Проблемы в страховании, и как от них защититься

7. Правовая основа страхования в туризме

     В России приняты и действуют следующие  основные законодательные нормативные  документы по страхованию:

- Указ  Президента РФ от 7 июля 1992г. №  750 «Об обязательном личном страховании  пассажиров»;

- Указ  Президента РФ от 6 апреля 1992г.  № 667 «Об основных направлениях  государственной политики в сфере  обязательного страхования»;

- Указ  Президента РФ от 27 ноября 1996г.  № 4015-1 «Об организации страхового  дела в Российской Федерации»;

-  Федеральный  закон от 24 ноября 1996г. № 132-ФЗ  «Об основах туристской деятельности  в Российской Федерации» и  ряд других документов.

         Государственным органом, осуществляющим надзор за страховой  деятельностью, является департамент  страхового надзора Минфина России.

         Страхование бывает обязательное или добровольное, групповое  или индивидуальное и осуществляется на основании соответствующих правил. В правилах страхования приводятся порядок заключения, изменения, прекращения  и срок действия договора страхования, рассматриваются страховые риски  и случаи, а также страховая  сумма, страховой взнос и страховое  обеспечение, права и обязанности  сторон.

         Указом Президента РФ «Об основных направлениях государственной  политики в сфере обязательного  страхования» установлено, что сумма  страхового взноса включается в стоимость  проездного документа или путёвки  и взимается с пассажира, туриста, экскурсанта при продаже проездного документа или путёвки. Размер страховой  суммы по обязательному личному  страхованию пассажиров, туристов, экскурсантов установлен в размере 120 минимальных размеров оплаты труда.

         По Федеральному закону «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» оплата медицинской помощи туристу за границей осуществляется в соответствии с полисом добровольного  медицинского страхования за рубежом. В случае отсутствия страховых документов расходы на медицинское обслуживание несёт сам турист, если страховка  не включена в стоимость путёвки.

         Договоры добровольного  медицинского страхования заключаются  в соответствии с утверждёнными  правлением компании правилами. Компания выступает в качестве страховщика, а туристы или туристские фирмы  – в качестве страхователя (застрахованного).

         Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю полисом. Договор страхования может  быть заключён на любой срок. Дети моложе 2 лет и лица старше 75 лет не страхуются. При этом под страховым полисом  понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Под страховым случаем  понимается свершившееся событие, предусмотренное  договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести выплату страхового обеспечения по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим в период действия договора страхования. Выплата не может превышать установленной в договоре страховой суммы, исходя из которой устанавливается размер страхового взноса и страховой выплаты. Страховая сумма является максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом при наступлении всех страховых случаев, а страховой взнос является платой за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику. Сумма выплат страхового обеспечения по одному или нескольким страховым случаям не может превышать установленной в договоре страховой суммы.

         Страховыми рисками  являются следующие предполагаемые события: внезапное заболевание, несчастный случай, экстренные услуги.

         Таким образом, по договору добровольного медицинского страхования, как правило, предоставляются и  оплачиваются следующие услуги:

1. Медицинские услуги, включающие госпитализацию, амбулаторное лечение, а также лечение и уход на дому, предписанные врачом;
2. Медицинская транспортировка в ближайшую больницу, а также транспортировка в страну постоянного проживания с медицинским сопровождением;
3. Репатриация останков в аэропорт, наиболее близкий к предполагаемому месту захоронения;
4. Экстренная стоматологическая помощь.

     Следует иметь в виду, что при страховании туристов, приезжающих в США, Канаду, Австралию, Японию, Израиль, Новую Зеландию, страны Центральной и Южной Америки, на острова Тихого и Индийского океанов по индивидуальным турам, сумма страхового взноса увеличивается в 2 раза. При страховании туристов, выезжающих в страны Юго-Восточной и Южной Азии, Экваториальной и Южной Африки, сумма страхового взноса увеличивается в 1,5 раза. Дополнительно оплачиваются риски, связанные с возрастом туриста. Так, для лиц старше 65 лет страховой взнос увеличивается в 2 раза, старше 70 лет – в 3 раза.

     Следует иметь в виду, что занятия профессиональным и любительским спортом при совершении туристской поездки также сказываются  на сумме страхового сбора: зимние виды спорта (кроме горнолыжного) – коэффициент 1,8; горные лыжи – 2,8; плавание – 1,2; прыжки в воду – 2,0; подводная охота – 1,8; велосипед – 2,0; альпинизм – 3,0.

       Страховая компания кроме полиса  выдаёт каждому туристу специальную  памятку, в которой указано,  что необходимо при несчастном  случае или внезапном заболевании,  а также адреса и телефоны  врачей или центров по оказанию  помощи в ряде стран мира.

     Под безопасностью путешествия понимаются личная безопасность туристов, сохранность  их имущества и не нанесение ущерба окружающей природной среде при  совершении путешествий. Таким образом, страхование туриста является частью мер по обеспечению его безопасности.

     Безопасность  туриста напрямую зависит от политики государства, от мер, принимаемых фирмами – турагенствами и туроператорами, а также от действий самого туриста.

     Права и обязанности туриста при  подготовки и совершении путешествия  определены Федеральным законом  «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». В частности, в соответствии с законом турист имеет право на обеспечение личной безопасности, сохранности своего имущества, беспрепятственное получение неотложной медицинской помощи, а также на получение достоверной информации о правилах въезда в страну пребывания и особенностях поведения в ней, включая обычаи, различные обряды местного населения, санитарно-эпидемиологическую обстановку и так далее. Естественно, что во время совершения путешествия  турист обязан соблюдать не только законодательство страны пребывания, уважать её обычаи, традиции, религиозные  верования и социальное устройство, но и правила личной безопасности.

     Информация  об угрозе безопасности туристов в  стране пребывания должна исходить от национальной туристской администрации, турагентов и туроператоров.

     В России также принимаются соответствующие  меры, издаются нормативные документы, которые направлены  на обеспечение  безопасности туристов, а именно: постановление  Правительства РФ от 30 декабря 1994 г. № 1451 «О комплексе мер по обеспечению  эвакуации российских граждан из зарубежных государств в случае возникновения  чрезвычайных ситуаций», законодательные  акты, которыми на федеральные органы исполнительной власти возлагается  обязанность информировать турагентов, туроператоров и туристов об угрозе безопасности, в том числе через  государственные средства массовой информации. С 1996 г. Службой Главного санитарного врача Москвы принимаются  меры по профилактике заболеваний карантинными и паразитарными инфекциями при  турпоездках. Менеджеры турфирм  обязаны проводить инструктаж с  выдачей памятки каждому туристу, выезжающему в страны, неблагополучные  по особо опасным заболеваниям (чума, холера, жёлтая лихорадка, малярия и  другие), а также обеспечивать туристов антималярийными препаратами.

     Безопасность  туризма и уменьшение рисков при  путешествиях касаются широкого круга  проблем, в том числе создания специальной полицейской службы в целях защиты посетителей и  местного населения, проверки безопасности туристских заведений и наличия  у них лицензий и сертификатов, организации работы линий связи  срочной помощи, приёма жалоб туристов, охраны памятников, окружающей среды, борьбы с наркотиками и проституцией. 
 
 

   2.  Проблемы в страховании,  и как от них  защититься

   2.1. Некоторые проблемы страхования в туризме 

     С началом рыночных преобразований в  России медленно, но верно развивается  и коммерческое страхование. В различных  отраслях народного хозяйства это  происходит по-разному. Туризм, особенно международный, в силу своей специфики  относится к тем сферам деятельности, где страхование довольно быстро завоевало надлежащую позицию. Однако без трудностей и проблем, конечно, не обошлось.

     Толчком для развития страхования в российском туризме послужили требования ряда стран об обязательном наличии у  российских граждан полиса медицинского страхования на время пребывания на их территории. Условие вполне справедливое и разумное, как с точки зрения зарубежного государства, так и  со стороны российского туриста. Государственные органы страны посещения  снимали с себя нелёгкое бремя  ответственности за здоровье посещающих их иностранцев, а российские граждане получали в случае необходимости  доступ к получению медицинской  помощи. Посольства и консульства  таких стран, а это, например Германия, Франция, Нидерланды, Финляндия, Чехия, Эстония и некоторые другие, не выдают российским гражданам въездную визу без предъявления соответствующего полиса. Казалось бы, хотя бы здесь всё  в порядке. Но, к сожалению, проблемы имеют место и в данной сфере.

     Во-первых, вышеупомянутое требование предъявляют  не все страны. Например, США или  Великобритания выдают визы, не взирая на отсутствие медицинской страховки. И если поведение Соединённого королевства  ещё в какой-то мере можно объяснить наличием соглашения между Великобританией и Россией о взаимном оказании бесплатной первой медицинской помощи гражданам договорившихся стран, то практика американской визовой службы базируется, очевидно, на превратном, с общеевропейской точки зрения, представлении о свободе человека. Есть ещё группа стран, Украина и некоторые другие, которые не требуют с российских граждан получения визы для въезда на их территорию. Соответственно они не требуют и наличия медицинской страховки. Приводят такие действия, а вернее сказать бездействие, к тому, что значительная часть российских туристов, направляющихся в указанные страны, едут туда, не купив полиса медицинского страхования, последствия чего вполне понятны.

     Во-вторых, некоторые государства первой группы, например Германия, Финляндия, выдают визы при предъявлении полисов только тех страховых компаний, которые  прошли аккредитацию в посольствах  и консульствах упомянутых стран. Беда в том, что иностранцы зачастую совершенно не владеют ситуацией на российском страховом рынке, в результате чего в консульских учреждениях этих стран появляются списки аккредитованных  у них российских страховщиков, содержащие грубейшие ошибки и несуразности. Например, в списке страховых организаций, вывешенном в германском консульстве  в Санкт-Петербурге, фигурируют компании с давно отозванными лицензиями. В финском списке присутствуют никому не известные компании, и то же время отсутствуют многие пользующиеся заслуженной репутацией крупные страховые компании.

     В-третьих, к сожалению, не каждый страховой  полис, который принимается визовыми отделами зарубежных государств, предоставляет  необходимый объём медицинской  помощи. Конкурируя между собой за страхователя, некоторые страховщики  идут на разные уловки, позволяющие  сделать полис более дешёвым, формально удовлетворяющим требованиям  зарубежного государства, но существенно  сокращающий при этом объём и  доступность страховой защиты.

     Ещё одна трудность подстерегает туриста, покупающего путёвку в туристической  фирме. Практически каждая туристическая фирма имеет агентский договор с какой-либо российской страховой компанией, чьи полисы и продает. Следовательно, едет ли человек в Финляндию, Болгарию или на Украину ему предложат полисы именно этой компании, хотя условия, цены и уровень сервиса в разных страховых компаниях отнюдь не одинаковый. И если для Финляндии это действительно лучшее из того, что можно было бы найти, то для других стран полисы другой страховой компании, вполне вероятно, подходят в значительно большей степени.  

     Второй  момент, на который стоит обратить внимание, заключается в том, что  цены на одни и те же страховые услуги у разных продавцов могут существенно  различаться.

     И третье. Покупая страховой полис  в туристической фирме, турист, как  правило, получит, мягко говоря, не совсем верно оформленный комплект документов. Возможно, ему выдадут на руки страховой  полис, а может быть только карточку, подтверждающую факт страхования, или  сообщат, что все документы будут  находиться у руководителя группы. Где его искать на пароме или в  десять вечера в Париже, не скажет никто. Покупать страховой полис именно в туристической фирме, как правило, просто не выгодно, и делать это турист не обязан. В большинстве случаев  купить полис медицинского “assistance” более выгодно непосредственно в страховой компании или у страхового маклера (брокера). Именно последние могут предложить на выбор полисы разных страховых компаний и подобрать наиболее подходящий для конкретного случая полис.