Банковская система России: история и современость

     Однако  с переходом к новой экономической  политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по-существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать  Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы  кооперативные банки. На селе низовое  звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться  на щпаевых началах общества сельскохозяйственного  кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

     Одновременно  с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены  кооперативные банки, призванные содействовать  кредитом развитию потребительской  кооперации.

     Следующий этап становления кредитной системы  - создание отраслевых специальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

     Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой  экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования  средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка – «Российский коммерческий банк» и «Юго-Восточный банк». Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей «Роскомбанка» явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

     Реализация  указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в  основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных  банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ  сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и  кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

     На  этом, пожалуй, развитие инициативы в  становлении кредитной системы  было приостановлено. В 1927 году ЦИК  и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела, в соответствии с которым Государственный банк получал оперативное управление всей банковской системой, что ликвидировало право самостоятельности в проведении процентной политики банков. Данное постановление ликвидировало и специализацию банков. Очередным этапом реорганизации стало жесткое разграничение краткосрочного и долгосрочного кредитования. В 1928 г. «Промбанк» и «Электробанк» были объединены в единый «Банк Долгосрочных кредитов промышленности и электрохозяйства».

     Все краткосрочные кредиты должен был  выдавать Госбанк в соответствии с квартальными планами.

     В целом результатом 1927-1929 гг. стала  ликвидация специфических кредитных  функций банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

     Кредитная реформа 1930-1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Её сутью была замена коммерческого  и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному  признаку: выделен общегосударственный  банк краткосрочного кредита и создана  система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений.

     Такая банковская система была однозвенной, состоящей из Госбанка СССР; четырех  Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного  кредитования капитальных вложений – «Промбанк», «Сельхозбанк», «Цекомбанк», «Торгбанк»; «Внешторгбанка», имевшего широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками; и сберегательных касс, представлявших собой единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее широкие слои населения путем привлечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов.

     В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка – «Сельхозбанк» и «Цекомбанк» были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе «Промбанка» и «Торгбанка» был создан «Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений»  -  Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского).

     Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: «Государственный банк», «Стройбанк», «Внешторгбанк», система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г.

     На  начало 80-х гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились  в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного  кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских  общественных банка. Помимо этого появились  банкирские конторы, торговые дома, меняльные  лавки, которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций.

     Очередные изменения в политике страны, переход  к рыночным отношениям привел к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся  Пленум ЦК КПСС, который принял решение  о ее совершенствовании.

     В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы 5 отраслевых банков: «Промышленно-строительный банк» (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; «Агропромышленный банк» (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; «Жилишно-социальный банк» (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживавший жилищного хозяйства и социальной сферы; «Сберегательный банк» (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население; «Внешнеэкономический банк» (Внешэкономбанк), обслуживавший внешнеэкономическую деятельность. Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988 г.), который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму».

     К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год  - 224, а к концу 1991 г. - 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой  «банки однодневки», которые создавались  лишь для получения определенной части прибыли, после чего они  закрывались, а на их место приходились  новые, предполагавшие чрезвычайно  благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие своих  обязательств.

     Определенный  порядок наступил в 1991 г., когда в  конце 1990 г. было принято два закона - Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими  законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который  окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и  коммерческих банков. Согласно этому  Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области  привлечения вкладов и кредитной  политики, а также при определении  процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным  банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования.

     К моменту принятия этих законов в  стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

     Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но, по сути, основная их часть состояла из мелких банков -- 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн руб.).

     Крупных банков (уставный капитал более 200 млн  руб.) было 24, или 2% от их общего количества. Основными крупными банками стали  Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была "их неустойчивость, причинами которой  не в последнюю очередь стали  недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

     К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней  насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных  банка с 4539 филиалами и 414 кредитных  учреждений.

     Говоря  о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей  основе универсальные, лишь некоторые  из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, которые отличаются по направлению  деятельности. Примерами являются «Нефтехимбанк», «Промстройбанк», «Росселъхозбанк», «Агропромбанк».

     Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных  банков, занимающихся предоставлением  долгосрочного кредита под залог  недвижимости. Среди них можно  назвать «Московский ипотечный акционерный банк», ипотечный «Стандартбанк», «Санкт-Петербургский ипотечный банк».

     Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы не принесли. Сначала  продолжился рост количества банков -  в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение.

     Главной причиной уменьшения количества действующих  банков становятся их банкротство, ухудшение  финансового положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. Если до 1994 г. было отозвано 420 лицензий, то только за 10 месяцев 1997 г. - 793. Особенно резко снижается количество паевых, мелких банков (в 1996 г. их число уменьшилось  на 100 с 1314 до 1214) и банков с иностранным участием. Но несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не меняется.

     В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное  название Центрального банка), кредитные  организации, а также филиалы  и представительства иностранных  банков.

     Исключительное  значение имело закрепление на законодательном  уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

     Крайне  недостаточное развитие до сих пор  получили кооперативные банки, смешанные (представляющие собой прогрессивный  вид, способные сочетать преимущества различных форм собственности), универсальные  банки (не по названию или намерению, а по перечню фактически выполняемых  операций) и функционально специализированные банки (инновационных, ипотечных, биржевых и т.п.)

     В то же время отмечается некоторый  избыток следующих видов банков: сателлитов (уставной капитал которых  сформирован преимущественно из средств клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности), «старых» банков, тесно связанных  с государственной собственностью и государственными финансами, иностранных  банков.

     В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят  задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и  укрупнением банковских структур.

     Так, в 2005 году количество действующих кредитных  организаций сократилось с 1299 до 1253. В 2005 году лицензии отозваны у 40 кредитных  организаций (в том числе у 2 из числа 200 крупнейших по размеру активов), исключены из Книги государственной  регистрации кредитных организаций  в связи с реорганизацией в  форме присоединения 14 кредитных  организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 8 новых кредитных организаций. Таким образом, можно констатировать, что уже второй год подряд идет сокращение численности действующих кредитных организаций: если в течение 2001--2003 годов наблюдалось незначительное увеличение численности действующих кредитных организаций, то за 2004-2005 годы их количество сократилось на 76.

     В качестве главной тенденции развития банковского сектора в 2003 -2006 годах  необходимо отметить повышение уровня конкуренции практически по всем направлениям банковской деятельности, и это, безусловно, позитивный момент для экономики. Усилилась конкуренция  со стороны международных кредиторов. Активизируется отечественный фондовый рынок: для ряда компаний корпоративные  облигации вскоре могут стать  серьезным источником ресурсов наряду с банковским кредитованием. Высокие  темпы развития демонстрируют небанковские финансовые институты. Усилившаяся  конкуренция - это серьезный вызов  для кредитных организаций, которым  необходимо повысить свою эффективность, приспособиться к работе в более  “плотной” рыночной среде.