Порядок заключения и оформления договора страхования

 

 

Министерство сельского хозяйства Российской Федерации

ФГОУ ВПО «Государственный аграрный университет Северного Зауралья»

Институт экономики и финансов

Кафедра бухгалтерского учета, финансов и аудита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Реферат на тему:

«Порядок заключения и оформления договора страхования»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнили: Андреева Е. О.,

Кунгурова А. В., Б-ЭБ-42(а)

Проверила: Милоенко Е. В.

 

 

Тюмень – 2015

Содержание

ВВЕДЕНИЕ	3
1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ, ПОРЯДОК ИХ ЗАКЛЮЧЕНИЯ
2. ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН В ПЕРИОД ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
4. ВЗАИМООТНОШЕНИЯ СТОРОН ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ
5.ПОРЯДОК ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРОВ И ПРИЗНАНИЕ ИХ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМИ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Жизнь, особенно часто в наше непростое  время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаях возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей почти постоянно находятся в зоне повышенного риска. К таковым относятся пожарные, спасатели, работники охранных служб, инкассаторы и представители многих других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая – страхового случая  страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в  результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы уплаченной страховой премии.

 Страховая выплата  подчас выступает для страхователя  единственным способом покрытия  убытков. в некоторых видах страхования (к примеру, накопительном) целью  страхования может быть также  получение части дохода от  вложения сумм уплаченных им  премий в те или иные рыночные  активы . Наконец, нельзя забывать  о том чувстве «защищенности» , которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной  страховой компанией.

 Страховщик, в свою  очередь, преследует цель получить  страховую премию, вложить ее  в те или иные активы и  извлечь инвестиционный доход. Заключение  договоров страхования для него  – вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что  далеко не по каждому договору  наступает страховой случай. Страховые  же премии причитаются по каждому  из договоров, что позволяет создать  фонды для страховых выплат. На  пополнение таких фондов идут  и доходы от размещения премий.

 Наступление страховых  случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математическим  путем анализа множества событий, и используется при определении  величины страховой премии. Чем  шире это множество, тем ближе  к минимальному размеру премии. Соответственно, чем больше договоров  заключит страховщик (чем шире  его страховое поле), тем устойчивее  его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ, ПОРЯДОК СТРАХОВАНИЯ

 

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Страхователь по договору страхования обязуется выплатить страховщику страховую премию, выполнять ряд других обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения.

Страхование охватывает различные категории страхователей, т.е. в эти отношения вступают физические и юридические лица. Его условия отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в силу закона (т.е. обязательно) или на добровольных началах.

Страховые договора делятся на два типа:

• Обязательное страхование;
• Добровольное страхование;
• Имущественное страхование.
• Личное страхование.

Обязательное страхование - применяется тогда, когда участие страховой организации в компенсации ущерба представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими порядок и условия проведения видов обязательного страхования.

Добровольное страхование - основано на самостоятельно принимаемом страхователем и страховщиком решении о необходимости страховой защиты. Договор заключается при наличии инициативы со стороны физического или юридического лица.

Добровольное страхование предполагает установление страховщиком самостоятельно, но в соответствии с действующим законодательством, правил страхования.

Одним из важнейших элементов этой формы страхования является предоставление страхователю значительных прав в определении страховых сумм. Ограничение в установлении суммы лишь одно: в имущественном страховании она не должна превышать действительную стоимость страхуемого транспорта, имущества или возможного ущерба.

 Добровольное страхование  может осуществляться как физическими, так и юридическими лицами  в различных страховых компаниях  одновременно, по разным и одинаковым  страховым программам. Такое страхование  предполагает выплату страхового  обеспечения непосредственно страхователю  или указанному в договоре  третьему лицу независимо от  размера выплат, причитающихся им  же в соответствии с иными  договорами страхования. Следует  отметить, что государственное добровольное  страхование определяет добровольность  только для страхователя. Страховщик, оформляя страховые отношения, должен  действовать строго в рамках  законодательства, регламентирующего  страхование, и в соответствии  с правовыми нормами и актами.

