Потребительский кредит как элемент финансовой стратегии банка

       Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для кредитополучателя время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитодателя достаточным основанием для применения к кредитополучателю экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента за кредит, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные кредиты, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти кредиты, достаточно распространенные в XIX начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении кредитополучателя с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.

       Платность кредита. Процент за кредит. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между кредитополучателем и кредитодателем. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

     - перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

     - регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

     - на кризисных этапах развития экономики антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

     Ставка (или норма) процента за кредит, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

     Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует кредитополучателя к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,55 % годовых) или на беспроцентной основе.

     Принципиально отличаясь от традиционного механизма  ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают  общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

     - цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема снижается);

     - темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения процента за кредит);

     - эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

     - ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);

     - динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению процента за кредит, как правило, увеличивается);

     - динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных кредитополучателей;

     - сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);

     -соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (процент за кредит стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

       Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитодателя при возможном нарушении кредитопоучателем принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как кредита под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

       Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитодателя. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия кредитополучателем. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) процента за кредит.

       Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

     Роль  кредита в содействии непрерывности воспроизводственного процесса, ускорении оборота капитала составляет основную цель кредитного перераспределения временно свободных денежных ресурсов тем предприятиям, которые испытывают временную нехватку средств. При этом в результате перераспределения на основе кредита происходит ускорение оборота средств в общественном хозяйстве.

       Благодаря кредитным отношениям нет необходимости накапливать собственные средства в объемах, покрывающих все колебания величины основного и оборотного капиталов во время их кругооборота; происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья, материалов и т.п. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводственного процесса, кредит вместе с тем служит фактором его ускорения.

     Кредит  является категорией обмена, и поэтому, разумеется, не может выступать в  качестве материального фактора  производства, непосредственно влиять на сам воспроизводственный процесс. Его использование не приводит к  прямому сокращению времени производства товаров — последнее зависит от внеэкономических факторов, в частности, от технологии производства. На длительность производственного цикла кредит может оказывать влияние лишь в тех случаях, когда полученные в кредит средства используются для технического перевооружения производства, внедрения новых технологий и т.п.

     Но  все же воздействие кредита на ускорение процесса воспроизводства  реализуется главным образом  путем сокращения времени, затрачиваемого на смену функциональных форм продукта, что в конечном счете увеличивает скорость оборота средств. Это достигается:

          - за счет вовлечения в оборот временно свободных ресурсов, особенно за счет предоставления денежных кредитов покупателям и коммерческого кредита, которые прямо способствуют ускорению реализации товаров;

          - в силу стимулирующих свойств кредита.

     Степень воздействия кредита на скорость оборота средств заметно выше в сфере обращения, где вовлечение в оборот кредитных ресурсов позволяет  ускорить платежи и тем самым прямо влияет на сокращение времени оборота.

     Масштабы, степень и характер воздействия  регулирующей роли кредита на экономические  процессы в национальном хозяйстве  во многом определяются способом производства, уровнем развития рыночных отношений  и т.п.

     При плановой социалистической экономике  данная роль была ограничена. Кредит рассматривался и использовался лишь как один из экономических инструментов организации  основных и оборотных средств  предприятий в процессе выполнения ими планов производства и реализации продукции. Незначительность регулирующего воздействия кредита явилась тогда основанием для некоторых экономистов вообще отрицать регулирующую роль кредита.

     При переходе к рынку и повышении  роли стоимостных категорий в  управлении экономикой регулирующая роль кредита возрастает. В развитом рыночном хозяйстве кредит выступает как инструмент непосредственного регулирования процессов воспроизводства. Формы регулирующего воздействия кредита весьма многообразны, оно проявляется одновременно на макроуровне (через государственную денежно-кредитную политику) и опосредованно на микроуровне (через отношения коммерческого расчета).

     При рассмотрении регулирующей роли кредита  следует отметить, что она:

- охватывает не только стадию перераспределения, но и весь воспроизводственный процесс;

-    реализуется во взаимосвязи со сбалансированностью экономики.

        Кредит оказывает влияние на воспроизводственный процесс также за счет своих стимулирующих свойств, обусловливающих рациональное и эффективное использование ссуженных средств.

     Кредит  способствует повышению технического уровня воспроизводственного процесса, выступает фактором обеспечения научно-технического прогресса. Эта роль кредита реализуется прежде всего косвенным путем: через обеспечение непрерывности производства, стимулирование увеличения выпуска продукции и т.д.

     Вместе  с тем кредит прямо выступает  фактором, обеспечивающим НТП, так как  он является важнейшим источником капитальных  вложений. Однако эффективность кредитных  рычагов развития НТП определяется проводимой кредитной политикой. Для реализации роли кредита в данной сфере необходимо осуществлять приоритетное кредитование наукоемких отраслей, конверсионных программ; целенаправленное кредитование технического совершенствования производства, внедрения в производство новых видов изделий, товаров, пользующихся спросом населения или имеющих важное народнохозяйственное значение; развитие инновационных банков, специализирующихся на кредитовании новых технических и технологических проектов, и т.д. В условиях высокой инфляции возможности кредита по стимулированию НТП резко уменьшаются: во-первых, сужаются границы внедрения новой техники вследствие ее постоянного значительного удорожания; во-вторых, из-за высоких кредитных рисков сокращаются сроки кредитования, которые становятся гораздо меньше периода окупаемости затрат.

     Взаимосвязь регулирующей роли кредита со сбалансированностью  экономики является важнейшим условием эффективности общественного производства. При этом она проявляется во взаимном влиянии кредита и сбалансированности экономики.

     В рыночной экономике кредит участвует  в регулировании, поддержании и  оптимизации пропорций общественного  воспроизводства. Кредитная форма  перераспределения валового национального  продукта и национального дохода является завершающей, она охватывает, наряду с финансовой, перераспределение между производственной и непроизводственной сферами, между отраслями производства и регионами. Соответственно кредит в определенной мере влияет на важнейшие пропорции общественного хозяйства: соотношение между фондами возмещения, накопления и потребления; соотношение темпов роста первого и второго подразделений и т.д. Содействуя выравниванию нормы прибыли в различных отраслях, кредит влияет на отраслевую структуру общественного хозяйства, так как временно свободные ресурсы перераспределяются в отрасли, где обеспечивается получение большей прибыли.

     Активному участию кредита в регулировании  отраслевых и других воспроизводственных  пропорций в Республике Беларусь препятствует недостаточность развития рыночных отношений. В частности, в стадии формирования находятся финансовые рынки; не закончено создание кредитной системы, адекватной рыночным отношениям; не завершен процесс демонополизации и децентрализации экономики; деятельность коммерческих банков по кредитованию народного хозяйства еще не полностью соответствует принципам рыночного хозяйства. Положительный эффект воздействия кредита на воспроизводственные пропорции ослабляется также из-за высоких темпов инфляции. Более того, в этих условиях кредитное перераспределение нередко препятствует оптимизации структуры производства, содействует переливу ресурсов из сферы производства в сферу обращения. Тем самым оно способствует нарушению макроэкономической сбалансированности.

     Особая  роль в воздействии на экономические процессы принадлежит банковскому кредиту. Специфика банковской деятельности заключается в том, что при оказании банковских услуг прибыль не создается — она формируется за счет прибыли клиентов, пользующихся услугами банка. Это побуждает коммерческие банки направлять кредитные ресурсы на финансирование наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных мероприятий (в противном случае велик риск не только недополучить ожидаемую прибыль, но и потерять часть собственных средств). В результате банковский кредит содействует структурной перестройке экономики.