Риск и страхование в экотуризме

     Ложные  данные, слишком ограниченная или чрезмерно преувеличенная информация ведут к неправильной оценке действительного риска. Всестороннее изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать вероятностное поведение людей, их реакции на принятие и осуществление решений, содержащих риск.

     Могут быть использованы на практике следующие  основные элементы системы управления в ситуациях риска:

• выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;
• разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска;
• создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;
• подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;
• учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

     Опираясь  на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

     Упразднение заключается в попытке упразднения  риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение - это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

     Предотвращение  потерь и контроль выражаются в мерах по предупреждению наступления страховых случаев и ограничению размера потерь в случае, если убыток имеет место.

     Страхование с позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.[6]

     Поглощение  состоит в признании ущерба риска  без распределения его посредством  страхования. Управленческое решение  о поглощении может быть принято  по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала. Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

     Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

• Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).
• Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.
• Оценка риска - определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.
• Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.
• Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.
• Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения. [23]

     2. СТРАХОВАНИЕ -  КАК ЭЛЕМЕНТ ТУР ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

     Актуальность  этого аспекта работы организаторов  экотуров заключается в определяющем значении вопросов безопасности современного туризма на всех уровнях - от безопасности туристов на маршруте до экономической безопасности регионов развития туризма. В мировой практике широко известны случаи, когда пренебрежение природными, социальными, эпидемиологическими и прочими опасностями, возможностью терроризма приводили к жертвам среди туристов.[5]

     Отправляясь в отпуск или командировку, мы, как  правило, переживаем: что будет, если произойдет несчастный случай, потеряется багаж или здоровье подкачает?… Такие ситуации действительно иногда случаются, а вдали от дома это вдвойне неприятно. Реальным выходом из положения может стать туристическое страхование. Учитывая, что сотни тысяч россиян ежедневно выезжают за границу, страхование путешественников становится весьма актуальной услугой для тех, кто не хочет в незнакомой стране столкнуться с крупными неприятностями. Тем более что стоимость страхового полиса на фоне суммы, в которую обходится путешествие, почти теряется. А при наступлении страхового случая эта, казалось бы, незаметная бумажка выходит на первый план.[22]

     Поездка за границу для большинства россиян — это затратное мероприятие, связанное с определенным риском. Ведь в чужой стране, да еще не зная языка, легко попасть впросак и испортить удовольствие от поездки. Туристическое страхование для путешественника, выезжающего за пределы постоянного проживания, решает многие непредвиденные материальные проблемы, которые возникают у страхователя в течение его пребывания не только в странах СНГ и дальнего зарубежья, но и на территории России. Страхование туристов особенно эффективно для тех, кто часто ездит по всему миру, - в деловые поездки, командировки, на отдых.[16}

       Чрезвычайно актуальной проблемой  остается и страхование туристов. Трагические случаи в Израиле, во Вьетнаме и Египте вновь показали, что стандартные полисы не покрывают ряд рисков. Например, в случае, если клиент туркомпании гибнет, страховщик оплатит лишь репатриацию тела. Компенсация за потерю кормильца не предусмотрена. Самостоятельно решать свои финансовые проблемы приходится и временно потерявшим трудоспособность. [17]

     В настоящее время страховая отрасль  в сфере туризма предоставляет  более десятка видов услуг  страхования. Турист, посещающий иную местность или страну, более местных жителей подвержен воздействию неблагоприятных факторов риска. Прежде всего, страхуется здоровье туриста (различные виды медицинского страхования и помощи, от несчастного случая с покрытием «медицинских расходов, страхования жизни) и затем его имущество.

     В среднем обычная туристская страховка  стоит туристу до 1,5 USD в день. А  если учесть, что туристов насчитывается  в мире более полмиллиарда при  средней продолжительности путешествия 5-7 дней, то можно оценить объем  средств, обращающихся в сфере страхования туризма. Созданы специальные службы экстренного реагирования, в которые в случае приключившегося случая турист должен позвонить, сообщить свой идентификационный номер и ему будет оказана надлежащая помощь, лечение и др. 
В среднем по статистике туризма страховой случай приключается с каждым 100-м туристом. Следует отметить, что далеко не все приключившиеся обстоятельства признаются страховой компанией для отнесения данного случая к страховому и оплачиваются.[13]

     Существует  два вида страхования - краткосрочное и долгосрочное. В первом случае вы пребываете за рубежом определенное количество дней и в полисе указываются даты прибытия и отъезда. Во втором - можете застраховаться, допустим, на 60 дней и в течение года совершить несколько поездок, но общее пребывание за границей не должно превышать 60 дней. Существует также такое понятие, как страховая сумма (не путать со страховым взносом) - это тот максимум, в пределах которого вам могут оказать услуги, ежели что случится. В разных СК эта цифра обычно колеблется от 10 тыс. до 50 тыс. долларов. При этом для оформления визы в такие страны, как Германия, Франция, Испания, Италия, Австрия и Швейцария вы должны быть застрахованы не менее чем на 30 тыс. долларов. При выезде в страны Прибалтики - не менее чем на 12 тыс. долларов, а при получении визы в Израиль ограничений по страховой сумме нет. [13]

     Для удобства обслуживания клиентов придуманы  варианты страхования (иногда их называют страховыми программами). В разных СК существует различное количество вариантов, но чаще всего их четыре. Обозначаются они кодами A, B, C, D. Под каждым из вариантов подразумевается определенный комплекс страховых услуг. Например, вариант A (самый распространенный) включает, в частности, эвакуацию пострадавшего в лечебное учреждение и медицинские расходы при несчастном случае или внезапном заболевании. В вариант B, кроме этих услуг, входят также оплата визита родственников к застрахованному и оказание стоматологической помощи (только при возникновении острой или обусловленной травмами при несчастном случае боли). Вариант C включает также юридическую (возможность связаться с адвокатом) и административную помощь (возвращение неправильно отправленного багажа, оформление новых документов взамен утерянных и т. д.). Наконец, вариант D - это еще и услуги при поломке личного автотранспорта или при болезни водителя. Когда вы решили, на какой срок отправляетесь за рубеж, выбрали страховую сумму и вариант, страховщик по тарифам конкретной компании назовет вам ту сумму, которую необходимо заплатить. Следует также учитывать, что для некоторых стран (США, Канада и Япония) действует повышающий коэффициент к тарифам - в 1,8 раза. Кроме того, в большинстве СК людям старше 65 лет придется платить по удвоенным тарифам, а тех, кому уже за 70, либо не страхуют совсем, либо - по тройным тарифам. Есть также компании, в которых не страхуют детей до двух лет. Зато детям до 12 лет предусмотрены скидки 10-50 процентов. Действуют также скидки (5-25 процентов) для выезжающих группами. Причем в одних компаниях группа начинается от 6 человек, а в других - от 10 или 15. Стоит также выяснить, действуют ли в СК франшизы (минимальный некомпенсируемый страховщиком убыток). Например, в МАКСе, «Интеррос-согласии» и СКПО есть франшизы для определенных видов страхования в размере 30-50 долларов. Страховка начинает действовать только после прохождения таможни (то есть когда вы уже будете за пределами России) и закончится при отъезде из-за рубежа. Но и здесь имеются нюансы. Например, по словам специалиста «Росно» Олега Буторина, если человеку станет плохо в самолете, то их компания окажет ему помощь (хотя формально он еще будет находиться на российской территории), так как с борта самолета снять пассажира невозможно. Если же аналогичное произойдет в поезде еще до пересечения границы, то на помощь рассчитывать не приходится. [13]

     В  страховом полисе непременно должен быть указан номер телефона круглосуточного диспетчерского центра, куда застрахованный может обратиться с просьбой о помощи. Для удобства обслуживания российских туристов такие центры располагают штатом русскоговорящих операторов. Кстати, вовсе не обязательно, что диспетчерский центр окажется в одной стране с туристом, ведь его задача заключается в том, чтобы принять звонок, узнать проблему застрахованного, его координаты, реквизиты его страхового полиса, и в соответствии с ними скоординировать действия своих представителей на местах. Службы компании «ассистанс» не имеют права отказать застрахованному в предоставлении медицинской помощи или предоставить услуги недостаточно высокого уровня. 
Если турист получил травму, у него резко обострилось хроническое заболевание, он подхватил вирус или страдает от зубной боли, ему следует, не откладывая, сообщить об этом в диспетчерский центр. К нему приедут врачи — корреспонденты компании «ассистанс» и окажут соответствующую медицинскую помощь (включая, если это требуется, госпитализацию, проведение операций и медицинских манипуляций). Однако в случае хронического заболевания бесплатным будет только первый визит врача и снятие боли. Вернувшись из поездки, путешественник должен передать страховой компании телефонные счета за звонок в диспетчерский центр — эти расходы также будут ему компенсированы в полном размере. [16]

     Так страховое медобслуживание должно быть организовано «в идеале». Однако на практике по полисам некоторых страховых компаний расходы, связанные с амбулаторным лечением, компенсируются уже в России, по возвращении. Кроме того, если в условия страховки входит франшиза, то определенную часть суммы убытка придется оплачивать самому туристу.

     Безусловная франшиза — это та сумма, ущерб в пределах которой не покрывается ответственностью страховой компании. То есть при наступлении страхового случая, расходы в пределах этой суммы уплачивает застрахованное лицо. Условная франшиза означает, что в том случае, если ущерб не превышает сумму франшизы, его оплачивает застрахованное лицо, если же ущерб — выше суммы условной франшизы, 100% ущерба оплачивает страховая компания. Франшиза может быть выражена в денежном эквиваленте, в проценте от страховой суммы или стоимости ущерба. Не всякий владелец полиса сможет сразу расшифровать ее в условиях заключенного с ним договора страхования. Например, в полисе могут быть оговорены условия, по которым пребывание в госпитале в течение первых 72 часов страховая компания не оплачивает. Это так называемая временная франшиза. [14]

     Еще один нюанс, на который следует обращать внимание: для выдачи визы посольства большинства европейских стран требуют наличия страхового покрытия в размере не менее 30000 USD на человека. Нередки случаи, когда страховые компании ограничивают целевое использование этой суммы, разделяя ее: 5000 USD — на медицинские расходы, остальное — на транспортировку и репатриацию. Практика страхования, однако, свидетельствует о том, что основные затраты при наступлении страхового случая идут именно на оплату медицинских расходов. Таким образом, если указанной суммы будет не хватать на проведение сложной операции, разницу придется оплатить пострадавшему. 
Также необходимо заранее выяснить, какие именно медицинские услуги включает та или иная программа страхования. Обязательно должны быть указаны следующие: амбулаторное лечение, госпитализация, приобретение лекарственных препаратов по назначению врача, стоматологическая помощь при возникновении острой зубной боли, медицинская транспортировка, эвакуация и репатриация. Программы страхования могут включать и дополнительные услуги — оплату визита родственника в чрезвычайной ситуации, оплату расходов на юридическую и административную помощь и т.п. 
Кроме того, обычно правила страхования медицинских расходов предусматривают исключения из страховой защиты (лечение хронических заболеваний, осложнений, связанных с беременностью, проведение курса лечения, начатого до поездки и т.д.).[14]