Депозитная и кредитная политика банка

       Одним из вариантов выхода из этой ситуации может стать совмещение показателей  финансовых коэффициентов и скорингового анализа, который успешно применяется при розничном кредитовании, тогда модель будет не только считать коэффициенты, но и накапливать статистические данные, касающиеся характера промышленных предприятий, различных внешних показателей, и статистику их дефолтов по кредиту. Это поможет банкам относить заемщика в ту или иную категорию качества, а также определять внутри категории качества норматив резервирования. Данный метод был предложен Родичевой Т. В. в рамках ее диссертационного исследования.

       Показатели  предлагаемой автором скоринговой системы приведены в таблице 3. 1. ¹⁰

       Таблица 3.1

        

 

      Созданная таким образом система кредитного скоринга, позволит добиться следующего:

      -значительно уменьшить кредитные риски в процессе инвестирования промышленности,

      -сократить уровень просроченной задолженности,

      -снизить расходы банка за счет сокращения резерва, формируемого на возможные потери по ссудам,

      -в реальные сроки предоставлять ссуды предприятиям, повышая тем самым рейтинг и имидж банка.

      Вторым, не менее важным фактором возвратности кредита является обеспечение возвратности кредита и как принцип кредитования выражает необходимость защиты имущественных  интересов банка при возможном  нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

      Обеспечение по кредиту должно носить, комплексный  многовариантный характер, и включать в себя различные его виды, другими  словами – быть сбалансированным. Принцип сбалансированности должен быть основан на комплексном подходе  к формированию обеспечения и предусматривать поиск и выделение основного и дополнительного обеспечения.

      Основное  обеспечение – это обеспечение, которое имеет стабильную и высокую  ликвидность в течение всего  срока кредита и по которому банк имеет возможность взыскать денежные средства путем его реализации в случае нарушения заемщиком своих обязательств перед банком.

     Дополнительное  обеспечение позволяет поддерживать ликвидность основного обеспечения. Процесс формирования обеспечения возвратности кредита представлен на рис. 3.1. 

 

Рис. 3.1 Процесс формирования обеспечения возвратности кредита

      По  мнению автора, возможны два подхода  к объему покрытия обязательств заемщика обеспечением:

      1. Программа – максимум.

      Кредитное подразделение должно стремиться к  формированию максимально возможного объема обеспечения по кредиту, размер которого удовлетворяет в том числе и требованиям   ЦБ РФ. При этом основной долг и проценты за 1 год должны быть покрыты основным обеспечением, проценты свыше года допустимо покрыть дополнительным обеспечением.

      2. Программа – минимум. 

      В исключительных случаях, когда осуществляется кредитование первоклассного заемщика, имеющего положительную кредитную  историю, объем обеспечения может  быть сокращен до размера, покрывающего основной долг и проценты за 1 год при ежеквартально их начислении и до размера, покрывающего основной долг и проценты за половину года при ежемесячном начислении процентов.  

      Выводы и предложения  

     Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

     Значимый  вклад в теорию исследуемых проблем внесли А.И. Архипов, Г.Н. Белоглазова, О.Б. Веретенникова, В.П. Иваницкий, А.Ю. Казак, О.И Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.С. Марамыгин, М.В. Романовский, В.К. Сенчагов, Д.В. Бейли, Дж. М. Кейнс, Ж.-К. Колли, Дж. М. Розенберг, Дж. Фридман, У.Ф. Шарп. Научно-теоретические труды ведущих ученых-экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования, определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка.

     Вопросам депозитной политики коммерческого банка посвящены работы Казака А.Ю., Кочмолы К.В., Пановой Г.С. Изучение работ этих ученых предопределило необходимость систематизации существующих представлений о формировании концепции оптимальной депозитной политики коммерческого банка в процессе аккумуляции банковских ресурсов.

     В целях совершенствования депозитной политики ЗАО Райффайзенбанк предложено следующее:

     - обоснована необходимость расширения  круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком "до востребования", что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;

     - в качестве одного из направлений  совершенствования организации  депозитных операций предложено использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;

     - в целях укрепления и повышения  устойчивости депозитной базы рекомендовано широкое внедрение в практику сберегательных вкладов населения;

     - создание системы гарантирования  банковских вкладов и защиты  интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.

     В целях совершенствования кредитной политики ЗАО Райффайзенбанк были предложены следующие направления: снижение кредитного риска и работа банка с проблемными активами.

     Модель  оптимизации кредитного процесса банка представлена в Приложении 6.

     Ключевой  целью кредитного менеджмента является повышение эффективности и надежности кредитной деятельности коммерческих банков.

