Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Марта 2012 в 17:19, реферат
Меняющиеся условия нашей жизни привели к повышению требований, которые клиенты предъявляют к банкам, таких как удобство работы с банком, быстрый доступ к банковским услугам, скорость реализации услуг.
Для удовлетворения этих требований банк должен "приблизить" к клиенту продукты и услуги. Возможность сделать это дают электронные каналы предоставления банковских продуктов и услуг. Они же являются наиболее выгодными с точки зрения себестоимости обслуживания. По западным источникам, себестоимость обслуживания при непосредственном контакте клиента с сотрудником банка, по телефону и через Интернет относится как 100:10:1. Эти данные, возможно, могут быть скорректированы для России, но правильно отражают тенденции. В современных условиях полноценное расчетно-кассовое обслуживание (РКО), немыслимо без такой услуги как Electronic Banking - предоставление банковских услуг электронным способом, иначе - дистанционное банковское обслуживание (ДБО).
ВВЕДЕНИЕ
1. ИСТОРИЯ ПОЯВЛЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РОССИИ
2. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
3. ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
4. ФИНАНСОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
5. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РОССИИ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Федеральное Государственное бюджетное
образовательное УЧРЕЖДЕНИЕ
ВОСТОЧНО-СИБИРАСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ТЕХНОЛОГИЙ И УПРАВЛЕНИЯ
ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКА И ПРАВА
ЭКОНОМИЧЕСКОГО ФАКУЛЬТЕТА
кафедра «Финансы и кредит»
Реферат
по дисциплине «Банковский менеджмент»
на тему «Дистанционное Банковское Обслуживание »
Выполнил: Джамбулов И.Б.
Факультет: «ФиК»
Группа 558-1
Проверила: к.э.н., доцент
Гыргенова Т.К.
г.Улан-Удэ
2011 год
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. История появления электронных банковских услуг в России
2. Теоретические основы дистанционного банковского обслуживания
3. Преимущества и недостатки ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
4. ФИНАНСОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
5. Современное состояние И ПЕРПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РОССИИ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
Меняющиеся условия нашей жизни привели к повышению требований, которые клиенты предъявляют к банкам, таких как удобство работы с банком, быстрый доступ к банковским услугам, скорость реализации услуг.
Для удовлетворения этих требований банк должен "приблизить" к клиенту продукты и услуги. Возможность сделать это дают электронные каналы предоставления банковских продуктов и услуг. Они же являются наиболее выгодными с точки зрения себестоимости обслуживания. По западным источникам, себестоимость обслуживания при непосредственном контакте клиента с сотрудником банка, по телефону и через Интернет относится как 100:10:1. Эти данные, возможно, могут быть скорректированы для России, но правильно отражают тенденции. В современных условиях полноценное расчетно-кассовое обслуживание (РКО), немыслимо без такой услуги как Electronic Banking - предоставление банковских услуг электронным способом, иначе - дистанционное банковское обслуживание (ДБО).
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.
Целью данной работы является изучение дистанционного банковского обслуживания.
Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:
изучить сущность дистанционного банковского обслуживания;
на основе изучения опубликованных источников проследить виды дистанционного банковского обслуживания;
изучить финансовое регулирование дистанционного банковского обслуживания;
показать преимущества и недостатки дистанционного банковского обслуживания;
показать современное состояние и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в России.
1. История появления электронных банковских услуг в России
Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов.
Одними из первых банки разработали банковские карты, которые значительно расширили спектр услуг, предоставляемых банками, и дали начало многим другим электронным банковским технологиям.
Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989г. «золотые» карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card
В 1999-2000 гг. создается российская ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал» (сейчас это банк «Славянский»),
За несколько лет с появления первой международной карты, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. Ассоциация Visa, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988г., сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутри российских карт, можно отметить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них.
В настоящее время на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы платежных систем: зарубежные (международные) и отечественные. Причем российские платежные системы, такие как «СТБ Карт», «Юнион Кард», «Волга» или «Золотая Корона», из-за дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных компаний.
После успешного принятия финансовых карт на рынке банковских услуг, многие банки продолжили внедрение электронных технологий в свои операции и стали разрабатывать различные виды Дистанционного банковского обслуживания.
Дальнейшая эволюция Дистанционного банковского обслуживания связана с системой «банк-клиент», которая появилась в 80-х годах прошлого века в Западных странах. В России первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые «банк-клиент» появились к концу 80-х годов. Хотя с тех пор сменилось много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими банками мира систем лежат технологии того времени.
Аналогом системы «банк- клиент» является современный Интернет-банкинг, который появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди клиентов банка. Первым чистым интернет-банком был Security first network bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный Royal bank financial group в США. Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного «физического» офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США.
Но чаще всего Интернет-банкинг встречается в качестве дополнительной услугой, которую предлагают реально существующие банки. Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998г. предложил своим клиентам данный вид услуг. 2000г. стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100.
2. Теоретические основы дистанционного банковского обслуживания
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это комплекс услуг удаленного доступа к различным банковским операциям, которые банки предоставляют своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам).
Пользуясь услугами ДБО, клиенты могут, например, осуществлять удаленный доступ к своим счетам в банке или совершать платежи и переводы при помощи различных технических средств, каналов связи и с использованием специализированных программных продуктов. Такая форма взаимодействия с банком позволяет клиентам получать актуальную информацию из банка или передавать банку свои распоряжения в удобное время без визита в банк.
Термин ДБО является общим для различных технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений клиентов, которые передаются клиентами без их визита в банк (удаленным образом).
В общем случае под услугами дистанционного банковского обслуживания подразумеваются разноплановые электронные услуги, позволяющие обслуживать клиентов с использованием всех каналов доступа: Интернет (on-line и off-line доступ), телефон (обычный или мобильный), карманный компьютер, платежные терминалы и прочие.
Дистанционное банковское обслуживание называют также электронным банкингом, для описания технологий ДБО используются различные, иногда пересекающиеся по значению термины, например, интернет-банкинг, домашний банкинг, телебанкинг, WAP-банкинг, PC-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг и другие.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) представляет собой оказание банковских услуг посредством использованием электронных каналов доставки.
Электронный канал доставки дистанционных банковских услуг – это определенное технологическое решение, организованное на базе современных средств коммуникации, таких как Интернет, мобильная, стационарная связь, различные сетевые соединения и т.д.
В связи с этим, под ДБО можно понимать определенный набор дистанционных банковских услуг, предоставляемых клиенту с использованием различных электронных каналов доставки и собранных в одной единой системе для каждого из каналов. Каждый отдельный канал при этом может дублировать и дополнять прочие.
ДБО можно классифицировать по различным критериям:
1) Канал доставки банковских услуг. Классификация ДБО по каналу предоставления дистанционных услуг обусловлено технологическими и функциональными особенностями каждого из каналов. По каналу доставки услуг можно выделить предоставление услуг ДБО:
через Интернет;
при помощи телефонной связи;
при помощи специальных устройств самообслуживания.
Предоставление дистанционных банковских услуг через Интернет является одной из самых перспективных и быстро развивающихся областей. Бурное развитие информационных технологий привело к тому, что Интернет начал использоваться не только как средство для размещения общей информации о банках и их продуктах, но и как сеть, посредством которой банки могут предоставить клиентам возможность выполнения большого спектра информационных запросов и активных операций (платежей, переводов и т.д.).
Телефонная связь исторически была первым и самым популярным каналом предоставления банковских услуг. До того, как появились современные технологии и средства коммуникации для большинства клиентов самым простым и удобным способом получения необходимой информации или консультации был звонок в банк. С появлением и быстрым распространением средств вычислительной техники и мобильных устройств связи дистанционное банковское обслуживание с использованием телефонной связи приобрело другие различные формы.
Одним из каналов ДБО являются устройства самообслуживания: платежно-справочные терминалы, информационные киоски, банкоматы и т.п. Развитие данного направления дистанционных банковских услуг требует на начальном этапе существенных вложений на развитие инфраструктуры банка, приобретение соответствующего оборудования, организацию технического обслуживания и инкассации данных устройств. Тем не менее, эти устройства становятся все более и более популярны среди населения, а их число и перечень возможных операций, доступных для клиентов, постоянно растет.
2) Тип информационной системы, используемой для осуществления банковских операций. При использовании этого критерия для классификации ДБО подразумевается разделение дистанционных услуг по типу программно-аппаратных средств, используемых для осуществления удаленных банковских операций.
Классификация ДБО по данному критерию является наиболее распространенной, при этом выделяются следующие формы дистанционного банковского обслуживания.
