программ заключается в том, что клиент не получает скидку непосредственно в момент покупки, но зато получает определенное количество бонусов. Все это предполагает использование новых платежных технологий.

       Другой  тенденцией развития рынка пластиковых  карт является появление в результате развития научно-технического прогресса  новых карточных продуктов, изменяются технологии проведения самих платежей. И, хотя львиную долю рынка по-прежнему занимают карточки с магнитной полосой, доля смарт-карт постоянно увеличивается. Этому способствует тот факт, что  крупнейшие платежные организации  договорились и совместно разработали  стандарты для смарт-карт.

       О сложившейся ситуации на рынке платежных  систем на базе смарт-карт и перспективах этого рынка в России свидетельствуют  результаты деятельности Сберкарт, `Золотая Корона` и Accord.

       По  приблизительным оценкам экспертов, доля смарт-карт в совокупном карточном  обороте международных платежных  систем в России, составляет примерно 7,5%. В то же время отечественные  платежные системы уже в прошлом  году достигли впечатляющих результатов, выпустив более 6 млн. карт с чипом. В  результате уровень смартизации отечественных платежных систем значительно выше − около 40%. Весомый вклад в `чипизацию всей страны` внесли платежные системы `Золотая корона` (в России она была одним из первопроходцев в деле перехода на интеллектуальные карты) и `Сберкарт`. Почти каждая четвертая платежная карта в нашей стране работает на чипе. Тем не менее, фактический уровень смартизации карточного оборота у нас ниже 25%. Объясняется это тем, что по международным картам, среди которых доля магнитных значительно выше, в среднем проходят гораздо большие суммы платежей. К тому же производители чиповых карт в большинстве случаев вынуждены снабжать их еще и магнитной полосой, так как банковская и торговая сеть (особенно в российской глубинке) пока не готова к обслуживанию смарт-карт.

       Основной  технологией, позволяющей создавать  адекватные современным условиям платежные  системы, являются микропроцессорные  карты. В качестве платежных средств  карты будут использоваться во всех областях человеческой деятельности: банковской, торговой, транспортной, телекоммуникационной, в медицине и здравоохранении, индустрии  развлечений. Можно сказать, что XXI век - это век электронных платежных  систем на основе микропроцессорных карт.

       Использование микропроцессорной карточки в свою очередь позволяет:

       обеспечить высокий уровень безопасности;

         проводить платежи в режиме  off-line с минимальными рисками;

       проводить операции на мелкие суммы;

       автоматизировать  процесс сбора и обработки транзакций;

       существенно сократить расходы на передачу и обработку транзакций.

       Отмеченные  достоинства актуальны для российских условий развития безналичных расчетов. При этом следует учитывать, что  отказаться от перехода (мигрировать) на чиповые технологии банки не могут, если, конечно, у них не пропало желание работать с международными платежными системами. Дело в том, что существует так называемый перенос ответственности (liability shift), который в MasterCard наступил с 1 января 2005 г., а в Visa - с 1 января 2006 г. С этого момента все риски по операциям с пластиковыми картами несут банки, которые не перешли на микропроцессорные технологии.

       На  конец 2004 г. сертификацию Visa на обслуживание и выпуск чиповых карт EMV получили 13 российских банков-эквайеров и 18 эмитентов, а MasterCard сертифицировала в общей сложности шесть кредитных институтов. Микропроцессорные карты - гибридные: помимо чипа на них присутствует магнитная полоса, и так сохранится до тех пор, пока все банки не перейдут на смарт-технологии. В терминалах, которые не переоборудованы на прием чиповых карт, гибридные карты обслуживаются как обычные магнитные. Специалисты уверены, что в России миграция на чип произойдет быстрее, чем в Европе ^*.

       Смарт-карты  дают банку возможность реализовать  уникальные многофункциональные финансовые продукты, имеющие важное значение как для повышения эффективности финансового сектора экономики страны, так и для улучшения благосостояния населения, включая его наиболее социально незащищенные слои. Для каждого из основных сегментов рынка можно предложить свою карточку, адаптированную под клиента. Они существенно расширяют возможности традиционных `зарплатных` проектов, в рамках которых, как правило, применяются карточки.

       Здесь смарт-карты дают возможность не только получения наличных денег (для  чего используется первый электронный  кошелек карты), но и для оплаты обеда в столовой (второй электронный  кошелек) и покупки товаров в  магазинах предприятия (третий электронный  кошелек). На некоторых предприятиях один из электронных кошельков используется для выдачи сотрудникам потребительского кредита. Кроме того, эти же карты  можно использовать в системе  контроля и учета доступа на предприятие.  
Другой положительный момент - реализация на территории Российской Федерации различных карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. В настоящее время практически во всех регионах России существуют и развиваются адресные социальные программы. При этом хорошие результаты по их реализации приносят проекты, применяющие технологии с использованием смарт-карт.

