Система страхования вкладов (зарубежная и отечественная практика)

На сегодня в зависимости  от степени участия государства в системе страхования вкладов можно выделить две основные и преобладающие в мировой практике системы страхования:

1. Системы страхования вкладов, находящиеся под прямым воздействием государства.
2. Системы страхования вкладов, находящиеся под косвенным воздействием государства.

Таблица 1

Зарубежная практика построения ССВ

1.2.1 Система страхования вкладов США

Наибольшее значение как элемент мирового опыта имеет система гарантирования вкладов в форме страхования, созданная в США.  Американская система гарантирования была основана в обстановке острейшего банковского кризиса и массовых банкротств банков и других сберегательных институтов,  что было связано с мировым экономическим кризисом. Для страхования вкладов в коммерческих и сберегательных банках была основана Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) - Federal Deposit Insurance Corporation,  а для страхования вкладов физических лиц в специализированных сберегательных учреждениях - Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях (которая в 1989  г.

была объединена с  ФКСД). Основными характерными чертами американской системы страхования вкладов можно считать:

• страховой принцип защиты вкладчиков (принцип образования страхового фонда);
• государственная собственность и управление страховым фондом;
• гибкость и многообразие способов разрешения проблемных ситуаций;
• значительная финансовая поддержка государства;
• практически полный охват банковских учреждений страны;
• тесное взаимодействие ФКСД с государственными органами банковского надзора.

Следует подчеркнуть,  что в настоящее время система  защиты вкладов в США носит  совершенно всеобщий,  тотальный  характер:  так, к середине 90-х гг.  системой страхования ФКСД было охвачено до 98% всех вкладов, составляющих свыше 99% активов страны. 

1.2.2 Система страхования вкладов  Великобритания

Решение о создании системы  страхования вкладов многие страны принимали в периоды кризисов банковской системы,  в частности,  в Великобритании это произошло в период банковского кризиса 70-х гг.

В настоящее время  в стране действует единая система  страхования вкладов,  охватывающая коммерческие и инвестиционные банки, а также страховые компании. Страховой фонд депозитов формируется из вступительных взносов банков-членов,  определяемых в зависимости от класса банка.  Минимальная сумма взноса составляет 10  тыс.  фунтов стерлингов, а максимальная - 300 тыс. фунтов стерлингов. В случае необходимости размеры взносов могут быть увеличены.  Однако их максимальный размер не должен превышать 0,3% общего объема застрахованных депозитов на срок менее 5 лет.

Таким образом,  можно  сделать вывод,  что система страхования вкладов в Великобритании, действующая с 1982  г.,  является результатом длительного исторического развития всей банковской системы страны.  Она остается од-

ной из самых развитых систем гарантирования вкладов, которая за последние десятилетия претерпела незначительные изменения.  Характерными чертами существующей системы страхования  являются следующие:

• современная система страхования вкладов Великобритании охватывает не только коммерческие и инвестиционные банки, но и страховые компании;
• система страхования вкладов Великобритании работает по принципу страхового фонда,  участие государства при формировании которого не предусмотрено;
• современная система страхования вкладов Великобритании основана на государственном управлении страховым фондом (несмотря на то, что Страховой фонд депозитов является самостоятельным юридическим лицом,  он принадлежит государству и находится под контролем Банка Англии и может быть использован только с его разрешения);
• страхование средств вкладчиков является в Великобритании обязательным условием для всех банков,  причем страхованию подлежат только вклады в фунтах стерлингов (это является одним из недостатков существующей системы гарантирования),  как физических,  так и юридических лиц, находящиеся на счетах в Великобритании.

1.2.3 Система страхования вкладов  Япония

Система страхования  вкладов Японии предусматривает  создание Корпорации по страхованию депозитов, действующей с 1971 г. Капитал данной Корпорации равными долями был сформирован Правительством,  Банком Японии и частными банками. Корпорация по страхованию депозитов управляется комитетом, в состав которого входят также управляющий Банком Японии и представители частных банков.  Участие в системе страхования депозитов является обязательным для всех городских банков,  банков долгосрочного кредита,  валютных и сберегательных банков,  а также кредитных кооперативов,  причем система закрыта для местных отделений иностранных банков. Страховое возмещение выплачивается из страхового фонда, который образуется из ежегодных взносов в размере 0,008 % застрахованных депозитов банка.  Компенсация вкладчикам выплачивается только в том случае, если их депозиты были выражены в иенах, в максимальной сумме 10 млн. иен.

1.2.4 Система страхования вкладов  в развивающихся странах

В немногих развивающихся  странах «ограниченные и скромные»  по масштабам системы страхования вкладов начали функционировать с 50-60-х гг. прошлого века (Индия, Филиппины, Аргентина). Сберегательные системы развивающихся стран особенно отличаются неустойчивостью, повышенными рисками для вкладчиков. Это, с одной стороны, делает гарантирование вкладов особенно необходимым, с другой - создает особые трудности для его создания и функционирования.

