Безналичный денежный оборот

     Каждая из этих систем является корпоративной.

     Ведущая роль в платежной системе принадлежит банкам, которые устанавливают конкретные формы расчетов с учетом объективных потребностей денежного оборота и сущности платежей, контролируют соблюдение принципов безналичных расчетов и договорной дисциплины, применяют санкции к нарушителям и, в свою очередь, несут ответственность перед клиентами за нарушение правил расчетных операций.

     Оптимальная банковская инфраструктура, выступая в качестве компонента автоматизированной системы, позволяет сократить банковский и коммерческий риск, способствует возникновению новых финансовых продуктов, рынков, улучшению качества услуг и уменьшению их стоимости, сокращению финансовых и человеческих ресурсов, задействованных в осуществлении платежей.

     В настоящее время автоматизированные банковские системы (АБС) охватывают практически все стороны деятельности банка:

• все ежедневные внутрибанковские операции, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов;
• коммуникации с филиалами и иногородними отделениями; взаимодействие с клиентами;
• анализ деятельности банка и выбор оптимальных решений;
• розничные операции, в том числе связанные с использованием банкоматов и пластиковых карт; межбанковские расчеты;
• работу банка на рынке ценных бумаг;
• информационные услуги.

    Базой для реформы банковского дела является создание единого межбанковского информационного пространства, поэтому во всех странах с переходной экономикой уделяется большое внимание разработке и внедрению современной платежной системы.

     Все большее распространение получает банковское обслуживание без посещения банка (удаленный, или home-banking). Оно обеспечивает комплекс услуг по представлению клиентам финансовой информации, осуществлению банковских сделок и предполагает наличие у клиента оборудования, позволяющего передавать банку распоряжения об оплате счетов, получать информацию о состоянии банковского счета, проведенных операциях. Выделяют четыре разновидности банковского обслуживания клиентов без посещения банка: РС-банкинг, Интернет-банкинг, видеобанкинг и обслуживание по телефону [5; с. 31].

     До недавнего времени розничный банковский бизнес делили на традиционный (депозиты, денежные переводы, платежи за коммунальные услуги и т.п.) и карточный с соответствующим разделением технологической базы и организационной структуры. Карточные программы рассматривались как необходимое, но затратное дело и поддерживались банками исключительно для формального обеспечения комплексности услуг и формирования положительного имиджа. Сейчас можно говорить о качественном изменении в практике ведения розничного бизнеса. Карточные продукты заняли центральное место в предлагаемых банками пакетах услуг для физических и юридических лиц. В связи с этим наблюдается рост спроса на процессинговые системы, с одной стороны, крупных банков, которые расширяют возможности процессинга на базе внедрения новых технологий, с другой - небольших и средних банков, стремящихся внедрить системы, предназначенные для работы с различными типами карт. Исходя из своих потребностей и возможностей, каждый банк решает, создавать ли свой процессинг или пользоваться готовым.

      Государство и Национальный банк Республики Беларусь заинтересованы в совершенствовании инструментов обращения и накопления, обеспечивающих охват всех слоев населения с разными доходами и интересами. В этих целях важно создать универсальное организационно-правовое и методическое обеспечение, механизм управления рисками и ликвидностью при расчетах, единое информационное пространство обслуживания по картам различных систем. Различными могут быть: типы и виды карт, финансово-экономические модели, маркетинговые программы, тарифы.

     Следует отметить, что использование информационных технологий в организации функционирования платежной системы неразрывно связано с определенным риском. Чем больше вклад информационных систем в оптимизацию бизнеса, тем выше возможные риски, связанные с их применением. Они имеют разную природу: технологическую (продукт может функционировать не так, как ожидалось), структурную (выбранная архитектура может не обеспечивать требуемое расширение системы), психологическую (реакция на новую систему в организации может оказаться неадекватной).

