История возникновения и развития страхового права

Введение

«Освободиться от страха угрожающих хозяйству тех  или иных опасностей – значит приобрести новую экономическую силу. Эту  задачу с успехом способно выполнить  только страхование. Оно устраняет  или ослабляет момент риска, давая  прочную почву для твёрдых  расчётов и обоснованных комбинаций, что отражается самым благоприятным  образом на народном хозяйстве, внося  устойчивость и спокойствие во всю  экономическую жизнь общества»¹. Г.Ф. Шершеневич

Страхование можно рассматривать как многогранное явление. Оно одновременно:

• является экономическим механизмом, обеспечивающим возобновляемость всякого имущественного процесса общественного воспроизводства;
• рассматривается как форма финансового института, инвестирующая денежные ресурсы в производственную и другую деятельность с целью получения прибыли;
• характеризуется как одна из разновидностей предпринимательской деятельности;
• выступает сферой перераспределения риска от случайных событий, независящих от воли субъектов страхования;

служит  фактором страховой защиты имущественных  интересов, а также жизни, здоровья, трудоспособности человека.Страхование как общественное явление рассматривается и юридическими, и экономическими науками с различных точек зрения.

В теории страхования неоднозначно решается вопрос о том, чем считать  страхование: способом, формой, методом, регулятором, совокупностью мероприятий  или экономических отношений. Различны суждения по вопросу о возможности  признания страхования единым институтом, коль скоро существует имущественное  и личное, обязательное и добровольное страхование. Спорными представляются те признаки, которые должны считаться  характерными; обязательными для  страхования и т.д².

• Слово страхование произошло от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность. Различные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Кто умел предусмотреть и оценить опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха. Действие по разделению опасности («страха») с товарищами, передаче страха более сильному и умелому и получило название «застраховаться». В одном из первых российских полисов по страхованию от огня так и записано: «Страховое общество берет на свой страх ...». Первоначально страхование подразумевало форму финансовой взаимопомощи при потере имущества, заболеваниях, утрате трудоспособности, в случае смерти кормильца, а в дальнейшем стало использоваться преимущественно как специальный термин разделения и передачи рисков имущественных потерь³.

Считается, что история страхования берет  свое начало со времен возникновения  частной собственности. Ураганы, наводнения, пожары, грабежи и прочие опасности  заставляли каждого собственника и  товаропроизводителя беспокоиться за свое материальное благополучие. Между тем многолетние наблюдения позволили сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств бывает больше числа пострадавших от случайных опасностей. На этой почве закономерно возникла идея возмещения ущерба путем его солидарного разделения между заинтересованными владельцами имущества. С тех пор на протяжении веков суть страхования остается неизменной - это солидарное замкнутое распределение ущерба. 

1. История возникновения и развития страхового права.

Страхование возникло ещё в древности на этапе возникновения цивилизации и образования первых признаков государственности и развивалось вследствие экономической необходимости защиты человека и его имущества от случайных опасностей, как способ борьбы с последствиями опасных явлений.Первые зачатки страхования встречаются еще в еще в одном из древнейших памятников права - законах Хаммурапи, принятых примерно в 1800 г. до н.э., в которых были закреплены отношения по выкупу государством попавших в плен воинов. Однако такой выкуп со стороны государства (дворца) осуществлялся лишь в случае отсутствия средств для выкупа в доме самого воина или у храма его города⁴.

Также в  законах Хаммурапи устанавливалось  нечто вроде взаимного страхования  караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападением разбойников⁵. Участники торгового каравана заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, могущие наступить у кого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи. В Палестине и Сирии подобные договоры заключались на случай падежа, кражи, пропажи, растерзания хищным зверем осла, принадлежащего одному из участников каравана. Упоминания о частных «товариществах для совместной экспедиции» встречаются в законах Солона (594 г. до н. э.) в Афинах⁶. Рядом исследователей отмечается, что ещё в античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970 – 931 гг. до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощи, за счет которых производились выплаты работникам, получившим увечья в результате несчастного случая, либо членам семей в случае их гибели⁷.

