Шпаргалка по "Страхованию"

• на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности в пределах страховой суммы и с учетом кон­кретных условий по договору;

• на изменение условий страхования в договоре в части изменения стра­ховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в прави­лах страхования;

• на досрочное расторжение договора страхования в порядке, огово­ренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страховании:

Первая правовая обязанность страхователя — уп­лата страховых премий в размере и порядке, которые определены в догово­ре. Страховая защита по договору начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информа­ции о риске.

В период действия договора страхователь обязан при страхова­нии ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фак­тах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства. Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблю­дать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхова­ния обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности. Например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д.

 

43. Договор страхования ответственности.

 

Под страхованием ответственности по договору предполагают обязанность страховщика за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного контрактом события (страхового случая) возместить страхователю убытки (страховое возмещение), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по основному соглашению.

Объектом страхования ответственности за нарушение основного договора является страховой интерес, связанный с риском ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по основному соглашению.

Субъектами являются страховщик, страхователь и выгодоприобретатель.

Договор страхования ответственности за нарушение основного договора регулируется ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г.№ 4015-1 (далее – ФЗ «О страховании»), главой 48 ГК РФ и иными нормативно – правовыми актами.

Выгодоприобретателем при страховании ответственности за нарушение контракта всегда выступает контрагент страхователя.

Согласно п. 2 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Главной особенностью данного вида страхования заключается в том, что оно охватывает интересы не только страхователя, но и контрагента (выгодоприобретателя), так как, страхуя свои убытки, страхователь тем самым обеспечивает удовлетворение требований, которые может ему предъявить контрагент.

Содержание договора страхование ответственности

В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования ответственности за нарушение договора должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность данного соглашения.

Письменная форма также будет считаться соблюденной при выдаче страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком на основании устного или письменного заявления страхователя.

Согласно ст. 942 ГК РФ существенными условиями образца договора страхования ответственности по договору являются:

1. Объект страхования. Имущественный  интерес страхователя, связанный  с риском ответственности за  неисполнение или ненадлежащее  исполнение обязательства по  основному договору.

2. Перечень событий, при  наступлении которых наступает  обязанность страховщика выплатить  страховое возмещение (страховой  случай).

3. Размер страховой премии.

4. Срок заключения соглашения. Срок страхования ответственности  определяется соглашением сторон.

5. Иные условия.

 

44. Варианты договора страхования  жизни.

 

Страхование жизни относится к личному страхованию, которым предусматривается защита длительных интересов застрахованного лица (страхователя). Основной целью страхования жизни служит накопление и сбережение денежного актива к таким важным событиям в жизни каждого человека, как свадьба, совершеннолетие, выход на пенсию и другие. Все виды страхования, в которых объектом страхования служит жизнь человека, относятся к страхованию жизни.

Договор страхования жизни может иметь различные виды, например:

Пожизненное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Страховые взносы уплачиваются в течение определенного срока (пожизненное страхование на случай смерти с сокращенным сроком платежа страховых взносов) или в течение всей жизни застрахованного (пожизненное страхование на случай смерти с пожизненным платежом страховых взносов). Разумеется, в последнем случае страховой платеж будет выше, чем в первом. Этот вид страхования является наиболее распространенным в мире и имеет множество модификаций.

Временное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется произвести выплату в случае смерти застрахованного в течение оговоренного периода времени. В случае же дожития застрахованного до конца обусловленного периода страхование прекращается, а страховщик освобождается от обязанности производить выплату. Данный вид страхования жизни является рисковым и не содержит элементов накопления. Временные договоры страхования на случай смерти часто заключаются с условием их автоматического возобновления. Существует несколько разновидностей временного страхования на случай смерти: страхование с возрастающей или убывающей страховой суммой и т. д.

Страхование на дожитие. Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму. В случае же смерти застрахованного ранее наступления этого срока страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы (обычно с некоторым удержанием). Страхование на дожитие является особой формой накопления денежных средств. К разновидности страхования на дожитие относится образовательное страхование.

Смешанное страхование. Смешанное страхование жизни представляет собой комбинацию двух приведенных видов страхования: временного страхования на случай смерти (обеспечение ближних застрахованного) и страхования на дожитие (обеспечение самого застрахованного). При этом виде страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если застрахованное лицо доживет до определенного момента времени или же если оно умрет ранее наступления этого срока. На практике существует множество разновидностей смешанного страхования жизни.

Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока.

Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых начинается на первом же году после заключения договора страхования) и отсроченные (выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора); пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного лица) и временные (выплачиваемые при жизни застрахованного лица, однако не больше определенного числа лет). Рентные страхования с давних пор приобрели широкое распространение; ими пользуются преимущественно для того, чтобы получать от денежного вклада повышенный доход — больше того, какой можно иметь, пользуясь процентами на вклад, внесенный в банк.

 

45. Страхование пассажиров от несчастных  случаев и порядок его проведения.

 

Страхование пассажиров от несчастного случая – это  финансовая помощь пассажиру транспортного средства или его родственникам при потере здоровья или жизни в результате несчастного случая, если несчастный случай произошел во время поездки воздушным или железнодорожным транспортом.

Обязательное страхование пассажиров от несчастного случая действовало в Российской Федерации на основании Указа Президента РФ от 7 июля 1992 года. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (с изменениями и дополнениями от 6 апреля 1994 г., 22 июля 1998 г., утратил силу с 1 января 2013 года) [1] и было в 2013 году заменено обязательным страхованием ответственности перевозчика[2].

В соответствии с этим указом страхованию подлежали пассажиры, перевозимые воздушным, железнодорожным, водным, автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам. Пассажиры городского и пригородного транспорта, а также международного сообщения страхованию в обязательном порядке не подлежат[3].

Объектом страхования выступали жизнь, здоровье пассажиров. Страховка покрывала риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Максимальная выплата, предусмотренная обязательным страхованием пассажиров от несчастного случая, в соответствии с законодательством составляла 120 МРОТ (минимальных размеров оплаты труда). Размер минимального размера оплаты труда на момент отмены данного вида составлял 100 рублей, соответственно, страховая сумма была ограничена 12000 рублями. Данная сумма выплачивалась в случае смерти пассажира. При получении травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывалось пропорционально тяжести полученный телесных повреждений в результате несчастного случая[3].

Особенностью данного вида личного страхования было то, что продолжительность действия договора страхования зависела от времени, в течение которого физическое лицо пользовалось тем или иным видом транспорта. Страхование начиналось с момента объявления посадки в транспортное средство в пункте отправления и заканчивалось в пункте прибытия в момент выхода пассажира с территории автовокзала, станции, но не более одного часа после прибытия в пункт назначения.

Страхователями выступали сами пассажиры, которые уплачивали страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. В теории, их интересы при оформлении данной страховой операции представляла транспортная организация-перевозчик, которая выбирала страховщика и заключала с ним договор об осуществлении данного вида страхования. Однако на практике перевозчик выступал как агент страховой компании, заинтересованный в продаже максимального числа страховых полисов и получающий за это комиссионное вознаграждение. Обязательным требованием к страховой компании являлось наличие лицензии на осуществление деятельности по страхованию пассажиров. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признавались застрахованными без уплаты ими страхового взноса.

Согласно приказу Минфина РФ от 16 января 1998 года №2н «О размере страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта» с 1 января 1998 года были установлены следующие размеры страховых тарифов по обязательному личному страхованию пассажиров, перевозимых:

• воздушным транспортом – 2 руб.;
• железнодорожным транспортом – 2,3 руб.;
• морским транспортом – 0,1 руб.;
• внутренним водным транспортом – 0,6 руб.;
• автомобильным транспортом – 1,5 руб.

Тарифы по обязательному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются Росстрахнадзором и согласовываются соответственно с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения РФ .

Значительная часть страховых взносов, полученных страховщиками при осуществлении обязательного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте. Например, в тарифах по обязательному страхованию пассажиров железнодорожного и междугороднего автомобильного транспорта отчисления в фонды предупредительных мероприятий составляют до 70-90%[3].

На выплаты пострадавшим в период действия этого вида страхования шла ничтожно малая доля собираемых страховых премий. Так, на пике развития этого вида страхования в 2007 году страховщики собрали 557,6 млн.руб. страховых премий и выплатили менее 3 млн.руб. страховых выплат[4].