Банковские пластиковые карты

5. В случае успешного завершения процедуры авторизации POS - 
терминал или банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и 
выдает держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); 
владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская 
карта возвращается владельцу карты.

6. В конце каждого рабочего  дня ПОС. передает в банк-эквайрер  слипы, которые служат документарным  основанием для проведения расчетов.

7. Банк-эквайрер осуществляет  расчеты с ПОС. по предоставленным  слипам, зачисляя их общую сумму  на банковский счет ПОС.

2- Информация главы 3 и  Рисунка составлена по источнику: «Правовое регулирование безналичных расчетов в РФ».- М: Де-Юре, 2000.-340 с. Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по пластиковым картам.

8. Процессинговый центр обрабатывает всю полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками — участниками платежной системы и доводит их до всех участников расчетов.
9. Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием пластиковых (банковских) карт.

10. Банк-эмитент и владелец карты осуществляют между собой расчеты по операциям по пластиковой карте, принадлежащей владельцу карты:

— по расчетной (дебетовой) карте банк-эмитент списывает  денежные средства с банковского счета владельца карты;

— по кредитной карте  владелец карты погашает предоставленный  ему кредит и уплачивает проценты по нему (это происходит с определенной периодичностью, как правило, один раз  в месяц).

Следует особо отметить, что средства, списанные со специального банковского счета юридического лица, чаще всего считаются выданными  под отчет держателю корпоративной  карты. При этом последний должен отчитаться об их использовании и осуществить возврат неизрасходованных средств. Запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других социальных выплат.

В заключение хотелось бы остановиться на вопросе прибыли, которую получают платежная система, процессинговый центр и участники расчетов. Эта  прибыль состоит из комиссии, которую  они получают за организацию и  проведение расчетов по операциям с  использованием пластиковых (банковских) карт. В зарубежных странах плательщиками  данной комиссии являются предприятия торговли и сферы услуг, так как они заинтересованы в росте торговых оборотов, что наблюдается при использовании пластиковых карт при расчетах с клиентами. Уплачивают комиссию в виде торговой скидки, которую они перечисляют банку-эквайреру, а тот распределяет ее между остальными участниками. В России подобные преимущества расчета пластиковыми картами у предприятий торговли и сферы услуг пока не наблюдаются, поэтому плательщиками данной комиссии являются владельцы карт.

3.2 Особенности  кредита выдаваемого по кредитной  карте

Финансовые учреждения (банки, кредитные компании и ассоциации) создают свои программы использования  пластиковых карточек, стремясь с  одной стороны, соответствовать  потребностям рынка в кредитном  обслуживании, а с другой - максимально  застраховать применяемую ими схему  отношений с участниками операций от финансовых потерь. При этом каждое финансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных  правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или  пооперационных платежей. Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемого в рассрочку, следующим:

• затраты на организацию кредита однократны;
• очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частью их владельцев;
• существует риск незаконного использования карточек лицами, не являющимися их владельцами;

— операционные расходы значительно выше. Небольшая часть операций с крупными суммами требует телефонного звонка в центр авторизации для выяснения, имеет ли владелец карточки кредит, достаточный для проведения соответствующей операции. Для этого не требуется наличия электронных терминалов в магазинах и отделениях, если конечно, речь не идет об иностранном клиенте.

Основной источник дохода банка от кредитных карточек - проценты, взимаемые с владельцев карточек за кредиты и доходы от использования  средств на счетах клиентов. Операции на основе кредитных карточек создают  задолженность в финансовых учреждениях, которая начинает приносить проценты после достижения определенных условий. Для расчета процентов банки  используют метод среднего дневного остатка на счете.

В 80-е годы прибыльность кредитных  карточек для банков снизилась. Это  было вызвано следующими причинами:

• уменьшился разрыв между платой за привлеченные средства и нормой прибыли;
• более половины владельцев кредитных карточек предпочитают выплачивать кредит в течение льготного срока, когда проценты не взимаются. Такие владельцы карточек являются "бесплатной нагрузкой" для банка-эмитента;
• большие административные издержки, включая потери от обмана и невыплаты кредита;
• разрыв между датой совершения операции и датой платежа;

Кредит, основанный на кредитных  карточках, хотя и близок к обычным  формам, но имеет ряд существенных отличий. Он доступен для клиента  во всем мире и 24 часа в сутки. Кроме  того, клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что  финансовое учреждение не будет об этом знать. Поэтому чрезвычайно важно управлять лимитами кредитования, в особенности для тех клиентов, о которых мало что известно. Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимиты кредитования и выдают карточки на более короткие сроки менее знакомым клиентам.

Операции  по предоставлению кредита включают:

1)анализ списка клиентов для определения потенциальных и желательных владельцев карточек;

2) согласие или отказ  на выдачу кредитной карточки  и установление лимита кредитования;

3)указание о выпуске  карточек об открытии соответствующих  счетов, а также указания о  повторном выпуске карточек;

4) сообщение необходимой  информации каждому владельцу  карточки;

5)анализ и реакцию на  сообщения о покупках и платежах  владельцев карточек;

6)увеличение лимитов кредитования; оно может производиться в  режиме реального времени в  случае, если владелец карточки  превышает свой лимит в результате  покупок; обычно увеличение лимитов  кредитования до 10 %-ов производится  без участия должностных лиц  банка.

3.3 Безопасность  использования пластиковых карт

Основной проблемой использования  самых распространенных в мире карточек с магнитной полосой, является их пассивность, так как они не защищены от всякого рода фальсификаций и  злоупотреблений. Простейшим примером злоупотребления может служить  перерасход, поскольку сведения о  большинстве покупок не сообщаются немедленно компании, эмитировавшей  карточку, клиент может истратить  сумму, значительно превышающую  максимальный размер кредита, сделав много  сравнительно мелких покупок или  одну крупную, стоимость, которой выходит  за рамки дозволенного предела. Трюки  с фальсификацией могут быть более  изощренными. Существуют, например, устройства, копирующие информацию, записанную на магнитной полоске кредитной  карточки, на незаполненную карточку и снимающие отпечаток рельефных  обозначений на копировальную бумагу. Эти устройства очень похожи на автоматы, применяемые в магазинах и  ресторанах для выдачи чеков и  регистрации покупок. Другой жульнический трюк связан с личными идентификационными номерами. Когда карточка с магнитной  полосой вставляется в читающий кассовый автомат, машина просит владельца  карточки назвать свой пароль. Затем  она считывает пароль непосредственно  с карточки и сравнивает его с  тем, который был назван клиентом. Поэтому в определенный момент процедуры  правильный пароль должен попасть в  рабочую память компьютера, встроенного  в кассовый аппарат. И любой жулик, располагающий каким-либо доступом к этой памяти, может таким образом  узнать пароль владельца карточки.

Борьба со злоупотреблениями  имеет много разных аспектов. Важным в этой связи является контроль информационных связей между банковскими автоматами и центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защиты пассивных  кредитных карточек известны следующие:

— нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами;

• идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами;
• исполнение карточки из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию (это поможет избавиться от некоторых примитивных способов копирования информации пассивных карточек).

Возможным решением проблемы злоупотреблений является интеллектуализация самой карточки. Электронные карточки (смарт-карты) обладают двумя важными  качествами, обеспечивающими защиту от различного рода злоупотреблений. Во-первых, электронная карточка располагает энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится текущая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В нее может быть записана стоимость каждой покупки, а также сумма всех затрат, и поэтому клиент, делая покупки не может превысить установленную сумму. Во-вторых, в каждую карточку вмонтирован свой процессор, который при соответствующем выборе архитектуры обеспечит работу карточки таким образом, чтобы определенные части памяти были недоступны никому, кроме фирмы, эмитировавшей карточку.

С помощью процессора карточка сама может сравнить названный ей пароль с правильным, который хранится в секретной зоне ее памяти. Карточка может не открывать своего пароля никакой внешней системе. На самом  деле даже компании - эмитенту карточки не обязательно знать ее пароль. При эмиссии карточки ее будущий  владелец может сам ввести пароль в память, воспользовавшись специальным  терминалом, читающим и записывающим данные в карточку. После того, как  пароль введен ( владелец должен ввести его дважды или трижды, чтобы исключить  возможные ошибки) и проверен, карточка запоминает его в "секретной зоне" своей памяти.