В Древнем  Риме существовали специальные коллегии, функциями которых являлось сбережение средств для борьбы со всякого рода опасностями. Сбережения осуществлялись через специально созданные кассы, собиравшие взносы, из которых составлялась общая касса коллегий. Из общей кассы, в случае смерти одного из членов, выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения⁸. Подобные отношения, как отмечает В.Ю. Абрамов, зарождались в рамках идеи коллективного взаимодействия путем объединения усилий и капиталов для выработки необходимой методики, способной в определенной степени защищать человека от последствий воздействия разрушительных природных сил⁹. Так, солдаты платили взносы в военную коллегию и взамен того получали вспомоществование при отпуске (на дорогу) или во время нужды и болезни, также пенсии и т. п. Кроме того, особо следует выделить деятельность похоронных коллегий (товариществ) в Древнем Риме. Малосостоятельные и бедные не могли себе позволить образовывать семейные гробницы, поэтому вступали в похоронную коллегию, платили взносы, а она принимала на себя заботу об устройстве общих гробниц (колумбарии), похорон и поминовений¹⁰. Военные коллегии также формировали специальные похоронные кассы на случай погребения солдат и последующего содержания их семей. Интересен тот факт, что в уставе Ланувийской Коллегии предусматривались также и основания утраты права на получение страховой суммы. К ним относились самоубийство и просрочка к моменту смерти ежемесячных взносов свыше установленного срока (6 или 10 месяцев).¹¹

Все формы  античного страхования после  распада Римской империи исчезают бесследно. Развитие страхования в средние века происходило заново, вне прямого исторического преемства со страхованием античного общества.

Элементы  страхования, которые были построены  на началах общности интересов участников можно наблюдать и в Средние века. По справедливому утверждению В. И. Серебровского, современное страхование происходит не от них. Своим становлением и развитием оно обязано построенному напринципах коммерции, т. е. извлечения прибыли, морскому страхованию, зародившемуся в XII в. на Средиземном море¹². Из Италии морское страхование проникает в Испанию, Голландию и затем в Англию. Что касается Франции и Германии, то там морское страхование развивается несколько позже. Наряду с морским страхованием возникло и страхование от огня. Мощным толчком к созданию данного вида страхования послужил лондонский пожар 1666 г., который уничтожил почти весь центр города. Для страхования домов и других сооружений был учрежден «Огневой полис», действовавший за счет средств определенной группы людей.

Считается, что начало страховому делу было положено в XVII в. в  лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне купцы договорились создать специальный денежный фонд, за счет средств которого производить погашения ущерба, причиненного купцу, попавшему в беду (например, в случае гибели или пропажи корабля).

1. Становление страхового права в России.
2. Первый этап.

Процесс формирования института страхования  в России был достаточно сложным  и состоял из нескольких стадий:

Первый  этап:XII – конец XVIII вв. Некоторые государственные мероприятия России в области внешней торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. В 1667 г. между Россией и армянским торговым обществом было заключено соглашение о посредничестве, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещения убытков в торговле с Персией.

В этот период можно наблюдать отношения  схожие с обязательным государственным  страхованием служащих нашего времени. Постоянные набеги на южные русские  рубежи, захват пленников вынудили государство в целях сохранения людских поселений и служилых людей создать финансовую базу из царской казны на случай выкупа их из плена. Подобное было зафиксировано  в главе 72 «Стоглава» (1551 г.) «О искуплении пленных». Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства, возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Единой выкупной цены не было, она зависела в каждом отдельном случае от различных факторов и колебалась от 40 до 600 рублей¹³.

В.К. Райхер, исследуя развитие отечественного страхования в докапиталистический период, также отмечал наличие определённых страховых отношений в Московской Руси. В Соборном Уложении¹⁴ были закреплены отношения сродни обязательному государственному страхованию по так называемому «полоняничному» сбору и сумм, отпускаемых на выкуп. Суть подобных сборов была в дальнейшем выкупегосударством лиц попавших в плен. Сборы (прообраз страховых взносов) были дифференцированы в зависимости от социального положения плательщиков: для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.п. – 1 копейка; для крестьян частновладельческих и государственных – 2 копейки; для городских и посадских жителей и для крестьян, состоящих за церковными и монастырскими вотчинами – 4 копейки. Деньги собирались ежегодно и передавались в Посольский приказ, который в связи со своей основной компетенции ведал и делом выкупа пленных.

