Банковские услуги и продукты

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 21 Января 2011 в 20:11, курсовая работа

Описание работы

Целью курсовой работы является анализ действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в Республике Казахстан. Основные задачи работы. В соответствии с целью дипломной работы поставлены и решены следующие задачи:

ознакомится с теоретическими аспектами предоставления услуг коммерческими банками;

провести анализ и оценку действующей практики предоставления услуг коммерческими банками;

определить основные направления развития рынка банковских услуг;

рассмотреть проблемы, возникающие на рынке банковских услуг и определить пути их решения:

Содержание работы

ВВЕДЕНИЕ 3
СУЩНОСТЬ БАНКОВСКИХ УСЛУГ И ПРОДУКТОВ 6
КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ 9
ДЕПОЗИТНЫЙ РЫНОК НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ. 18
АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА 23
ОСОБЕННОСТИ ОБСЛУЖИВАНИЕ БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК 35
ПРОБЛЕМЫ ВНЕДРЕНИЯ НОВЫХ УСЛУГ 37
ПУТИ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМ, ВОЗНИКАЮЩИХ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ 39
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 42
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 44

Файлы: 1 файл

деньги, кредит, банки.doc

— 214.00 Кб (Скачать файл)

Содержание 
 
 
 

 

Введение

     Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки  как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

     Инвестиции - вложения средств с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами сбережений и их конечным "потреблением" выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы, в конечном счете, вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики.

     В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли.

     Однако  это не единственная цель, которую  преследуют банки, функционируя на рынке  банковских услуг. Кроме этого банки  стремятся обеспечить оптимальное  сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

     Отношения банка с клиентурой возникает  в процессе покупки / продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

     Известно, что ведущие коммерческие банки  Казахстана стремятся выполнять  широкий круг операций и услуг  для своих клиентов с тем, чтобы  расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

     Конкуренция на рынке банковских услуг также  влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

     В век стремительно развивающихся  информационных технологий использование  концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.

     К новым услугам относятся пластиковые  карточки, межбанковские электронные  расчеты, образование финансового  рынка в мировой сети Интернет и т.д.

     На  ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением  ссуд и осуществлением расчетно-кассового  обслуживания населения - современные  банковские институты в нашей  стране начинают выполнять электронные услуги, к ним относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет. Проводят маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

     Теоретической и практической основой данной работы являются материалы исследования экономистов  по смежным проблемам, как в нашей  стране, так и за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческих банков Казахстана и западных стран, статистические материалы и данные изданий периодической печати.

     Целью курсовой работы является анализ действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в Республике Казахстан. Основные задачи работы. В соответствии с целью дипломной работы поставлены и решены следующие задачи:

     ознакомится с теоретическими аспектами предоставления услуг коммерческими банками;

     провести  анализ и оценку действующей практики предоставления услуг коммерческими банками;

     определить  основные направления развития рынка  банковских услуг;

     рассмотреть проблемы, возникающие на рынке банковских услуг и определить пути их решения:

     Методологической  основой работы явились законодательные  и нормативные акты Правительства Республики Казахстан, Национального Банка РК, регулирующих деятельность банков, статистические материалы Агентства по статистики Республики Казахстан.

     Практической  основой работы являются нормативные  и финансовые документы Народного банка Казахстана.

 

Сущность банковских услуг и продуктов

     Известно, что банки осуществляют различные  операции и услуги. Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» определяет банковскую деятельность как «осуществление банковских операций, а также проведение иных установленных настоящей статьей операций банками

     "Банк" - это специфический экономический  институт, создающий особый продукт,  связанный с движением денежных  потоков, аккумулированных у юридических  и физических лиц, предоставляющий за счет этих денежных средств банковские услуги".

      Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Банки отличает принятие на себя обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Банки опосредуют движение денежных средств между государствами, предприятиями, населением, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание, выпуская и обслуживая электронные деньги, пластиковые карты. Можно сказать, что сущность банков в аккумуляции капитала, не участвующего в производственном процессе и приложение данного капитала к труду, делу с целью создания новых благ и услуг. То есть банки являются посредниками между производителем и потребителем, при этом они участвуют в двухстороннем обмене. Наглядно это можно продемонстрировать в виде следующей схемы:

     Эта схема отражает основной вид банковской деятельности, связанный с привлечением денежных средств и размещением их на условиях платности, срочности и возвратности. Но банк является универсальным предприятием и оказывает широкий спектр финансовых услуг, где схема взаимодействия банка и клиентов будет представлена в виде аналогичной схемы:

     Определение сущности понятия "банк" и построение схемы клиент - банк - клиент было необходимо для выявления итогового результата деятельности такого предприятия как  банк. Если в сфере материального  производства итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере итогом деятельности - банковская услуга. Необходимо отметить, что экономическая наука под услугами понимает своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезного именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. Другими словами, услуга - это нематериальные блага как особый вид результатов или продуктов труда. То есть, операции банков в их собственном качестве с точки зрения результата эффекта такой деятельности - это оказание услуг клиентам. Именно наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу. Можно проследить направления банковской деятельности, где происходит такая трансформация. Все операции коммерческих банков можно подразделить на три группы:

     Пассивные (привлечение средств);

     Активные (размещение средств);

     Комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции.

     Каждая  из этих групп операций предполагает определенную степень вовлечения в  них клиента, а, следовательно, и  определенную долю предлагаемых банком услуг. Значительная часть привлеченных средств банка формируется при непосредственном участии клиента, вносящего сумму денег в банк в виде депозита до востребования, а также срочного, сберегательного или же другого вклада. Это первый этап предложенной выше схемы, а именно, отношения "клиент - банк", в результате чего начинается процесс предоставления услуг. В зависимости от намерений клиента банк предоставляет ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу клиента. Степень участия самого клиента в пассивных операциях не велика, хотя роль его денежных средств, размещенных в банке, естественно, значительна для банка. Важную роль отводят банки предоставлению услуг клиентам при проведении активных операций, среди которых помимо кредитных выделяются операции с ценными бумагами (фондовые операции), проводимые банками, как в рамках самостоятельной политики, так и по поручению и за счет клиента. Практически, полное участие клиента предполагает следующая группа банковских операций: доверительных и комиссионно-посреднических, проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах. Все эти операции отвечают схеме "клиент - банк - клиент" и равнозначны понятию банковских услуг.

     Таким образом, можно сделать вывод, что  банк - это предприятие, оказывающее  банковские услуги. А под банковской услугой понимаются операции банка, проводимые по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату.  
 
 
 
 
 
 

Классификация банковских услуг

     Сущность  деятельности банков проявляется в  выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов.

     Банковскую  услугу можно охарактеризовать как  выполнение банком определенных действий в интересах клиента. В основе любого банковского продукта лежит  необходимость удовлетворения какой-либо потребности.

     К основным традиционным услугам в  настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.

     Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В  то же время другие банки в целях  завоевания и прочного удержания  конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

     Сеть  коммерческих банков способствует становлению  денежного рынка, экономической  основой которого является наличие  временно свободных средств у  юридического и физического лица, а также государства и использование их на удовлетворение краткосрочных потребностей экономики и населения.

     В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" банки могут выполнять  следующие услуги:

     привлечение депозитов на платной основе;

     ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;

     предоставление  юридическим и физическим лицам  краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности  и платности;

     финансирование  капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

     выпуск  собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;

     покупку, продажу и хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

     выдачу  поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих  исполнение в денежной форме;

     приобретение  права требования поставок товара и  оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг);

     оказание  брокерских услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по их риску;

     услуги  по хранению документов и ценностей  для клиентов (сейфовый бизнес);

     финансирование коммерческих сделок, в т. ч. без права продажи (форфейтинг);

     доверительные операции по поручению клиентов (привлечение  и размещение средств, управление ценными  бумагами);

Информация о работе Банковские услуги и продукты