Банковская система Германии

И еще  некоторые специфические пункты, связанные с ведением вашего счета. 

Приготовьтесь к тому, что данные о вашей платежеспособности и, соответственно, кредитоспособности будут доступны практически любому. Дело в том, что подписывая договор на открытие счета, вы подписываете и согласие на передачу ваших данных в общество защиты интересов кредиторов (Schufa – Schutzgemeinschaft fuer allgemeine Kreditsicherung). В этом учреждении собирается вся информация о вашем финансовом поведении, любой банк или магазин, у которого вы попросите кредит или рассрочку, в первую очередь обратится за информацией о вас в Schufa. Туда же попадет информация от вашего кредитора о том, что вы не хотите или не можете рассчитаться с кредитом. Попасть в "черный список" Schufa – значит очень надолго потерять возможность получения даже самого маленького кредита. 
 
 
 

Денежные  вклады

        Для привлечения заемных средств  в условиях конкуренции немецкие  банки предлагают частным клиентам, предприятиям и государственным  учреждениям привлекательные условия  для вложения капитала. А так  как основные цели вкладов  — высокая прибыль, максимальная  надежность, быстрое получение средств  в свое распоряжение — зачастую  исключают друг друга, то для  клиента огромное значение имеет  индивидуальная консультация. Поэтому  большинство банков предлагают  своим клиентам обширную и  бесплатную консультацию в области  капиталовложений.

  Бессрочные вклады являются одними из самых ликвидных видов вкладов и в то же время одной из самых невыгодных форм вкладов. Они подлежат выплате в любое время без предварительного извещения, но при этом на них начисляются банковские проценты только в размере 0,5 процента годовых. Обычно в немецкой практике бессрочные вклады используют для выполнения безналичных расчетов. Как правило, на определенный срок вкладывают крупные суммы (свыше 10 тысяч немецких марок).

      Если срок выплаты установлен  заранее, такие операции называют  срочными вкладами. Если же к установленному сроку необходимо предупреждение о выплате со стороны клиента, это срочный вклад с извещением (на практике встречается очень редко). Для большинства срочных вкладов действует принцип, согласно которому, если клиент не требует их выплаты, при наступлении срока выплаты вклады продлеваются на тот же срок, на который они были помещены до этого, и на базе процентных ставок, действующих в данный момент. Процентные ставки в первую очередь устанавливаются с учетом сложившейся на рынке ситуации, но они зависят и от сроков вкладов и величины вложенной суммы. Благодаря простоте обращения, короткому сроку связывания денег и сравнительно высокой процентной ставке доля срочных вкладов в объеме операций кредитных учреждений за последние годы значительно увеличилась.

      Сберегательный вклад с оформлением сберегательной книжки в прошлом был основной формой вкладов под проценты. Со сберегательной книжки можно получить без предварительного предупреждения в течение 30 дней сумму до 2000 немецких марок. Выплата суммы свыше 2000 немецких марок согласно Закону о кредитном деле производится при условии предварительного извещения не менее чем за три месяца. Величина начисления процентных ставок зависит от длительности срока вклада.  

Кредиты

         В условиях рыночной экономики  выдача кредитов имеет первостепенное  значение. Общий объем кредитов, выданных немецкими банками своим  клиентам, составляет сегодня 8,5 биллиона немецких марок. Самым  крупным заемщиком является сектор  предпринимателей (более 50 процентов), за ним следует сектор частных  лиц (приблизительно 25 процентов)  и государственный, региональные  и коммунальные бюджеты (10 процентов).

       Сроки действия кредитов в  области создания, расширения и  модернизации производственных  объектов составляют от 12 до 25 лет,  в области жилищного строительства  — от 5 до 80 лет и 12 лет в области  судостроения. В настоящее время  приблизительно 70 процентов всех  банковских кредитов предприятиям  и частным лицам являются долгосрочными,  при выдаче кредитов государству  доля долгосрочных кредитов достигает  даже 90 процентов. При этом долгосрочными  считаются кредиты, срок действия  которых не менее четырех лет. Процентные ставки и погашение кредита определяют исходя из объекта, на который он выдается.

      Кредит под залог  реальных ценностей — одна из самых важных форм долгосрочных кредитов. Под этими кредитами понимают выдачу кредитов под залог реальных (вещных) прав на земельные участки. Такие кредиты называют также ипотечными кредитами, так как прежде гарантией для них в основном служила ипотека. Но ныне преобладает долг, обеспеченный залогом недвижимого имущества, ибо в этом случае правовое положение кредитора надежнее, чем в рамках ипотеки, зависящей от требований. Объектами финансирования на основе кредитов под залог реальных ценностей являются в первую очередь квартиры, офисы, производственные здания и фермерские хозяйства, производственные объекты и суда, которые с правовой точки зрения рассматриваются как недвижимое имущество.     

     В производственном секторе долгосрочные  кредиты зависят, как правило,  от личной кредитоспособности  предпринимателя. В качестве гарантий  параллельно с ипотеками и  поручительствами со стороны  государственных органов возможно  также обязательство заемщика, которое  гарантирует, что во время срока  действия кредита заемщик не  будет продавать землю или  другое принадлежащее ему имущество  без банка. 

  Для инвестиций в народное хозяйство предусматриваются различные специальные государственные программы. За счет таких программ банки предоставляют кредиты с льготными процентными ставками предприятиям, осуществляющим мероприятия по защите окружающей среды и внедрению новых технологий, а также на создание и сохранение рабочих мест.

        Существование двух самостоятельных федеральных ведомств, осуществляющих контроль за кредитными учреждениями, показывает наличие в Германии действенного механизма, направленного против монополизма и бесконтрольности в деле управления кредитной системой.