Банковская система РФ: основы функционирования и проблемы развития

     Инвестиционные  операции - операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.

     Фондовые  операции - операции с ценными бумагами (помимо инвестиционных). К фондовым операциям относятся:

* операции  с векселями (учетные и переучетные  операции, операции по протесту  векселей, по инкассированию, домицилированию,  акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений,  хранению векселей, продаже их  на аукционе);

* операции  с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.

     Гарантийные операции - операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.

3. Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

     Комиссионные  операции - операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения.

     К данной категории операций относятся:

* операции  по инкассированию дебиторской  задолженности (получение денег по поручению клиентов на основании различных денежных документов);

* переводные  операции;

* торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка  и продажа для клиентов ценных  бумаг, драгоценных металлов; факторинговые,  лизинговые и др.);

* доверительные  (трастовые) операции;

* операции  по предоставлению клиентам юридических  и иных услуг. 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

     2.1 Анализ развития  банковской системы на современном  этапе 

     В условиях мирового финансово-экономического кризиса ситуация в российской экономике в 2009 году оставалась сложной, особенно в первой половине года. Под влиянием сокращения внешнего и внутреннего спроса снижалось производство в большинстве видов экономической деятельности. Высокими темпами росла численность безработных.

     В 2009 году объем ВВП уменьшился по сравнению с предыдущим годом на 7,9% (в 2008 году был рост на 5,6%). Экономический спад, рост численности безработных, сокращение реальной заработной платы отразились на снижении потребительских расходов населения.

     В 2009 году финансовое положение российских организаций оставалось сложным. В январе 2009 года сальдированный финансовый результат их деятельности, как и в декабре 2008 года, был отрицательным. С февраля объемы прибыли стали превышать величину убытков, а размер месячного положительного сальдированного финансового результата — увеличиваться. В целом по итогам 2009 года положительный сальдированный финансовый результат в экономике увеличился по сравнению c предыдущим годом на 9% (в 2008 году — снизился на 30,8%). Доля убыточно работающих организаций в их общем числе составила 30,1%, что на 4,9 процентного пункта больше, чем в 2008 году. Рентабельность проданных товаров, продукции, услуг снизилась с 12,3 до 10,3%.

     В 2009 году российский банковский сектор продолжал функционировать в условиях глобального кризиса. В 2009 году темпы роста активов банковского сектора существенно замедлились: в целом за год активы увеличились лишь на 5,0% — до 29 430,0 млрд. рублей (на 39,2% в 2008 году). При этом в условиях резкого снижения номинального ВВП отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось за 2009 год с 67,6 до 75,3%. На протяжении 2009 года ликвидность банковского сектора поддерживалась на достаточно высоком уровне, что явилось следствием целенаправленной антикризисной политики государства и консервативного поведения банков.

     Собственные средства (капитал) кредитных организаций выросли на 21,2% (за 2008 год — на 42,7%)— до 4620,6 млрд. рублей на 1.01.2010. В результате отношение совокупного капитала банков к ВВП увеличилось с 9,2 до 11,8%. Важным фактором поддержки капитала банковского сектора стали государственные меры по капитализации крупных системообразующих банков. На 1.01.2010 капитал более 180 млн. рублей имели 71,8% действующих кредитных организаций (на 1.01.2009 — 67,4%). За 2009 год количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058. 

Рис.2. Динамика показателей банковского сектора 

      Кризис  оказал негативное воздействие на все кредитные организации. В 2009 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108

до 1058.

      Прибыль действующих кредитных организаций за 2009 год сократилась на 49,9% (в 2008 году прибыль по сравнению с предыдущим годом снизилась на 19,4%) и составила 205,1 млрд. рублей (за 2008 год — 409,2 млрд. рублей). Удельный вес прибыльных кредитных организаций снизился с 94,8 до 88,7%; соответственно увеличилась (с 5,1 до 11,3%) доля убыточных кредитных организаций (а их количество — с 56 до 120). Убытки действующих кредитных организаций составили в 2009 году 79,8 млрд. рублей (в 2008 году — 37,8 млрд. рублей).

