Банковская система России

33

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ             

1. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ             

1.1. Понятие  и принципы построения банковской системы             

1.2. Банковская система зарубежных стран             

2. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ             

1.2. Особенности построения и реформирования банковской системы России             

1.3. Факторы, оказывающие влияние на развитие  банковской системы России             

ЗАКЛЮЧЕНИЕ             

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ             

ПРИЛОЖЕНИЯ             

ВВЕДЕНИЕ

   Актуальность темы заключается в том, что разработка перспектив развития банковской системы возможна лишь на основе изучения  функционирования российских, а так же зарубежных банков. В настоящее время в России на страницах экономической печати, в дискуссиях на научных и практических конференциях широко обсуждаются возможности построения двухуровневой банковской системы, а так же реорганизации существующих кредитных организаций. Идет процесс создания новых, реорганизации действующих банков, развивают свою деятельность банковские ассоциации, союзы. Вместе с тем необходимо подчеркнуть, что механическое изменение структуры банков без существенного преобразования сути и деятельности  не сможет привести к реальному улучшению их работы, а следовательно, и оказывать положительное воздействие на экономику страны.

  Исторический опыт свидетельствует, что та или иная структура банковской системы зависит от конкретных общественно - экономических условий. На практике используется различные модели построения банковский систем при главенствующей роли центрального банка.

Несмотря на определенную идентичность структур банковской системы экономически развитых государств каждая из них имеет национальные особенности. Наиболее развитой системой обладают США, страны Западной Европы, Япония.

Банки органично вплетены в общий механизм государственного регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуют с бюджетом и налоговой системой, системой ценообразования и политикой цен и  доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономического развития страны во многом зависит от функционирования банковской системы и от формы и методов государственного регулирования банковского предпринимательства.

Цель данного исследования – проанализировать состояние банковской системы РФ и определить перспективы её развития.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

1.                 Дать понятие банковской системы.

2.                 Определить принципы построения банковской системы.

3.                 Исследовать историю развития и реформирования банковской системы России.

Объектом данного исследования является банковская система России.

Предметом данного исследования служит построение банковской системы на современном этапе  и пути её совершенствования.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, выводов, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений.

Данная тема на протяжении построения и существования банковской системы, изучалась различными экономистами и финансистами, а также специалистами по банковскому делу. Над ней работали: Альбац Е., Пауэлл Б., Букато В., Замуруев А.С., Захаров В.С., Иванов В.В., Малютина О.Н., Калимуллина Ф.Ф., Сагитдинов М.Ш., Овчаров А.О., Ольшаный А.И. ,Панова Г.С., Панфилова Ю., Пессель М.А., Саркисянц А.Э Сарычев А.,  Уткин Э., Морозова Г. М. и др.

Научная новизна данной работы выражается в том, что Банковская система России содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще не достаточно развито. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики. Все банки являются составными элементами банковской системы государства, которая во многом определяется уровнем развития производственных отношений, господствующими формами собственности и той экономической ситуацией, в которой находится страна. Современное понятие банковской системы, с одной стороны, представляет собой сеть финансово-кредитных учреждений, а с другой — совокупность кредитных и расчетных отношений.

1. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

1.1. Понятие  и принципы построения банковской системы

Понятие «банковская система» является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:

а) расчетную сеть Банка России;

б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заключенных между ними договоров;

в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;

г) клиринговые центры — небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции[1]

Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.

В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опосредованно других банков, т. е. к возникновению так называемого «эффекта домино».

Таким образом, в современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

                  иерархичность построения;

                  наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;

                  упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

                  взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

                  наличие процессов управления.

Учитывая относительную непродолжительность процесса становления банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.

