Основные понятия и признаки страхового мошенничества

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Основные понятия и признаки страхового мошенничества

 

В российском уголовном законодательстве страховое мошенничество (Термин «страховое мошенничество» весьма условен и, может быть, не очень удачен. Правильнее говорить о мошенничестве, совершаемом в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом. Именно это и имеется в виду, когда употребляется термин «страховое мошенничество».

Преимущества использования последнего заключаются, однако, в его краткости.) не выделяется в специальный состав преступления; ответственность за него наступает по ст. 159 УК РФ (мошенничество). Однако специфика сферы совершения указанного преступления обусловливает и некоторое своеобразие его основных признаков. Именно поэтому в уголовно-правовой науке неоднократно предлагалось, опираясь на богатый зарубежный законодательный опыт (он будет проанализирован ниже), выделить страховое мошенничество в самостоятельный состав. На сегодняшний день это предложение российским законодателем, тем не менее, не воспринято.

Страховое мошенничество совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном или добровольном страховании.

Его особенность, по сравнению с мошенничеством в других сферах общественной жизни, основана на том, что виновный путем обмана или злоупотребления доверием:

1) нарушает отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий);

2) извлекает из этого незаконную материальную выгоду, одновременно причиняя имущественный ущерб законным собственникам или владельцам.

Хотелось бы отметить, что в сфере страхования совершаются и мошеннические действия, непосредственно с ним не связанные. Так, например, работники страхователя — юридического лица или служащие страховщика, применяя обман или злоупотребляя доверием работодателя, могут завладевать его имуществом, присваивать его. В этих случаях говорят о так называемом внутрифирменном мошенничестве. Оно, однако, ничем не отличается от мошенничества, скажем, в банковской или предпринимательской сфере. Поэтому здесь речь пойдет только о мошенничестве, которое использует специфику отношений страхования.

Страховое мошенничество посягает на собственность как экономико-правовую категорию. Если представить себе собственность структурно, мы увидим, что она в гражданско-правовом смысле включает в себя экономическое содержание — имущество и его присвоенность собственником (собственность отнесена гражданским законодателем к вещным, имущественным правам) и правовое содержание — правомочия собственника, а именно права на владение, пользование и распоряжение этим имуществом, а также исключительное, только собственнику принадлежащее, право передавать названные правомочия другим лицам (юридическим и физическим). В государстве, провозглашающем защиту собственности, экономическое и правовое содержание ее существуют в едином комплексе; разрывать их можно только искусственно. Поэтому при совершении мошеннических действий в сфере страхования ущерб причиняется обеим составляющим собственности.

Предметом страхового мошенничества в основном выступает имущество в виде денежных средств (страховых выплат, страховых взносов, страховых премий). Следует отметить в то же время, что поскольку Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» допускает возможность замены страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме, если таковая предусматривалась условиями договора страхования, постольку и предмет страхового мошенничества в этом и некоторых других случаях может выражаться в конкретном имуществе.

Страховое мошенничество состоит в хищении чужого имущества или приобретении права на него в сфере заключения, действия или выполнения договора об обязательном или добровольном страховании, совершенном способами обмана или злоупотребления доверием, причинившими имущественный ущерб собственнику или законному владельцу.

Страховое мошенничество обладает всеми признаками хищения: оно является противоправным, безвозмездно совершенным с корыстной целью и причинившим ущерб собственнику или законному владельцу имущества изъятием и (или) обращением чуждого имущества в свою пользу или в пользу других лиц. Совершая мошенничество в сфере страхования, лицо, не имея прав на конкретное имущество в конкретной ситуации (страховые взносы, страховые выплаты и т.п.), применяя способы обмана или злоупотребления доверием, незаконно, безосновательно, без внесения соответствующего денежного или иного эквивалента, завладевает указанным имуществом, для того чтобы получить опять-таки незаконную материальную выгоду.

Обман при этом предполагает искажение истины или умолчание о ней (информационное воздействие на потерпевшего), при котором последний вводится в заблуждение, предпринятое с целью заставить его передать виновному не принадлежащее тому чужое имущество или право на него. По форме выражения обман может быть устным, письменным, в том числе с использованием поддельных документов; выделяют также конклюдентную форму обмана.

Под злоупотреблением доверием следует понимать использование виновным для незаконного получения чужого имущества особых, доверительных отношений между ним и потерпевшим. Очень часто в основе их лежат отношения гражданско-правовые, хотя это могут быть трудовые отношения, а также особые личные отношения (родство, дружба и т.п.).

Для того чтобы обман и злоупотребление доверием характеризовали именно хищение, они должны отвечать следующим признакам:

1) еще до получения имущества или права на него виновный должен преследовать цель их присвоения; уже на этот момент он должен принять решение не возвращать полученное имущество или его стоимость потерпевшему.

2) потерпевший сам передает имущество или право на него виновному.Внешне передача имущества или права на него происходит вполне добровольно. Однако волеизъявление потерпевшего при этом дефектно; он действует под влиянием обмана или злоупотребления доверием;

3) кроме фактического доступа к имуществу или праву на него, виновный должен получить от потерпевшего право осуществления в отношении них каких-либо полномочий.

Рассмотрим теперь конкретные, возможные и встречающиеся на практике, разновидности мошенничества в сфере страхования.

Все они по субъекту их совершения могут быть подразделены на мошенничества, совершаемые:

1) представителями страхователя — юридического лица;

2) представителями страховщика;

3) застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями — физическими лицами;

4) по сговору различных субъектов отношений страхования (например, застрахованными лицами и представителями страховщика).

 

Мошенничества, совершаемые представителями страхователя — юридического лица

 

Этот вид мошенничества может быть, в свою очередь, подразделен на два самостоятельных, в зависимости от того, страхует ли юридическое лицо свои интересы или же оно заключает со страховщиком договор страхования в пользу третьих лиц (например, своих работников).

Когда страхователь — юридическое лицо заключает со страховщиком договор о своем страховании (например, договор о страховании своего имущества или предпринимательского риска), обман может касаться:

1) объекта страхования. Например, представители юридического лица (как правило, непосредственные руководители и (или) бухгалтерские работники) умышленно и безосновательно, с целью получения страхового возмещения увеличивают страховую стоимость (сумму) страхуемого имущества. На практике это достигается путем подделки бухгалтерских или иных документов или заимствования на время проведения экспертизы по оценке стоимости или количества имущества страховщиком чужого имущества и т.п. По истечении срока договора страхования или при спровоцированном самим страхователем страховом случае юридическое лицо незаконно получает страховое возмещение. Следует, однако, указать, что уголовная ответственность в России носит личный характер и юридические лица не могут быть ее субъектами, хотя это активно обсуждается в науке. Поэтому приведенный казус, являющийся мошенничеством по существу, на деле может повлечь для виновных лиц, выполняющих должностные или управленческие функции, только ответственность за злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК) или злоупотребление должностными полномочиями (ст. 285 УК), а также за служебный подлог (ст. 292 УК) или подделку официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, или использование подложного документа (ст. 327 УК), если подделка имела место. Хищение в виде мошенничества (ст. 159 УК) может быть вменено указанным выше лицам дополнительно к уже названным составам уголовного закона, если сумма страхового возмещения (полностью или частично) была этими лицами присвоена путем обмана или злоупотребления доверием;

2) фиктивного наступления страхового случая. Обман в данном случае заключается в том, что страховой случай не наступил, в то время как утверждается обратное. Примером может служить ситуация, при которой застрахованное имущество перевозится в другое место и укрывается и инсценируется факт его похищения неизвестными людьми (взламываются двери офиса, возможно связывание охранников, разбрасываются и частично уничтожаются или повреждаются предметы, находящиеся в помещении, вызывается милиция и т.д.). Результатом является получение юридическим лицом — страхователем незаконного страхового возмещения. Описанная ситуация квалифицируется по-разному, в зависимости от того, как распорядились утаенным имуществом и кто совершил указанные действия. Если деяние было выполнено руководителем предприятия (возможно, по сговору с другими работниками, с тем же охранником, например) с целью присвоения имущества фирмы и последнее ему удалось, он должен быть привлечен к уголовной ответственности за мошенничество в отношении изъятого и спрятанного им имущества (ст. 159 УК). Размер хищения определяется стоимостью этого имущества. Кроме того, данное лицо должно быть привлечено к уголовной ответственности также за должностное или управленческое злоупотребление (ст. 201 или ст. 285 УК, в зависимости от субъекта). Ущерб будет определен суммой незаконно выплаченного фирме страхового возмещения. Работники предприятия, привлеченные руководителем к инсценированию хищения, привлекаются к ответственности как пособники в мошенничестве (ст.ст. 33, 159 УК).

Если инсценирование наступления страхового случая было совершено руководителем предприятия не с целью присвоения имущества, а, например, для получения и использования на нужды предприятия дополнительных денег — в виде незаконного страхового возмещения, — содеянное им уже не квалифицируется как мошенничество по ст. 159 УК; лицо должно быть привлечено к уголовной ответственности за злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК) или злоупотребление должностными полномочиями (ст. 285 УК).

Если описанная выше ситуация создана рядовым работником юридического лица — страхователя, знающим о том, что имущество фирмы застраховано и она получит страховое возмещение в случае хищения имущества, содеянное квалифицируется как мошенничество по ст. 159 УК. Размер хищения определяется стоимостью похищенного имущества;

3) осуществления страхового случая самим страхователем с целью получения страхового возмещения. В этой ситуации застрахованное имущество, в том числе, например, недвижимость, уничтожается руководителем страхователя или его работниками для получения страхового возмещения. Содеянное квалифицируется опять-таки по-разному. Если руководитель фирмы преследует цель получения дополнительных денег для нужд фирмы (реально это возможно, когда обман имел место уже на стадии заключения страхового договора и касался страховой суммы страхуемого объекта), не собираясь эти деньги присваивать, он совершает должностное или управленческое злоупотребление (ст. 201 или ст. 285 УК) и одновременно — умышленное уничтожение или повреждение имущества (ст. 167 УК). При этом ущерб в должностном (служебном) преступлении определяется стоимостью выплаченного страхового возмещения, а ущерб, причиненный уничтожением чужого имущества, — его стоимостью.

Если, совершая указанные выше действия, лицо руководствуется, например, мотивом места или неприязни, ненависти к страховщику или его представителям и т.п., оно должно быть привлечено к уголовной ответственности только за уничтожение или повреждение чужого имущества. Что же касается ущерба, причиненного страховщику, то он возмещается только в порядке гражданского судопроизводства.

Когда страхователь заключает со страховщиком договор страхования в пользу третьих лиц (своих работников, например), обман может заключаться:

1) во взимании страховых выплат с тех работников, которые в силу прямого указания закона освобождены от них, и присвоении этих сумм. Речь идет о норме, предусмотренной ч. 3 ст. 20 Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования», в которой говорится, что страховые взносы с работников, у которых размер заработной платы ниже величины прожиточного минимума, установленного законодательством РФ, не взимаются и вносятся за них страхователем — работодателем. Здесь деяние совершается, как правило, бухгалтерскими работниками, которые, как и положено, перечисляют страховые взносы за указанных работников страховщику из средств страхователя, но одновременно удерживают эти же взносы из заработной платы застрахованных лиц и присваивают их. Преступление осуществляется путем подделки бухгалтерских и иных документов. Виновные должны быть привлечены к уголовной ответственности за страховое мошенничество (ст. 159 УК), размер которого определяется той суммой, которую рассчитывал похитить виновный (преступление, как правило, продолжаемое); и за подделку документов по ст. 292 или ст. 327 УК. Потерпевшие от такого мошенничества — застрахованные лица, которые не должны сами уплачивать страховые взносы;

2) в заключении договора страхования уже после наступления события, которое по этому договору определяется как страховой случай. Например, договор страхования заключается в отношении работника страхователя, который явился жертвой несчастного случая на производстве. В этой ситуации ущерб причиняется страховщику, его имущественным интересам, поскольку он вынужден в результате такого обмана произвести страховые выплаты (страховое возмещение, страховое обеспечение). В зависимости от того, как распорядится страхователь этими выплатами, возможна различная квалификация действий виновного. Так, если должностные лица или лица, выполняющие управленческие функции в коммерческой или иной организации, применяя различные обманные уловки, заключили задним числом договор о страховании уже пострадавшего работника и присвоили страховые выплаты, они должны привлекаться к уголовной ответственности за мошенничество по ст. 159 УК, а также за служебное или должностное злоупотребление (ст.ст. 201, 285 УК). Кроме того, возможна ответственность за подделку документов, если она фактически имела место (ст.ст. 292, 327 УК).