Шпаргалка по "Страхованию"

Характерными чертами страхования являются:

1. Не постоянный, а вероятностный  характер отношений. При страховании  нельзя заранее предусмотреть  ни время наступления страхового  случая, ни размер причиненных  убытков. Невозможно определить  заранее и конкретного страхователя, интересы которого будут подлежать  защите в тот или иной момент  времени.

2. Возвратность средств. Страховые платежи после объединения  их в страховой фонд подлежат  выплате самим же страхователям. Размер выплат конкретному страхователю  при данной форме страхования  может зависеть не только от  величины потерь, но и от условий  конкретного страхового договора, например, от размера страховых  платежей, срока договора и т.д.

3. Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных  отношений. Перераспределительные отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. При этом риск раскладывается на всех страхователей, что особенно важно и максимально эффективно при нестабильных экономических условиях хозяйствования.

30.Активы размещения  средств в страховых резервах.

Размещение страховых резервов - это вложения в активы, принимаемые в покрытие (обеспечение) страховых резервов. Размещение страховых резервов осуществляется в соответствии с «Правилами размещения страховщиками страховых резервов».

1.Государственные и муниципальные  ценные бумаги: государственные  ценные бумаги РФ и субъектов  РФ, а также муниципальные ценные  бумаги.

2.Негосударственные ценные  бумаги: акции и облигации.

3.Участие в инвестиционных  и банковских фондах:

-инвестиционные паи паевых  инвестиционных фондов;

-сертификаты долевого  участия в общих фондах банковского  управления.

4.Вклады в уставный  капитал: доли в уставном капитале  обществ с ограниченной ответственностью  и вклады в складочный капитал  товариществ на вере.

5.Денежные средства, размещенные  в банках, денежная наличность:

-векселя банков;

-банковские вклады (депозиты);

-депозитные сертификаты  банка;

-денежные средства на  счетах в банках;

-иностранная валюта на  счетах в банках;

-денежная наличность.

6.Недвижимость: недвижимое  имущество; жилищные сертификаты.

7.Драгоценные металлы: слитки  золота и серебра, находящиеся  на территории Российской Федерации.

8.Дебиторская и приравненная  к ней задолженность:

-дебиторская задолженность  страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников;

-депо премий по рискам, принятым в перестрахование;

-доля перестраховщиков  в страховых резервах.

31. Порядок оформления страхового случая и осуществления страховой выплаты.

 

Страховой случай —событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю,

Под страховой выплатой ч. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» понимает денежную сумму, установленную федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемую страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Порядок действий при наступлении страхового случая устанавливается договором страхования. В любой ситуации вы обязаны тут же уведомить страховую компанию о случившемся, там вам подскажут, какие действия надо предпринять, чтобы потом оформить страховую выплату.

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:

1) устанавливаются основания  для выплаты страховых возмещений;

2) регламентируются основания  и обосновывается методика исчисления  величины страхового возмещения.

     Основанием  для принятия решения о выплате  страхового возмещения является  наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования.

подтверждаются документами:

1) заявлением страхователя  о наступлении страхового случая;

2) перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного  имущества;

3) страховым актом об  уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

 

Страховой акт является документом, который оформляется в установленном правилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.

Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные: представленные в заявлении страхователем; установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте; представленные компетентными органами в случае обращения к ним.

Стоимостное выражение ущерба – это стоимость утраченного или обесцененного имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки). Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.

 

32. Виды договоров перестрахования.

 

Перестрахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой первый (прямой) сграховщик принимает от страхователя весь риск на собственную ответственность, а в дальнейшем перераспределяет между собой и другими страховщиками. При наступлении страхового случая ущерб возмещается первым (прямым) сграховшиком, после чего остальные страховщики возмещают ему (прямому страховщику) ущерб в соответствии с условиями договора перестрахования.

договоры перестрахователя подразделяются на:

• факультативные (необязательные);
• облигаторные (обязательные);
• факультативно-облигаторные.

 

    Наиболее ранней  формой договоров были договоры факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Его отличительная черта заключается в том, что как перестрахователю, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска: цеденту (- это физическое либо юридическое лицо, уступающее свои права третьему лицу.) — в решении вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. Отрицательная сторона факультативного перестрахования — цедент должен передать часть риска до заключения договора со страхователем. В силу этого цессионарий располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого риска.

 

     Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых на страхование, если их общая страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие (гарантию) страховщика. Вместе с тем этот договор налагает на перестраховщика обязательство принять предложенные ему доли этих рисков. Такой вид договора наиболее выгоден для цедента (- это физическое либо юридическое лицо, уступающее свои права третьему лицу.), поскольку все заранее определенные риски автоматически получают страховое обеспечение у перестраховщика.

