История возникновения и развития страхового права

Проведение  земских реформ во второй половине XIX века сопровождалось организацией земского страхования в России, которое стало проводиться как в обязательной, так и добровольной форме. Действовавшее законодательство предусматривало, что обязательному страхованию подлежат все сельские постройки, как частные, так и общественные, находящиеся в «черте крестьянской оседлости».

В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний, который осуществляло Министерство внутренних дел. В 1885 году был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, и в Петербурге открылась центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. МВД была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эвитебл» (США). К концу XIX века в России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных обществах, городских взаимных и земских страховых обществах. Помимо этого, существовало государственное страхование.

В начале XX века в России были распространены следующие виды страхования: страхование от огня (пожара), транспортное страхование, страхование скота от падежа, страхование (посевов) от градобития, страхование ценных бумаг от тиража (от различия в ценности бумаги по курсу с суммою денег, уплачиваемою за бумагу, вышедшею в тираж), перестрахование¹⁶.

На достаточном уровне развития находилось и личное страхование, которое  регулировалось Законом «О страховании  рабочих» (1912 г.) и Законом «Об обязательном страховании рабочих, служащих» (1914 г.)¹⁷. В отношении военнослужащих обязательное государственное страхование не осуществлялось. В случае причинения вреда их жизни и здоровью помимо пенсий военнослужащим-офицерам производились выплаты из Александровского комитета о раненых, которые с учетом пенсий не должны были превышать оклада по должности. Если право на пенсию не возникало, то военнослужащим выплачивалось единовременное пособие в размере оклада годового жалования. Однако уже в то время был выработан принцип детального правового закрепления объема и размера возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью военнослужащих¹⁸.

Поскольку в силу специфики своей  деятельности пожарные тесно связаны  с риском, государство и общество во все времена были заинтересованы в предотвращении вреда указанным  служащим, в том числе и посредством  страхования. Так, в конце XIX века был составлен проект и проведено учреждение «Общества Голубого Креста», имеющего целью обеспечение персонала городских и вольных пожарных от несчастных случаев¹⁹.

Заметим, что страхование жизни  не получило массового распространения  в дореволюционный период. Накануне первой мировой войны им было охвачено всего 0,25 % всего населения страны²⁰.

Примечательно, что в 1913 г. русские акционерные страховые общества собрали 129 млн. руб. страховых платежей, тогда как иностранные —12 млн. руб.²¹Всего за этот год было собрано по всем видам страхования 204,9 млн. руб. страховых платежей.

4. Третий этап.

Начало XX – конец XX вв. Советский период с 1917 г. характеризуется национализацией страхового дела: установлением государственного контроля над всеми видами страхования и объявлением страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

После революции  1917 г. все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. По этому поводу В.И. Ленин писал: «Национализация банков чрезвычайно облегчила бы одновременную национализацию страхового дела, т. е. объединение всех страховых компаний в одну, централизацию их деятельности, контроль за ней государства»²². Страхование во всех видах и формах было объявлено государственной монополией. В 1919 г. было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключённых договоров, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование. В качестве альтернативы должна была быть создана система безвозмездной государственной помощи для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий. Был организован Совет по делам страхования.

Понимая необходимость страхования для  развития экономики, государство сделало  попытку развития страховых отношений, в 1921 г. создан Госстрах, закреплена монополия на осуществление страховых операций, введены некоторые виды обязательного имущественного страхования. Практически в течение всего советского периода обязательное государственное страхование касалось в основном имущества, не уделяя достаточно внимания личному страхованию служащих. В связи с этим, вызывает интерес высказывание В.М. Потоцкого, который, рассуждая о возрастающей роли обязательного страхования в середине 20-х гг., отмечал, что принудительность страхования являлась одной из мер социальной политики, совершенно аналогичной в своих правовых основах с обязательностью обучения, обязательностью оспопрививания и т.д²³.

К 1931 году страхование было практически упразднено. Однако в 1948 вышло новое Положение  о Госстрахе, были установлены основные страховые операции, определены методы руководства и контроля за деятельностью  Госстраха СССР со стороны Минфина, права и обязанности каждого  звена системы государственного страхования.

Необходимо  отметить, что в вышеуказанный  период страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских  людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации  жизни. Сам жизненный уклад был  таков, что гражданам даже в голову не приходило страховать имущество  или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности²⁴.

Несмотря  на особенности государственной  политики в сфере страхования, пожарным предоставлялись дополнительные страховые  гарантии. Так, в частности, в Инструкции Главного управления государственного страхования от 28 октября 1948 года определяющей порядок страхования за счет организаций, было указано: «Согласно правилам страхования  договоры страхования от несчастных случаев за счет организаций заключается  лишь с теми организациями, которые  имеют на это соответствующее  разрешение правительства СССР. Инспекциям Госстраха разрешается самостоятельно заключать договоры страхования  за счет организаций только по страхованию  лиц оперативно-строевого состава  городских и сельских профессиональных пожарных команд, содержащихся за счет средств исполнительных комитетов  советов депутатов трудящихся, которые подлежат страхованию на основании ст.18 «Положения о государственном пожарном надзоре и городской пожарной охране», утвержденного постановлением ЦИК и СНК СССР 7 апреля 1936 г.²⁵, а также членов добровольных пожарных дружин на промышленных предприятиях, подлежащих страхованию за счет предприятия на основании ст.28 «Положения о добровольной пожарной дружине на промышленных предприятиях», утвержденного постановлением СНК СССР 6 мая 1938 г. Указания о заключении договоров страхования с другими организациями, получившими на страхование своих работников разрешение правительства СССР, будут даваться Главным управлением Госстраха СССР в каждом отдельном случае…»²⁶.

Однако  в целом, говорить о развитой системе  страхования в указанный период не представляется возможным. Страховые  отношения, как вид коммерческой деятельности, не могли получить дальнейшего  развития в условиях советского государства.

5. Четвёртый  этап.

С конца XX в. по настоящее время. Характеризуется демонополизацией страхового рынка. Принятый Закон СССР от  26 мая 1988 г. № 8998-ХI «О Кооперации в СССР»²⁷ предусматривал, что кооперативы могут страховать имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования. Демонополизация страхования ускорилась после принятия постановления Совета Министров СССР от 19 июня 1990 г. № 590 «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах»²⁸ и постановления от 16 августа 1990 г. № 835 «О мерах по демонополизации народного хозяйства»²⁹. В последнем постановлении сформулировано правило о том, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества.

С начала 90-х гг. ХХ в. бурными темпами началось возрождение национального страхового рынка. Появляется большое количество частных страховых компаний. Принятие Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»³⁰ (далее – Закон об ОСАГО) вывело отечественный страховой рынок на качественно новый уровень, позволило вовлечь в сферу страхования большие финансовые средства. ОСАГО явилось истинным локомотивом страхового рынка. Последний этап характеризуется бурным развитием страхования, созданием систем обязательного страхования различных видов: обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательного медицинского страхования, пенсионного, вкладов физических лиц в банках, пассажиров, социального и т.п.

2. Проблемы регулирования страховых правоотношений в современной России.

Основываясь на общем гражданско-правовом понимании страхования, мы можем определить правовое регулирование страховых отношений как специфический инструмент, призванный с помощью всей системы юридических средств (в частности, законодательства о страховании, основных понятий в сфере страхования и т.д.) упорядочить страховые отношения и обеспечить реализацию позитивных интересов конкретных субъектов страхового права (страхователей и страховщиков). Вместе с тем анализ показал, что данные средства (инструменты) представляют собой конкретные категории гражданского права, его исходные понятия и конструкции. В процессе их всестороннего системного исследования выяснилось, что в данной сфере есть немало проблем³¹.

Российское  страховое законодательство, как  впрочем, и все российское законодательство, характеризуется наличием множества  пробелов, противоречий и коллизий, вследствие чего одной из важнейших  и актуальных задач национальной системы страхования является совершенствование  этого законодательства³².

В настоящее  время отсутствует четкое определение  довольно сложного применительно к  страхованию понятия "законодательство". Так, Ю.Б. Фогельсон, исследуя понятие "законодательство", не дает ему четкого определения, а лишь называет в этой связи три группы нормативных актов, которые плохо связаны между собой иерархически. Это Гражданский кодекс РФ, регулирующий отношения по заключению и исполнению договоров страхования; законодательные и иные нормативные акты об отдельных видах страхования; соответствующие акты органов страхового надзора. При этом систему страхового права Ю.Б. Фогельсон почти не рассматривает. Указанные три группы нормативных актов ученый выделяет и в качестве источников страхового права. А.И. Худяков понятие системы страхового законодательства трактует как совокупность источников страхового права данного государства, в том числе нормативные акты, принятые на их основе судебные акты и обычаи. Систему страхового права он представляет как совокупность правовых норм, регулирующих организацию страхового дела и страхования в обществе. Примерно такой же позиции, с некоторыми отступлениями, придерживаются С.В. Дедиков, В.С. Белых, И.В. Кривошеев и другие ученые и практики. На понятия системы страхового законодательства и страхового права необходимо смотреть с системных, комплексных позиций. Имеется в виду системный, комплексный подход ксовокупности норм права, регулирующих отношения в страховой сфере (независимо от того, из каких отраслей берутся эти нормы). Полнота правового регулирования страховых отношений в этом контексте может быть достигнута, если вся совокупность рассматриваемых норм страхового права "перекроет" все наиболее важные объекты, явления, процессы, подлежащие соответствующему правовому воздействию. А поскольку страхование и страховое дело касаются всех звеньев экономики и правовой системы общества, то акты, нормы страхового права, составляющие страховое законодательство, должны пронизывать многие виды законодательства по вертикали (по видам актов) и горизонтали (по отраслям законодательства). 
Следовательно, при анализе понятия системы страхового законодательства прежде всего акцентируется внимание на наличии всеохватывающей, системной совокупности норм страхового права, из которых и должен состоять этот вид законодательства, регулировании с помощью указанных норм права различных страховых объектов, явлений и процессов в обществе. Иными словами, понятие системы страхового права определяется непосредственно через совокупность норм страхового права, ее составляющих. 
Сегодня преждевременно говорить о четкой иерархии и соподчиненности нормативных актов в области страхования между собой. Кроме того, налицо отсутствие всеохватывающей, системной совокупности норм страхового права и, как следствие, отсутствие четкого регулирования с помощью указанной системы норм права различных страховых объектов, явлений и процессов в обществе. Это, по нашему мнению, прежде всего связано с тем, что сегодня, несмотря на многообразие законов и подзаконных актов в области страхования, в страховом законодательстве пока еще содержится большое количество не урегулированных правом вопросов, которые вызывают порой достаточно сложные коллизии. А поскольку разработка законов и иных актов, ликвидирующих эти пробелы, требует времени, сил и средств, федеральные органы страхового надзора, соответствующие органы исполнительной власти, страховые компании и др. нередко принимают свои акты для урегулирования оперативных страховых отношений до принятия необходимых законов. И вся эта деятельность, как правило, осуществляется в рамках действующей системы страхового права. 
Сказанное, однако, не означает, что в данном случае понятие системы страхового законодательства абсолютно идентично понятию системы страхового права (так как система рассматриваемого законодательства включает в себя нормы права, акты, документы и др.)

Так, известный специалист в области  страхования С.В. Дедиков предлагает в связи с этим подготовить  и принять специальный закон "О  договоре страхования", не говоря ничего о страховом кодексе. 
 
Думается, что такая постановка вопроса носит частный характер и не совсем полно отражает требования времени. Сегодня, когда резко усложнились гражданско-правовые, и в частности страховые, отношения, необходимо вести речь не о подготовке и принятии отдельного, частного закона о договоре страхования, а о подготовке и принятии крупного, кодифицированного нормативно-правового акта - страхового кодексаРоссийской Федерации. 
Перечень норм страхового кодекса 
Страховой кодекс Российской Федерации может включать в себя четыре части, а именно: 
1) общие положения; 
2) правовое регулирование форм и видов страхования; 
3) механизм правового регулирования отдельных видов страховых отношений; 
4) порядок лицензирования и прекращения страховой деятельности в Российской Федерации. 
Общие положения кодекса при этом могут включать определение основных начал страхового законодательства, состава, субъектов и объектов страховых отношений, исходных и вспомогательных элементов страхования, предпосылок страховых правоотношений и др. 
Второй раздел может быть посвящен правовому регулированию форм и видов страхования, в том числе регулированию обязательного страхования и добровольного страхования, классификации страхования. 
Механизм правового регулирования страховых отношений может включать: понятие, элементы и стадии данного механизма, сам договор страхования, порядок его заключения, исполнения и прекращения, суброгации. Кроме того, к данному разделу следует отнести правовое регулирование личного страхования, правовое регулирование имущественного страхования, правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и правовое регулирование морского страхования³³. 
Последняя часть кодекса должна быть посвящена порядку лицензирования и прекращения страховой деятельности в Российской Федерации, и она может вбирать в себя конкретные аспекты лицензирования и прекращения страховых правоотношений в обществе³⁴.³⁵

Заключение

Из выше изложенного  ясно, что страхование является единственным инструментом, при помощи которого независимые субъекты хозяйствования могут компенсировать ущерб, нанесенный им неблагоприятными воздействиями. За счет создания страховой защиты интересов предприятий, а также инвестиций, страхование создает условия для устойчивого роста экономики. Поэтому ни одна рыночная экономика не может обойтись без страховой защиты. Страхование - сложный механизм, нуждающийся в регулировании в интересах как страхователей, так и страховщиков, а также общества в целом. А для того, чтобы осуществлять регулирование страховых отношений, необходимо располагать как критериями и целями регулирования, так и соответствующей инфраструктурой регулирования - системой законодательных актов и государственными органами, занятыми их осуществлением.