Рис.3. Структура  пассивов банковского сектора 

     Структура пассивов кредитных организаций. В 2009 году наблюдался процесс замещения традиционными источниками антикризисных источников фондирования, введенных Банком России и Правительством РФ. Оживление во второй половине 2009 года производства, приток вкладов населения снизили потребность кредитных организаций в использовании антикризисных инструментов пополнения ликвидности, в первую очередь кредитов без обеспечения Банка России. За 2009 год объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, сократился в 2,4 раза — до 1423,1 млрд. рублей; на 1.01.2010 на этот источник приходилось 4,8% пассивов банковского сектора. Остатки средств на счетах клиентов за 2009 год увеличились на 16,2% — до 17 131,4 млрд. рублей, а их доля в пассивах банковского сектора выросла с 52,6 до 58,2%.

     Стабильным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций были вклады населения. За 2009 год совокупный объем вкладов физических лиц увеличился на 26,7% (на 14,5% за 2008 год) — до 7485,0 млрд. рублей, при этом их доля в пассивах банковского сектора выросла с 21,1% на 1.01.2009 до 25,4% на 1.01.2010.

     В 2009 году восстановился характерный для докризисного периода опережающий рост рублевых вкладов: они увеличились на 27,2%, а вклады в иностранной валюте — на 21,8%.

     В условиях определенной стабилизации ситуации в банковском секторе ряд кредитных организаций продолжал агрессивную процентную политику, выработанную осенью 2008 года, в период намечавшегося оттока вкладов. В результате в 2009 году наблюдался переток части вкладов из некоторых банков с государственным участием в частные банки. Так, удельный вес Сбербанка России ОАО во вкладах физических лиц за 2009 год сократился с 51,9 до 49,4%. Суммарный объем средств, привлеченных от организаций (за исключением кредитных организаций), вырос за 2009 год на 8,9% (за 2008 год — на 24,4%) — до 9557,2 млрд. рублей; доля данной статьи в пассивах банковского сектора увеличилась с 31,3 до 32,5%. При этом объем депозитов юридических лиц за 2009 год вырос на 10,5% (в 2008 году — на 40,5%). За 2009 год темп прироста остатков средств организаций на расчетных и прочих  счетах по сравнению с 2008 годом повысился с 8,9 до 9,6%, а доля данной статьи в пассивах выросла с 12,6% на 1.01.2009 до 13,1% на 1.01.2010.

     В 2009 году возможности кредитных организаций по выпуску долговых обязательств (облигаций и векселей) были ограничены относительно невысоким спросом. Доля выпущенных облигаций в пассивах банковского сектора увеличилась с 1,3 до 1,4%, а доля выпущенных банками векселей сократилась с 2,7 до 2,5%.

Рис.4. Структура  активов банковского сектора 

     Структура активов кредитных организаций. Активные операции кредитных организаций в 2009 году характеризовались прежде всего стагнацией кредитования нефинансовых организаций и сокращением кредитования физических лиц, что было обусловлено ухудшением общеэкономической ситуации и финансового положения заемщиков. Кроме того, в ответ на негативные внешние условия банки стали применять более консервативные подходы к оценке кредитных рисков. Суммарный объем кредитов указанным категориям заемщиков за 2009 год сократился на 2,5% — до 16 115,5 млрд. рублей — при снижении их удельного веса в активах банковского сектора с 59,0 до 54,8%. Относительно ВВП совокупный объем банковских кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам увеличился с 39,9 до 41,3%, что было обусловлено более существенным снижением номинального ВВП.

     Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, за 2009 год увеличился лишь на 0,3% (в 2008 году — на 34,3%)— до 12 541,7 млрд. рублей, а их доля в активах банковского сектора снизилась с 44,6% на 1.01.2009 до 42,6% на 1.01.2010. Основной объем данных кредитов (72,7% на 1.01.2010) предоставлен в рублях. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, сократился за 2009 год на 11,0% — до 3573,8 млрд. рублей (в 2008 году темп прироста составил 35,2%), а их доля в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов снизилась с 20,2 до 18,0%, в совокупных активах банковского сектора — с 14,3 до 12,1%. Основная часть кредитов физическим лицам (88,7% на 1.01.2010) выдана в рублях.

     На  фоне стагнации кредитования заметно вырос интерес банков к вложениям в ценные бумаги, что было обусловлено положительной динамикой российских фондовых индексов, а также большей ликвидностью этих инструментов по сравнению с кредитами, возможностью оперативного использования ценных бумаг в качестве обеспечения по кредитам Банка России. За 2009 год объем вложений в ценные бумаги вырос на 82,2% (в 2008 году — на 5,1%) — до 4309,4 млрд. рублей, а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 8,4 до 14,6%. Основной удельный вес в портфеле ценных бумаг по-прежнему занимали вложения в долговые обязательства: 74,4% на 1.01.2009, 78,4% на 1.01.2010. Их объем вырос за 2009 год на 92,0% (за 2008 год — на 14,2%) — до 3379,1 млрд. рублей. Удельный вес учтенных векселей в портфеле ценных бумаг уменьшился за 2009 год с 8,4 до 5,4%. Удельный вес вложений в долевые ценные бумаги в портфеле ценных бумаг на 1.01.2010 составил 9,6% (на 1.01.2009 — 8,2%). За 2009 год их объем удвоился и достиг 411,8 млрд. рублей (в 2008 году отмечалось снижение вложений в долевые ценные бумаги на 38,8%).

     Стабилизация ситуации на валютном рынке и рост курса рубля к доллару США во второй половине 2009 года обусловили снижение валютной составляющей в активах банковского сектора.

     Прибыль действующих кредитных организаций за вычетом убытков за 2009 год сократилась на 49,9% по сравнению с 2008 годом (за 2008 год — на 19,4% по сравнению с  2007 годом) и составила 205,1 млрд. рублей. Рентабельность активов кредитных организаций в 2009 году составила 0,7%, рентабельность капитала — 4,9% (в 2008 году — 1,8 и 13,3% соответственно). 

     2.2 Проблемы развития  банковской системы в РФ 

     Банковская  система имеет некоторые проблемы развития:

1. Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая сфера экономики. Экономический рост, исполнение бюджета, спрос и инвестиции поддерживаются главным образом за счет энерго-сырьевого экспорта, а не путем увеличения доли ВВП, производимой в обрабатывающей промышленности и потребляемой внутри страны, или развития экспорта продукции глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Это вынуждает правительство заниматься, прежде всего, проблемами развития энерго-сырьевых отраслей, не заботясь об уровне монетизации экономики и ликвидности банковской системы.

     Экспортные  отрасли в свою очередь не требуют  от правительства развития национального  банковского сектора, поскольку  успешно прошли период первичного накопления финансового капитала. В условиях высоких цен на сырьевые товары корпорации имеют широчайшие возможности для кредитования экспортных операций в зарубежных банках по таким низким процентным ставкам, по которым российские банки конкурировать не могут из-за высокой стоимости депозитных денежных ресурсов вследствие их дефицитности.  

     Банк  России также не ставит перед собой цели создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли, которая стремилась бы к развитию экономики и прежде всего тех ее секторов, которые были бы заинтересованы в развитии национального банковского сектора. Регулятор сосредоточился исключительно на борьбе с инфляцией и отмыванием денег. Жёсткая политика денежной стерилизации, валютного управления, укрепления рубля позволяет бороться с инфляцией, но эта политика в конечном итоге становится тормозом экономического роста и ведет к росту инфляции.

     Огромные  денежные ресурсы (равные всей национальной денежной базе), накопленные государством в результате изъятия их из российской экономики, переводятся на распределительной основе в активы иностранных государств, непроцентные расходы бюджета и капиталы государственных корпораций, исключая из этого процесса отечественную кредитную сферу под предлогом ее слабости и низкого международного рейтинга надежности и тем самым развивая еще более ее зарубежных конкурентов.