Договоры страхования

Типовыми контрактами  предусматривается, что срок страхования  включает период от момента начала отправки товара с места его производства до выгрузки в месте назначения. Этот срок обычно составляет 15 дней, в  некоторых контрактах — 21 день.

Особое значение в страховании  внешнеэкономической деятельности имеют: страхование контейнеров, страхование  ответственности судовладельцев, страхование  экспортных коммерческих кредитов, страхование  политических рисков

Страховщиками являются страховые  организации, действующие на коммерческой основе (страховые компании, страховые  общества и т.д.) и некоммерческие организации (общества взаимного страхования). По Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в  ред. 1997) страховщик может иметь любую  организационно-правовую форму, предусмотренную  законодательством.. Страховщик, создаваемый  в виде коммерческой страховой организации, для получения лицензии должен иметь  оплаченный уставный капитал не ниже установленного законом уровня, который  с 2000 составляет: не менее 25 тыс. МРОТ - при проведении видов страхования, иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. МРОТ - при проведении страхования  жизни; не менее 50 тыс. МРОТ - при проведении исключительно перестрахования.

В мировой практике имеются  определенные отличия в требованиях  к созданию и деятельности страховщика: законодательное установление организационно-правовой формы страховщика - акционерные  общества, общества взаимного страхования  и государственной компании; деление  страховщиков по специализации на две  группы - проводящие только страхование  жизни и проводящие другие виды страхования; различные минимальные размеры  уставного капитала; ограничение  или полная свобода деятельности иностранной компаний; порядок выдачи лицензий на страховую деятельность, контроль за ней и др.

Для иностранных инвесторов предусмотрен иной порядок создания страховой организации. Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  на основании заявления с приложением: учредительных документов, свидетельства  о регистрации, справки о размере  оплаченного уставного капитала, экономического обоснования страховой  деятельности, правил по лицензируемым  видам страхования, расчетов страховых  тарифов, сведений о руководителях  страховой организации и их заместителях. В лицензии указываются конкретные виды добровольного и обязательного  страхования, которые страховщик вправе осуществлять. При лицензировании отдельных  видов обязательного страхования (в том числе медицинского) предусмотрены  дополнительные требования. Предметом  непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность. Для страхования высокоценных объектов, защиты от особо опасных рисков страховщики создают страховые пулы. Обязанности и права страховщика определяются законом или договором страхования, главная из обязанностей - обеспечить своевременную и полную страховую выплату, предусмотренную соответствующими условиями страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Социально-экономическая  сущность страхования и её  роль в рыночной экономике

Человечество живёт и  трудится в определённых условиях природной  и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно  постоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек  приобретает знания о природе  некоторых рисков и с другой стороны  само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно  меняется только их количество и степень  нанесения им ущерба. Поэтому важными  задачами общества является своевременное  распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.

Риски можно ограничить следующими путями:

Переложения - достигается  путём переложения ответственности  на другого (партнёра) при включении  соответствующего пункта в договор (ех: переложение риска по перевозке  грузов на компанию поставщика или  перевозчика).

Разделение - т.е. разделение риска при осуществлении крупных  проектов, в котором принимают  участие несколько исполнителей, каждый из несет ответственность  в пределах своей доли участия (ех: крупное строительство).

Рассеивание - это возможно при целенаправленном формировании портфеля заказов (ех: банк, чтобы уменьшить  риск не возврата, рассеивает выдачу ссуды  на несколько фирм)

Однако все эти меры полностью от риска не защищают и, как правило, вводятся меры к формированию денежных фондов для компенсации  возможных рисков (страховой или  резервный фонды)

Три способа образования  таких фондов: Государством, Юридическими и физическими лицами в индивидуальном порядке, Страховыми организациями.

В РФ существует две сферы  страхования:

Государственное, социальное страхование;

Индивидуальное, частное  страхование, в его основе лежит  договор страхования, договор может  быть добровольным или принудительным.

Через страхование финансовых последствий, несение определённых видов риска перекладывается  на страховщика .

Признаки страхования:

1. Чрезвычайность, которая  связывает страхование с определённой  защитой общественного производства;

2. Замкнутость, когда раскладка  ущерба между страхователями  основана на том, что количество  пострадавших всегда меньше общего  числа застрахованных;

3. Возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена  страховщиком территория и количество  застрахованных объектов, тем эффективнее  перераспределение средств оплата (максимального ущерба за минимальные  взносы);

4. Возвратность внесённых  платежей на указанной территории  в масштабе в среднем 5 лет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.4 Правовые основы страховой  деятельности

Правовым основание страховой  деятельности являются Гражданский  Кодекс РФ и страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование

Надзор за страховой деятельностью  компаний осуществляет департамент  по надзору за страховой деятельностью  Министерства РФ.