Кроме пароля, в "секретной  зоне" хранится также текущий  баланс владельца, серийный номер карточки, а также последовательность определенных букв и цифр, выбранная фирмой - эмитентом  для последующей проверки карточки. В другой зоне программируемой постоянной памяти, которую можно назвать  открытой зоной, может быть записано имя владельца, его адрес, номер  телефона и номер его счета. Данные, содержащиеся в открытой зоне, можно  прочесть при помощи любого считывающего устройства, работающего с подобными  карточками, однако изменить эти данные нельзя — центральный процессор  откажется выполнить любую команду  на изменение информации в открытой зоне. Всякий раз, когда при помощи карточки совершается какая-нибудь покупка, такие сведения, как стоимость  покупки, название и адрес торгующей  организации, а также дата, записываются в другую область памяти, называемую рабочей зоной. Данные в эту область  могут быть записаны только при соблюдении определенных условий (скажем, когда  карточка вставлена в законный кассовый аппарат), причем чтение и запись могут  быть произведены только с разрешения владельца карточки.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Первые пластиковые карточки появились в России в середине 70-х годов прошлого века. Но настоящее  их развитие началось с начала 90-х. Тогда  большинство банков предлагали клиентам только дебетовые карточки, которые  позволяли лишь тратить собственные  средства. Их клиент должен был самостоятельно принести в банк и положить на свой счет. Дебетовая карта — это  и сегодня удобный и безопасный инструмент расчетов и хранения денег, который позволяет заменить наличные деньги в кошельке. Сейчас многие банки  предлагают начисление процентов на средства клиента, размещенные на счете  карты, при этом клиент всегда может  воспользоваться собственными деньгами.

В начале этого столетия российский рынок увидел и первые кредитные карты. Причем это были не привычные в западном понимании  кредитные карты, а карты с  возможностью размещения, как собственных  средств, так и использования  кредитного лимита.

Таким образом, сегодня можно  выделить три вида карт. Во-первых, только дебетовые, на которых сосредоточены  исключительно средства самого клиента. Во-вторых, дебетовые карточки с  кредитным лимитом (с разрешенным  овердрафтом), когда клиент пользуется как собственными средствами, внесенными им на карточный счет, так и кредитным  лимитом, установленным банком. Третьим  видом являются так называемые револьверные. Именно их принято считать настоящими кредитными картами. Держатель такой  карты пользуется исключительно  заемными средствами. А внесенные  им денежные средства на карточный  счет идут в счет погашения этого  кредита. Кредитная карта — удобный  и быстрый способ получения кредита. Она предоставляет возможность  неоднократно пользоваться кредитными средствами, один раз оформив кредитный  договор в банке и получив  карту. С помощью кредитной карты  можно с легкостью оплачивать любые товары и услуги, снимать  наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных. Существование  обоих типов карт как кредитных, так и карт с овердрафтом дает клиенту возможность выбрать  наиболее подходящий для него тип  карты и тип кредитования.

Наличные, и безналичные  формы расчетов просто необходимы для  нормального функционирования экономики. Но, несмотря на всю важность наличного  денежного обращения и его  неотделимость от безналичного, можно  смело говорить о том, что будущее  принадлежит именно безналичным  расчетам.

Уже сейчас они очень актуальны  для экономики, и платежный оборот современной России в подавляющей  своей массе производится в безналичном  обращении, хотя российская система  расчетов еще очень далека от совершенства. Многие Россияне все же «боятся» использовать дебетовые, а тем более кредитные  карты для расчетов - здесь играет большую роль менталитет и привычки наших граждан. Многие (особенно люди зрелого возраста) просто не умеют  пользоваться картами, это влечет за собой ряд проблем развития расчетов с помощью карт. Также на развитее влияет несовершенство системы обслуживания карт ( малое количество банкоматов, их неисправность, неудобство расположения).