Основные понятия и признаки страхового мошенничества

Если же договор о страховании был заключен задним числом для того, чтобы не застрахованный вовремя по каким-либо причинам работник все же получил страховое возмещение или обеспечение, действия виновных расцениваются только как служебное или должностное злоупотребление (ст.ст. 201, 285 УК), причинившее имущественный ущерб страховщику в размере произведенных им выплат, и подделка документов, если она фактически имела место (ст.ст. 292, 327 УК). Уголовная ответственность за мошенничество в сфере страхования возможна при описанных обстоятельствах только в том случае, если участвовавшие в обмане лица, в том числе незастрахованный работник предприятия, до заключения задним числом договора страхования условились о том, что они поделят страховые выплаты. Однако в этом случае речь идет уже о другой разновидности страхового мошенничества — сговоре различных субъектов отношений страхования.

Мошенничества, совершаемые представителями страховщика

Как известно, в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования определенного вида (ст. 938 ГК). Представители страховщика могут совершить следующие виды обманных действий:

1) заключение договоров страхования на выгодных условиях фиктивной организацией — страховщиком с присвоением полученных страховых взносов. Эта ситуация практически ничем не отличается от так называемых финансовых пирамид. Не собираясь на деле заниматься страховой деятельностью, виновные регистрируют организацию – юридическое лицо, а возможно, и получают лицензию на страховую деятельность, только для того, чтобы присвоить денежные средства, передаваемые им в качестве страховых взносов (премий и т.п.). Как правило, регистрация осуществляется по поддельным бухгалтерским и иным (в том числе — личным) документам. Содеянное расценивается как совокупность нескольких преступлений: мошенничество (ст. 159 УК), размер которого определяется суммой всех средств, присвоенных виновными; лжепредпринимательство (ст. 173 УК), которое состоит в факте создания коммерческой лжеорганизации, имеющей целью извлечение имущественной выгоды, причинившем крупный ущерб гражданам, организациям, государству (если он будет доказан, поскольку ущерб, причиненный мошенничеством, уже учтен вменением ст. 159 УК); подделка документов (ст. 327 УК);

2) обман в факте заключения договора, предпринимаемый представителями страховщика, страховыми агентами или страховыми брокерами, в том числе таковыми и не являющимися. Обман может состоять, например, в использовании действительного статуса страхового агента или страхового брокера для фиктивного заключения страхового договора и в присвоении страховых взносов (страховой премии). На самом деле лицо злоупотребляет доверием потерпевшего, основанным на указанном статусе виновного, и реально страхового договора не заключает. Действия виновного расцениваются как мошенничество (ст. 159).

Анализируемая разновидность обмана может выражаться и в том, что мнимое страхование совершается лицом, выдающим себя за страхового агента или страхового брокера. Содеянное в этом случае тоже квалифицируется как мошенничество по ст. 159 УК, с добавлением в необходимых ситуациях состава подделки и использования подложных документов(ст. 327 УК);

3) фальсификация результатов экспертизы по установлению стоимости страхуемого имущества. Эти действия предпринимаются страховщиком для того, чтобы снизить страховую сумму и возможные страховые выплаты. Ситуация, однако, не является мошенничеством и может быть квалифицирована как подделка документов (по ст. 327 или ст. 292 УК). Для лиц, выполняющих управленческие функции в коммерческой или иной организации, или для должностных лиц возможна уголовная ответственность за служебное или должностное злоупотребление (ст.ст. 201, 285 УК), если в результате был причинен существенный вред охраняемым законом интересам (застрахованному лицу или выгодоприобретателю, например, при наступлении страхового случая было выплачено гораздо меньшее страховое возмещение, чем то, которое было бы выплачено, если бы результаты экспертизы не были подделаны).

Мошенничества, совершаемые застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями — физическими лицами

Застрахованные лица (страхователи — физические лица) совершают обманные действия или на стадии заключения страхового договора, или на стадии его исполнения – в отношении страховых случаев, или сразу на всех стадиях действия страхового договора. Выгодоприобретатели имеют реальную возможность совершить страховое мошенничество на стадии исполнения страхового договора.

На стадии заключения страхового договора со стороны застрахованных лиц (страхователей — физических лиц) возможны следующие виды обманных действий:

1) обман в отношении страхуемого имущества. При этом лицо может: а) страховать несуществующее имущество, используя для предъявления чужое имущество, взятое на время, или подделанные документы на имущество (например, на якобы находящуюся в собственности квартиру, но на самом деле принадлежащую другим лицам и всего лишь арендуемую виновным); б) вводить в заблуждение относительно реальной стоимости страхуемого имущества, сознательно завышая ее для получения высокого страхового возмещения (обычно используются те же уловки, что и в первом случае – подменяется временно свое имущество на более дорогое чужое имущество, применяется документальный обман и т.п.); в) страховать одно и то же имущество в размере его полной страховой стоимости у двух и более страховщиков. В этой разновидности обмана могут присутствовать и два предыдущих вида обманных действий: лицо может дважды и более страховать несуществующее имущество или умышленно дважды и более завышать реальную страховую стоимость страхуемого имущества. Однако для квалификации содеянного как страхового мошенничества вполне достаточно только одного вида обмана — факта двойного страхования имущества. Эта разновидность обмана, однако, предполагает совершение обманных действий и на стадии исполнения страхового договора и соответственно относится к обманным действиям сразу на всех стадиях действия страхового договора;

2) обман в отношении других объектов страхования. Это может быть, например, обман в состоянии здоровья застрахованного (страхователя — физического лица), при котором страхуется лицо, неизлечимо больное, как здоровый человек или инвалид I-II группы как вполне трудоспособное лицо и т.д. Для этого виновный прибегает к различным уловкам: подделывает и (или) использует подложные официальные (прежде всего, медицинские) документы, уговаривает другое лицо пройти медосмотр и т.д. Размер страхового мошенничества определяется в этом случае размером незаконно выплаченного страхового обеспечения.

На стадии исполнения страхового договора со стороны застрахованных лиц, выгодоприобретателей, страхователей — физических лиц возможны следующие виды обманных действий:

1) обман в наступлении страхового случая (фиктивное наступление страхового случая). Обман здесь заключается в том, что страховой случай не наступил, в то время как утверждается обратное: а) застрахованное имущество укрывается в другом месте, и инсценируется факт его похищения неизвестными людьми (взламываются двери квартиры или дома, возможно связывание членов семьи, разбрасываются и частично уничтожаются или повреждаются предметы, находящиеся в помещении, вызывается милиция и т.д.). Результатом становится получение застрахованным лицом, выгодоприобретателем или страхователем — физическим лицом незаконного страхового возмещения; б) в эту же группу страхового мошенничества входит и обман в факте беременности, предпринятый для того чтобы получить пособие за постановку на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности, или пособие по беременности; в) этот обман может выражаться в подделке возрастных паспортных данных, для того чтобы получить пенсию по старости раньше установленного законом срока, или в подделке срока выслуги лет для получения пенсии по выслуге лет; г) введение в заблуждение относительно факта нахождения в статусе безработного. Лицо встает на учет как безработный, для того чтобы получать социальное пособие по безработице, и одновременно работает в какой-либо организации, или является индивидуальным предпринимателем; д) в этом же ряду стоит обман в факте временной нетрудоспособности, когда лицо представляет на работу фиктивную медицинскую справку для получения за время своего отсутствия на рабочем месте заработной платы.

Размер страхового мошенничества во всех перечисленных ситуациях определяется размером незаконно выплаченного страхового обеспечения (пособия по беременности, суммой всех полученных лицом пенсионных или иных выплат, суммой пособий по безработице, реально выплаченных, и т.д.);

2) осуществление страхового случая самим застрахованным, выгодоприобретателем или страхователем — физическим лицом с целью получения страхового возмещения. В этой ситуации: а) застрахованное имущество (дом, дача, квартира, автомобиль и т.п.) уничтожается лицом путем поджога, взрыва и т.п. для получения страхового возмещения; б) с той же целью умышленно причиняется вред своему здоровью.

На всех стадиях действия страхового договора со стороны застрахованных лиц (страхователей – физических лиц) возможны все вышеперечисленные виды обманных действий, если они начинают совершаться при заключении страхового договора (например, обман в стоимости страхуемого имущества или в состоянии здоровья страхуемого лица) и заканчиваются обманом, связанным со страховым случаем (например, при его фальсификации).

Страховое мошенничество, совершаемое застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями — физическими лицами, влечет уголовную ответственность по ст. 159 УК (мошенничество); подделка официальных документов требует дополнительной квалификации по ст. 327 УК.

Мошенничества, совершаемые по сговору различными субъектами отношений страхования.

Практически все виды страхового мошенничества, рассмотренные выше, могут совершаться в соучастии. Например, страховая стоимость имущества может быть значительно завышена по сговору между представителями страховщика и страхователем (застрахованным лицом) для того, чтобы получить и разделить между собой незаконное страховое возмещение. Содеянное в данном и других подобных случаях влечет уголовную ответственность за квалифицированное мошенничество, предусмотренное п. «а» ч. 2 ст. 159 УК (мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору).

Мошенничество, в том числе и в сфере страхования, окончено, если виновным изъял чужое имущество или приобрел право на него и имеет реальную возможность пользоваться или распоряжаться им.

Субъективная сторона мошенничества характеризуется прямым умыслом и корыстной целью.

Субъектом страхового мошенничества является лицо, достигшее шестнадцати лет.

Зарубежное законодательство

В отличие от российского законодательства, в уголовном законодательстве многих зарубежных стран страховое мошенничество (злоупотребления в страховании) предусмотрено специальными статьями. Так, по УК ФРГ в числе особо тяжких случаев мошенничества выделяется такой, при котором исполнитель фальсифицирует наступление страхового случая, если для этой цели он или другое лицо поджигает вещь, имеющую значительную стоимость, или полностью или частично разрушает ее посредством поджога, или топит корабль, или сажает его на мель (§ 263); за это может быть назначено наказание в виде лишения свободы от шести месяцев до десяти лет. При отсутствии признаков особо тяжкого мошенничества злоупотребление, связанное со страхованием (разрушение, повреждение, уменьшение потребительских свойств, укрытие или передача другому лицу застрахованной вещи), влечет наказание в виде лишения свободы на срок до трех лет или денежного штрафа (§ 265) (См.: Уголовный кодекс ФРГ / Пер. с нем. – М., 2000).

В Уголовном кодексе Австрии злоупотребления, связанные со страхованием, включены в раздел преступных деяний против чужого имущества (§ 151). Деяние состоит в: 1) в разрушении, повреждении или укрытии вещи, застрахованной от разрушения, повреждения, утраты или кражи; 2) нанесении себе или другому лицу телесного повреждения или причинении вреда здоровью, или попытке совершить эти действия, с намерением создать себе или другому лицу имущественную выгоду, связанную со страхованием. Наказывается лишением свободы до шести месяцев или штрафом. Однако это может быть отнесено и к мошенничеству (§ 146-148), которое наказывается строже (См.: Уголовный кодекс Австрии / Пер. с нем. Серебренниковой А.В. – М., 2001.).

Согласно ст. 213 УК Болгарии, тот, кто разрушит, повредит или уничтожит с целью обмана свое застрахованное имущество, наказывается лишением свободы на срок до трех лет и штрафом .

Страховое мошенничество по Уголовному кодексу Латвийской Республики может быть двух видов: умышленное уничтожение, повреждение или сокрытие своего имущества с целью получения страховой суммы (наказывается лишением свободы на срок до двух лет или арестом, или принудительными работами, или денежным штрафом); и принуждение или уговоры другого лица уничтожить, повредить или сокрыть застрахованное имущество, или иное воздействие с той же целью, совершенное собственником имущества, с целью получения страховой суммы (наказание – лишение свободы на срок до трех лет или арест, или денежный штраф). При этом наказание за оба вида страхового мошенничества увеличивается до лишения свободы на срок до шести лет или повышенного денежного штрафа (ст. 178) (См.: Уголовный кодекс Республики Болгария / Научн. Ред. Проф. Лукашова А.И. Пер. с болг. Милушева Д.В., Лукашова А.И.; вступ. Статья Айдарова Й.И. – СПб., 2001.).

Две статьи посвящены страховому обману в УК Голландии. По ст. 327 наказывается лицо, которое путем искусной уловки вводит в заблуждение страховщика относительно обстоятельств, относящихся к страхованию, заставляя его заключить договор, который он бы не заключил на других условиях, если бы знал истинное положение дел (наказание – тюремное заключение не более одного года или штраф). Статья 328 карает тюремным заключением на срок не более четырех лет или штрафом лицо, которое с целью получить незаконный доход для себя или кого-нибудь другого в ущерб страховщику поджигает или взрывает собственность, застрахованную от пожара, или которое с аналогичной целью топит судно или уничтожает самолет, которые были застрахованы, или, если его собственность на борту или груз были застрахованы, сажает судно на мель или приводит его к кораблекрушению, или которое с аналогичной целью уничтожает, делает непригодным или повреждает судно (См.: Уголовный кодекс Голландии / Научн. Ред. Проф. Волженкин Б.В., пер. с англ. Мироновой И.В. – СПб., 2001).