Банковские сети и автоматизация банковской деятельности

     Таким образом, сегодня можно говорить о постепенной интеграции мощных профессиональных средств получения финансовой информации с технологиями Internet. Можно с уверенностью утверждать, что потенциал Internet в качестве среды распространения финансовых данных достаточно велик, и через определенное время можно ожидать повсеместного использования этой сети в профессиональной финансовой деятельности. 

     Первые  примеры интерактивной  работы финансовых организаций  в Internet

     Преимущества  новой для банковской сферы технологии наглядно видны на примере первого  сетевого банка Security First Network Bank (SFNB). Этот банк, основан менее года назад, насчитывает сегодня свыше 1000 клиентов по всем Соединенным Штатам. При этом он имеет всего один обычный филиал, да и то лишь потому, что Комитет по надзору за операциями (организация, контролирующая деятельность банков в США) пока не имеет никаких постановлений для регулирования деятельности банков, которые существуют только в киберпространстве. В своей деятельности банк ориентируемся прежде всего на пользователей Internet, число которых составляет уже свыше 10 миллионов человек.

     Компьютерный  центр компании в Атланте имеет  только серверы Hewlett-Packard под Unix. Серверы компьютерного центра (информационные серверы, серверы безопасности и серверы баз данных) объединены в сеть lOBase-T с TCP/IP. Компания собирается модернизировать сеть до 100 Мбит/с. Выход в глобальную сеть осуществляется по двум избыточным каналам Т-1 через фильтрующий маршрутизатор для защиты сети. Клиенты обращаются в банк через узел World Wide Web (http://www.sfnb.com). 

     Другой  пример - компания Сharles Schwab, имеющая 3,5 миллиона клиентов и активы на 2 миллиарда  долларов, - одна из крупнейших инвестиционных фирм, взявшая на вооружение Internet.

     В мае этого года Schwab открыла доступ клиентам через Internet к узлу World Wide Web (http://www.Schwab.com). Существуют и другие методы доступа: отделения и брокерские операции на базе ПК с помощью закрытой программы под названием StreetSmart.

     Сегодня объем операций, проводимых с использованием ПК, составляет 15 % от общего количества сделок компании. При этом услуги Internet предоставляются только тем клиентам, чей счет в Schwab составляет не менее 5000 долларов. Оплата услуг, которые осуществляются через Internet, значительно меньше, чем обычные комиссионные.

     Среди первых примеров интерактивной работы с клиентами через Internet в России упомянем об опыте фирм РДТеХ и СОВАМ. На сервере РДТеХ можно заказать документацию, после чего платежное поручение нужно выслать в фирму по факсу, а на сервере СОВАМ оплату можно производить различными пластиковыми карточками. 

     Пример  банковского WWW-сервера в России (Сервер банка "Российский Кредит")

     Банк "Российский Кредит" работает  в мировой сети Internet начиная с 1994 г. Тогда сеть Internet использовалась в основном для обмена почтовыми сообщениями. Web-технология не была столь популярна, как сейчас, а подавляющее большинство WWW-серверов были зарубежными и носили научный характер.

     В мае 1995 г. в банке "Российский Кредит" было решено  создать свой WWW-сервер, чтобы предоставить пользователям сети Internet информацию о банке и его деятельности. Это решение объяснялось желанием быть на передовых позициях в компьютерных и информационных технологиях.

     Поначалу  содержание сервера ограничивалось минимальным знакомством с банком и фотографией главного отделения. Потребовалось много времени для анализа запросов, сбора данных в различных подразделениях банка об оказываемых услугах, а также переработки и размещения всей этой информации на страницах банковского Web-сервера.

     В настоящее время на сервере можно получить информацию практически обо всех видах деятельности банка, узнать об условиях открытия счетов, просмотреть ежедневно обновляемые сведения о ставках и котировках - в общем, ознакомиться со всем спектром услуг предоставляемых  банком "Российский Кредит" 

     Важно, что сервер характеризуется продуманным  дизайном и наличием динамических страниц, которые формируются сервером в  зависимости от запроса посетителя. Существует поисковая система и  возможность выбора различных кодировок, что для российских пользователей весьма существенно.

     Сервер  работает на платформе UNIX BSD и использует как собственные, так и сторонние  разработки для предоставления информации и связи с клиентами. Сейчас это, в основном, информационный сервер, служащий для знакомства с услугами банка и привлечения клиентов.

     В дальнейшем на основе сервера WWW банка "Российский Кредит" планируется создание приложений для работы клиентов банка с различными банковскими службами.

     Кроме того, банком ведутся работы по созданию межбанковской информационной системы, о чем было рассказано выше (пункт 4.2).  

     Понятно, что наиболее полную информацию можно  найти на самом сервере банка "Российский Кредит" - http://www.roscredit.msk.ru 

     Заключение. Перспективы развития.

     Internet и вообще банковские услуги на дому оказывают свое влияние на отделения банков, банкоматы и банковские центры обращения. Однако, сегодня системы такого типа еще не очень распространены. Развитие таких систем сильно сдерживается отсутствием четких правовых основ коммерческих расчетов в киберпространстве. Кроме того, остаются актуальными проблемы безопасности таких расчетов.

     Нужно отметить, что качество линий в  России пока ограничивает надежность работы в режиме on-line. Скорости передачи ограничены, что ведет к существенному увеличению времени при работе с большими объемами данных, особенно через международные шлюзы.

     Все вышеупомянутые проблемы  сильно замедляют  внедрение технологий на базе Internet в Российских банках. Клиенты в основном не имеют доступа к отделениям банка через электронную почту или узел Web. Самым распространенным применением Internet российскими банками остается распространение рекламной информации в WWW.

     Однако  не следует забывать, что сейчас сеть Internet представляет собой единую глобальную систему, которая объединяет все существующие в мире компьютерные сети - от национальных до частных. К ней подключены, по последним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Эта всемирная "сеть сетей" является наиболее быстро развивающейся компьютерной структурой в мире, а общее число ее пользователей увеличивается каждый месяц на 12%. Относительная простота использования и невысокая стоимость способствуют быстрому росту числа пользователей услугами Internet. Это значительно расширяет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании.

     Прогресс  в области использования сети Internet банками (в том числе и российскими) неизбежен, и в скором времени невозможно будет представить себе деятельность банка без использования Internet. 

     Применение  банкоматов для автоматизации  розничных операций

     Банкоматы

     Использование банкоматов (или Automatic Teller Machine, АТМ) стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы “банк-клиент”, однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк.

     В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет  следующие типовые финансовые операции:

     выдачу  наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам);

     прием вкладов на текущий, срочный и  др. счета;

     перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;

     платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи. 

     Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные  банки. Показателем для оценки эффективности  использования банкоматов можно  считать количество используемых пластиковых  карточек на один банкомат. Для наиболее популярных сетей банкоматов в Англии, США этот показатель составляет 2-4 тыс. карточек/банкомат. При этом каждый банкомат в среднем используется 1000 раз в неделю или около 150 раз в день. В большинстве случаев (67%) банкоматы доступны с улицы а в 24% случаев банкоматы устанавливаются непосредственно в помещениях банков.  

     Обычно  банкомат состоит из:

     персонального компьютера (обычно ПК с процессором i286 или i386);

     монитора  или специального табло;

     клавиатуры (цифровой и функциональной);

     специального "узкого" принтера для выдачи квитанций о проведенных операциях;

     устройства  считывания с пластиковых КК;

     хранилища денежных единиц различных номиналов  и соответствующие механизмы  проверки их подлинности,  счета  и подачи. 

     Кроме того, необходимо специальное прикладное ПО для управления работой всех блоков и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети.

     Популярные  модели банкоматов

     Рассмотрим  различные модели банкоматов на примере  конфигураций банкоматов фирмы DEC. (Табл. 2) 

     Таблица 2

     Популярные модели банкоматов

     Режимы  работы банкоматов

     Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line.

     При работе в  off-line режиме, банкоматы  не связаны с центральной БС в  режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (например, на обратной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка.

     Другой  режим работы банкомата - on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

     Способы построения сети банкоматов

     При использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов организации  телекоммуникационной среды:

     обслуживание  собственной сети банкоматов;

     участие на долевых началах в эксплуатации уже существующей сети, которая используется совместно несколькими банками. 

     При использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно большие затраты на создание и эксплуатацию сети.

     Практика  создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится  стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиенты.