Потребительский кредит как элемент финансовой стратегии банка

     - документы, подтверждающие участие кредитополучателя собственными средствами в финансировании кредитуемого объекта. Данные документы могут предоставляться после заключения кредитного договора, но до момента выдачи кредита;

     - иные документы по требованию банка.

     Выдача кредита производится в безналичной форме строго в соответствии с кредитным договором путем оплаты платежных поручений кредитополучателя.

     В случае, если кредитополучатель предоставил  предварительный договор, выдача кредита  осуществляется после предоставления основного договора.

     При выдаче кредитов на строительство, покупку, мену квартиры (жилого дома), садового домика, автомобильного гаража в залог  могут оформляться права по договорам  купли-продажи, на строительство. При  этом в кредитном договоре (при  отсутствии иного достаточного обеспечения) должно быть предусмотрено обязательство кредитополучателя по окончании строительства и оформления права собственности передать квартиру (жилой дом), садовый домик, автомобильный гараж в залог банку .

     При приобретении квартиры путем принятия участия в местных облигационных жилищных займах с частичной оплатой квартиры на ранней стадии ее строительства в качестве залога могут быть оформлены права кредитополучателя по договору об участии в жилищном займе.

     Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора  по 20-ое число (включительно) по ранее заключенным кредитным договорам, и не позднее последнего  дня календарного месяца – по вновь заключаемым кредитным договорам уплачивать в погашение остатка задолженности  по кредиту платеж в соответствии с установленным графиком погашения платежей.

     При нарушении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом кредитополучатель  в соответствии с кредитным договором уплачивает за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности и неуплаченных в срок процентов повышенные проценты в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту.

     При возникновении просроченной задолженности  по погашению кредита и процентов за пользование им кредитные работники совместно со службами: юридической и безопасности учреждения банка проводят работу по погашению просроченных платежей. Суммы просроченных платежей в течении месяца в филиале №411 ОАО «АСБ Беларусбанк»  составляют 0,02 % и на каждое первое число месяца просроченной задолженности по филиалу не имеется.

     Для устранения просроченной задолженности  филиалом №411 ОАО «АСБ Беларусбанк» могут быть использованы следующие меры:

     - напоминание кредитополучателю  по телефону и (или) по почте о необходимости внесения платежей по кредиту;

     - письменное обращение за содействием к администрации организации по месту получения кредитополучателем заработной платы;

     - напоминание поручителю по телефону и (или) по почте о необходимости внесения платежей по кредиту;

     - письменное обращение за содействием к администрации организации по месту получения поручителем заработной платы;

     - обращение в нотариальные органы  для оформления исполнительной  надписи на взыскание с   кредитополучателя просроченной задолженности по кредиту вместе с процентами;

     - обращение в суд с исковым  заявлением об удовлетворении  требования о взыскании с кредитополучателя  задолженности по кредиту;

     - обращение в суд о вынесении  определения о розыске должника  через органы внутренних дел;

     - в случае изменения места жительства  кредитополучателя – перевод  остатка задолженности в филиал  ОАО «АСБ Беларусбанк» по новому  месту жительства кредитополучателя;

     - обращение в нотариальные органы для оформления исполнительной надписи на взыскание с поручителей просроченной задолженности по кредиту вместе с процентами; обращение в суд с исковым заявлением об удовлетворении требования о взыскании с поручителей задолженности по кредиту и др.

     Как показывает практика чаще всего применяется напоминание кредитополучателю по телефону о необходимости внесения платежей по кредиту или выезд к месту жительства кредитополучателя службы безопасности учреждения банка.

     2.3 Анализ кредитования физических лиц ОАО «АСБ Беларусбанк»

 
 

     В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране.

     Уже сейчас рынок кредитования в РБ населения  развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум.  Вся задолженность по кредитам физических лиц за 2008 год возросла на 4 623,3 млрд рублей, или на 58,0 %, и на 01.01.2009г. составила 12 590,6 млрд рублей. Удельный вес кредитов, выданных банками населению, составляет 28,1 % в общем объеме кредитных портфелей банков. При этом объем потребительских кредитов возрос за год на 65,5 %, кредитов на финансирование недвижимости – на 52,2 %.

     Ведущим банком в республике по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам является ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого в общем объеме кредитной задолженности  физических лиц составляет 60,8 %. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием. Очень важным является то, что Белорусские банки с 1 января  2009 года обязаны представлять в бюро кредитных историй Национального банка сведения о всех кредитах вне зависимости от их размера. До этого момента банки представляли в бюро кредитных историй сведения о кредитах на сумму не менее 10 тыс. долларов в эквиваленте, поэтому такая информация была более востребована при выдаче кредитов на крупные суммы.