Определим основные черты систем страхования вкладов,  характерные для большинства развивающихся стран:

• страховой принцип защиты вкладчиков (принцип образования страхового фонда);
• определяющая роль государства,  в том числе его участие в выплате страхового возмещения вкладчикам;
• относительно невысокий предел страхования вкладов (как правило, не выше эквивалента 4-5 тыс. долл.);
• обязательное участие в системе страхования вкладов коммерческих банков;
• ограниченная роль органов гарантирования в санации и реорганизации банков.

1.2.5 Системы страхования вкладов,  находящиеся под косвенным воздействием  государства (континентальные системы  страхования вкладов)

Системы страхования  вкладов, находящиеся под косвенным воздействием государства действуют в Германии, и ряд ее характеристик используется также в других странах континентальной Европы (Австрия, Швейцария,  Нидерланды, отчасти - Франция). Страхование вкладов организуется здесь самими банками через их отраслевые объединения без прямого участия государства, хотя и при его косвенном содействии.  В Германии из формально добровольных взносов банков и других сберегательных учреждений формируются со ответствующие страховые фонды,  но размеры их невелики, а взносы банков составляют около 0,03% остатков по депозитам в год. Однако банки и сберегательные учреждения принимают на себя обязательство производить в случае необходимости дополнительные взносы. Считается,  что преимуществами континентальных систем страхования вкладов являются их независимость от государственной политики, добровольность участия банков, минимум формализма и бюрократизма. Соответственно, суть этой системы страхования сводится к следующему:

• это в большинстве случаев негосударственная система;
• ограниченность или отсутствие формального страхового фонда;
• незначительность или отсутствие регулярных взносов банков;
• принцип добровольности и тесного сотрудничества банков;
• строгий надзор над банками со стороны центральных банков и специальных государственных органов.

Если говорить о сложившейся  практике,  то следует отметить,  что далеко не все государства,  образовавшиеся после распада СССР,  сегодня имеют формализованные системы гарантирования вкладов. Тем не менее, целый ряд государств,  среди которых можно назвать Казахстан, Украину, а также все страны Балтии, имеют свои национальные системы страхования вкладов, причем система каждой из этих стран обладает своими особенными уникальными характеристиками.

2. Развитие рынка вкладов физических лиц как результат введения системы страхования вкладов в России

С момента введения системы  страхования вкладов произошли значительные изменения на рынке вкладов физических лиц.  Прежде всего, следует отметить огромный рост депозитной базы банков, которая достигла 13,2 трлн. Рублей на 01 ноября 2012 года. С учетом роста валового внутреннего продукта доля вкладов к ВВП увеличилась с 16%  в 2009 г. до 35%  в настоящее время. В течение конца 2011 и начала 2012 года, несмотря на продолжающийся экономический кризис, произошло увеличение объема вкладов физических лиц. Так, в период с 01.07.2011 года до 01.07.2012 года объем вкладов  населения в банках  увеличился на 12,2 % до 12 833,44 млрд. руб. Это объясняется продолжающимся ростом благосостояния населения России, независимо от мирового кризиса и повышением с октября 2008 г. максимального размера страхового возмещения по вкладам до 700 тыс. рублей, а в перспективе в 2013 году – до 1 млн. рублей.

В I полугодии 2012 г. объем  застрахованных средств населения  в банках - участниках ССВ увеличился на 894,2 млрд. руб. (в  I полугодии  2011 г. - на  722,2 млрд. руб.). В относительном выражении он вырос на  7,5% до 12 743,9 млрд. руб. (в I полугодии 2011 г. - на 7,4%). В отчетном периоде впервые обозначилось различие в динамике застрахованных и не застрахованных вкладов, объем которых составил 77,5 млрд. руб. Указанное связано с активным размещением на рынке сберегательных сертификатов на предъявителя. Так, во  II квартале текущего года 6,8% всего прироста вкладов было обеспечено размещением сберегательных сертификатов на предъявителя. В результате общий рост рынка вкладов за I полугодие 2012 г. составил

962 млрд. руб. или 8,1% в относительном выражении.

Агентство сохраняет  свой прогноз по рынку на 2012 г. - средства населения в банковской системе могут увеличиться на 1 900 - 2 200 млрд.  руб. до  13,75–14,05 трлн. руб. Это соответствует относительному  росту вкладов на 16 -18,5%. Данный сценарий исходит из роста доходов населения и несколько более высоких ставок по вкладам в текущем году.

Одним из основных условий развития экономики нашей страны в настоящее время является создание устойчивой ресурсной базы экономического роста с опорой, в первую очередь, на внутренние источники,  а также снижение зависимости экономики от внешнеэкономической конъюнктуры. Банковский сектор является одним из ключевых инструментов для решения этой задачи. Через банки происходит аккумулирование финансовых ресурсов населения, предприятий и их перераспределение по секторам экономики.  Поэтому банк должен являться одним из наиболее надежных институтов общества и представлять основу стабильности всей экономической системы.