Страхование ответственности и предпринимательских рисков

      Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления  имущественных претензий к физическим  или юридическим лицам, которые  заняты выполнением своих профессиональных  обязанностей или оказания соответствующих  услуг. 

       Имущественные претензии, предъявляемые  к физическим или юридическим  лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями  в профессиональной деятельности  или услугах. Назначение страхования  профессиональной ответственности  заключается в страховой защите  лиц определенного круга профессий  (частные врачи, нотариусы, адвокаты) против юридических претензий  к ним со стороны клиентуры. 

       По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования  ответственности относятся следующие виды:

       • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

       • страхование гражданской ответственности перевозчика;

       • страхование гражданской ответственности предприятий источников —  повышенной опасности;

       • страхование профессиональной ответственности;

       • страхование ответственности за неисполнение обязательств;

       • страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам). 

          Обязательное страхование  автогражданской  ответственности  в РФ

      Социальная  защищенность участников дорожного  движения возможна, прежде всего, при  максимальной ответственности автовладельцев. Облегчить эту обязанность призвано страхование гражданской ответственности  владельца транспортного средства.

      Суть  этого вида страховой защиты в  том, что автовладелец страхует не водителя и машину, а ответственность перед  третьими лицами. Страховая компания осуществляет выплаты, если в результате аварии или иного ДТП причинен ущерб их имуществу или здоровью.

      1 июля 2003 года вступил в силу  Закон "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств", который  обязывает водителей страховать  свою ответственность при использовании  автомобиля.

      Имея  полис ОСАГО, страхователь, в пределах лимитов полиса, перекладывает свою ответственность, на страховую компанию за ущерб, который он может нанести жизни и здоровью, имуществу пострадавших, коммуникациям, элементам дорожного покрытия, освещения и т.п.

      При этом без соответствующего полиса нельзя зарегистрировать машину в ГИБДД  и пройти технический осмотр. Также сотрудники ГИБДД имеют право штрафовать водителей, за отсутствие у них полиса ОСАГО. Сумма штрафа может составлять до 8 минимальных размеров оплаты труда.

      Идея  подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах  мира - например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются её привязка к автомобилю (в противоположность водителю), государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

      Объектом  ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

      Субъекты  ОСАГО:

      Страховщики - страховые организации, имеющие соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков.

      Страхователи - физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию транспортные средства. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100%. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

      Выгодоприобретатели - третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

      Страховые посредники - агенты и брокеры.

      Профессиональное  объединение страховщиков - Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее выплаты.

      Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции - ФССН. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО.

       Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. На базовую ставку мультиплицируются коэффициенты.

       Страхование ответственности  по системе "зеленая  карта".

      Федеральный закон №40-ФЗ от 25.04.2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» статья 31 «Международные системы страхования» устанавливает возможность участия  Российской Федерации в международных  системах страхования ответственности  владельцев транспортных средств. Применяться  статья должна по отношению к транспортным средствам, временно находящимся на территории РФ. Основное требование - условия страхования в соответствии с правилами международных систем страхования не должны ухудшать положение потерпевших по сравнению с условиями, установленными  этим законом.

      Такие соглашения смогут обеспечить возможность  использования на территории нашей  страны автотранспортных средств, зарегистрированных в ином государстве, чьи владельцы  уже застраховали свою гражданскую  ответственность в своей стране.

    Подобное  соглашение под названием "Green Card" ("Зеленая карта") было заключено  некоторыми странами Западной Европы в 1952 г. и стало применяться с 1 января 1953 г. Соглашение позволяет владельцам карт при переезде из одной страны в другую избегать многократных покупок  страховых полисов. Система "Green Card" основана на принципе заключения двусторонних соглашений между странами о взаимном признании страхового покрытия, а  также об обязательствах по урегулированию претензий и по порядку выдачи документов.

    Сертификат "зеленая карта" служит подтверждением наличия страхования на территории всех стран, участвующих в соглашении. Обладая "зеленой картой", владелец автомобиля может въезжать в любую  страну, участвующую в системе, не приобретая на границе дополнительный полис страхования. Эмитировать "зеленые  карты" имеют право только страховые  компании стран - участниц этого соглашения. При отсутствии "зеленой карты" необходимо приобретать национальный страховой полис при пересечении  автомобилем границы каждого  государства.

    Практически все европейские государства  и некоторые другие страны являются участниками соглашения "Зеленая  карта".

    Объектом  страхования являются имущественные  интересы владельца и водителя автотранспортного  средства, связанные с их обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим  лицам, в связи с эксплуатацией  автотранспортного средства.

    Страховые события, на случай которых производится страхование:

1. Причинение  вреда жизни и здоровью третьих  лиц (смерть, нанесение телесных  повреждений) в связи с эксплуатацией  застрахованного автотранспортного средства.

2. Нанесение  ущерба имуществу третьих лиц  (гибель, частичная гибель) в связи  с эксплуатацией застрахованного  автотранспортного средства.

    При ДТП:

    Если  при нахождении на территории страны, в которой действует «Зеленая карта», наносится ущерб при использовании  транспортного средства, указанного в «Зеленой карте», в этом случае бюро «Зеленой карты» страны, в которой  произошел страховой случай, берет  на себя обязательства по возмещению ущерба пострадавшей стороне. Для этого  необходимо:

• вызвать полицию на место ДТП;
• предъявить полиции «Зеленую карту».

    Урегулирование  ущерба происходит на основании законодательства страны, на территории которой произошло  дорожно-транспортное происшествие.

    Страхование в системе «Зеленая карта» не освобождает  виновника ДТП от уголовной ответственности, если его действия при управлении транспортным средством привели  к последствиям, по которым в соответствии с законодательством страны пребывания возбуждается уголовное дело.

    «Зеленая  карта»,  не предусматривает страхование  автотранспортного средства как  такового. Однако, если вы, находясь на территории страны – участницы международного соглашения «Зеленая карта», оказываетесь пострадавшим, в этом случае урегулирование ущерба (при обязательном условии  вызова полиции на место ДТП) происходит следующим образом:

• если виновник ДТП является резидентом страны, в которой произошел страховой случай, то урегулирование ущерба производит страховая компания, которая застраховала автогражданскую ответственность виновника ДТП;
• если виновник ДТП является нерезидентом страны, в которой произошел страховой случай, то урегулирование ущерба производит бюро «Зеленой карты» страны, в которой произошел страховой случай.

      От имени страховщиков могут  заключать договоры страхования  страховые агенты (п. 2 ст. 8 Закона  об организации страхового дела), которые действуют на основании  доверенности, либо в качестве  работников страховщика, либо  в качестве поверенных по договору  поручения. Страховые агенты могут  также совершать и иные действия  от имени страховщика, например  собирать страховую премию, выплачивать  возмещение или обеспечение.

    Один  из видов страхового посредничества - заключение от имени иностранных  страховщиков на территории РФ договоров  страхования - долгое время был запрещен. Однако с 1 января 1998 г. вступили в силу изменения п. 4 ст. 8 Закона об организации  страхового дела, разрешающие страховать от имени иностранных страховщиков автогражданскую ответственность (продавать "зеленые карты"). Однако этого  изменения в ст. 8 Закона можно  было бы и не вводить. Продажа "зеленых  карт" и так разрешена на территории России с 8 июля 1997 г. Разрешена посредническая деятельность от имени иностранных  страховщиков и в отношении некоторых  других видов страхования.