Порядок заключения и оформления договора страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

 

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить, с одной стороны, на существенные и обычные, с другой стороны, на обязательные и инициативные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может считаться заключенным.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхования существенны следующие условия:

• события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);
• территория, на которую распространяется действие договора страхования;
• объект страхования;
• страховая сумма;
• порядок и сроки выплаты страхового возмещения (страховой суммы);
• срок действия договора страхования;
• период ответственности страховщика по обязательствам;
• размер и порядок уплаты страховой премии (взноса);
• порядок внесения изменений в условия договора;
• правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
• порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен. Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых являются общими для имущественного и личного страхования:

• характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);
• страховая сумма;
• срок действия договора страхования.

Для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным.

В частности, договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования. Однако из этого правила есть одно исключение. В ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» предусмотрены типовые формы договоров медицинского страхования, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации № 41 от 23 января 1992 г. В соответствии с этим документом страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования, приложенной к полису.

 

 

 

 

 

 

 

3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН В ПЕРИОД ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

 

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

В обязанности страховщика входят:

1. Ознакомление страхователя с правилами страхования;
2. Прием от страхователя заявления о желании заключить договор;
3. Принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению.

Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

 В случае принятия  решения о возможности заключения  договора страховщик согласовывает  со страхователем условия, на  которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.

 В то же время  страхователь и страховщик при  заключении конкретного договора  могут договориться об изменении  отдельных положений правил страхования, их неприменении или дополнении, если это не противоречит действующему  законодательству. Однако данные  изменения не должны быть связаны  с приемом на страхование тех  объектов и с проведением его  на случай наступления таких  страховых рисков, которые не  указаны в правилах страхования. А при заключении договоров  страхования жизни, кроме того, вносимые  в правила страхования изменения  не должны касаться порядка  уплаты страховых взносов и  осуществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что вышеуказанные  изменения в правилах страхования  должны быть предварительно согласованы  страховщиком с органом страхового  надзора.

 После достижения соглашения  по всем условиям стороны принимают  решение о заключении договора. При этом для того чтобы  договор страхования был признан  действительным, стороны должны  достигнуть соглашения по всем  его существенным условиям, к  которым относятся следующие  условия договора:

а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;

б) перечень страховых рисков;

в) размер страховой суммы;

г) срок действия договора.

 Кроме того, существенными  являются и все те условия, на согласовании которых настаивает  хотя бы одна из сторон. В  частности, таким условием, как правило, является условие о размерах  страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

 Договор страхования  в соответствии с законодательством  вступает в силу (если в нем  не оговорено другое) со дня  уплаты страховщиком страхователю  страховой премии или первого  страхового взноса (при уплате  страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют  право договориться и о другой  дате вступления договора в  силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором  были уплачены страховые взносы; через оговоренное число дней  после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных  работ).

 Страховщик в соответствии  с законом несет обязательства  по осуществлению страховых выплат  за последствия тех страховых  случаев, которые произошли после  вступления договора страхования  в силу. Однако законодательство  дает возможность сторонам установить  и другую дату начала действия  страхования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения  степени риска останавливает  более позднюю дату начала  действия своей ответственности  за последствия некоторых страховых  случаев.

 Так, например, в условиях  страхования на случай смерти  может быть предусмотрено, что  страховщик несет обязательства  по выплатам страхового Обеспечения  в связи со смертью застрахованного  от болезни только в том  случае, если смерть наступила  через оговоренный срок (например, через один месяц) после вступления  в силу договора.

 Для того чтобы договор  страхования был признан действительным, он должен быть заключен в  письменной форме. При этом его  можно оформить двумя способами:

1) путем составления одного  документа, подписанного сторонами;

2)путем вручения страховщиком  страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе  с договором страхования (страховым  полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор.

 При этом следует  иметь в виду, что данные правила  должны соответствовать тем, которые  были представлены страховщиком  в орган государственного страхового  надзора при обращении за получением  лицензии на право заниматься  страховой деятельностью. Контрольный  экземпляр этих правил с отметкой  органа страхового надзора должен  храниться у страховщика.

Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. ВЗАИМООТНОШЕНИЯ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

 

При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем. Такая же обязанность лежит на этих лицах и в договорах личного страхования, если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, но в таких случаях срок уведомления страховой организации не может быть менее 30 дней. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.

Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены. Наконец, если договор страхования заключен в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель несет и ответственность за последствия невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее.

Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования — осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствии  страхового случая. Они включают ряд этапов:

1) установление факта  страхового случая;

2) расчет размеров ущерба  и страховой выплаты;

3) осуществление страховой  выплаты;

4) принятие мер по возврату  сумм, выплаченных в связи со  страховым случаем.

Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:

А) по какой причине был нанесен ущерб, входит ли она в перечень страховых рисков;           

Б) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;

В) произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика по договору;

Г) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;

Д) произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование обстоятельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен помогать страховщику в этом. В условиях договора обычно оговаривается конкретно, в чем должно заключаться содействие страхователя или выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т. П.). При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих необходимой информацией.