Банки и банковская система

    

 

                                                                        

    

    

Þ     По категориям заемщиков:

    

 

                          3.3. Банковские услуги                         

Важнейшие посреднические операции – инкассовые, аккредитивные, переводные и

торгово-комиссионные. Особое место занимают доверительные (трастовые

операции, которые  внешне сходны с посредническими, но выходят за их рамки, и

лизинговые операции).

Инкассовые операции – операции при которых банк по поручению клиента получает

деньги по денежным и тварно – расчетным документам. На инкассо принимаются

чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта и т.д. Совершая инкассовую

операцию, банк взимает  комиссию, размер которой зависит  от вида.

     Аккредитив – это поручение о выплате определенной суммы лицу или компании

при выполнении указанных  в аккредитивном письме условий. В подобной операции

участвуют:

·         клиент, дающий поручение об открытии аккредитива

·         банк, в котором открыт аккредитив и который следит за выполнением

его условий

·         лицо, в пользу которого открыт аккредитив (бенефициар, или получатель)

Различают денежные и товарные аккредитивы. Денежный аккредитив – это

именной документ, выдаваемый банком лицу, внесшему определенную сумму и

желающему получить эту сумму в другом городе данной страны или за границей.

     Товарный аккредитив применяется для расчетов между поставщиком и

покупателем товара в оптовом обороте.

     Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег

получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки

банковского чека или перевода банку-корреспонденту.

Банки выполняют  следующие доверительные (трастовые) операции для частных лиц:

·         временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять

эту функцию (вдовы, несовершеннолетние)

·         управление имуществом умершего в интересах  наследников

·         управление капиталом с целью  получения наивысшей прибыли (вложение

денег в акции, недвижимость)

·         хранение ценностей в сейфах

     Доверительные операции для компаний отличаются от перечисленных выше:

банк может выступать  гарантом по облигационному займу, агентом  по регистрации

выпускаемых на рынок  акций, по трансферту (передаче права собственности поп

именным акциям), управляющим  средствами пенсионных фондов корпораций и т.д.

В последние годы все большую популярность среди  промышленных компаний

получает финансовый лизинг, т.е. приобретение долгосрочных машин и

оборудования и сдача их в аренду. Обычно банк или подчиненная ему лизинговая

компания покупают за полную стоимость машины и оборудование и предоставляет

их в пользование  арендатору. Последний периодически ( раз в месяц, квартал)

уплачивает взносы, за счет которых происходит погашение стоимости

оборудования и  обеспечивает прибыль учреждения, кредитующего сделку.

                        3.4. Депозитные операции.                      

Под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка,

кроме сберегательных. Источники средств, помещаемые на депозиты, весьма

разнообразны. Это  средства на счетах предприятии, счетах заработной платы

рабочих и служащих, счетах государственных учреждений и предприятий, которые

временно не используются. С точки зрения банковской техники  депозиты можно

подразделить на две группы: на вклады до востребования  и срочные.

     Вклады (депозиты) до востребования представляют собой средства, которые

могут быть востребованы в любой момент. По вкладам до востребования

выплачивается довольно низкий процент. В некоторых странах  начисление процентов

по вкладам до востребования вообще запрещено. Депозиты до востребования

       предназначены в первую очередь для осуществления текущих рас четов.      

Ежедневно ведение  платежных операций предприятий  в банках требует немалых

затрат. Однако эти  затраты банков в большей или  меньшей степени

компенсируются  тем, что клиенты, владеющие счетами  до востребования, далеко

не в полной мере используют имеющиеся на их счетах денежные средства. Как

правило, остается так называемый твердый остаток, который используется банком

для своих коммерческих целей, т. е. Может быть выдан в  ссуду в целях

извлечения прибыли. Банк без особых трудностей может выдавать из этих средств

в определенном объеме краткосрочные кредиты.

     Срочные вклады бывают двух видов: собственно срочные вклады и вклады с

предварительным уведомлением о снятии средств. Собственно срочные вклады

возвращаются владельцу в заранее установленный день, до того момента они

«заблокированы» и банк может полностью распоряжаться  ими. Если сумма,

первоначально вложенная  как срочный вклад, не изымается  владельцем в

установленный день, то в дальнейшем он может распоряжаться ею так же, как и

текущем счетом. Сроки, на которые принимаются такие  вклады, подразделяются на

четыре группы: от 30 до 89, от 90 до 179, от 359 и более 360 дней.

Если в случае собственно срочных вкладов по истечении  договорного срока

клиенту автоматически предоставляется право их изъятия в любой из последующих

дней, то срочные  вклады с предварительным уведомлением требуют подачи в банк

специального заявления  вкладчика. Обычно сроки уведомления  следующие: от 1 до

3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более12 мес. Для каждой из этих групп вкладов

устанавливается соответствующие проценты. Отменим  также, что срочные вклады

занимают промежуточные  положение между текущими и сберегательными  вкладами.

Для сберегательных вкладов типичным является их медленный рост и то, что

использование средств  часто происходит через несколько  лет. Отличительная черта

сберегательного вклада в том, что его владельцу  выдается свидетельство о

наличии вклада, чаще всего сберегательная книжка. В практике сберегательного

дела отдельных  стран различают два вида сберегательных вкладов: с

законодательно  и с договорными сроками оповещения об изъятии средств.

К пассивным операциям  банка относятся и так называемые привлеченные средства

(кредиты, полученные  от других банков). Этот вид  пассивных операций представляет

собой обычные  кредитные сделки. Здесь инициатива исходит от банка: ему на

определенный срок необходима некоторая сумма денег, для этого он как заемщик

выходит на денежный рынок.

Еще одна группа пассивных  операций – эмиссия облигаций: ипотечных (закладных

листов) и банковских. Суть этих операций состоит в мобилизации  банками

денежных средств  взамен выдачи определенных ценных бумаг.

                       4. Взаимосвязь банковских операций                      

Современный банк выполняет до 100 видов операций и услуг. Все они связаны

между собой. Прежде всего, существует зависимость между  активными и

пассивными операциями. Банки оперируют преимущественно  чужим капиталом,

поэтому масштабы кредитования и инвестирования банковских средств во многом

зависят от способности  кредитного учреждения привлечь свободный  денежный

капитал и сбережения. В то же время с развитием банковской системы

зависимость активных операций  от пассивных ослабевает.           Помимо

общей связи активов  и пассивов имеется зависимость между отдельными видами

операций. Банковская клиентура, особенно промышленные предприятия  и крупные

индивидуальные  заемщики, и вкладчики, как правило, заинтересованы, а

получении от банка  различных услуг. Острейшая конкуренция  на рынке ссудных

капиталов заставляет банки вводить новые формы обслуживания, предоставлять

сопутствующие и  дополняющие, подчас бесплатные услуги. Так, открытие текущего

счета обычно сопровождается выполнением различных операций по расчетам и

безналичному переводу средств, выдачи краткосрочных кредитов ( например, в

форме овердрафта), использованию кредитных карточек, автоматов для получения

или взноса денег  в не рабочие часы, уличных автоматов  и т.д.

Регулярные кредитные  связи между банком и заемщиком( например, крупные

компании) побуждают банк инвестировать капитал клиента в ценные бумаги,

выполнять для  него комиссионные и посреднические операции, принимать его

имущество в управление на доверительной основе, осуществлять расчеты в своем

электронно-вычислительном центре и т.д. Предоставление дополнительных услуг

привлекает к  банку и мелких вкладчиков, которые  обычно пользуются

преимущественным  правом получения или пролонгации  кредита в данном банке.

Современные тенденции  развития банковской деятельности можно  свести к

следующим направлениям:

1.      Расширение «нетрадиционных операций  банков

2.      Стирание граней между различными  типами банков и небанковскими

кредитными организациями