     Одним из проектов дальнейшего развития карточного бизнеса может стать внедрение в Беларуси социальных и медицинских карт, что позволит обеспечить соблюдение принципов социальной справедливости, сегментировать население, учитывать и отслеживать помощь тем или иным социальным группам, которые нуждаются в поддержке государства или получают ее, улучшить медицинское обслуживание. Обычно социальные и медицинские карты, помимо функций идентификации и хранения данных, осуществляют и платежные функции.

     Одним из направлений расширения функциональных возможностей систем на основе пластиковых карт является внедрение расчетов за коммунальные услуги.

     В последние годы стала бурно развиваться электронная коммерция, которая стимулирует развитие систем Интернет-платежей. Платежные оn-line системы в Интернете обеспечивают платежи с помощью кредитных карт и электронных денег.

      В развитых государствах динамично развивается технология Интернет-банкинга, который предоставляет широкий спектр банковских услуг с использованием Интернета. Она позволяет контролировать собственные счета; покупать и продавать безналичную валюту; оплачивать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета операторов сотовой и пейджинговой связи; осуществлять безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по счетам. В Республике Беларусь платежные Интернет-системы и Интернет-банкинг не нашли еще широкого применения, поэтому их развитие - задача ближайшего будущего.

      В перспективе платежные системы должны будут предоставлять потребителю возможность совершать покупки различными способами, т.е. используя чеки, пластиковые карты, электронные деньги и пр. и применяя при этом различные коммуникационные средства (телефоны, телевизоры, компьютеры), сети (кабельное телевидение, частные сети Интернет).

      Анализ показывает, что белорусская банковская система по сравнению с функционирующими в других развивающихся странах имеет относительно низкую общую капитализацию. Отношение суммарных банковских активов к валовому внутреннему продукту в Чехии составляет более 185%, в Словении - почти 100, России - 38%, а в Республике Беларусь - лишь около 30%. Значение розничного бизнеса в большинстве развитых стран велико и в отдельных случаях он превышает долю корпоративного. Депозиты населения в странах Восточной Европы составляют от 30 до 60% валового внутреннего продукта, в России - 9,6, а в Республике Беларусь - 8,4%. Уровень развития потребительского кредитования в Беларуси пока низок. Доля кредитов населению в Чехии и Словении составляет 9-12% ВВП, в России - 1,3, в Беларуси - 3,4% [5; с. 22].

     На объемы и доступность банковских услуг, предоставляемых населению, непосредственное влияние оказывает состояние развития инфраструктуры. В настоящее время число жителей Беларуси, приходящихся на один банковский филиал, достигает 20,5 тыс. чел. В Швейцарии - примерно 800 чел., в Германии - 1000, в Японии - 1700, в США - 2400 чел [5; с. 24].

      В нашей стране процесс построения системы межбанковских расчетов в основном завершен, однако глобализация экономики и расширение экономических связей выделили проблему включения банковского сообщества государства в мировые финансовые потоки, потребовав формирования в каждой стране, в том числе в Беларуси, платежной системы и, соответственно, ее основной части - системы межбанковских расчетов, отвечающей унифицированным мировым стандартам. Данное направление нашло отражение в концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2004-2010 гг., где одной из основных стратегических целей стало обеспечение ее приближения к европейскому уровню и интеграции в мировую финансовую систему.

     Помимо построения эффективной системы межбанковских расчетов, имеющего общегосударственное и международное значение, важными являются также организация и учет межбанковских расчетов на уровне отдельного банка или его структурного подразделения, поскольку через данную систему происходит реализация одной из важнейших функций банков — посреднической.

      В условиях тесной зависимости банков друг от друга экономический эффект от внедрения электронной денежной системы можно ожидать только тогда, когда она будет внедрена в масштабах всей страны, а не только в рамках отдельных банков и регионов.

     В нашей стране уже сделаны первые шаги в области создания элементарного денежного обращения. Начиная с 2000 г. в Беларуси функционирует автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР РБ), состоящая из двух подсистем - клиринг и ВISS. Она разработана на основе международных стандартов по банковской связи (ISO), и в ней ежедневно обрабатывается в среднем 120 тыс. электронных документов и сообщений по платежам клиентов и банков. Из них системой ВISS - 9% от общего количества платежей (90% от их общей суммы), клиринговой - 91 % платежей (10% от их общей суммы). АС МБР создана для сокращения времени осуществления расчетов между банками. Количество ее участников растет, все банки и их филиалы работают в этой системе [10; с. 51]. С выходом белорусских коммерческих банков на международный рынок возникла проблема их подключения к международным глобальным сетям.

     Проблема сотрудничества и проведение расчетов банков Беларуси с банками мира решается путем вхождения отечественной банковской индустрии в Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT).

      В настоящее время почти все головные банки Беларуси имеют возможность осуществлять пересылку сообщений в SWIFT, что расширяет интенсивность финансовых и экономических внешних контактов, создает нормальные условия для функционирования иностранных инвестиций на территории республики.

    Развитие электронных денежных расчетов в нашей стране сдерживается из-за отсталости материально-технической базы коммерческих и центрального банков, острой нехватки современных компьютерных технологий и программного продукта для банков обоих уровней. Техническое же переоснащение всей банковской системы Беларуси - дело будущего, поскольку требует колоссальных материально-технических и финансовых ресурсов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Развитие вычислительной техники, методов обработки информации, средств телекоммуникационного доступа создало условия для внедрения корпоративных информационных систем различного назначения и масштаба, а также предпосылки для интеграции этих систем в единое информационное кибернетическое пространство. В настоящее время в ряде стран мира создаются информационные общества, в которых значительная часть услуг должна производиться и потребляться в цифровой форме и уже большая часть информации, как финансовой, так и нефинансовой, обрабатывается электронным способом.

     Современные деньги претерпевают крупные изменения. Результатом научно-технического прогресса являются электронные деньги, которые смогут заменить традиционные инструменты обращения и накопления стоимости фидуциарные и безналичные. В будущем электронные денежные технологии будут обслуживать преобладающую часть сделок в экономическом обороте.

     Ручная обработка и  бумажные технологии идут на убыль, потребители переходят к самообслуживанию, и не и сервисных центрах, а там где услуга необходима человеку в данный момент, т.е. дома, па работе, в пути.

      Одним из интенсивно развивающихся инструментов расчета являются платежные пластиковые карты, которые в настоящее время являются базовым элементом электронных систем, основанных на использовании современных информационных технологий. С их помощью сегодня реализуются такие национальные и транснациональные проекты, как расчеты за товары и услуги в области и потребительских данных, персонификация и идентификация граждан, адресная социальная и медицинская помощь, виртуальное банковское обслуживание, электронные деньги, электронная торговля посредством глобальной сети Интернет и мобильной связи, программы поощрения покупок и т.д.

       Безналичное обращение это изменение остатков денежных средств на банковских счетах, которое происходит в результате исполнения банком распоряжений владельца счета в виде чеков, пластиковых карт, жироприказов, платежных поручений, электронных средств платежа и других расчетных документов. Безналичное обращение осуществляется с помощью чеков, векселей, кредитных карточек и других кредитных инструментов.

      Безналичный денежный оборот охватывает расчеты между:

• юридическими лицами различных форм собственности, имеющими счета в кредитных учреждениях;
• юридическими лицами и кредитными учреждениями по поводу получения и возврата депозита и кредита, а также уплаты процентов;
• юридическими и физическими лицами по выплате заработной платы, процентов по вкладам и депозитам, доходов по ценным бумагам;
• юридическими, физическими лицами и государством по оплате налогов, сборов, а также получению бюджетных средств.

      В Республике Беларусь порядок осуществления безналичных расчетов определяется Гражданским и Банковским кодексом РБ, который регламентирует сущность и порядок осуществления основных форм безналичных расчетов.