Шпаргака по "Страхованию"

Маркетинг страховщика включает в себя следующие  элементы, учитывающиеся при работе с клиентурой:

- Изучение страхователей. В рамках этого анализа определяется структура потребительских предпочтений, т.е. вкусы и привычки людей. Их реакция на те или иные виды страховых услуг. Руководство компании должно знать, кто те люди, которые предпочитают страховаться.

- Изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования. Главный вопрос, на который предстоит найти ответ - почему страхователи выбрали именно этот вид страхования. В рамках анализа мотивов поведения страхователей изучают не только их вкусы и привычки, но и обычаи и наклонности поведения (стереотип мышления), что позволяет прогнозировать особенности поведения определенных социальных групп страхователей на будущее и проводить адекватную страховую политику.

- Анализ рынка страховой компании. В рамках анализа рынка дается распределение по отдельным регионам. В результате проведенного анализа рынка руководство страховой компании должно выяснить, где наиболее выгодно проводить те или иные виды страхования. Результаты анализа тесно увязываются с уровнем платежеспособного спроса населения.

- Исследование страхового продукта. Данное исследование, с одной стороны, показывает руководству страховой компании, что хочет иметь страхователь применительно к конкретным условиям договора страхования, а с другой стороны – каким образом предоставить потенциальным клиентам новые страховые продукты, на кого ориентировать рекламу, разъясняя содержание условий договора страхования. Самой распространенной ошибкой страховщиков является их уверенность, что страхователь только и ждет, что появится новые виды страхования. Во многих случаях это не так. Очень часто страховщик должен доказать преимущество вновь разработанного вида страхования. Когда данное обстоятельство будет самым тщательным образом принято во внимание и страховщик начнет вносить соответствующие коррективы в организацию рекламы и информирование страхователей о достоинствах предлагаемых, появится основание рассчитать на крупный финансовый успех предпринимаемой акции.

- Анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщиков к потенциальному клиенту включает изучение функций и особенностей деятельности посредников страховщика, характера сложившихся взаимоотношений со страхователями.  
 

25. Как можно повлиять на спрос на страховые услуги?

Опыт зарубежных страховых компаний показывает, что  процесс маркетинга включает в себя целый ряд действий, которые могут  быть сведены к двум основным функциям: формирование спроса на страховые услуги и удовлетворение страховых интересов клиентуры.

С точки зрения экономической теории, формирование спроса - это целенаправленное воздействие на потенциальных покупателей в целях повышения существующего уровня спроса до желаемого уровня, приближающегося к уровню предложения данной компании.

С точки зрения маркетинга, применительно к страховому рынку эта функция в первую очередь включает в себя целый  ряд мероприятий по привлечению  клиентуры как потенциальных  страхователей к услугам данного  страхового общества. Данная функция находит реализацию в использовании ряда методов и средств влияния на потенциальных страхователей: влияние и убеждение с помощью целенаправленной рекламы, широкий комплекс организационных мероприятий по заключению договоров страхования, дифференциация тарифов на страховые услуги, сочетание страховых услуг с различными формами торгового и юридического обслуживания. Задача планирования стратегии и тактики маркетинга состоит не только в том, чтобы завладеть страховым рынком, но и в осуществлении постоянного контроля за формированием спроса, чтобы в нужный момент перестроить стратегические программы и тактику конкурентной борьбы в соответствующем направлении.

Вторая основная функция маркетинга заключается  в удовлетворении страховых интересов. Реализация этой функции с помощью высокой культуры страхового обслуживания - залог нового спроса на страховые услуги. Страховые компании расходуют большие средства на совершенствование организации продаж страховых полисов, улучшение обслуживания клиентов и поддержание своего имиджа.

Страховое обслуживание клиентуры - одно из основных слагаемых функции удовлетворения страховых интересов. Уровень страхового обслуживания прямо влияет на спрос. Чем выше уровень сервиса, оказываемого данным страховщиком, тем больше спрос на его страховые услуги. Однако повышение уровня сервиса и его мотивация требуют увеличения затрат. Поэтому руководство страхового общества должно найти оптимальное соотношение между уровнем обслуживания и экономическими факторами, связанными с обслуживанием. Задача службы маркетинга страховщика состоит в определении закономерности соотношения экономических факторов обслуживания и спроса на страховые услуги. Критерием качества обслуживания страхователей принято считать отсутствие жалоб с их стороны.

Если спрос на страховые услуги начинает падать, руководство службы маркетинга страховщика должно выявить причины падения и принять соответствующие меры, направленные на их устранение. Такими конкретными мерами могут быть улучшение имиджа компании, повышение качества обслуживания, пересмотр тарифов и т.д.

26. Заявление на страхование. Общие и специфические вопросы в заявлении на страхование

Заявление на страхование – бланк, в котором потенциальный страхователь сообщает сведения, запрашиваемые страховщиком. Заявление обеспечивает андеррайтера информацией, необходимой для принятия предложения на страхование потенциального страхователя или отказа от него. По инициативе страховщика информация, содержащаяся в заявлении потенциального страхователя, может быть подвергнута проверке. По некоторым видам страхования, например, страхованию жизни, здоровья, профессиональной ответственности, бланк заявления составляет часть страхового полиса, поэтому искажение информации или введение в заблуждение страховщика при оформлении бланка заявления приводит к тому, что страховой полис утрачивает силу и аннулируется.

Заявление - наиболее распространенная форма получения страховщиком информации о рисках, от которых необходимо застраховать. В большинстве случаев бланк заявления заполняется заявителем и подается страховщику. Форму можно получить непосредственно у страховщика или у посредника.

Чтобы сформировать общее мнение, имеет  смысл изучить несколько бланков  заявлений на страхование.

• Форма заявления зависит от характера риска и информации, необходимой страховщику, чтобы принять риск на страхование Довольно длинными, например, являются формы заявлений для страхования частных автомобилей и ответственности

1. Есть пункты, которые относятся не только к данному виду страхования. Некоторые пункты проходят по нескольким видам. Они могут не указываться в каждом конкретном заявлении и не относиться непосредственно к описываемому риску. Например, для страхования бизнеса общими вопросами могут быть: Название фирмы-заявителя; Адрес фирмы и адреса всех ее отделений и офисов, на которые также может распространяться страховое покрытие; Точное описание рода деятельности фирмы-заявителя; База исчисления страховой премии. Период действия договора страхования.

• Есть также специфические вопросы, которые касаются непосредственно описания риска. Они нужны страховщику, чтобы решить, принимать или нет риск на страхование, на каких условиях и по какой цене. Например, характеристика водителя при страховании автотранспорта. Обязательно андеррайтер захочет узнать, кто конкретно будет управлять автомашиной, поскольку этот факт напрямую влияет на стоимость страхового полиса.

Общие и специфические вопросы, которые одинаково важны для страховщика:

1) Форма заявления о страховании должна быть простой для заполнения и понятной.

2) Каждое заявление о страховании должно содержать декларацию и предупреждение. 

3) В декларации страхователь заявляет, что представленная информация является правдивой и полностью отвечает его знаниям и пониманию. Это необходимо для выполнения требований о присутствии "высшей добросовестности" со стороны страхователя. Предупреждение предостерегает, что в случае обнаружения обмана страховщик освобождается от своих обязательств по договору. 
 
 
 
 
 
 
 

27. Прекращение договора страхования и признаки его недействительности?

Договор страхования  прекращается в случаях:

1) истечение  срока действия;

2) исполнения  страховщиком обязательств перед  страхователем по договору в  полном объеме;

3) неуплата страхователем  взносов в установленные сроки;

4) ликвидация  страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом;

5) ликвидация  страховщика;

6) принятия судом  решения о признании договора  недействительным.

Прекращается  досрочно по требованию страхователя или страховщика (не обходимо уведомить сторону не менее чем за 30 дней), если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон.

Если  договор прекращается по требованию страхователя:

- страховщик  возмещает ему сумму выплаченных  страховых взносов за истекший  период за вычетом понесенных расходов;

- при нарушении   правил страховщиком, он должен  вернуть страхователю выплаченные  страховые взносы без всяких  вычетов. 

Если  договор прекращается по инициативе страховщика:

- внесенные страховые  взносы должны быть выплачены страхователю полностью;

- при нарушении  правил страхователем, страховая  компания возмещает ему выплаченные  страховые взносы за вычетом  понесенных расходов.

Договор страхования считается  недействительным:

1) договор страхования  имущества заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества;

2) отсутствие  письменного согласия застрахованного  лица на заключение договора  личного страхования в пользу  другого лица;

3) сообщение  страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков;

4) завышение  страховой суммы, явившееся следствием  обмана со стороны страхователя;

5) если он  заключен после страхового случая;

6) если объектом  страхования является имущество,  подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами. 
 
 
 
 
 
 

28. Назовите виды и разновидности имущественного страхования ?  

Имущественное страхование – защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества и товарно-материальными ценностями.

Наиболее  распространенные виды: сельскохозяйственное; транспортных средств; имущества граждан; имущества предприятий; морское; авиационное; грузов; транспортных средств от всех рисков; от огневых рисков.

Виды  имущественного страхования перечислены законодателем в п.1 ст.929 ГК РФ. В частности это:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск  убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).

Имущественное страхование, включающее: страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества, кроме перечисленных; страхование финансовых рисков.