PC-банкинг
Это вид удаленного обслуживания, которое осуществляется через персональный компьютер (РС).
Интернет-банкинг
Этот вид ДБО, получающий все большее распространение благодаря развитию сети Интернет, основан на использовании технологии «тонкого» клиента. Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система для управления дистанционными услугами размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы, выписки по счетам и т.п.) доступны на веб-сайте банка.
Для обозначения этого вида удаленного обслуживания используются также названия Интернет-Клиент, тонкий клиент, on-line банкинг, WEB-банкинг и другие.
Мобильный банкинг
Называемая так форма дистанционного банковского обслуживания построена так же, как и Интернет-банкинг, на технологии «тонкий» клиент, но для удаленного обслуживания в этом случае используются мобильные устройства (например, мобильные телефоны, КПК, смартфоны).
Телефонный банкинг
Технологии телефонного банкинга основаны на звуковом методе передачи информации следующими способами:
с использованием операторов телефонного обслуживания,
посредством автоматических систем с использованием кнопочного телефона и средств компьютеризованной телефонной связи,
посредством передачи SMS сообщений.
Как правило, системы телефонного банкинга имеют ограниченный набор функций по сравнению с другими системами ДБО.
Этот вид ДБО называют также phone-banking, телебанкинг, Телефон-Банк, Телефон-Клиент, SMS-банкинг.
Обслуживание при помощи банковских устройств
Технологии удаленного обслуживания с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:
ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) — основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка,
ДБО с использованием платежных терминалов,
ДБО с использованием информационных киосков.
Более подробную информация по конкретному виду ДБО можно получить перейдя по соответствующей ссылке на отдельную страницу сайта, посвященную этой услуге.
3) Субъекты, пользующиеся услугами. Дистанционные банковские услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам.
В связи с тем, что банковские услуги, требующиеся юридическим лицам, отличаются от тех услуг, в которых заинтересованы частные лица, дистанционное обслуживание также различается в зависимости от этих категорий клиентов.
Целесообразность предоставления услуг дистанционного обслуживания для той или иной категории клиентов определяет банк, некоторые банки дают возможность удаленной работы с банком только юридическим лицам, другие – только физическим. Однако, в последнее время многие банки (особенно самые крупные) активно развивают все виды ДБО, в том числе и для разных категорий клиентов.
Как правило, дистанционные услуги для юридических и физических лиц реализуются различными программно-аппаратными средствами и отличаются друг от друга в первую очередь функциональными возможностями, а также условиями предоставления, интерфейсом, и т.д.
4) Вид предоставляемой информации или возможных операций при пользовании услугами. К функциональным возможностям дистанционного банковского обслуживания предъявляются различные требования. В результате реализации этих требований перечень возможных операций, предоставляемых клиентам в рамках конкретной услуги удаленного обслуживания, а также информация, получаемая клиентом от банка, имеют различный характер. В связи с этим, можно отличать услуги ДБО по виду предоставляемой информации или возможных операций при пользовании услугами.
Одной из первых и простых услуг удаленного банковского обслуживания было предоставление сотрудниками банка консультации клиентам по телефону. При этом клиенту обычно предоставлялась лишь общая информация об интересующих его банковских продуктах, графике работы подразделений банка, особенностях получения услуг и т.п.
Развитие информационных технологий позволило клиентам получать информацию гораздо большего объема и разнообразия на корпоративных сайтах банков, при помощи автоматических телефонных сервисов, устройств банковского самообслуживания и т.д.
Очередным этапом развития дистанционных банковских услуг стала возможность предоставления клиенту информации, предназначенной только для него: предоставление сведений об остатках на счетах и выписок по счетам, текущей задолженности клиента и т.п. Для получения такой информации клиенту обеспечивается возможность передавать в банк при помощи необходимых программно-технических средств соответствующие запросы, которые называют пассивными запросами.
При этом предоставление личной информации требует создания процедур аутентификации клиент
Высший уровень дистанционного банковского обслуживания в плане возможных операций при пользовании удаленными услугами – это предоставление клиенту возможности проведения через каналы ДБО активных операций, например перевод средств со своих счетов, осуществление платежей, пополнение депозитов, погашение кредитов и т.п.
