Банковские пластиковые карточки как инструмент расчетов

       Обналичивание

     Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).

     Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т. п., а также предоставляют другие финансовые услуги.

     Платежи в торговых точках

     Банковской  картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером.

     Платежи через Интернет

     Банковской  картой можно расплачиваться через  сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ — самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имени держателя и CVV2-кода, которые после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в Интернете являются системы Paypal, ChronoPay, ASSIST, CyberPlat и т. д.. С целью окончательно решить проблему безопасности расчетов картами через интернет, была разработана система 3D Secure — система двухфакторной аутентификации пользователя. Принцип состоит в том, что владелец карты при проведении платежа через интернет должен ввести дополнительный пароль (пароль может быть одноразовым). Этот пароль владелец карты либо предварительно получает в своём банке (банкомате своего банка), либо получает на свой мобильный телефон в виде SMS сообщения от своего банка непосредственно при попытке интернет-платежа или пароль может генерироваться криптокалькулятором, выданным в банке, при этом код генерирует чип карты клиента. В России 3D Secure внедрена Альфа-банком, Сбербанком, банк Санкт-Петербург и некоторыми другими. Широкому внедрению технологии 3D Secure мешает относительно высокая стоимость данного решения (от 300’000 до 1’000’000 USD).

     3.4 Удобства и недостатки  использования

     Удобства

     Удобство  банковских карт — в универсальности использования. Владелец карты может носить с собой крупные суммы.

• Утеря карты. В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней), за исключением некоторых редких случаев (подлимитные операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск. Для некоторых типов карт предоставляется услуга экстренного получения наличных в случае утери карты во время нахождения за границей.
• Отсутствие проблем с таможней. Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.
• География платежей. Банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс + комиссия банка. Кроме того, владелец не теряет средства на двойном обмене валют.(Другое мнение: Владелец карты теряет на двойном обмене валюты в следующем случае. Валюта счёта вашей карты — рубли. Вы платите в иностранной валюте, отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчётов, а из неё в валюту счёта — рубли. За каждую конвертацию банки обычно берут деньги.)
• Быстрота платежей. Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.
• Пополнение счёта. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.

     Недостатки

• Приём платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время.
• Проблема чаевых. Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т.д, связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но как правило чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни странно, в России этой проблемы практически не существует. В США практически не существует ресторанов и баров, на чеках которых не было бы отдельной строки, в которую клиент вписывает сумму чаевых (притом обычно сначала через терминал принимается платеж основной суммы чека, а чаевые вписываются потом, после чего официант или бармен отдельно набирает эту сумму на терминале).
• Безопасность. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чём регулярно предупреждают банки в своих памятках.
• Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.
• Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.
• Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

     Заключение.

     Быстрое распространение «пластиковых денег»,  превращение  в  массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их  популярности  среди  широких  групп населения служит наглядным  свидетельством  того,  что  эта  форма  расчетов выгодна основным категориям участников системы.

     В  сущности,  карточка,  представляющая  собой  кусочек   пластика   с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце  и его счете,  является  формой  доступа  к  этому  счету.  Если  вы  постоянно пользуетесь магазинами, принимающими  карточки,  и  не  хотите рисковать, нося с собой большие  суммы  денег  или  же  собираетесь совершить  большую покупку,  но  еще  не  знаете  точно,  когда  это  произойдет,   вы   можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы  вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика,  а  с  другой,  получаете возможность рассчитываться  в  привычном  для  вас  магазине,  не  используя наличность.  Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою  валюту  и рубли.  Ваш банк проведет  конвертацию  по  биржевому  курсу,  взяв   лишь незначительные  комиссионные  в  свою  пользу.   Следовательно,   приобретая карточку, вы избегаете  необходимости  носить  с  собой  наличность,  можете совершать незапланированные покупки  в  пределах  своего  карточного  счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по  которому вам производит конвертацию ваш банк.

     Необходимо  учитывать и то, что расчеты  с помощью пластиковой  карточки могут позволить более строго контролировать  ваш  бюджет.  Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем  денег  в  месяц тратится на продукты питания, одежду  и  т.п.  Соответственно  и  планирование  бюджета оказывается затруднительным.

     Самое большое преимущество использования пластиковой карточки вместо наличных денег можно отнести также тот акт, что при  утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш  счет не.

     Вместе  с тем  удобство  применения  карточки  лишь  тогда  может  быть реализовано  в  полной  мере,  если  существует  широкая  сеть  торговых   и сервисных предприятий, которые принимают  карточку  в  оплату  за  товары  и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard  принимаются миллионами торговых точек мира.

     Очевидны  преимущества, получаемые от использования  пластиковых карточек предприятиями  торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов;

     Банки  выступили  инициаторами  внедрения  кредитных  и  других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:

• увеличения потребительских ссуд;
• расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
• “перекрестная” продажа дополнительных продуктов и  услуг  владельцам карточек;
• получение   дополнительного   дохода   в   форме   комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

     Однако  и пластиковых денег есть свои недостатки.

     Во-первых, он отдает свои деньги  сразу,  а  расходует  их  в течение какого-то времени. На  внесенные  деньги  могут  начисляться проценты  (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее  определенной суммы).  Но ведь  карточка – это все же инструмент  расчетов,  а  не  накопления.

     Во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами  с помощью  карточки, приходится платить. Обычно банки  взимают  определенный  процент  за  каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание).  Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого  банка,  чьи  финансовые условия предпочтительнее.

     На  основе  выводов,  сделанных  выше,  попытаемся  еще  раз  оценить перспективы развития в нашей стране платежных систем на  основе  пластиковых карточек.

     Можно указать следующие факторы, влияющие на это развитие:

• степень готовности населения к использованию карточек;
• влияние  приема  карточек  на  повышение  спроса  для  предприятий

     торговли  и сервиса;

• оценка банками перспективности выпуска карточек;
• существование   инфраструктуры,    обеспечивающей    возможность

     развертывания платежных систем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы.

1. Андреев А.А., Морозов А.Г.,  Логинов  Ю.В.  “Пластиковые  карты” Банковский деловой центр, Москва, 1998.
2. Евпланов А. Личные деньги // Российская бизнес газета, 2006. – №8 (545).
3. Краснов Н. А. Оптимизация безналичных расчетов // Деньги и кредит. – 2005.
4. Романовский М. В. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Юрайт – М, 2001.
5. Федоров н. В. Перевод кассовых расчетов в электронную форму. Учебное пособие. – М.: Банки и биржи, 2003.
6. Финансовая хроника // Финансы. – 2005- №1-12.
7. http://books.google.ru/books?id=PdfsY3-dpFEC&printsec=frontcover#v=onepage&q&f=false
8. http://www.creditorus.ru/plastic_cards/cards_kinds.php
9. http://www.cbr.ru/regions/Cards.asp - Данные ЦБР
10. http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/123676/
11. http://ru.wikipedia.org