Банковская система Российской Федерации: современное состояние, проблемы и перспективы развития

18

Содержание

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1. Понятие и элементы банковской системы

1.2. Понятие и признаки банковской системы

1.2. Структура банковской системы

ГЛАва 2. Банковская система Российской Федерации: современное состояние, проблемы и перспективы развития

2.1. Особенности развития банковской системы Росии

3.2 Количественные и качественные показатели банковской системы РФ

3.3 Проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.). Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Цель данной работы – систематизировать и обобщить имеющиеся сведения о банковской системе России, привести данные, отражающие действительное состояние банковской системы.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1.                  Определить понятие и признаки банковской системы

2.                  Исследовать структуру и элементы банковской системы России

3.                  Определить особенности развития банковской системы РФ

4.                  Проанализировать количественные и качественные показатели, отражающие действительное состояние банковской системы.

5.                  Рассмотреть проблемы и перспективы развития банковской системы РФ.

При написании работы были использованы законодательные и нормативно-правовые акты; работы таких авторов, как Иванова В.В., Соколова Б.И., Тарасенко О.А., Меркуловой Н.В, Лукьяновой А.Ю., Продченко И.А. и др.; источники периодической печати, а также интернет-ресурсы.

Методы исследования и изучения, используемые в работе:

- рассмотрение теоретического и практического материала по изучению банковской системы России;

- анализ полученных материалов, заключения.

В соответствии с целью и задачами исследования курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложений.

Глава 1. Понятие и элементы банковской системы

1.2. Понятие и признаки банковской системы

Банковская система — это такое целостное образование, которое обеспечи­вает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно пред­ставить в виде следующих блоков и их элементов (Приложение 1). Представленные блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств.

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной банковской системы СССР. Банки в РФ создаются  и действуют на основе ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных организаций, перечислены виды банковских операций, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности банков.

Практика знает несколько типов банковской системы[1]:

■                    распределительная централизованная банковская система;

■                    рыночная банковская система;

■                    система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыноч­ного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только госу­дарственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множествен­ность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредит­ные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена н центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Современная банковская система России представляет собой систему пере­ходного периода. Она выступает как рыночная модель и разделена на два яруса.

Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка Российской Федера­ции, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию); его задачей являет­ся обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммер­ческих банков. Второй ярус состоит из деловых банков, задача которых — обслу­живание клиентов (организаций и населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.)[2].

Банковская система находится в переходной стадии: она содержит компо­ненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит от предшест­вующей, поэтому имеет «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возник­шая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банков­ской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходи­мости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выпол­нять банковские операции и оказывать банковские услуги.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если из банков­ской системы исчезает первый ярус — Центральный банк, то вся система не раз­рушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие бан­ковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и дело­вым, коммерческим банкам.

Банковская система не находится в статичном состоянии, напротив, она пребывает в динамике. Важны два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

С выходом нового банковского законодательства банковская система при­обрела более совершенную законодательную базу.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними.

Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элемента­ми, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками спе­циальных статистических сборников, информационных справочников, бюллете­ней, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать инфор­мацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

Банковская система — самоорганизующаяся, т.е. саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неиз­бежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятель­ностью коммерческих банков возложены на другие специальные государствен­ные органы)[3].

Все эти признаки свойственны российской банковской системе, которая, находясь в переходном периоде, тем не менее является развивающейся системой. Взаимодействие между звеньями банковской системы приобретает более разно­сторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической системы.

Среди прочих особенностей, фактически сложившихся в российском банковском секторе, можно отметить его национальных характер. В настоящее время предусмотрен ограниченный режим допуска иностранного капитала в сектор, а создание филиалов иностранных банков прямо запрещено законодательством. При этом допускается создание дочерних банков со стопроцентным участием иностранных инвесторов (82 на 1.01.2012 г.). Доля иностранного капитала в уставном капитале всех кредитных организаций на 01.01. 2012 г. составляла 24,53%, что относительно немного: схожие по уровню развития банковские системы стран Восточной Европы отличаются большим проникновением иностранных инвестиций (70% в Польше, более 95% - в Чехии)[4].

1.2. Структура банковской системы

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Это логично, так как понятие «система» происходит от греч. systeme — целое, составленное из частей, соединение.

Из этого же предположения о содержании системы исходит и немецкое законодательство, а также некоторые немецкие авторы. В одном из лучших немецких учебников «Банковское дело» под редакцией профессора X.Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банк играет ведущую роль — роль банка банков.

Таким образом, в структуру банковской системы входят:

1) банки;

2) некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка;

3) некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом (Приложение 2).

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. К государственным банкам относятся центральные банки. Капитал Банка России принадлежит государству.

Центральный банк (Банк России)– особый публично-правовой институт, являющийся ядром финансовой системы страны и главным регулятором банковской системы. Он выступает прежде всего как посредник между государством и экономикой через банки. В этой роли он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью законодательно установленных инструментов.

Банк является юридическим лицом с капиталом, сформированным за счет федеральной собственности. Несмотря на то, что ЦБ обладает имущественной самостоятельностью, он подотчетен Госдуме, которая может определять главные направления кредитно-денежной политики и назначать руководство ЦБ[5].

Деятельность Центрального банка регулируется отдельным актом – ФЗ №86 «О Центральном банке Российской Федерации». Данный закон закрепляет следующие цели деятельности ЦБ РФ:

1)     защита и обеспечение устойчивости рубля;

2)     развитие и укрепление банковской системы РФ;

3)     обеспечение эффективного функционирования платежной системы.

Вероятно, важнейшей из функций является разработка и реализация Банком России кредитно-денежной политики. Она разрабатывается на трехлетний период и включает как качественные, так и количественные показатели. Среди последних выделяют такие ориентиры, как уровень инфляции, показатели денежной массы, процентных ставок и объема ЗВР.