       Для адресных социальных программ, как  показала банковская практика, хорошо подходят смарт-карты, содержащие несколько  электронных кошельков, предназначенных  для решения разных социальных задач. На них переводятся пособия, которые  положены льготным категориям граждан, ими оплачиваются товары, покупаемые в специальных магазинах по льготным ценам (например, бесплатно отпускаются  лекарства в аптеках и т. д.). Люди в этом случае получают реальные адресные льготы, а денежные средства отвлекаются с рынков и попадают в торговый оборот страны.

       Главная задача социальных карточных проектов − надежность и доступность по обеспечению гражданина социальными  льготами непосредственно на месте  оказания услуги и предоставление достоверной  информации об этом соответствующим  государственным органам для  проведения необходимых выплат из бюджета.

       Реализация  социального проекта на основе использования  пластиковых карт обеспечивает государству:

       - целевое и адресное предоставление льгот гражданам;

       - учет предоставленных льгот для  планирования бюджета, прогнозирование  бюджетных расходов и социально-экономических процессов;

       - экономию в целевом использовании бюджетных средств;

       - разработку механизмов предоставления  льгот в денежном выражении  и обеспечения адресных выплат гражданам;

       - автоматизацию процессов обслуживания льготных категорий населения;

       - создание и ведение единого социального реестра жителей;

       - возможность интеграции региональных  систем с аналогичными системами других регионов.

       Одновременно  социальный проект позволит банкам обеспечить:

       - получение технологии, легко применимой в различных сегментах рынка;

       - привлечение на банковское обслуживание новых групп клиентов;

       - предоставление более широкого  спектра услуг существующим клиентам;

       - увеличение оборотов по картам банка;

       - расширение сети приема карт;

       - кардинальное улучшение имиджа банка.

       Нетрудно  предсказать, что в связи с  усиливающейся межбанковской конкуренцией количество существующих в России локальных  платежных систем сократится (это  отчасти уже произошло). Выживут  те, кто предложит более широкий  спектр услуг и приемлемую цену по обслуживанию своих эмитированных карточек.

       Доминирование на российском рынке международных  платежных систем будет усиливаться. Доля российских платежных систем без  поддержки государства в совокупном карточном обороте под натиском международных конкурентов будет  неуклонно снижаться. Для успешной конкуренции с международными платежными системами на равных, отечественным банкам необходимо объединяться. Идея, предусматривающая создание единой национальной платежной системы, обсуждается уже много лет. Ее выгодность вполне очевидна, поскольку объединение должно повысить доходность пластикового бизнеса в России как за счет роста валового объема комиссионных от роста транзакций, так и за счет отказа от их дележа с международными платежными системами. Кроме того, это усилит экономическую безопасность страны. Развитие дебетового сегмента карточного рынка идет опережающими темпами и очень неравномерно по разным регионам. Лидерами являются Москва, Санкт-Петербург и Тюменская область. Рынок карт еще очень далек от насыщения. Тем не менее, в России за последние годы существенного сдвига в деле использования карточек для покупки товаров и услуг не отмечалось. В основном они используются в рамках зарплатных проектов для снятия наличных. Такое положение обусловлено предпочтениями населения в денежных расчетах.

       Российская  модель развития кредитных карточек постепенно приближается к западной системе. Для развития кредитных  карт в РФ 2005 г. можно назвать переломным. Целенаправленно устранялись основные препятствия, мешающие их развитию, вступили в силу законодательные поправки, позволяющие банкам ввести льготный период кредитования, в течение которого проценты по кредиту с клиента вообще не взимаются. При этом стоимость обслуживания кредитной карты не повысилась и эта услуга оказалась действительно бесплатной для клиента. Идет активный процесс создания кредитных бюро, разрабатываются и применяются неформальные процедуры скоринга, учитывающие российскую специфику. В России начал складываться рынок потребительского кредитования на основе пластиковых карточек, а кредитные карты становятся его основой, также как в развитых странах. 

       БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 

       1. Гражданский кодекс Российской  Федерации от 14.12.2010 № 138-ФЗ www.duma.gov.ru.

       2. О валютном регулировании и  валютном контроле в РФ : федер. Закон от 10.12.2003 № 186-ФЗ // Рос. газета. – 17.12.2003. – № 253.

       3. Об ипотечных ценных бумагах : федер. закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ // Парламентская газета. – 19.11.2003. – № 215-216.

       4. 21. О Центральном банке (Банке  России) : федер. закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ // Рос. газета. – 13.07.2002. – № 127.

       5. О переводном и простом векселе:  федер. закон от 11.03.1997 № 48-ФЗ// Рос. газета. – 18.03.1997. – № 53.

       6. Об акционерных обществах: федер. закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ // Рос. газета. – 29.12.1995. – № 248.

       7. Положение о Федеральной службе  по финансовому мониторингу:

постановление Правительства РФ от 23.06.2004 № 307 // Рос. газета. –29.06.2004. – № 136.

       8. Положение о безналичных расчетах  в РФ: утв. ЦБ РФ 3.10.2002 № 2-П ред. от 11.06.2004 // www.cbr.ru.

       9. Положение о правилах организации  наличного денежного обращения на территории Российской Федерации от 5.01.1998 № 14-П: утв. ЦБ РФ 19.12.1997, ред. от 31.10.2002 // www.cbr.ru.