Коммерческий  риск — это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем. Основные причины коммерческого риска:  снижение объемов реализации в результате падения спроса или потребности на товар, реализуемый предпринимательской фирмой, вытеснение его конкурирующими товарами, введение ограничений на продажу; повышение закупочной цены товара в процессе осуществления предпринимательского проекта; непредвиденное снижение объемов закупок в сравнении с намеченными, что уменьшает масштаб всей операции и увеличивает расходы на единицу объема реализуемого товара (за счет условно постоянных расходов); потери товара; потери качества товара в процессе обращения (транспортировки, хранения), что приводит к снижению его цены; повышение издержек обращения в сравнении с намеченными в результате выплаты штрафов, непредвиденных пошлин и отчислений, что приводит к снижению прибыли предпринимательской фирмы.

Технический риск определяется степенью организации производства, проведением профилактических и регламентных мероприятий ( регулировки, проверки и т. д.).

В группе коммерческих рисков можно выделить следующие: - риск, связанный с недопоставкой продукции, выполнением финансовых обязательств и риск, связанный с невозвратом кредитов.

Под валютным риском понимают опасность валютных потерь, вызванных изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной валюте при проведении внешнеэкономических операций. При этом различают два основных вида риска: риск наличия валютных убытков по конкретных операциям в иностранной валюте и бухгалтерский риск убытков при переоценке активов и пассивов.

Инновационный риск — это вероятность потерь, возникающих при вложении предпринимательской фирмой средств в производство новых товаров и услуг, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке. И. риск возникает в следующих ситуациях:  
при внедрении более дешевого метода производства товара или услуги по сравнению с уже использующимися.

 
 
 

27. Экономические основы  страхования

Экономические основы страхования в РФ на уровне страховщика складываются из трех главных  источников. Изначальным при учреждении страховой фирмы источником яв-ся

1)  уставный  капитал, который может быть  создан за счет собственного  капитала учредителей и заемного  капитала. 
2)(расчетным) источником в результате страховых сделок становятся страховые тарифы (тарифные ставки). Через реальные страховые взносы (премии, платежи) основная часть расчетного тарифа превращается в страховые резервы фирмы.  
3)  источником основ экономики страховщика становится прибыль, получаемая от инвестиций временно свободных страховых резервов. Размещение страховых резервов может производится в следующих направлениях: Приобретение ц.б.; вклады в банки: дебиторская задолженность; инвестирование средств  

 
 
 
48. Понятие и виды  имущественного страхования.

И. с. - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.

Экономическое содержание имущественного страхования  заключается в организации особого  страхового фонда, предназначенного для  возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его  владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие  ответственность за его сохранность.

виды  и. с.:

Страхование имущества предприятий  и организаций

По основному  договору подлежит страхованию все  имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова и т.д.Предприятие имеет право страховать любую часть (группу) своего имущества.

По дополнительным договорам может быть застраховано:

имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма или принятое от других предприятий  и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д. ;

имущество на время  проведения экспериментальных или  исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Страхование от огня.

предусматривает страховую защиту от комплексного риска, который предполагает в качестве страхового случая пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза.

В качестве дополнительного  к огневому страхованию, а также  в качестве самостоятельных видов  страхования применяются также  следующие виды страхования: от кражи  со взломом, кражи, переходящей в грабеж, грабежа или их попытки; от бури; града; водопроводной воды; наезда транспортных средств; задымления; других видов рисков.

Страхование имущества граждан

Домашнее имущество  граждан страхуется чаще всего на случай его уничтожения или повреждения  в результате стихийных бедствий, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных  аппаратов, и т.д. Предметы домашнего  имущества считаются застрахованными  по месту жительства страхователя, а также во время переезда к  новому постоянному месту жительства.

Транспортное  страхование

понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях  сообщения. Объектами страхования  могут быть как средства транспорта (так называемое "страхование  каско"), так и перевозимые ими  грузы (так называемое "страхование  карго").

Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве

Страхование на случай вынужденного простоя выступает  по своему содержанию как дополнение к страхованию основных и оборотных  фондов, поскольку перерыв в производстве вызывается их гибелью или повреждением. Поэтому правомерно, что и состав страхователей, и перечень страховых  событий, от которых проводится страхование, могут быть одинаковыми.

Существенной  особенностью страхования от простоя  производства является то, что размер ущерба во многом зависит от срока  перерыва в работе. Поэтому в договоре страхования определяется продолжительность  ответственности страховщика, т.е. периода  времени, в течение которого он обязан возместить убытки от простоя. Наиболее часто встречающийся в мировой  практике срок такой ответственности - до 1 года. Это, как правило, максимальный срок. Страхователь может уменьшить  этот срок, одновременно уменьшив размер страховых платежей.

Условия страхования  убытков от простоя, как правило, предусматривают также установление определенной границы, начиная с  которой возникает ответственность  страховщика 

Страхование коммерческих рисков

Объектом страхования  в этом случае выступает коммерческая деят-ть страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Данное страхование является одним из самых сложных видов страхования. Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления коммерческой (инвестиционной) деятельности.

Страхование рисков новой техники  и технологии

Страхование данных рисков можно разделить на 2 направления:

1) страхование  самой техники, установок, технологических  линий и т.п. на случай их  выхода из строя, нарушения  работы, гибели, т.е. защита прямых  убытков. 

2) страхование  от непредвиденных, неблагоприятных  последствий, вызванных внедрением  технических и технологических  новинок. Здесь имеют место  опосредованные (косвенные) убытки  в виде дополнительных расходов  и неполученной прибыли.

Другие  виды имущественного страхования  страхование морских судов;  страхование воздушных судов; страхование космической техники; страхование денежной наличности на время перевозки; страхование депозитов; страхование на случай плохой погоды;

страхование морских  буровых платформ;  страхование  от кражи.

 

 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

18. Страховой рынок  РФ на современном  этапе.

Страхование яв-ся одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Общий объем страховых платежей по всем видам страхования за 2007 год составил 283,7 млрд. руб. и вырос по сравнению с 1997 годом в 16 раза. В 2007 году населению и организациям страховщиками выплачено 181,9 млрд. рублей, что более чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 году.

На начало 2007 года на рынке работало около 1000 страховых  организаций. Активно развивался рынок  посреднических и дополнительных услуг  в области страхования (услуги агентов, брокеров, Интернет - страхование и  др.).

В системе страхования, по разным оценкам, занято от 250 до 300 тыс, человек. Так же о развитии страхового бизнеса можно судить по количеству заключенных договоров страхования. В период с 1995 года по 1998 год наблюдалось существенное снижение числа заключенных договоров страхования.  Но начиная с 1999 года вновь наблюдается рост количества заключенных договоров. В то же время наблюдается тенденция увеличения числа договоров добровольного страхования среди общего числа заключенных договоров, так при соотношении 73% в 1995 году, к 2006 году доля договоров добровольного страхования составила 85%, что, безусловно, яв-ся положительным моментом в развитии страхового бизнеса.

В частности, на развитие страхования негативно  повлияли:

1. существующий  уровень платежеспособного спроса  граждан и юридических лиц  на страховые услуги,

2. отсутствие  доверия к страховщику;

3. использование  не в полной мере рыночного  механизма в области страхования,  и в частности неразвитость  обязательного страхования, без  чего не может активно развиваться  рынок добровольного страхования:

4. отсутствие  надежных инструментов долгосрочного  разрешения страховых ресурсов:

5. ограничение  конкуренции в некоторых секторах  рынка страховых услуг и на  территориях;

6. информационная  закрытость рынка страховых услуг,  создающая проблемы для потенциальных  страхователей в выборе устойчивых  страховых организаций и т.д.

Дальнейшее страхование  в России требует уточнения его  роли в решении социально -экономических задач гос-ва.

Исходя их вышеперечисленных  факторов, негативно влияющих на состояние  рынка страховых услуг, можно  предложить следующие пути совершенствования  системы страхования в России.

Система страхования  должна предусматривать эффективную  защиту, реальную компенсацию убытков, причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных  аварий и катастроф, негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховой  организации.

Стабильность  рынка страховых услуг во многом определяется надежностью страховых  организаций. С этой целью необходимо совершенствовать государственный  надзор за страховой деятельностью.

Для решения  задач обеспечения надежности и  финансовой устойчивости системы страхования  одним из приоритетных направлений  деят-сти страховых организаций и перестраховочных компаний яв-ся повышение минимального размера уставного капитала.

Размер уставного  капитала должен соответствовать не только возрастающим объемам обязательств, но и уровню, позволяющему российским страховым орг-циям конкурировать на международном рынке страховых услуг.

Одной из главных тенденции развития рынка должна быть концентрация страхового бизнеса, в результате чего финансово слабые страховые организации уступят рынок наиболее устойчивым компаниям, способным развивать национальное страховое дело в соответствии с современными требованиями.