Страхование вкладов физических лиц 
 

Содержание 
 

 

Введение

 

     Кризисные явления, периодически происходившие  в отечественной банковской системе  на протяжении 1990-х годов, пиком которых  стали события 17 августа 1998 года, наглядно продемонстрировали необходимость создания механизмов, позволяющих если не предотвратить их возникновение, то активно им противостоять и минимизировать негативные последствия. Банковских систем, абсолютно не подверженных кризисам, не существует. Равно как нет и единой схемы страхования вкладов, универсальной для всех стран: каждое государство решает проблему сохранности денежных средств, размещенных в банках, по-разному.

     Так как каждый из нас рано или поздно становится клиентом банка, этот вопрос касается всех.

     В условиях активно развивающихся рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка капитала нашей страны отводится страховому рынку. Наличие устойчивого страхового рынка — существенный компонент любой преуспевающей экономики. Страхование — вид экономической деятельности, непосредственно связанный со снижением или перераспределением рисков между физическими и юридическими лицами (страхователями) и специализированными организациями (страховщиками). Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов. Страхование выступает также непосредственным стимулом деловой активности, обеспечивая организациям различных форм собственности возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.

     С начала 90-х годов прошлого столетия в условиях демонополизации в  России стало образовываться достаточно большое количество независимых  страховых обществ, деятельность которых  тесно связана с государственным  регулированием. Государство в свою очередь принимает непосредственное участие в развитии страхового рынка через государственные страховые организации, через правовое воздействие на функционирование рынка страховых услуг. В работах многих зарубежных авторов четко прослеживается связь между устойчивым страховым рынком и промышленным развитием. Однако в нашей стране, несмотря на высокие темпы роста объемов страховых операций, одной из основных проблем по-прежнему остается невысокий уровень развития различных видов страхования.

 

1. Понятие, цели и принципы страхования вкладов

 
 

     Основным  нормативным правовым актом, регулирующим страхование вкладов в Российской Федерации, является Федеральный закон  от 23 декабря 2003 года «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

     В соответствии с Законом целями системы  страхования вкладов являются¹:

• защита прав и законных интересов вкладчиков;
• укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации;
• стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

     Основными принципами системы страхования  вкладов являются:

1. обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2. сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3. прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4. накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

     В ч.3 ст.6 Закона установлены следующие обязанности банков в связи с участием в системе страхования вкладов:

1. уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
2. представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
3. размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
4. вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;
5. исполнять иные обязанности, предусмотренные Законом.

     В юридической литературе называются еще три принципа организации отечественной системы страхования вкладов, не закрепленные в качестве таковых в ст.3 Закона, но выводимые из других его норм. Это принципы допуска в систему только финансово устойчивых банков; ограничительный характер выплат возмещения по вкладам; максимальная скорость выплат.

     Принцип допуска в систему только финансово  устойчивых банков означает, что участниками  системы становятся только банки, которые  удовлетворяют ряду дополнительных требований к учету, отчетности, финансовому  положению и соблюдают обязательные экономические нормативы. Установление этого принципа предопределено необходимостью ограничения финансовых рисков системы страхования вкладов путем исключения возможности присутствия в ней проблемных банков.

     Введение  принципа ограничительного характера выплат возмещения по вкладам позволяет отнести отечественную систему страхования вкладов к системам с ограниченной компенсацией. Отличия между системами с полной или частичной компенсацией заключается в том, что в первом случае гарантируется весь вклад независимо от его суммы, а во втором – лишь его часть в пределах определенной максимальной суммы.

     Наконец, наличие принципа максимальной скорости выплаты страхового возмещения обусловлено  тем, что способность системы  страхования вкладов предотвращать  массовое изъятие средств из банков в значительной мере зависит от сроков, в течение которых владельцы депозитов получают возможность воспользоваться своими средствами. В международной практике оптимальным сроком являются 30 дней с момента наступления страхового случая. Считается, что при более длительных сроках выплат может произойти подрыв доверия к системе страхования и возникнуть паника среди населения.

     Участниками системы страхования вкладов  являются:

1. вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;
2. банки, внесенные в реестр банков, признаваемые страхователями;
3. Агентство по страхованию вкладов, признаваемое страховщиком;
4. Банк России.

     Страхователь  и страховщик – это стороны  договора страхования, а выгодоприобретатель  – лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

     Как установлено в п.1 ст.927 главы 48 «Страхование»  ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

     Согласно  закону² по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной суммы (страховой суммы).

     В п.2 ст.929 Гражданского кодекса РФ установлено, что по договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

     1) риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества  (ст. 930);

     2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932).

     Однако  в рамках системы страхования  вкладов отношения между банком и Агентством носят публично-правовой характер и основываются на нормах закона, а не договора страхования. Согласно ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхование вкладов осуществляется в силу указанного закона и не требует заключения договора страхования. Следует отметить, что это допускается ст. 970 Гражданского кодекса РФ, согласно которой правила, предусмотренные главой 48 Гражданского кодекса РФ, применяются к отношениям по страхованию банковских вкладов постольку, поскольку законом об этом виде страхования не установлено иное.

     В соответствии с законом³ страхованию подлежат все вклады физических лиц, внесенные в банки РФ, за исключением следующих групп денежных средств:

     размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

     размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе  удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

     переданные  физическими лицами банкам в доверительное управление;

     размещенные во вклады в находящихся за пределами  территории РФ филиалах банков РФ.

     Страхование вкладов осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения договора страхования.

 

2. Статус, цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов

 

     Ключевую  роль в организации и функционировании системы страхования вкладов  играет Агентство по страхованию  вкладов⁴. Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией – не имеющей членства некоммерческой организацией, учрежденной Российской Федерацией на основе имущественного взноса и созданной для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций. Поскольку Агентство – некоммерческая организация, получение прибыли не является основной целью его деятельности. Агентство вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, если только это достижению цели, ради которой оно создано, и соответствует этой цели.

     Предшественником  Агентства по страхованию вкладов являлось Агентство по реструктуризации кредитных организаций, созданное на основании Федерального закона от 8 июля 1999 года № 144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций» в целях осуществления мероприятий по реструктуризации кредитных организаций.

     Целью деятельности Агентства в соответствии с Законом является обеспечение  функционирования системы страхования  вкладов.

     Агентство в силу Закона о страховании вкладов  наделено рядом государственно –  властных полномочий, поэтому имеет  право использовать на печати изображение Государственного герба РФ, хотя и не является органом государственной власти.

     Агентство имеет счет в Банке России.

     Местонахождение центральных органов Агентства  – город Москва.

     Агентство по страхованию вкладов может  создавать филиалы и открывать представительства.

     При осуществлении функций по обязательному  страхованию вкладов Агентство:

     1) организует учет банков (ведет  реестр банков);

     2) осуществляет сбор страховых  взносов и контроль за их  поступлением в фонд обязательного  страхования вкладов;

     3) осуществляет мероприятия по  учету требований вкладчиков  к банку и выплате им возмещения  по вкладам;

     4) имеет право обращаться в Банк  России с предложением о применении  к банкам мер ответственности,  предусмотренных Законом о Банке  России⁵ и нормативными актами Банка России;

     5) размещает и (или) инвестирует  временно свободные денежные  средства фонда обязательного  страхования вкладов в порядке,  определенном в Законе;

     6) имеет право требовать от банков  размещения информации о системе  страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

     7) определяет порядок расчета страховых  взносов в соответствии со  ст. 36 Закона о страховании вкладов;

     8) осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством целей.