Функции департамента:

1. Выдача лицензий на  осуществление страховой деятельности;

Контроль над обоснованием страховых тарифов и обеспечением платёжеспособности страховщика;

2. Обеспечение правил  формирования и управления страховыми  резервами;

3. Разработка нормативных  и методологических документов  по вопросам страховой деятельности.

Страховой надзор в праве:

1. получать от страховщика  установленные отчёты об их  деятельности и финансовом положении;

2. проводить проверки  страховщика на предмет соблюдения  им законодательства и достоверной  отчётности;

3. при выявлении нарушения  приостановить деятельность или  отозвать лицензию;

4. обращаться в арбитражный  суд с иском о ликвидации  страховщика.

Лицензирование страховой  деятельности осуществляется страховым  надзором на основании учредительных  документов. В лицензировании указывается  конкретные виды страхования, которые  страховщик вправе осуществлять

 

 

 

 

 

Глава 2. Договор страхования

1.1 Формы страхования: добровольное и обязательное.

Добровольное и обязательное страхование.

Ст.927 ГК РФ определено, что  страхование может быть добровольным и обязательным. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой  организацией (страховщиком). Договор  личного страхования является публичным  договором (ст.426).

В случаях, когда законом  на указанных в нем лиц возлагается  обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или  имущество других лиц либо свою гражданскую  ответственность перед другими  лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование  осуществляется путем заключения договоров  в соответствии с правилами настоящей  главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены  случаи обязательного страхования  жизни, здоровья и имущества граждан  за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (ст.935-937).

Законом на указанных в  нем лиц может быть возложена  обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или  имущество других определенных  в законе лиц на случай причинения  вреда их жизни, здоровью или  имуществу;

- риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц или нарушения договоров  с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных  законом или в установленном  им порядке, на юридических лиц, имеющих  в хозяйственном ведении или  оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность  страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том  числе обязанность страхования  имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных  документах юридического лица, являющегося  собственником имущества, такое  страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных  ст. 937 настоящего Кодекса.

Обязательное страхование  осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена  обязанность такого страхования

(страхователем), со страховщиком (ст.936).

Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования  пассажиров, которое в предусмотренных  законом случаях может осуществляться за их счет.

Объекты, подлежащие обязательному  страхованию, риски, от которых они  должны быть застрахованы, и минимальные  размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном  п. 3 ст. 935 настоящего

Кодекса, законом или в  установленном им порядке.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов  государства законом может быть установлено обязательное государственное  страхование жизни, здоровья, имущества  государственных служащих отдельных  категорий (ст.969).

Согласно ст. 928 ГК РФ не допускается  страхование:

- противоправных интересов;

- убытков от участия  в играх, лотереях и пари

- расходов, к которым лицо  может быть принуждено в целях  освобождения заложников.

 

 

 

 

1.2 Виды страхования.

Согласно ГК РФ можно выделить два направления страхования: имущественное  и личное.

Имущественное страхование

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные  вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить  страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой  суммы) (ст. 927).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные  интересы:

- Риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества (ст. 930).

- Имущество может быть  застраховано по договору страхования  в пользу лица (страхователя или  выгодоприобретателя), имеющего основанный  на законе, ином правовом акте  или договоре интерес в сохранении  этого имущества. Договор страхования  имущества, заключенный при отсутствии  у страхователя или выгодоприобретателя  интереса в сохранении застрахованного  имущества, недействителен.

Риск ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также  ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

Может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности  самого страхователя.

Договор страхования риска  ответственности за причинение вреда  считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред

(выгодоприобретателей), даже  если договор заключен в пользу  страхователя или иного лица, ответственных за причинение  вреда, либо в договоре не  сказано, в чью пользу он  заключен. В случае, когда ответственность  за причинение вреда застрахована  в силу того, что ее страхование  обязательно, а также в других  случаях, предусмотренных законом  или договором страхования такой  ответственности, лицо, в пользу  которого считается заключенным  договор страхования, вправе предъявить  непосредственно страховщику требование  о возмещении вреда в пределах  страховой суммы.