Кредит и займ

     В юридической литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы  кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор  с договором займа. Некоторые  авторы находят сходство указанных  договоров и подчеркивают их общие  черты, другие, напротив, акцентируют  внимание на имеющихся различиях  между указанными договорами. На основе такого анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере  кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный  договор является разновидностью договора займа.

     Согласно  Ст 807 ГК РФ «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.»

     В соответствии со Ст 819 ГК РФ « По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Объектом обоих отношений (как по договору займа, так и по кредитному договору)являются деньги с предусмотренными в договоре процентами.

     Срок  возврата, как займа, так и кредита  не является обязательным (существенным) условием договора. Если стороны, по какой  либо причине «забыли» указать срок возврата денежных средств, то это не означает, что заемщик может сколько  угодно пользоваться займом (кредитом): со дня выставленного в письменной форме требования заемщик должен вернуть денежные средства в 30-дневный срок. Если иное не установлено договором, беспроцентный заем может быть возвращен досрочно. Что же касается кредита и займа, предоставленного под проценты, то денежная сумма досрочно может быть возвращена только с согласия кредитора (заимодавца). По умолчанию, моментом возврата денежной суммы является момент её передачи заимодавцу (кредитору) или зачисления на его расчетный (иной банковский) счет. И кредит, и заем может быть дан на определенные цели: при этом у заимодавца (кредитора) возникает право контролировать целевое использование денежных средств. При нарушении заемщиком обязательства по возврату долга наступает его ответственность, предусмотренная ст. 395 ГК РФ

     Неспроста благодаря этим сходствам в обиходе  заем зачастую путают с кредитом. Между  тем, кредит имеет ряд специфических  особенностей.

     Основное  отличие кредита от займа –  ссуженный круг участников кредитных  отношений. Одной из сторон, кредитором, может быть только специализированная организация – банк (иная кредитная  организация), имеющая разрешение (лицензию) на оказание подобных услуг. Заемщиком  теоретически может быть любое лицо, однако конкретный кредитор может отказать конкретному заемщику, если у него возникли сомнения в его платежеспособности.

     Проценты  за пользованием заемными денежными  средствами – еще одно отличие  займа от кредита, свидетельствующее  об унификации первого. Если в кредитном  договоре проценты – обязательное условие, то в договоре займа это  условие добровольное. В соответствие со статьей 432 ГК РФ любой договор  предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или  существа договора не вытекает иное. То есть договор займа, один из немногих, может быть и возмездным и безвозмездным.

     Кредитный договор, в отличие от договора займа  является двусторонним, т.е. порождает обязательство как на стороне банка-кредитора (выдать кредит), так и на стороне заемщика (возвратить денежную сумму, полученную в качестве кредита, и уплатить кредитору проценты, причитающиеся ему в качестве вознаграждения за выдачу кредита).

     Если  кредитным договором предусмотрена  прямо его форма - простая письменная, то договор займа должен быть заключен в письменной форме только в случае, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда или если займодавцем является юридическое лицо.