Обслуживание облигаторного перестрахования дешевле для обеих сторон по сравнению с обслуживанием факультативного перестрахования. Поэтому в практике международного перестраховочного рынка наиболее часто встречаются договора облигаторного перестрахования.

 

Факультативно-облигаторная (переходная) форма договора дает цеденту свободу принятия решений, в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цессионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрахователь, произведя анализ рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование самые опасные риски.

 

33. Страхование туристов, выезжающих за рубеж.

Полис страхования выезжающих за рубеж – один из наиболее важных документов, необходимых туристу в поездке. Он позволяет избавиться от проблем, связанных с получением медицинской помощи в чужой стране, с утерей багажа и другими сложностями.

Страхование туристской деятельности предусмотрено законом РФ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». По этому законутурагент обязан застраховать туристовна случай внезапного наступления болезни или несчастного случая.

Туристы из России, в основном, приобретают базовую страховку, покрывающую недорогое лечение или трансферт на родину.

Для въезда в некоторые страны Шенгена наличие страхового полисаявляется условием обязательным, а для некоторых стран массового выезда туристов (Турция, Таиланд, Болгария и другие) страхование носит скорее условный характер.

Страховым полисом предусматриваетсявозмещение туристам всех расходовна лечение при наступлении страхового случая в стране пребывания. Страховка оформляется на русском языке и языке той страны, куда выезжает турист.

В стоимость тура включеныуслуги по страхованию, перевозке и трансферту, поэтому турфирма обязана известить о страховщике и правилах страхования граждан, которые выезжают за границу.

При заключении с туристом договора турфирма обязана сообщить туристамадреса и телефоны страховых организаций, куда можно обратиться.

Основные виды страхования для туристов:

1. Страхование при отмене поездки за границу

Относительно новая страховка при поездке за границу, но уже весьма популярна у туристов. Отмена поездки является не самым приятным моментом для путешественников. 

Причины отмены поездки разные:

• болезньили смерть страхователя, его близких родственников;
• наступление несчастного случая;
• отказано в выдаче визы;
• повреждены документыпри пожаре;
• повесткав суд или военкомат.

2. Добровольное медицинское страхование

 

Добровольное медицинское страхование выезжающих за рубеж туристов становится все более актуальным, поскольку их  число с каждым годом увеличивается, а с ним и количество всевозможных несчастных случаев и заболеваний.

 

Размер и вид медицинской страховки при поездке за рубеж зависит от страны, в которую собирается турист. Иногда стоимость страховки может быть включена в стоимость тура.

 

Страховой полис предусматривает оплату медицинских услуг туристу, а также возмещение расходов на лечение при страховом случае в стране временного пребывания. Полис должен оформляться на русском языке и официальном языке страны пребывания.

 

Медицинская страховка ДМС при поездке за границу предоставляет потенциальному туристу возможность снизить разовые (нередко довольно существенные) траты на оплату медпомощи в случае ее необходимости в период тура.

 

Кроме того, договором ДМС предусмотрен контроль качества оказываемых застрахованному лицу медицинских услуг.

 

Бывают сервисные и компенсационные медицинские полисы, они различаются по механизму страховой выплаты.

 

По сервисному медицинскому полису застрахованному туристу медицинская помощь оказывается на бесплатной основе при предъявлении полиса, а счет за лечение направляется в страховую компанию.

 

При компенсационном страховании (менее выгодном для туристов) лечение турист оплачивает самостоятельно, а вернувшись Россию, приносит в офис страховой компании документы, подтверждающие лечение (справки, счета), и расходы ему компенсируются. Здесь важно, чтобы все документы должны быть сохранны и правильно оформлены.

 

3. Страхование от несчастного случая

 

Довольно популярное страхование у граждан, выезжающих за рубеж. Используется классическое личное страхование, а также программа накопительного страхования.

Некоторые фирмы предлагают туристам сэкономить и оформить страховку, включающую и медицинское страхование, и страхование от несчастных случаев.

Это ложная экономия, так как несчастные случаи случаются чаще, чем обращения в медицинские учреждения по поводу заболеваний. К тому же при несчастных случаях требуется специализированная помощь. Поэтому лучше оформить отдельную страховку от несчастного случая.

Размер страховых выплат гражданам зависит от степени тяжести повреждений, полученных ими при несчастном случае.

4. Страхование багажа

Выплата компенсации производится при утрате, частичном повреждении или полной гибели багажа. Этот вид страхования очень актуален, так как в мире ежегодно теряют примерно 25 миллионов единиц багажа, половина из которых – безвозвратно.