Суммы, отпускаемые на выкуп (прообраз страховых выплат), также дифференцировались по социальному положению пленника: за крестьян – по 15 руб.; за посадских  людей – по 20 руб.; за стрельцов  и казаков «украинских городов» - по 25; за московских стрельцов –  по 40 руб. за человека.

Сумма выкупа за дворян и боярских детей определялись по другой системе, не поголовно, а в зависимости  от величины поместий и обстоятельств  пленения: взятых в бою или в  посольской службе – по 20 рублей со 100 четвертей, пленённых при иных обстоятельствах – по 5 рублей со 100 четвертей. Для наивысшей социальной прослойки – бояр и московских дворян Уложение не устанавливало размеров выкупных сумм. По мнению В.К. Райхера подобный пробел не случаен, поскольку этот вопрос связан с высоким государственным положением таких пленников и вопрос об их выкупе и сумме был в каждом случае предметом особого царского решения.

Следует согласиться с мнением  В.К. Райхера, что в подобной организации финансирования выкупа пленных, несмотря на её налоговые формы (сочетание налоговых и страховых элементов), присутствуют все существенные элементы обязательного государственного страхования на случай пленения: обязательные ежегодные, по твёрдым ставкам, образующие страховой фонд платежи; выдаваемые из этого фонда твёрдые страховые суммы; государственный страховой орган в лице Посольского приказа. Редкие проявления весьма разнообразного по своему характеру и целям государственного страхования в докапиталистический период обусловлены лишь исключительно местными особенностями развития отдельных стран и районов. В отличие от государственного страхования эпохи капитализма оно представляет собой не коммерческое предприятие, а скорее форму взаимопомощи, организованную государственной властью подчинённую тем или иным целям государственной политики¹⁵.

Почти до конца XVIII в. в России не существовало отечественных страховых организаций. Страховые услуги оказывали иностранные страховые общества, причем страховые платежи уплачивались золотом за границу.

3. Второй этап.

Конец XVIII – начало XX вв. Страхование в царской России характеризуется становлением и развитием отечественного страхового рынка. Изначально существовала государственная монополия в сфере страхования. В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраине Российской Империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня.В других русских городах в XVIII в., за исключением Санкт-Петербурга, страхования не существовало. Екатерина II предприняла попытку организации государственной страховой монополии, имеющей ярко выраженный фискальный характер. Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заёмного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях. Для страхования товаров российское правительство в 1797 г. открыло Страховую Контору при Ассигнационном Банке, которая также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 году.

В период с начала XIX – серединыXIX вв. начинает формироваться национальный страховой рынок, появляются частные страховые компании. Барон А.Л. Штиглиц в 1827 г. открыл на акционерных началах Первое Российское страховое от огня общество. Обществу предоставлялось исключительное право на осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением от налогов. Успешная деятельность этого общества способствовала появлению других страховых компаний. В 1835 г. было создано Второе Российское страховое от огня общество, постепенно стали создаваться другие акционерные страховые общества: «Саламандра» (1855 г.), «Надежда» (1856 г.). Эти общества доминировали в страховании, охватывая постепенно весь страховой рынок в центральных областях России. Происходит замена абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия.

С середины XIX века происходит зарождение национального страхового рынка, возникают новые акционерные общества без монопольных привилегий (Петербургское и Московское – 1858 г., «Русское» – 1867 г., «Коммерческое» – 1870 г., «Варшавское» – 1870 г., «Северное» – 1871 г., «Якорь» – 1872 г., «Россия» – 1881 г. и «Волга» – 1881 г.).

Для придания устойчивости страховым операциям  в этот же период образуются общества взаимного страхования. В 1863 г. учреждено два таких общества в Туле и Полтаве; в 1864 г. – пять (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь); в 1865 г. – также пять.

За 1876 – 1885 гг. было создано 32 общества взаимного  страхования. В 80-е – 90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного  страхования. Для исполнения поручений  съезда создаются особое бюро и печатный орган «Вестник взаимного от огня страхования».  Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования».