Проблемы в страховании, и как от них защититься

     Помимо  медицинского страхования выезжающий за рубеж гражданин России имеет  возможность застраховаться от несчастного  случая, застраховать свою гражданскую  ответственность перед третьими лицами, застраховаться на случай вынужденной  отмены поездки и, наконец, застраховать свой багаж и купить полис автомобильного “assistance”. Проблема в том, все эти виды страхования не являются даже условно обязательными, а потому большинство страховщиков их и не предлагают. В связи с их малой распространённостью условия разных страховщиков различаются ещё в большей степени, чем условия медицинского страхования. А такие виды как страхование багажа, на случай отмены поездки и автомобильный “assistance” сопровождаются ещё и значительным числом существенных оговорок.

     Если  страхование туристов при выезде за рубеж имеет в России уже  десятилетнюю историю, то страхование  туристов, путешествующих по России, во всех своих проявлениях развито  гораздо меньше. Российские граждане не склонны позаботиться о себе на время поездки по России, да и  в большинстве своём просто не подозревают, что это возможно. Страховые  организации также в свою очередь  не слишком настойчиво предлагают свои услуги по данному направлению, да и  делают это очень незначительная часть страховщиков. Вызвано такое  отсутствие интереса, во-первых, спадом количества путешествующих по России, а во-вторых, отсутствием надёжно  и повсеместно работающих сервисных  служб.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   2.2. Защита российских туристов за рубежом 
 

     Российские  страховщики и национальные туроператоры обсуждают возможности усиления защищенности выезжающих за рубеж в  связи с серией терактов, жертвами которых стали туристы из разных стран, в том числе из России. Туроператоры ставят вопрос о введении в России обязательного страхования путешествующих. Они считают необходимым консолидировать  усилия представителей отечественного турбизнеса и страховщиков для выработки  единой политики, введения базовых  требований к правилам страхования  туристов в РФ.

        В ходе опроса страховых компаний, страховщики высказались в принципе за принятие подобного закона. Они полагают, что придание обязательного характера услуге страхования путешествующих не приведет к слишком резкому повышению стоимости полисов, зато сделает их защиту более надежной. Однако на этом пути существует целый ряд серьезных препятствий.

     Добровольно-принудительные полисы для российских туристов. Добровольное страхование туристов, строго говоря, таковым не является. Так, представители "Росгосстраха" обращают внимание на то обстоятельство, что "уже сегодня это - обязательный вид страхования для тех, кто выезжает в дальнее зарубежье". "Страны Шенгенского союза и целый ряд других государств требуют обязательного предъявления полиса при оформлении визы в посольстве. Ни один туроператор сегодня не отправит туриста за границу без полиса", - отметил специалист "Росгосстраха". Правда, признают в компании, попытка сделать этот вид страхования формально обязательным сулит трудности "со страхованием путешествующих по странам СНГ, в том числе с организацией там квалифицированной медицинской помощи".

     Даже  поверхностное знакомство с ситуацией  на российском рынке страхования  выезжающих за рубеж свидетельствует  о том, что там не все благополучно. Покупая в пакете с туром добровольный страховой полис, путешественник нередко  приобретает "кота в мешке". Это  не означает, что на рынке не предлагается достойных программ страхования  туристов.

     Опасность ситуации обусловлена рядом обстоятельств. Например, тем, что приобретатели  полисов часто невзыскательны и  не читают их условий до наступления  страхового случая.

     Практика  показывает, что крупные страховые  компании предпринимают все меры для того, чтобы облегчить участь пострадавших соотечественников за рубежом при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Другие примеры пока неизвестны, однако есть основания  предполагать, что основательную  защиту не всегда в состоянии обеспечить небольшие страховщики, которым  не по карману финансировать сервисные  центры за рубежом или оплачивать дорогостоящие услуги иностранных  партнеров. В результате турист рискует  долго разбираться на чужбине  с оплатой своих медицинских  счетов, с объемом услуг, на который  может рассчитывать, и с поиском нужного врача. Таким образом, экономия нескольких долларов при покупке полиса может обернуться плохим сервисом для клиента. Риски усугубляются по мере серьезности страхового случая.

     Впрочем, большая разборчивость туристов немногое бы исправила, поскольку отказаться от нежеланного полиса можно только, отвергнув весь тур. Клиент не может заменить полис, но может отказаться от турпакета целиком, если его не устраивает страховщик. Неудовлетворенному туристу остается право приобрести второй дополнительный полис по желанию за отдельную плату (взыскательный путешественник должен заплатить 100%-ный штраф за свою привередливость и право выбора страховщика, обзаведясь сразу двумя полисами). Таким образом, добровольность страхования для туристов в настоящее время в России фактически носит условный характер.

     Ситуация  усугубляется тем, признаются страховщики, что нередко саму программу страхования  и набор включаемых в нее рисков определяет не страховщик и не клиент, а туроператор. При этом до сих  пор он руководствовался преимущественно  соображениями дешевизны. Тем не менее, крупным туроператорам удается  брать в партнеры ведущих страховщиков по страхованию путешествующих. Партнерами более мелких фирм оказываются небольшие  страховые компании, готовые к  демпингу, а значит к предложению  весьма дешевых и не слишком удачно организованных медицинских программ.

     Гораздо более действенным, с точки зрения защиты граждан, по мнению представителя  РОСНО, является "формирование в  членах Российского союза туриндустрии антидемпинговых настроений и воспитание ответственного подхода к выбору такого страховщика, который реально  сможет обеспечить жизненно необходимый  уровень защиты жизни и здоровья выезжающих за рубеж". "Но решение  этой задачи - тяжелая и кропотливая  работа”. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   2.3. Критерии выбора страховой компании туристскими организациями и потенциальными туристами 

     Потенциальные туристы и туристская организация, прежде чем заключить договор  страхования с той или иной страховой компанией, должны удостовериться в ее надежности (финансовой устойчивости, платежеспособности, величине и структуре  страхового портфеля) и качестве обслуживания. От чего зависят эти критерии? Согласно Федеральному закону «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» «основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного  уставного капитала, страховых резервов, а также системы перестрахования». В соответствии со статьёй 25 Закона «минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, — не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, — не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда — при проведении исключительно перестрахования».

     Страховые резервы образуются страховщиками  из страховых взносов (премий, платежей) и предназначаются исключительно  для обеспечения принятых ими  обязательств по производству страховых  выплат страхователям при наступлении  страховых случаев. Образуемые страховщиками  резервы не подлежат изъятию в  федеральный, иные бюджеты. При благоприятных  условиях (малом количестве страховых  случаев) страховщики вправе инвестировать  или иным образом размещать их в банках, доходных проектах на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности  и диверсификации. Из остающихся после  уплаты налогов доходов страховщики  могут создавать фонды, необходимые  для организации предупредительных  мероприятий, повышающих качество страхования, а также для обеспечения и  развития работы страховой компании. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать  нормативные соотношения между  активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета  этих соотношений и нормативные  их размеры устанавливаются федеральным  органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

     Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и  страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств. Исходя из перечисленных критериев, турфирма и потенциальный турист при выборе страховой компании должны, во-первых, тщательно ознакомиться с ее балансом за последние год-два или хотя бы с результатами аудиторской проверки и ее заключением. Во-вторых, определенной гарантией надежности страховой компании можно считать опыт работы и присутствие на страховом рынке не менее четырех-пяти лет. В-третьих, выбирая страховую компанию, нужно поинтересоваться величиной и структурой ее страхового портфеля. Когда у компании ярко выраженный монопортфель (с одним видом страхования), она в сегодняшних условиях менее защищена от неожиданностей. Дело в том, что правительство постоянно меняет условия, в которых приходится работать страховщикам, и страховая компания может оказаться на грани банкротства. Например, изменились условия налогообложения, и компании, которые занимались только страхованием жизни, оказываются в очень тяжелом финансовом положении. На Западе все наоборот: если страховая компания специализируется в одной конкретной области, она суперпрофессионал. У нас однобокое развитие чревато очень серьезными проблемами. Из изложенного следует, что положительный баланс, опыт работы и универсальный страховой портфель являются основными признаками надежности страховой компании.

     Относительно  критерия качества страхового обслуживания необходимо отметить следующее. В отечественном  страховании до сих пор практикуется компенсационная схема работы некоторых  страховых компаний, когда турист, имея страховой полис, при возникновении страхового случая в месте временного пребывания все расходы по медицинскому обслуживанию и другим видам страхования оплачивает за свой счет. Лишь по приезду на место постоянного жительства и предоставлении соответствующих документов, подтверждающих страховой случай, он получает от страховой компании возмещение ущерба. Это своего рода «псевдострахование», которое в полном смысле этого слова служит лишь прикрытием действительного. Во въездном и внутреннем туризме рынка страхования как такового еще нет: отсутствует соответствующая нормативная база.

     Совершенно  иная ситуация с выездным туризмом. Рынок страхования выезжающих за рубеж более стабилен. Происходит это потому, что наши страховщики, контактируя с зарубежными коллегами, вынуждены работать по западным стандартам и законам, согласно которым страховая  компания гарантирует право человека на получение необходимой помощи. Что касается выбора зарубежной страховой  компании, то наиболее важным отличием одной страховой компании от другой является объем ответственности (страхового покрытия). Российские страховые компании, которые имеют договоры с иностранными сервисными службами «assistance», обычно предлагают ограниченный объем ответственности: 10, 20 или50 тысяч долларов США. При этом компании «assistance», сотрудничая с несколькими медучреждениями, как правило, не самыми лучшими, при наступлении страхового случая направляют туда российских туристов. Более цивилизованным представляется способ страхования, при котором иностранные страховщики берут на себя часть страхового риска и при невысоком тарифе гарантируют туристам право на качественную страховую услугу с неограниченным объемом страховой ответственности. В качестве примера можно привести работу немецкой страховой компании «Colonia», которая предлагает своим клиентам практически неограниченный объем ответственности: застрахованный получает помощь в любом случае, даже если она обойдется в 100 тысяч долларов США. Эта страховая компания не позволяет своим партнерам работать ниже определенного уровня. Турист страхуется как частный пациент, то есть он имеет право обратиться в любое медицинское учреждение. Иногда заключается договор с какой-либо клиникой, расположенной в непосредственной близости от отеля, куда турфирма направляет группы, и в случае внезапного заболевания турист может обратиться именно туда. Сотрудничество с иностранным страховщиком такого уровня — большая редкость на страховом рынке.

     Естественно поставить вопрос: существуют ли универсальные  критерии, по которым турист или  турфирма может выбрать нужную надежную страховую компанию? Однозначно ответ  на поставленный вопрос дать очень  сложно. Здесь все имеет немаловажное значение: и с кем сотрудничает данная страховая компания, и какие  у нее договоры с иностранными партнерами, и размеры страхового покрытия, и величина тарифа в зависимости  от территории посещения, и категории  полиса, и величина франшизы, и экспертные услуги, и форс-мажорные обстоятельства, и многое другое. Поэтому целесообразнее заключать договоры с несколькими страховщиками (сострахование) в случае солидных страховых рисков или выбирать страховые компании по публикуемым через каждые полгода в страховом бюллетене рейтингам, руководствуясь объемами страховых выплат, приемлемостью цен и условий.

       К сожалению, турфирмы, реализуя  туры, пока еще недостаточно вникают  в детали страхования туристов  и берут то, что есть. Но будущее  — за грамотным страхователем  и турагентом! В последние годы  страхованием туристов занялось  большое количество страховых  компаний. На первый взгляд, это  хорошо: все страхуют примерно  от одного и того же - декларируют  гарантии безопасности туристов. На самом деле лишь немногие  страховые компании специализируются на страховании туристов, выезжающих за рубеж, и все условия компании, все ее финансовые возможности направляются на качественную реализацию страховых услуг. Поэтому при выборе страховой компании туристу и турфирме небесполезно поинтересоваться лицензией страховщика, чтобы точно выяснить, какими видами страхования она занимается. Важно также посмотреть контракт страховой компании с зарубежным партнером и проверить соответствие предлагаемых услуг тем, которые указаны в полисе. Их перечень должен быть приложен к контракту со страховой компанией. Например, зарубежный партнер гарантирует покрытие определенных транспортных расходов по перевозке заболевшего или умершего (погибшего) туриста и не оплачивает репатриацию останков. В то же время в полисе записано, что сервисная компания «assistance» оказывает намного больше услуг. Если туристу обещают круглосуточную русскоговорящую диспетчерскую службу, нужно проверить и это. Должно насторожить его также при страховании, если в турфирме говорят: «Мы работаем с такой-то страховой компанией уже несколько лет, и у нас не было ни одного страхового случая и страховой выплаты». Такого быть не может, так как статистика страховых случаев туристов, выезжающих за рубеж за последние годы, имеет постоянную тенденцию к увеличению, о чем уже было сказано ранее. Подобные заявления могут быть вызваны тем, что либо страховая компания не оказала услуги, либо турфирма не ведет статистики страховых случаев своих клиентов. Кроме того, многие туристы предпочитают потратить на страховку минимум средств, лишь бы не увеличилась общая стоимость туристской путевки. Но нельзя заплатить 3-4 долларов США за страховой полис и рассчитывать на широкий спектр услуг. Поэтому когда речь заходит о выборе страховой компании, нужно осторожно подходить к дешевому сервису. Нельзя экономить на собственном спокойствии и безопасности. Сотрудничество с ненадежной страховой компанией может дорого обойтись и турфирме, поскольку страхование давно стало неотъемлемой частью турпакета.