Исторический опыт свидетельствует, что та или иная структура банковской системы зависит от конкретных общественно - экономических условий. На практике используется различные модели построения банковский систем при главенствующей роли центрального банка. Тем не менее, можно выделить следующие особенности банковских систем:

Уникальность систем: обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития.  Банковские системы разных стран, и их организационная структура зависит от многих факторов (объективных и субъективных), к числу которых на ряду с историческими, национальными традициями следует отнести так же степень развития товарно - денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и других. Например, на Северо - Американском континенте две высокоразвитые страны мира США и Канада, находящиеся в непосредственной близости к друг другу, имеют прямо противоположные подходы к организации своих банковских систем. В США насчитывается около 12000 банков, в Канаде всего 6 банков, имеющих филиалы и отделения на территории всей страны. Следовательно, вопрос заключается не в количестве банков, как таковых, а в численности банковских учреждений (филиалов, отделений, агентств), обслуживающих предприятия, организации, и населения. [2]

  Количественная характеристика элементов банковской системы - вопрос не формальный для любой страны. В России, например, до проведения последней банковской реформы насчитывалось всего три государственных банка, которые имели разветвленную сеть учреждений по всей стране (Госбанк  СССР - около 4,5 тыс. отделений, Стройбанк СССР - 2,5 тыс., и Внешторгбанк СССР - 7 отделений на территории страны). Возможность проведения единой государственной политике в денежно - кредитной сфере и жесткий контроль за ее реализацией были важнейшим преимуществом подобной банковской системы. Однако отсутствие рыночных начал в экономике и межбанковской конкуренции тормозили поступательное движение Российской банковской системы.[3]

В мировой банковской практике конкуренция между банками и не банковскими кредитными учреждениями, а так же среди последних, порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельности, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных институтов, что такое современный банк. Полемика возникла в результате крупных изменений, как в кредитной системе, так и в понимании, теоретическом осмыслении роли банков в условиях научно - технической революции, что привело к повышению и значимости банковской системы в целом. Среди изменений следует особо выделить рост числа финансовых институтов, именующих себя банками; диверсификацию услуг, предоставляемых банковскими и не банковскими кредитными организациями; существенные изменения в самом характере выполняемых услуг, сути банковских операций, вызванных широким внедрением  электронно - вычислительной технике и орг.технике в банковскую сферу.

     В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные карточки: банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т.д. При этом  в соответствии с американским законодательством, например, не банковским кредитным институтом предоставлены те же юридические права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (не банки) имеют определенные ограничения в деятельности.

1.2. Банковская система зарубежных стран

Рассмотрим положение банков на рынке ценных бумаг. Исторически национальные особенности построения банковских систем проявляются тоже в том, что в отдельных странах (Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии и др.) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг

       В Германии, например, банки, исторически сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долго срочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять  эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представители в советах компании, в которых у них есть собственность, и т.д.

     В США в кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие операции с государственными и ценными корпоративными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с ценными корпоративными бумагами.

     Банковская система Японии, если рассматривать инвестиционную деятельность банков, в многом была построена по американскому образцу. В отличии от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу друг друга. Японские коммерческие банки могут: выступать владельцами части акционерного капитала(не выше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний ,в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют право самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

     В Великобритании, в отличие от стран континентальной Европы, коммерческие и инвестиционные банки образовались из торговых банков. Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческих банков. Наиболее влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный  правовой статус коммерческих и инвестиционных банков.[4]

Банки в США двойного, точнее раздельного   подчинения. Это означает, что для части коммерческих банков лицензирование, контроль, надзор и регулирование их деятельности осуществляется федеральным правительством, а для другой части - властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы:

                 Национальные банки;

                 Банки штатов - члены ФРС;

                 Банки - не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов;

                 Банки не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы.

    Национальные банки подчиняются Контролеру денежного обращения, служба министерства финансов и попадают под действие всех федеральных банковских законов, а также правил и инструкций ФРС. При этом банки определяют свою юрисдикцию, то есть выбирают подчинение федеральным властям или властям штатов. К этому следует добавить, что в стране продолжают действовать несколько банков, не подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов, они называются частными.

    Кроме того, порядок открытия отделений банков относится к компетенции властей штатов. В одних штатах (в 15 запрещено открывать отделения или филиалы; в других разрешается делать это без всяких ограничений. В ряде штатов сеть отделений должна быть ограничена тем же географическим местом, где располагается главная контора банка. [5]

     Подобной практики нет, не только в других странах, но и не в одной другой сфере государственного регулирования в самих США. Это при условии, что банковское дело в этой стране признается крайней важной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле.