Банковская политика

   – содействовать получению прибыли или созданию условий для ее получения в будущем;

   – регулировать значения процентных ставок по депозитам и ссудным операциям  и устанавливать их на уровне, обеспечивающем рентабельность банковских операций;

   – обеспечивать взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам;

   – поддерживать ликвидность баланса;

   – минимизировать процентный риск.

      В завершение данного вопроса необходимо отметить, что процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка. Это заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов.

      Процентная политика коммерческого банка определяется также продолжительностью разрыва между сроками освобождения привлеченных и размещенных средств и колебаний процентных ставок, уровнем процентного риска для банка.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   ГЛАВА 3. УПРАВЛЕНИЕ ПРОЦЕНТНОЙ ПОЛИТИКОЙ

   КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА.

      Политика процентных ставок является одним из важнейших элементов общей политики банка и представляет собой совокупность мер в области процентных ставок по привлечению и размещению денежных средств в рублях и иностранной валюте, направленная на обеспечение рентабельности и ликвидности банка.

      Под размещением денежных средств Банком понимается предоставление кредитов юридическим и физическим лицам, покупка векселей, размещение депозитов в банках-корреспондентах.

      Банк должен продавать деньги дороже, чем покупает. Т.е., доходность кредитных операций должна по меньшей мере превышать ставку срочного депозита (а лучше всего -- вообще средневзвешенную стоимость капитала банка).

      Доходность кредитных операций должна определяться с учетом того, что некоторые займы не будут возвращены или будут возвращены не полностью.

      Эффективность организации кредитных отношений прежде всего определяется доходностью осуществляемых кредитных операций. Поддержание соответствующего уровня доходности зависит от наличия у коммерческого банка правильно сформулированной процентной политики и возможностей для ее эффективной реализации.

      Управление процентной политикой заключается в использовании совокупности мероприятий, направленных на установление оптимальных ставок ссудного процента с целью обеспечения рентабельной работы банка при осуществлении кредитных операций и на минимизацию рисков, сопровождающих изменение цен на кредитные услуги.

      На цену кредита влияют две группы факторов: макроэкономические и микроэкономические.

   К макроэкономическим относятся:

   1. Темпы инфляции в стране. Инфляционные  процессы по-разному влияют на  деятельность кредитора (для которого снижение доходов – естественное следствие снижения стоимости денежной единицы) и заемщика (которому высокие темпы инфляции позволяют погасить задолженность обесцененными деньгами).

   2. Динамика конъюнктуры на кредитном  рынке отражает соотношение между  спросом и предложением на банковские ссуды. При этом спрос на кредит определяется фазами экономического цикла государства и уровнем деловой активности в стране.

   3. Развитие рыночных отношений  и состояние государственного  регулирования уровня процентных  ставок в экономике. Пока еще такой метод рыночного регулирования как политика изменения учетной ставки носит больше информативный характер, чем регулирующий.

   4. Размер дефицита бюджета. Для  покрытия дефицита государство  выпускает свои ценные бумаги (например, ОВГЗ). Если доходность государственных обязательств выше доходности кредитных вложений банков, то предложение кредитов сокращается, а цена на них растет.

   5. Динамика валютного курса. Ожидаемый  уровень девальвации национальной  валюты как фактор обесценивания кредитных вложений должен закладываться в их доходность.

   К микроэкономическим факторам относятся:

   1. Количественные параметры кредита:  сумма и срок кредита, затраты  банка при реализации кредитной  операции.

   2. Качественные параметры кредита:  характер предоставленного обеспечения, целевое назначение ссуды, репутация и надежность заемщика.

      По механизму установления процентная ставка может быть фиксированной или плавающей. В наших условиях можно говорить о регулируемом плавании, когда банки оговаривают в кредитном договоре свое право изменять ставку в зависимости от влияния макроэкономических факторов.

      Основная причина потерь банков из-за колебания ссудного процента – несбалансированность изменений в доходах от активов и соответствующих изменений затрат на привлечение ресурсов.

   Методы  минимизации процентного риска  охватывают:

   1) анализ динамики процентных ставок  и прогнозирование их изменений; 

   2) управление структурой активов  и пассивов банка по суммам  и срокам;

   3) установление лимита разрыва  в сроках активов и пассивов.

      Таким образом, процентная политика банка должна предусматривать использование совокупности различных методов управления процентным риском, что должно свести его к минимуму и повысить эффективность всего кредитного процесса.

      Для снижения размера процентного риска банки включают в размер процентной ставки по кредиту рисковую процентную надбавку - "рисковую премию" или размер страхового процента (в случае страхования погашения ссуды самими банками). В условиях усиления инфляционных тенденций в экономике различают также реальные и номинальные ставки банковских процентов.  
 
 

   Список  используемой литературы.

   1. К.Р.Макконелл, С.М.Брю. Экономикс.  М.,Республика, 2009.

   2. Э.Дж.Доллан и другие.  Деньги,  банковское дело и кредитная политика. М - С.-П., 2010.

   3. Журнал "Деньги и кредит". 1-12, 2008 ; 1-3, 2009.

   4. Журнал "Норма" N2

   5. Газеты "Бизнес.Банки.Биржи.", "Бизнес  и банки" за 2010.