     Конечно, все больше усилий в последнее  время требуется для удержания  завоеванных позиций в связи  с нарастающей конкуренцией, но Беларусбанк  является опытным "игроком" на рынке  потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Беларусбанка являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

     Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию  процессов кредитования Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

     Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских  кредитов для населения за счет внедрения  банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных  товаропроизводителей.

     Так, в отчетном году банки продолжили осуществлять совместные программы по организации кредитования населения с крупнейшими отечественными производителями потребительских товаров и с дилерскими центрами автопроизводителей.

     В течение отчетного года ОАО "АСБ  Беларусбанк" продолжил кредитование граждан на льготных условиях для реализации одной из важнейших социально–значимых программ – жилищного строительства. На эти цели банком в 2008 году было выдано 1 754,0 млрд рублей кредитов.

     В целях реализации Государственной  программы возрождения и развития села на 2006–2010 годы ОАО "АСБ Беларусбанк" предоставлял кредиты сельским жителям в белорусских рублях и иностранной валюте под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными кредитами для других категорий граждан. Кроме того, кредиты жителям агрогородков оформлялись, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банков. В 394 агрогородках, где не имеется отделений банка, созданы уголки кредитополучателей для оказания кредитными работниками консультационных услуг, оформления и подписания необходимых для получения кредита документов.

     Среди населения популярность приобрело  кредитование на потребительские цели посредством открытия возобновляемой кредитной линии в белорусских  рублях с использованием пластиковых  карточек (ОАО "АСБ Беларусбанк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк", ЗАО Банк ВТБ (Беларусь), ОАО "Белгазпромбанк", ОАО "Технобанк", ОАО "Банк Москва–Минск" и другие). При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

     Бесспорным  лидером в области оказания банковских услуг населению является Беларусбанк, что хорошо видно из рисунка 2.3. Доля потребительских кредитов, выдаваемых за счет собственных ресурсов, сравнительно невелика.

       В этой области и пытаются  развернуть свой бизнес другие  белорусские банки. Среди системообразующих банков на первом месте по кредитованию физических лиц находится Беларусбанк, далее идет «Приорбанк»  примерно на одном уровне находятся  Белагропромбанк, БПС-Банк и Белросбанк. Из всего вышеизложенного видно, что «Беларусбанк» является непревзойдённым лидером в сфере кредитования физических лиц.

     В целом, в большинстве банков в  последние месяцы 2008 года продолжалось наращивание кредитного портфеля физических лиц. Напомним, что это происходило  на фоне значительного повышения  отдельными банками процентных ставок по кредитам, как в белорусских рублях, так и валюте.  

     

     Рисунок 2.3 – Доля величины кредитной задолженности физических лиц первых 6 белорусских банков в общей величине кредитной задолженности физических лиц банков РБ на 01.12.2008 г

Примечание  – Источник: собственная разработка. 

     В то же время по кредитам в иностранной  валюте превосходство Беларусбанка выглядит не столь внушительным, что видно из рисунка 2.4.

     

     Рисунок 2.4 – Доля величины кредитной задолженности физических лиц первых 6 белорусских банков в общей величине кредитной задолженности физических лиц банков РБ на 01.12.2008 г. в иностранной валюте

Примечание  – Источник: собственная разработка. 

     В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №1 "Об объявлении 2008 года Годом здоровья", решением Правления  ОАО "АСБ Беларусбанк" с апреля 2008 года введены кредиты «Здоровье» на приобретение тренажеров и спортивного инвентаря, в соответствии с государственной программой развития агроэкотуризма – кредиты «Агротурист» на приобретение туристических путевок. За 2008 год 1,5 тыс. человек выдано кредитов "Здоровье" на сумму 4,5 млрд рублей и 487 человек получили кредит "Агротурист" на сумму 1,1 млрд рублей.

     С февраля 2008 года ОАО "АСБ Беларусбанк" приступил к выдаче кредитов на строительство  и  приобретение жилья в рамках системы жилищных сбережений. На 01.01.2009г. действует 546 кредитных договоров, а объем выдачи кредитов превысил 30,7 млрд рублей.

     Одним из основных направлений развития розничного бизнеса филиала №411 ОАО АСБ  «Беларусбанк» в текущем году остается кредитование населения. Оно является приоритетным направлением деятельности филиала в области размещения ресурсов.

     Отделом кредитования населения за 2008 год  выдано кредитов: в белорусских рублях на сумму 6341,7 млн рублей, в том числе льготных 350,2 млн рублей; в иностранной валюте на сумму 339,9 тыс. долларов США.

     Остаток задолженности по кредитам населению  на отчетную дату в белорусских рублях составил 16,8 млрд.рублей. Его структурный  состав:

     - на финансирование недвижимости за счет целевых ресурсов 34,7 %;

     - на потребительские нужды 58,3 %;