МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ 

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ 
 

Контрольная работа

по дисциплине: «Страхование»

на тему: «Страхование ответственности и предпринимательских рисков» 

Вариант №9 
 

             Исполнитель: 

             Курс:

             Специальность:

             Группа:

             № зачетной книжки:

                   Руководитель:    
 

Уфа 2010г.

Содержание           

Введение….………………………………………………………………………3

1. Страхование  ответственности……….……………………………………….4

2. Страхование  предпринимательских рисков………………..………………8

3. Страхование  финансовых рисков………………………………………….14

  Заключение…………………………………………………………………24

Литература……………………………………………………………………….25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

    Страхование играет все большую роль в обеспечении  благополучия каждой семьи, каждого  человека. Этими своими функциями  коммерческое страхование, осуществляемое страховыми компаниями, дополняет социальное страхование, организуемое государством. С помощью страхования человек  сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни  и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. Наверное, нет такого человека, который не пользовался  бы услугами страхования, не прибегал хоть однажды к его помощи.

    Страхование — это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный, практически  не освоенный рынок, имеющий в  России большое будущее. Одна из многочисленных форм страхования — это страхование  ответственности.

    Это молодая отрасль страхования, которой  чуть более ста лет. Развитие страхования  ответственности идет вместе с техническим  прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так  как затрагивает практически  все сферы жизни. Суть страхования  ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный  страхователем третьему лицу или  группе лиц.

    Если  страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего  страхования привести к ухудшению  материального положения человека. Страхование гражданской ответственности  улучшает шансы потерпевшего, так  как при наличии страхования  у лица, нанесшего ущерб, потерпевший  получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.

            1. Страхование ответственности

       Страхование ответственности  — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

    Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном  страховании страхуется заранее  определенная вещь или собственность  на заранее определенную сумму, а  при страховании ответственности  объектом защиты являются не заранее  определенные какие-либо имущественные  блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое  проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и  трудоспособностью. Личное страхование  — это страхование суммы, а  страхование ответственности —  страхование ущерба.

    Под ответственностью понимается обязательство  возмещения ущерба, причиненного одним  лицом другому лицу. Это обязательство  возникает только при наличии  определенных действий (бездействия) или  упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

    Необходимо  проводить четкое различие между  гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности  — возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под  уголовную ответственность. Уголовная  ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность.

      Различают внедоговорную (деликтную)  и договорную гражданскую ответственность.  Внедоговорная ответственность  определяется статьей 931 Гражданского  кодекса РФ, где указано: «По  договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого  страхователя или иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена». Эта ответственность  наступает в случае нанесения  вреда третьим лицам, не связанным  с договорными обязательствами.  Договорная ответственность наступает  вследствие неисполнения или  ненадлежащего исполнения договорных  обязательств и регламентируется  статьей 932 Гражданского кодекса  РФ, где отмечено: «Страхование риска  ответственности за нарушения  договора допускается в случаях,  предусмотренных законом».

    Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента  наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у кровельщика  выскакивает из рук кирпич, который  падает на проходящего мимо человека). Потерпевший — это также партнер  по договорным отношениям, который  вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток (например, стремительно падающий кровельный кирпич падает на балкон владельца дома и разбивает  вазу с цветами).

    Но  помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, то есть лица, ущерб которым нанесен  не непосредственно, а через ущерб  третьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии пострадал оперный  певец, отменено театральное представление; косвенные пострадавшие — зрители). Как правило, косвенные потерпевшие  не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в  немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов  в случае смерти родителей.

    Страхование ответственности — это страхование  ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для  страхователя как юридического лица страхование ответственности можно  обозначить как страхование от возрастания  пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности  служит против увеличения пассивов в  случае предъявления претензий третьими лицами.

    Страхование ответственности для застрахованных означает:

• защиту практически ото всех притязаний по ответственности;
• возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;
• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;
• возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

    Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения  покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую может встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой  суммы. Страховщик может также в  рамках страхования ответственности  оплатить расходы, не связанные с  прямыми претензиями по ответственности  потерпевшего (например, стоимость  расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий).

    Страхование ответственности предназначено  для компенсации любого ущерба, нанесенного  застрахованным третьему лицу.

    Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также  вины и противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование  связи между ними.

    Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считается  полное повреждение или частичное  уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб — это лишение будущих  доходов, возможной прибыли, права  пользования чем-либо. Моральный  вред может заключаться в нарушении  деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении  каких-либо прав.

    В большинстве типичных случаев сегодня  нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным  вопросам остается в силе необходимость  доказательства вины потерпевшим.

    Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что  именно в результате действия или  бездействия какого-то лица он понес  ущерб.

    При урегулировании страхового случая при  страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим.

    Пострадавший  заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет  иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно  правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с  лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его  имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его  страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя и за свой счет покрытие судебных издержек.

       Принято различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной  ответственности  качества  продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

       Гражданская ответственность носит   имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.