 Добровольное страхование  имеет ряд преимуществ перед  обязательным. Основное заключается  в том, что такое страхование  дает возможность выбора услуг  и компаний их оказывающих. Именно  поэтому специалисты-аналитики называют  добровольное страхование основой  рынка страховых услуг и ведущей  формой страховых отношений в  условиях рыночной экономики.

Личное страхование — это форма защиты человека от рисков, которые угрожают его жизни (жизни близких людей), его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена и адекватно компенсирована. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

 В отличие от имущественного  страхования в личном страховании  страховые суммы не представляют  собой стоимость нанесенных материальных  убытков или ущерба, которые могут  быть объективно выражены (за  исключением стоимости конкретных  медицинских услуг, санаторно-курортного  лечения), а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

 Имущественное страхование  в Российской Федерации — отрасль  страхования, где объектами страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах. Под имуществом  понимаются вещи (могут быть в  совокупности) или материальные  ценности, состоящие в собственности  или оперативном управлении физического  либо юридического лица. В состав  имущества входят также деньги  и ценные бумаги, имущественные  права на получение вещей или  иной имущественной компенсации  от других лиц;

По договору имущественного страхования страховщик вправе застраховать следующие имущественные интересы:

1. риск гибели (утраты), повреждения или недостачи определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);
2. риск убытков от предпринимательской деятельности, возникших вследствие нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или же изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. В данную категорию рисков входит и неполучение ожидаемых доходов (ст. 933 ГК РФ);
3. риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда здоровью, жизни или имуществу других лиц. К таким рискам законодательство в некоторых случаях относит ответственность по договорам (ст. 931 и 932);

Страховой процесс предполагает наличие определенных этапов страхования, в данном смысле порядок страхования представляет собой  ряд взаимосвязанных этапов страхового процесса.

Страховой процесс представляет собою процесс, начинающийся с   привлечения клиентов в страховую компанию и заканчивая выплатой страховой компенсации страхователю.

Этапы страхования документально фиксируются в правилах страхования, где указывают сроки страхования имущества, ответственности или жизни страхователя, условия страхования,  а так же сумма страхового платежа.

Порядок страхования проходит в несколько этапов: привлечение в страховую компанию клиента по средствам использования различных маркетинговых операций: рекомендации, реклама и так далее. В наше время подобные рекомендации стали самым действенным способом по стимулированию потребления страхового продукта, страховой агент должен иметь как можно большее число знакомых, а также друзей, дабы получать хороший заработок в страховой компании. То есть, большинство процессов касающихся стимулирования сбыта страховых продуктов в России и Украине стали похожи на сетевые продажи и взаимосвязи с клиентами и сотрудниками по сетевому принципу.

Следующим этапом страхования является знакомство страхователя с конкретными условиями страхования в офисе самой страховой компании. Это делается для того чтобы оговорить некоторые нюансы страхового процесса, а также его условия. В то же время, лишь незначительная часть страховых агентов рассказывает клиентам все потенциально возможные риски неуплаты страховых возмещений, зафиксированных в Правилах страхования этой фирмы.

Эти правила являются документом, включающим в себя более 300 страниц текста, касающегося условий и подводных камней в сфере страхования, если Вы будете иметь ввиду все условия, Вы будете иметь возможность защитить свои права. В законодательстве предусматривается ознакомление клиента с правилами страхования компании, которые находят отражение в страховом договоре, где имеется пункт о том, что страхователь был ознакомлен с соответствующими разделами и статьями в Правилах страхования компании.

Третьим этапом в порядке страхования является непосредственно подписание договора страхования, включающего в себя множество разделов, главными из которых будут являться:

1. Предельной суммы страхового  возмещения при получении 100% ущерба  объектом страхования;

2. Условия уплаты страховых  платежей и выплата страхового  возмещения.

3. Период действия  договора  страхования.

4. Права и обязанности  сторон.

6. Другие условия  договора  страхования и так далее.

Во избежание мошенничества в этой сфере, страхователь обязан детально изучить все пункты содержащиеся в страховом договоре и в случае необходимости изучить эти пункты в Правилах страхования этой компании.

Последним этапом будет являться выплата страховой компенсации, которая чаще всего происходит в срок до 14 дней после предоставления в страховую компанию всех необходимых документов.