Для реализации каждой из вышеуказанных разновидностей ДБО наряду с различными программно-техническими средствами и технологиями требуются дополнительные инструменты для уменьшения разнообразных рисков при удаленном взаимодействии клиента с банком. И чем более широк спектр операций, которые предоставляются клиенту при удаленном обслуживании, тем эти риски выше как для клиента, так и для банка.
5) Степень универсальности или комплексности предоставляемых операций. Еще одним критерием для классификации дистанционного банковского обслуживания можно считать комплексность предоставляемых услуг (универсальность). Исходя из этого, можно выделить простейший сервис, расширенный сервис и комплексный (универсальный) сервис удаленного банковского обслуживания.
Простейший сервис дистанционных услуг представляет собой ограниченный набор возможностей для клиента, например получение лишь информации об остатке средств на счете и минимальной справочной информации (например, о курсах обмена валюты и ставках по депозитам банка).
Примером расширенного сервиса может служить такое дистанционное обслуживание, при котором клиент получает возможность наряду с получением из банка актуальной информации, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени и проводить безналичные платежи.
Комплексный (универсальный) сервис дистанционного банковского обслуживания предоставляет клиенту возможность осуществлять удаленный доступ ко всему спектру банковских услуг, который клиент мог бы получить при личном посещении офиса банка (за исключением операций с наличными деньгами).
При этом клиенты, которым банк предоставляет комплексный сервис ДБО, имеют возможность использовать для осуществления своих операций любой из поддерживаемых каналов доступа.
Предоставление своим клиентам как можно наиболее расширенного сервиса (в лучшем случае – комплексного) позволяет банку получить дополнительные конкурентные преимущества.
6) Условия предоставляемых услуг. В зависимости от условий предоставления дистанционные банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные. Это совсем не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Принимая решение о предоставлении клиентам дистанционной услуги, банк устанавливает тарифы на пользование этой услугой. Как правило, расходы клиента при пользовании услугой могут быть как единовременными (за подключение к услуге, за каждую конкретную операцию и т.п.), так и периодическими (например, в виде абонентской платы за период пользования услугой).
Зачастую банк принимает решение о том, чтобы не устанавливать плату за какую-либо дистанционную услугу. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций позволяют банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже.
Таким образом, банк сам определяет, является ли дистанционное обслуживание клиента услугой, или дополнительным сервисом к уже существующему продукту, а также платность или бесплатность услуги для данной категории клиентов, равно как и величину плат с учетом его тарифной политики и рыночной стратегии.
3. Преимущества и недостатки ДБО
Дистанционное банковское обслуживание является выгодной и удобной формой взаимодействия, как для банка, так и для его клиента. Именно благодаря своим главным преимуществам каналы ДБО нашли воплощение в современной жизни и постоянно развиваются.
Основные преимущества дистанционного банковского обслуживания для клиента:
удобство – клиент может пользоваться услугами из любой точки земного шара;
оперативность – оплата услуг при помощи систем дистанционного обслуживания происходит с большой скоростью, иногда мгновенно;
доступность – стоимость пользования услугами удаленного обслуживания невелика, часто банки предоставляют услуги ДБО бесплатно;
выгодность – часто банки предоставляют клиенту возможность выполнения удаленных банковских операций по более выгодным тарифам, чем при обслуживании клиента в офисе;
разнообразие – многие банки поддерживают и развивают различные каналы дистанционного обслуживания (например, Интернет, мобильный или стационарный телефон).
Использование услуг дистанционного обслуживания клиенту обеспечивает удобство и экономию времени, так как для совершения операций не нужно ехать в офис банка, терять время на дорогу и очереди. Клиент получает необходимый набор банковских услуг в удобном для него формате и месте, без дополнительных финансовых и временных затрат. Как правило, клиенты обращаются к услугам ДБО тогда, когда обычные каналы оплаты перестают их удовлетворять.
Основные преимущества дистанционного банковского обслуживания для банка:
1) Экономическая выгода за счет сокращения стоимости обслуживания клиента – затраты на оказание услуг клиенту в отделениях банка и точках продаж значительно выше, чем при удаленном взаимодействии. Конечно, банк несет немалые затраты на внедрение системы ДБО, но они окупаются через некоторый период времени и, чем больше клиентов банк подключает к удаленным сервисам, тем короче период окупаемости затрат.
2) Удаленное обслуживание, к которому относится и обслуживание клиентов с помощью терминалов и устройств самообслуживания гораздо эффективнее, по сравнению с традиционным обслуживанием в офисе банка, т.к. ни один банк не в состоянии обслужить в своих офисах десятки тысяч клиентов. Вследствие сокращения времени на взаимодействие с клиентом снижается, пропускная способность обслуживания увеличивается. И чем активнее банк работает с частными клиентами, тем больший эффект дает дистанционное обслуживание.
3) Внедрение дистанционного обслуживания помогает решать задачи развития точек присутствия и обеспечивает доступность для клиента услуг банка в любом месте и в любое время.
4) Появляются возможности привлечения клиентов вне зависимости от их географического местонахождения, банк получает выход на новые клиентские сегменты, которые банк не обслуживал до внедрения удаленных сервисов.
5) Увеличивается скорость и повышается качество обслуживания клиентов.
6) Увеличивается точность совершаемых банковских операций, уменьшается количество возможных ошибок, снижаются операционные риски банка.
7) У банка появляются возможности для решения важных дополнительных задач, например, предоставление клиенту оперативной информации о новых банковских продуктах или сообщение клиенту о необходимых действиях (своевременном погашении просрочки, окончании срока депозита и т.п.).
8) Повышается конкурентоспособность банка благодаря возможности создания принципиально новых банковских продуктов и быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам.
Таким образом, грамотно внедряя и развивая дистанционное обслуживание, банк повышает эффективность своей деятельности и расширяет свой бизнес за счет продажи банковских продуктов и привлечения новых клиентов.
Наряду с многочисленными преимуществами использование дистанционного банковского обслуживания не лишено и недостатков.
Общий недостаток ДБО обусловлен именно особенностями такого обслуживания, то есть тем, что банковские операции выполняются клиентом удаленно без непосредственного общения со специалистами банка. Именно поэтому возникает проблема верной идентификации клиента при дистанционном выполнении им банковских операций.
Причем эта проблема существует как для кредитных организаций, так и для клиентов. Для банка нужны гарантии того, что удаленные операции осуществляет именно тот человек, которому банк предоставил на это право. Клиент должен быть уверен, что никто кроме него (по злому умыслу или по ошибке) не сможет распоряжаться его счетами в банке.
Если же при использовании какой-либо из разнообразных услуг дистанционного банковского обслуживания возможны несанкционированные действия с чьей-либо стороны, то такая услуга не будет востребована, несмотря на все ее многочисленные преимущества.
На первых этапах появления и распространения услуг ДБО возможным проблемам и недостаткам, связанных с их использованием уделялось недостаточно внимания, бурное развитие дистанционных услуг обусловлено в первую очередь теми преимуществами, которые они предоставляют банкам и их клиентам. Однако, появившиеся случаи мошеннических действий, технических сбоев и других инцидентов заставили всех субъектов, участвующих в реализации и эксплуатации услуг ДБО (кредитные организации, клиенты, разработчики систем) более серьезно относиться к обеспечению безопасности дистанционных сервисов.
Нельзя ни отметить и тот факт, что при использовании услуг дистанционного банковского обслуживания зависимость клиентов от тех программно-технических и коммуникационных средств становится больше, чем при традиционном обслуживании клиента в офисе банка. Однако, указанное является скорее особенностью услуг ДБО, чем их недостатком.
Каждый из видов ДБО наряду с преимуществами, отличающими один удаленный сервис от другого, обладает и недостатками, связанными с особенностями конкретной программно-технической реализации конкретного канала ДБО и его эксплуатации.
4. Финансовое регулирование
Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России:
Положение от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»;
Положение от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ»;
Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»;
Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями».
Кроме того, необходимо учитывать требования:
Федерального закона от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»;
Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2006 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;
Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»;
Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»;
Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»;
Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга».
5. Современное состояние ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДБО В РОССИИ
В настоящее время российский рынок дистанционного банковского обслуживания (ДБО) развивается стремительными темпами. За последние годы в этой области произошел качественный сдвиг. Наиболее дальновидные компании применяют Интернет во всех аспектах своего бизнеса. Параллельным курсом идет и развитие IT-сопровождения систем ДБО.
Следует отметить, что, финансовый кризис практически не отразился на динамике востребованности в интернет-банкинге. Более заметно влияние кризиса в части структуры обращений клиентов, которая менялась в разные его фазы. В частности, в период нестабильности национальной валюты возможность онлайн-конвертации, безусловно, стала одной из самых востребованных функций ДБО. Объем банковских операций клиентов, связанных с инвестированием средств в те или иные финансовые продукты, зависит от состояния рынка.
Усилилось внимание к ДБО со стороны корпоративных клиентов. Отмечается, также, рост количества продуктов на одного клиента. Европейский опыт говорит, что одна из основных причин, по которым клиенты меняют банк – это доступность Интернет – и мобильного банкинга. Прослеживается рост этой тенденции и в России.
Имеет место дальнейшее развитие электронных платежных систем. Это выражается не только в появлении новых частных сервисов, но и в проявлении некоторых качественных изменений в их работе. Например, наблюдается широкая интеграция ЭПС с ведущими системами Интернет-банкинга «Телебанк» ВТБ-24, «Альфа-клик» Альфа-банка, что расширяет возможности развития электронной коммерции.
Кредитным организациям очень важно в период выхода из кризиса максимально сократить издержки обслуживания клиентов. Один из способов достичь этого – подключение более широкого их круга к ДБО. Проведенные исследования, показали, что себестоимость операции в случае ДБО в 16 раз ниже, чем при обслуживании клиента в обычном режиме. Электронный банкинг не только снижает издержки, он еще и генерирует прибыль. Инвестиции в электронные каналы доставки окупаются менее чем за год.
Основной потенциал развития рынка систем ДБО составляют кредитные организации, планирующие внедрение и активное развитие интернет-банкинга и систем дистанционного обслуживания физических лиц, а также мобильных решений для юридических лиц. Именно такие системы и решения будут наиболее динамично развиваться в ближайшие годы.
В целом, отношение российских банков, к электронным каналам доставки кардинально изменилось за последние несколько лет, хотя всерьез продвижением и стимулированием продаж систем ДБО занимаются единицы банков, среди них: ВТБ-24, Альфа-Банк, Сбербанк, в некоторой мере Росбанк, Банк Москвы, ЮникредитБанк. Увеличение количества пользователей онлайн-банкинга – естественная тенденция – от 40 % в год (уровень проникновения интернет-банкинга в России, по данным различных исследований, всего 1,5-2%. Между тем, в Канаде – 67%, США – 44%, Швеции – 54%).
Однако, ряд законодательных ограничений и недостаточно развитая электронная инфраструктура препятствует развитию ДБО и информационных технологий России в целом. Решение этих проблем принесет огромные преимущества в будущем. Процессы развития ДБО будут способствовать интеграции России в единое киберпространство.
Услуги Сбербанка по ДБО:
Автоматизированная система «Клиент-Сбербанк» позволяет:
получать информацию о состоянии счета и операциях по счету;
передавать в Банк рублевые и валютные платежные поручения, получать отчеты об их исполнении;
отправлять заявки на приобретение векселей Банка, покупку и продажу иностранной валюты;
давать поручения Банку о перечислении денежных средств во вклады и на счета банковских карт физических лиц по проектам заработной платы;
вести архив платежных документов;
вести служебную переписку с Банком;
импортировать платежные документы из программы бухгалтерского учета компании и экспортировать в нее данные из выписок и платежных документов;
назначать различным категориям сотрудников компании различные права по получению информации из Банка и совершению банковских операций по счету.
Система Интерактивного Голосового Обслуживания.
Автоматизированная система интерактивного голосового обслуживания позволяет оперативно и в круглосуточном режиме получать по телефону или факсу информацию о состоянии Ваших счетов и сведения о наступлении срока платежа или срока погашения кредита.
Система Передачи Электронных Документов (СПЭД) - система удаленного банковского обслуживания, автоматизирующая документооборот между Банком и Клиентом. Система реализована на основе архитектуры "Клиент-Сервер". Это позволяет сочетать высокую эффективность работы программного комплекса с надежностью хранения данных и гарантированной защитой от несанкционированного доступа.
Система реализована по принципу так называемого «тонкого» клиента - изменение набора банковских услуг влечет за собой изменение модели, а не исполняемых модулей удаленного клиента, следовательно, не требуется замена АРМ "Клиент", т.е. изменения программного обеспечения осуществляются централизованно без участия клиента.
АРМ "Клиент" имеет возможность настройки импорта/экспорта документов с программами бухгалтерского учета клиента.
АРМ "Клиент" позволяет Клиенту управлять своим банковским счетом без посещения Банка, обеспечивая электронный документооборот между Банком и Клиентом. Взаимодействие АРМ "Клиент" с банковской системой осуществляется как по коммутируемым каналам связи посредством модемного соединения, так и по выделенным каналам связи сетей передачи данных общего пользования (Интернет).
Автоматизированная Система «ИнтернетБанк» - это система удаленного расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в режиме реального времени посредством сети Интернет.
АС «ИнтернетБанк» предназначена для оперативного управления счетами юридических лиц и индивидуальных предпринимателей посредством всемирной компьютерной сети Интернет на web-сайте банка.
АС «ИнтернетБанк», включая в себя стандартный функционал системы «Клиент-Банк», имеет ряд преимуществ, основанных на современных технологиях:
не требуется установки автоматизированного рабочего места «Клиент» на компьютер клиента, вся работа осуществляется непосредственно на web-сайте банка;
современный и удобный носитель конфиденциального ключа электронной цифровой подписи и средств аутентификации (smart-карта с USB-интерфейсом);
просмотр информации об операциях по счету в режиме on-line;
возможность доступа в систему с любого компьютера, подключенного к сети Интернет, на котором установлена "Компонента безопасности" АС "ИнтернетБанк", и имеющего соответствующие настройки ;
возможность одновременной работы в системе нескольких пользователей, территориально удаленных друг от друга;
возможность обмена с банком сообщениями произвольного формата по защищенному каналу с использованием ЭЦП;
возможность работы с зарплатным проектом;
возможность разграничения прав доступа сотрудников организации руководителем предприятия;
дополнительные возможности: ведение своих справочников, сохранение шаблонов платежей, оперативное получение дополнительной информации (например, об услугах банка), возможность настройки почтовых оповещений на e-mail.
Услуги ДБО БайкалБанка:
Для повышения эффективности взаимодействия с клиентами БайкалБанк предлагает воспользоваться системой дистанционного банковского обслуживания BS - Client v.3. - это комплексное интегрированное решение, включающее в себя весь спектр банковских услуг, предоставляемых за пределами офиса банка.
Установка системы позволит ускорить процесс электронных переводов, проводить платежные поручения непосредственно из своего офиса. Все электронные переводы надежно защищены. Пакет документов подписывается Вашей электронно-цифровой подписью и зашифровывается.
В состав предлагаемой комплексной системы входят следующие подсистемы:
Банк - клиент
Интернет - клиент
Телефон - клиент
Система "Банк-Клиент" позволяет корпоративному клиенту управлять счетами в банке, не покидая своего офиса, и полностью автоматизирует документооборот между бухгалтерией корпоративного клиента и банком.
Система "Банк-Клиент" позволит:
подготавливать и передавать в банк по каналам связи платежные документы и проводить рублевые и валютные платежи;
подготавливать и передавать в банк заявки на покупку/продажу валюты (для валютного счета);
получать из банка уведомление о прохождении документов, выписки по закрытым дням;
формировать и передавать в банк запросы на получение выписки по незакрытому дню;
вести архив переданных в банк платежных документов;
отслеживать текущее состояние своих счетов;
получать информацию о величине денежного остатка на счете;
обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и файлами;
получать справочную банковскую информацию, в том числе обновления встроенных справочников реквизитов банков
Система "Интернет - Клиент" реализует канал предоставления полного спектра банковских услуг исключительно с помощью интернет-технологий.
Система "Интернет - Клиент" позволит:
вводить и обрабатывать различные типы платежных и иных формализованных документов клиентов банка, как юридических, так и физических лиц;
обмениваться сообщениями произвольного формата;
получать выписки в различных видах и форматах, а также и иную информацию из банка
При использовании "Интернет-клиента" управление счетом и проведение различных банковских операций происходит при работе с обычным Web-сайтом, доступ клиентов к которому осуществляется через сеть Интернет. Клиент может создавать и редактировать платежные (рублевые и валютные) и иные документы, просматривать архив документов, сообщения из банка и выписки за любой период, пользоваться стандартными справочниками как общими (банков, курсов валют и др.) так и персональными (корреспондентов, оснований платежа и т.д.), находящимися в базе данных банка.
Подсистема "Телефон - Клиент" обеспечивает возможность предоставления информационных и платежных услуг с помощью телефона с тональным набором (факсимильного аппарата) и ориентирована на клиентов банка - физических и юридических лиц.
Система "Телефон - Клиент" позволит:
получить информацию о банке и его услугах (адреса филиалов, курсы валют);
получить информацию по телефону о текущем остатке на счете на заданную дату;
получит информацию по телефону о курсах обмена валют и курсов валют, установленных ЦБ;
получит по факсу выписки за интервал дат или на определенную дату
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В борьбе за конкурентные преимущества крупнейшие российские банки стремятся диверсифицировать свою деятельность. Одним из самых перспективных направлений развития российского банка является выход на рынок розничных финансовых услуг.
Рынок розничных услуг дает банку ряд неоспоримых преимуществ. В первую очередь розничный клиентский сегмент является массовым, поэтому очевидно, что банк получает хорошо диверсифицированную клиентскую базу, колебания которой крайне не значительны. Как следствие, кредитный портфель и ресурсная база банка становятся также диверсифицированными. В итоге, бизнес банка становится более прибыльным и устойчивым, что повышает его надежность, ценность для владельцев банка и привлекательность для потенциальных клиентов.
В настоящее время в России наблюдается тенденция заимствования опыта зарубежных стран середины 90-х годов прошлого века. Во-первых, усиливается рост числа услуг, предлагаемых банками своим клиентам, который обусловлен давлением конкуренции со стороны других финансовых организаций, повышением грамотности клиентов и технологическими переменами.
Во-вторых, растет стоимость финансовых ресурсов, привлекаемых банком на депозиты. В-третьих, вступление России во Всемирную торговую организацию несет для банковской системы страны ряд существенных рисков, среди которых демпинговое снижение процентных ставок и сравнительная потеря репутации российских банков по сравнению с иностранными. Именно поэтому банковская система России на момент вступления в ВТО должна быть в достаточной степени подготовлена к таким рискам.
В-четвертых, начинается консолидация мелких и средних банков, а также географическая экспансия как внутри страны, где основан и ведет свою деятельность банк, так и за ее пределами. Главным фактором объединения банков и их выхода в другие регионы является стремление эффективно использовать средства автоматизации и другие технологические новинки за счет масштабности бизнеса.
В условиях обострения конкуренции между крупнейшими участниками рынка розничных финансовых услуг необходимо применять новые способы формирования конкурентных преимуществ и повышения эффективности деятельности банка.
Одним из важных факторов будущего успеха российских банков является их способность управлять издержками и возможность снижать их за счет внедрения новых технологий и методов обслуживания клиентов. Наиболее эффективными технологиями, которыми могут воспользоваться банки в конкурентной борьбе, являются внедрение различных форм дистанционного обслуживания физических лиц (ДБО).
ДБО позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов.
Дистанционным обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских продуктов/услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Ломакин, Н.И., Самородова, И.А. Эффективность систем дистанционного банковского обслуживания клиентов // Экономический вестник Ростовского государственного университета. – 2009. – Том 7, № 2. Ч. 2. – С. 183-186;
2. Кирьянов М. Дистанционное банковское обслуживание в России. Финансовая аналитика // [Эл. ресурс] URL: http:// www.finanal.ru/008/
3. http://www.bankdbo.ru/;
4. «Национальный Банковский Журнал», № 9 (88), сентябрь 2011 года;
5. Положение от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»;
6. Положение от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ»;
7. Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
8. Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
9. Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»;
10. Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями»;
11. Федерального закона от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»;
12. Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2006 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;
13. Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»;
14. Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»;
15. Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»;
16. Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга»;
17. Ануриев, С. В. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах. - М.: Финансы, 2008;
18. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - СПб.: Питер, 2008.
19. Белов, В.А. Юридическая природа безналичных расчетов и безналичных денег. - М.: Бизнес и банки, 2007;
20. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. - М.: Финансы и статистика, 2006;
21. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под ред. В.В. Лукашевича. -М.: Профико, 2007.
Сбербанк России предлагает своим клиентам возможность дистанционного управления счетом в Банке через интернет и телефон. Системы дистанционного обслуживания позволяют без необходимости посещения офиса Банка в любое удобное для вас время получать текущую информацию о состоянии счета, а также совершать банковские операции по счету. Использование Банком современных технологий позволяет максимально защитить клиента от несанкционированного доступа к счету или потери информации.
Автоматизированные системы дистанционного обслуживания обеспечивают конфиденциальность и надежную защиту информации, передаваемой в ходе электронных расчетов корпоративных клиентов.