     Рациональное управление кредитной деятельностью банка может быть достигнуто с помощью применения основополагающих принципов, важнейшими из которых являются:

     1) взаимосвязь кредитного менеджмента  с общей системой управления  банком (общебанковский менеджмент, финансовое обеспечение, организационная структура, банковский маркетинг);

     2) комплексный характер принятия  и реализации управленческих  решений;

     3) ориентация кредитного менеджмента на стратегические цели развития банка;

     4) высокий динамизм кредитного менеджмента банка на всех иерархических уровнях управления. 

       Список использованной литературы

         I Нормативно – правовые акты  

     

1. Гражданский кодекс Российской Федерации / Федеральный  закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (с изменениями и дополнениями) // Собрание законодательства РФ.
2. Бюджетный кодекс Российской Федерации / Федеральный закон от 31 июля 1998 г. №145-ФЗ (с изменениями и дополнениями) // Собрание законодательства РФ.
3. Налоговый кодекс РФ. Часть вторая / Федеральный закон РФ от 08 августа 2000 117-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2000. 32.
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2002. – №28. – Ст.2790.
5. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2003. – №50. – Ст.4859.
6. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 – ФЗ “О банках и банковской деятельности”.
7. Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 – ФЗ “О защите прав потребителей ”. (Ред. от 23.11.2009 N 261-ФЗ)
8. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)
9. Положение Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54 – п “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)”
10. Положение Центрального Банка РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П “О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками”

 

       II Специальная литература 

      

1. Банковское  дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп.– М.: Финансы и статистика. – 2006 – 592с.
2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой – М.: Юрайт-Издат, 2007. – 620 с.
3. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник.-М.:Высшее образование, 2008.- 422с.
4. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой– 5-е изд., перераб. и доп.– М.: Финансы и статистика. – 2009 – 780 с.
5. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. – М.: Финансы и статистика, 2007.
6. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. – Киев: Торгово-издательское бюро ВHV, 2008.
7. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов.- М., Омега-Л, 2008.-480 с.
8. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 703 с.
9. Банки и банковские операции. Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жуковой – М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2007.
10. Банковские операции: учебное пособие/ Под ред.О.И.Лаврушина.-М.:КНОРУС, 2007.-384с.
11. Т. Е. Кушнарева  Все, что должен знать руководитель о финансах. – М., 2009.
12. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С..Методика финансового анализа.– М., ИНФРА-Москва, 2007.-376с.
13. XI Всероссийская банковская конференция -  Банковская система 2009 // Банковское обозрение для бизнеса. – 2009. – №2/5. – С.24- 27
14. Велиева И., Волков С. Время собирать деньги //Эксперт №11 (650) от 23.03.2009
15. Ж. Г. Голодова Совершенствование системы страхования депозитов // Финансы, 2009, № 5.
16. Н. М. Заварихин, Е. В. Щербакова Внутренний аудит в системе корпоративного управления коммерческого банка // Внутренний контроль в кредитной организации // № 1, 2010.
17. Солнцев О., ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП)  -  Вызовы 2009 года в банковской системе России// www.rbc.ru
18. Ковтун Р. С. Комплексный механизм организации потребительского кредитования в коммерческом банке // Авт. дисс. на соис. уч. степ. канд. эк. наук. - Екатеринбург, 2008.
19. Пчелинцев Д. А. Организация кредитного процесса и его оптимизация в коммерческом банке // Авт. дисс. на соис. уч. степ. канд. эк. наук. – Саратов, 2007.
20. Родичева Т. В. Кредитная политика коммерческого банка в условиях макроэкономической нестабильности  // Авт. дисс. на соис. уч. степ. канд. эк. наук. - Москва, 2009.
21. Щепетова, Е.Н. Проблемы развития банковских операций на российском денежном рынке / Е.Н. Щепетова. // Двадцать вторые Международные Плехановские чтения (2009 г.). Тезисы докладов аспирантов, магистров, докторантов и научных сотрудников. – М.: Изд-во Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова, 2009. (0,1 п.л.)
22. Щепетова, Е.Н. Основные тенденции и проблемы развития операций коммерческих банков на российском денежном рынке / Е.Н. Щепетова. // Российское предпринимательство. – 2009. – №3 (1). – С. 30-34. (0,4 п.л.), (издание рекомендовано ВАК)
23. Шульков С.А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. – Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2001.
24. Москвин В. А. Банковский кредит: его виды и классификация // www.elitarium.ru
25. www.cbr.ru
26. www.raiffessen.ru