Банки и их роль в современной экономике

3. Проведение расчетов  и платежей в  хозяйстве

   Основная часть расчетов между  предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки, выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

   Эффективное функционирование платежной  системы в странах с достаточно развитой инфраструктурой требует совершенствования технологии расчетов. Поэтому в таких странах создаются различные системы расчетов.  Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения расчетов и повышения надежности платежей внедряются электронные системы расчетов.

4. Создание платежных  средств

   Особой функцией коммерческих  банков является их способность  создавать или уничтожать деньги, т.е. увеличивать или уменьшать  денежную массу. Создание платежных средств прямо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями:

1. Внесение клиентом наличных денег в банк;
2. Выдача заемщику кредита.

При этом указанные операции различным образом  влияют на объем денежной массы в обращении. Так, если клиент внес в банк 100 тыс. долл. и поручил зачислить их на счет до востребования, то результатом этой операции будет увеличение кассовых остатков в активе баланса, а в пассиве – увеличение депозитов на данную сумму. Вместе с тем общее количество денег в хозяйстве будет неизменным, поскольку произошел переход денег из наличной формы в безналичную. Однако банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками кредитов путем списания денег с их депозитных счетов. В данном случае общая денежная масса в хозяйстве сокращается. При наличии спроса на кредит современный эмиссионный механизм позволяет расширять границы денежной эмиссии, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Но в экономике требуется оптимальное, а не чрезмерное количество денег в обращении, поэтому коммерческие банки действуют в пределах ограничений (обязательных резервов), устанавливаемых центральными банками.

5. Организация выпуска  и размещения ценных бумаг

      Коммерческие банки выполняют  эмиссионно-учредительскую функцию,  осуществляя выпуск и размещение  ценных бумаг, в частности,  акций и облигаций. При этом  банки имеют возможность направлять  сбережения на производственные  цели. Рынок ценных бумаг как бы дополняем систему кредита и взаимодействует с ней. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи непосредственно своим клиентам, а не методом свободной продажи на фондовой бирже.

6. Консультационное  обслуживание клиентов

  Достаточная экономическая осведомленность и возможность контроля экономических ситуаций позволяют банкам осуществлять консультационное обслуживание клиентов. Банки проводят анализ финансовой деятельности предприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и выявляют возможные направления увеличения доходов. Занимаясь операциями с ценными бумагами, банки оценивают перспективность выпуска новых акций клиента и реальность их размещения; консультируют клиентов в выборе фирм, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг. Банки предоставляют следующие консультационные услуги: от открытия счетов, кредитно – расчетного и кассового обслуживания до рекомендаций по совершению операций на денежном и товарных рынках.

    Перечень консультационных услуг, оказываемых коммерческими банками в различных сферах их деятельности, может быть таким: 1) в области кредитования и расчетов – информация о конъюнктуре денежного рынка, движении процентных ставок, условиях и формах кредитования, выдача рекомендаций по кредитно – расчетному обслуживанию различных типов сделок, анализ организации безналичных расчетов, разработка вариантов по их совершенствованию; 2) в сфере выпуска ценных бумаг и операций с ними -  информация о конъюнктуре рынка ценных бумаг, движении их курсов, об эмитентах ценных бумаг, разъяснение порядка выпуска ценных бумаг и правил их обращения; 3) в сфере капитальных вложений – информация о конъюнктуре рынка строительных услуг, ценах на строительные материалы и тарифах на различные виды строительно-монтажных работ, составление расчетов экономической эффективности капитальных вложений и др.

   В последнее время коммерческие  банки  столкнулись с резким  обострением конкуренции со стороны  многочисленных специализированных  кредитных учреждений, а также крупных промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не характерные для банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства. Тем самым повышается роль банков в функционировании экономики.  
 
 
 
 
 

    Создание  «кредитных» денег  коммерческими банками. Денежный мультипликатор. 

    Под собственно денежной эмиссией понимается выпуск в обращение дополнительного количества денег. Эмиссию наличных денег осуществляет Центральный банк. Однако значительная часть денежной массы функционирует посредством расширения кредитов коммерческих банков. Этот процесс означает депозитно-чековую эмиссию или поступление денег в оборот в результате создания платежных средств.

    Все коммерческие банки должны иметь  обязательные резервы³. Обязательные банков — средства коммерческих банков и других кредитных институтов, которые они обязаны хранить в центральном банке в качестве обеспечения некоторых своих операций в соответствии с нормами обязательных резервов.

    Обязательные  резервы — нормы хранения платежных  средств на специальных резервных  счетах в центральных банках, устанавливаемые в законодательном порядке. Используются для обеспечения ликвидности депозитной задолженности и ряда других пассивных операций. Система обязательных резервов периодически применяется и по отношению к кредитам, т.е. активным операциям.

    Избыточные  резервы банков — часть всех резервов банка сверх установленного устава.

    Избыточные  резервы = Фактические резервы —  Обязательные резервы.

    Выполняя  традиционные операции, коммерческие банки опосредуют процесс создания денег, эмитируя в процессе своей  деятельности платежные средства.

    Рассмотрим  более подробно этот процесс, предполагая, например, что коммерческий банк увеличил депозиты за счет внесенных вкладчиком дополнительно 100 ден. ед. на свой счет (D1 = 100 ден.ед). Тогда при норме обязательного банковского резерва, например, в 10% банк может выдать ссуду фирме—заемщику в размере избыточного резерва (избыточные резервы равны фактическим резервам минус обязательные резервы), то есть на 90 ден. ед., например, на оплату поставки товаров и услуг. Фирма-заемщик (покупатель товаров и услуг) оплачивает поставщику определенные товары и услуги, и на счете поставщика в банке, который его обслуживает, появляются дополнительные средства в размере 90 ден. ед. При этом создаются платежные средства в размере 90 ден. ед., что увеличивает денежную массу, Банк, обслуживающий поставщика, при норме обязательного резерва в 10% может предоставить ссуду следующей фирме в размере избыточного резерва, то есть в 81 ден. ед. (90-90*10:100). При этом количество денег в обращении увеличится еще на 81 ден. ед.

    Но  процесс создания банками денег  на этом не заканчивается. Он будет  продолжаться да тех пор, пока сумма  потенциальной ссуды не приблизится  к нулю.

    Применив  формулу суммы бесконечной геометрической прогрессии при знаменателе меньше единицы, получим сумму кредитно-денежной эмиссии банковской системы: 

                          Мd = D1 : [1 – (1 - r : 100)] = D1 * 100                        

                                                                                        r                                           

где r — норма обязательных резервов, %; D1 — первоначальный вклад в банк.

    Таким образом, первоначальный взнос денег  в банковскую систему в размере  D1 вызвало мультипликативный эффект. Банковский (денежный) мультипликатор (mb) равен:

mb = 1 * 100                                                    

  r

если r выражена в процентах.

    Банковский (денежный) мультипликатор — величина, обратная норме обязательных резервов, выражает максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов при данной величине резервной нормы⁴.

    Банковский (денежный) мультипликатор является величиной, обратной уровню резервных требований.

    В нашем числовом примере при r = 10% mb = 1 : 10 * 100 = 10. Таким образом, первоначальный вклад в 100 ден. ед. может увеличить количество денег в обращении до 1000 ден. ед., или на 900 ден. ед.

    Описанный выше процесс увеличения денежной массы  банковской системой следует рассматривать, конечно, как идеальную, абстрактную схему, действующую при условии, что все фирмы полученные деньги относят в банк, никто не изымаем свои вклады, а банки строго придерживаются норматива обязательного резервирования.

    Говоря  о содержательной стороне процесса создания «кредитных» денег, следует подчеркнуть, что такие деньги существенно влияют на всю денежную массу. Необходим контроль за денежной массой со стороны государства.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Особенности развития банковской системы России на современном этапе

     В недавней истории отечественной банковской системы, можно выделить ряд этапов в зависимости от основных направлений деятельности, которые обеспечивали достаточный уровень прибыльности бизнеса.

     1. 1991 – 1994 гг. – начальный этап  становления в условиях гиперинфляции,  когда за счет  огромного процентного спрэда можно было получать высокую прибыль без внедрения технологий по снижению себестоимости бизнеса.

     2. 1995 – 1998 гг. – этап спекулятивной  экономики, позволявший удерживать  хороший уровень прибыльности  за счет высоких ставок на рынке ГКО-ОФЗ (фактически кредитовалось лишь государство; логическим завершением этого этапа стал дефолт 1998 г.)

     3. конец 1998 – 2000 гг. – посткризисный   переходный период, когда многие  банки ликвидировались, а оставшиеся  функционировали с низким уровнем рентабельности, за счет кредитования крупных клиентов.

     4. С 2001г. по сегодняшний день  – активное развитие традиционных банковских операций – корпоративное кредитование и привлечения вкладов населения; начиная с 2003 г. – потребительского кредитования.

     В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1 уровень - Центральный банк России, 2 уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Схема отражена на рисунке 1. 
 
 
 
 
 
 

     Кризис  на рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию между банками за первоклассных клиентов и сферы приложения капитала. В то же время промышленные предприятия нуждались во все более качественном финансовом обслуживании. В условиях исчезновения инфляционных источников доходов будущее за высокотехнологичными и интегрированными в промышленность банками.

  17 августа 1998 г. произошел кризис, государство отказалось отвечать по своим долговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены, а банкам пришлось отвечать по пассивам. Клиенты стали уходить из банков, и платить им было, естественно, нечем.

     Россия  стала далеко не первой страной, столкнувшейся  в 2008 году с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности.