Проблемы и перспективы развития страхования на рынке ЕАО

Для восстановления и развития отечественных  страховых компаний требуется осуществить  комплекс возможных мер по укреплению их финансового состояния. Эти меры носят общий характер, так как  для их конкретизации нужен более  детальный анализ, который невозможно провести основываясь только на бухгалтерской отчетности.

Такими мерами может стать пересмотр  страховой, финансовой и маркетинговой  политики, а именно:

• произвести корректировку тарифных ставок по проводимым видам страхования;
• расширить перестраховочную защиту;
• привлечь дополнительные финансовые ресурсы посредством увеличения уставного капитала путем дополнительного выпуска акций;
• возможно изменить организационно-правовую форму деятельности страховой организации;
• пересмотреть структуру активов и методы инвестирования резервов, предусмотрев наиболее доходные в налоговом смысле объекты и территории;
• сократить дебиторскую и кредиторскую задолженности;
• закрыть нерентабельные филиалы и провести консолидацию финансовых возможностей страховщика путем объединения нескольких страховых организаций;
• использовать дополнительные возможности реализации страховых договоров, в том числе через Интернет, предусмотреть новые формы взаимоотношений с банками посредством создания совместных программ банковского и страхового обслуживания и т.д.

Исходя из ухудшения не только финансовых, но и других показателей российской страховой компании также можно  предусмотреть ряд более конкретных мер. Так при снижении объема страховых  премий необходимо в 3-6 месячный срок увеличить  объема продаж страховых полисов  и привлечь потенциальных страхователей  путем создания новых страховых  продуктов.

При росте объема страховых выплат, имеет смысл провести факторный  анализ убыточности, обратив внимание на тщательное юридическое оформление страховых выплат, так как не исключена  возможность подделки документов на их получение.

Если наблюдается снижение средней  страховой суммы на один договор, то необходимы контроль и сопоставление  средней страховой суммы и  возможностей организации. Также если величина страхового тарифа давно не изменялась, то при неблагоприятном  уровне убыточности и стоимости  страховых продуктов следует  пересмотреть структуры брутто-ставки.

Более быстрый рост сбора страховых  премий по сравнению с ростом величины страховых резервов компании свидетельствует  о необходимости пересмотра методики формирования технических резервов, а также резерва по страхованию  жизни.

В случае нерегулярного поступления  страховых премий следует усилить  контроль за сроками прохождения  денежных средств при одновременной работе со страхователями.

При возрастании долгосрочности прекращения  договоров и снижении их прироста нужно активнее проводить маркетинговые  мероприятия, предоставляя клиентам более  широкий спектр услуг и их сочетание  в одном страховом продукте (например, страховые, юридические и банковские).

При наблюдении неустойчивости тренда рентабельности страховых операций в сторону уменьшения необходимо учитывать тот факт, что в конкурентной борьбе страховой организации приходится снижать размер страховых тарифов, устраняя из них прибыль. Поэтому  экономическое содержание и фактическое значение этого показателя зависит от этапа развития страхового рынка и национальной экономики в целом.

Регулируя возросшую себестоимость, требуется сопоставить цены на страховые  услуги с аналогами конкурентов, проводить факторный анализ затрат с одновременным нахождением  так называемой точки безубыточности, ниже значения которой деятельность страховщика будет неэффективной.

Далее, необходимо контролировать размеры  условно-постоянных и переменных затрат.

При уменьшении финансовой устойчивости страховых операций следует провести анализ элементом убыточности по всем видам ответственности страховщика  по договорам страхования.

Надо иметь ввиду, что показатель убыточности страховой суммы математически выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывала из страхового портфеля ежегодно и выбыла за тарифный период в связи с наступлением страховых случаев и возмещением ущерба. Эта доля и составляет основу для построения нетто-ставки.

Убыточность страховой суммы как  отношение денежных показателей  является величиной синтетической, которая зависит от действия различных  факторов.

При возрастании частоты наступления  страховых событий и опустошительности  страховой суммы необходим тщательный анализ политики определения ущерба и его территориального расклада. При этом потребуется проведение следующих мероприятий: уменьшение объема страхового возмещения (обеспечения), исключение из страховой защиты определенного  вида ответственности, введение франшизы. Такой анализ целесообразно провести в том регионе, где осуществляется страхование.

При изменении величины страхового портфеля возможен пересмотр его  структуры в сторону увеличения или уменьшения содержащихся в нем  долгосрочных или краткосрочных видов страхования. Например, при отсутствие интереса страхователей к долгосрочным (3-5 лет) видам страхования жизни возможно сокращение срока страхования до года при выведении из структуры страхового тарифа накопительного вида ответственности на дожитие.

В случае, если при проведении операций перестрахования наблюдается снижение лимита собственного удержания при одновременном росте расходов на ведение дела цедентом, необходим пересмотр условий договора перестрахования (например, изменение квотного соотношения ответственности перестрахователя и перестраховщика).

При реализации страховой компанией  данных мер должно произойти качественное снижение рисков основной деятельности, и в перспективе рост платежеспособности.

Можно провести различие между  двумя группами проблем. Рассмотрим не объективные проблемы, так как  они возникают вследствие того, что  Российская Федерация относится  к странам с развивающейся  экономикой (Emerging Markets). Эти проблемы более чем хорошо известны: низкий объем ВВП на душу населения, относительно низкий средний доход и уровень пенсии у основной части населения, слабое развитие мелкого и среднего бизнеса, а также среднего класса, зависимость экономики от экспорта энергоносителей и проч.

Остановимся на некоторых  главных проблемах собственно страхового рынка.

1. Потенциал российского  страхового рынка

Российский рынок, своим  потенциалом с момента его  возникновения привлекал внимание иностранных страховщиков и перестраховщиков. Более 140 миллионов жителей, более 22 миллионов автомобилей, многочисленные промышленные предприятия должны порождать  соответствующий спрос на страховые  продукты. В последние годы этот процесс происходил очень медленно.

Большое «оживление» наблюдаются  сегодня только в обязательном страховании  или, зачастую, где этого требует  иностранный и отечественный  инвестор или кредитор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д. Большое количество имущественных  рисков не застраховано. Страхование  строительно-монтажных рисков России все еще не соответствует международным  стандартам. На сегодняшний день единственным реально пользующимся спросом является страхование каско автомобилей.

По мнению некоторых политиков, решением может стать введение новых  видов обязательного страхования. При этом проблемой здесь является то, что обязательные виды страхования, прежде всего в случае, когда тарифы устанавливает правительство, представляют собой вмешательство государства  в рыночную экономику.

Поэтому необходимо с их введением быть очень осторожным и вводить их только лишь для тех  видов страхования и рисков, для  которых это необходимо: автострахование и т.д.

Опыт Российской Федерации  показывает, что обязательные виды страхования не всегда адекватны  степени риска, часто заключаются  формально и затрудняют быстрое  реагирование на изменения или же препятствуют им.

2. Проблема недостаточной  капитализации рос сийских страховщиков и перестраховщиков

Как и прежде, масса российских страховщиков и перестраховщиков недостаточно капитализирована. Новые требования к величине собственного капитала компаний, которые введены и постепенно повышаются, не кардинально изменят  данную ситуацию. Даже крупные страховщики, которые сегодня лидируют на рынке, тем не менее, не имеют достаточной  емкости капитала, прежде всего тогда, когда необходимо застраховать крупный  риск или большое количество рисков.

Сохраняет свое действие, в  принципе, правильное законодательное  требование о том, что самоудержание  страховщика на один риск, то есть часть, которую он может оставить за собой, зависит от величины его уставного  капитала. В Российской федерации  этот предел определен в размере 10% от величины собственного капитала.

Это имеет ряд важных последствий.

• Большинство российских страховых компаний вообще могут страховать, принимать в страхование только небольшие риски. Поэтому многие страховщики скорее могут называться брокерами.
• Некоторые страховщики взяли слишком много рисков в страхование, это означает, что они приняли слишком много или слишком большие риски, превышающие их финансовые возможности. В настоящий момент, например, сообщество страховщиков обеспокоено тем, что некоторые страховщики, очевидно, недооценили требования к величине капитала в сфере страхования обязательной ответственности автовладельцев. Возможное банкротство крупного страховщика или большого числа страховщиков по ОСАГО, портфели которых не будут переданы другим страховщикам или же обязательства по ним не возьмет на себя резервный фонд Российского союза автостраховщиков, может пошатнуть и без того слабое доверие страхователей к российским страховым компаниям.

• Некоторые страховщики  пытаются помочь себе чрезмерно широким  участием в состраховании или с помощью образования пулов. Сострахование - это форма распределения рисков на уровне прямых страховщиков. Здесь нас беспокоит существующая на российском рынке опасность аккумуляции рисков. Это особенно опасно, когда при изменении риска все страховщики рынка окажутся в одинаковой ситуации негативного развития риска.

Таким образом:

• Российские прямые страховщики  и перестраховщики, как и прежде, ощущают потребность в увеличении капитала. Это осуществимо в случае, если будет увеличена привлекательность российской страховой индустрии для российских и иностранных инвесторов.

Процесс концентрации будет  и дальше продолжаться. Российский рынок перестанет быть питательной  средой для мелких, плохо капитализированных и недиверсифицированных страховых компаний.

Придавать еще больше значения «правильному» перестрахованию (определение  собственного удержания, выбор перестраховщика  и прочее). Недопустимы ни в коей мере прямые или косвенные ограничения  для перестрахования.

Все формы сострахования должны быть перепроверены (как минимум) на предмет их способности урегулировать убытки, а затем ограничены.

Практически всегда отмечаются следующие препятствия на пути развития страхования в нашей стране:

• низкий уровень платежеспособного спроса;
• недоверие населения к страховым компаниям;
• низкое качество удовлетворения потребностей реальных страхователей отечественными страховщиками;
• неразвитость рыночных механизмов формирования;
• поддержания и развития устойчивого спроса на страховые услуги;
• преобладание надзорных и контрольных функций в ущерб регулятивным.

К этим проблемам добавляются  и другие – из области дополнения и совершенствования законодательной  базы. К участникам рынка предъявляются  повышенные требования и в плане  разделения по видам специализации  страхового бизнеса, и по уровню капитализации.

Недостаточно принять  программный продукт или нормативный  акт. Необходимо наличие ряда объективных  условий для того, чтобы он реально  работал. Более того, в основу нормотворчества  должен быть положен научный анализ этих условий. Такой анализ показывает, что в настоящее время в  России либо отсутствуют, либо недостаточно развиты главные предпосылки для исполнения большинства законов по обязательному страхованию.

Для решения проблем следует  выполнить задачи, непосредственно  связанные с совершенствованием деятельности самих профессиональных участников страхового рынка: разработать  и активно внедрять страховые  продукты, в максимальной степени  отвечающие интересам населения; проводить  политику максимальной информационной открытости, естественным образом ведущую  к повышению доверия со стороны  населения к страховщикам; разработать  меры по развитию деятельности страховых  агентов и брокеров; проводить политику разъяснения достоинств страхования в целом и отдельных видов страхования. [15 c.35]