Банковские информационные системы

обменные пункты;

 

участники электронного денежного

обращения (ЭДО) с использова пластиковых карточек (ПК);

   

клиент;

 

филиалы банка;

 

     Рисунок  5 Схема взаимодействия коммерческого  банка с внешней средой

·                банки на территории России;

·                банки на территории СНГ;

·                зарубежные банки;

·                другое.

Взаимодействие  банка с пунктами продажи (POS) и  процессинговыми центрами

возникает лишь в том случае, если банк обслуживает  какую-либо систему

пластиковых карточек.

Взаимодействие  банка с клиентом позволяет обеспечить компьютер обмен

информацией и  минимизировать визиты клиента в  банк. Такое взаимодействие

предполагает  пересылку по электронным каналам  платеж документов, выписок

по лицевым  счетам, формирование реестра пла за любой период, паспортов

сделок и др. Абонентом банка может быть как  юридическое, так и физическое

лицо, имеющее  компьютер. За рубежом такая услуга под названием домашний банк

( Home banking ) в последнее  время стала особенно популярной.

При организации взаимодействия банк-филиал технология ведения банковских

операций во многом определяет состав передаваемых между банком и филиалом

данных, но основной информацией, поступающей от филиалов в головное отделение

банка, является его баланс, на базе кото формируется консолидированный

баланс.

Взаимодействие  коммерческого банка с другими  банками может про­изводитьс

через систему  взаимных корреспондентских счетов, через систему клиринговых

цен и через  систему РКЦ.

Межгосударственные  межбанковские взаимодействия на территории СНГ

осуществляются  через центр межгосударственных расчетов (МГР) ЦБ РФ, а

международные расчеты - через систему общества международ межбанковских

финансовых коммуникаций SWIFT.

Информация, циркулирующая  между банком и внешней средой, мо носить как

чисто информативный  характер, так и финансовый. И  если первый вид сообщений

может и не требовать  поддержания опре требований безопасности, то

система удаленных  платежей должна обеспечить не только ускорение обслуживания

и удобство, но и  поддержку имеющихся стандартов передачи данных, а также

досто и целостности  платежных документов, т.е. безопасности

пла.

Все электронные  взаимодействия коммерческого банка  с внешней средой, к

которой относятся  отдельные клиенты, уча расчетов пластиковыми

карточками, другие банки в России, СНГ и в других государствах,

осуществляются  на ос телекоммуникационной среды с  использованием

стандар передачи и обработки данные различного уровня.

С развитием  телекоммуникационных сетей в банковском деле появи­лис

принципиально новые услуги по взаимодействию клиента и банка, которое может

осуществляться  на компьютерной основе. Связавшись с  компьютером банка по

телефонной сети через свой персональный ком, клиент после прохождения

авторизации может  проверить состоя своего счета и совершить с ним ряд

операций. Подобные действия клиент может предпринимать  и не имея компьютера,

используя возмож средств телекоммуникаций и пластиковых  карточек,

которые не в  себе сведения о владельце и его  финансовых возможностях.

Обилие видов  пластиковых карточек как машинных носителей инфор, а также

их невысокая  стоимость сделали их весьма распростра. Пластиковые

карточки стали  использоваться в качестве: про (access control);

телефонных карточек (phonecard); визитных карточек (business card);

удостоверений личности (pass control); водительских удостоверений;

студенческих  билетов; карточек логического доступа (например, к компьютеру);

карточек контроля входа в различ электронные системы (log-on access):

доступ к устройствам  ЭВМ, к программам и файлам, разрешения на выполнение

программ или  ко, контроль отдельных функций, доступ к шифрованным

данным; карточек хранения данных (например, карты здоровья); карт гарантии и

фирменного сопровождения, где отмечается обслуживание: осмотры  и ремонты

какой-либо покупки; финансовых карточек: карточки покупа (shopping

card), банковские  карточки (bank card) и карточки для  банкоматов (ATM-Card).

Пластиковая карточка представляет собой машинный носитель ин,

который может  быть классифицирован по способу  ее записи и хранения. Так,

различают магнитные  карты (МК), карты памяти, смарткарты (СК) и

суперсмарткарты (ССК).

Емкость МК составляет всего 100-200 байт, в которых на нескольких дорожках

зафиксированы: идентификаторы карточки и ее владельца, сро действия,

внутренний код  и поле для записи функциональной инфор. И хотя для

записи и считывания информации МК необходимы специальные  устройства, они, как

и сами МК, относительно просты в про, и себестоимость  их невысока.

Поэтому в настоящее  время во всем мире они наиболее распространены, хотя как

носитель несовер. Прежде всего они имеют очень  низкий уровень

защищенности.

Помимо слабой защиты от копирования МК недолговечна. И эти ее недостатки

повлекли за собой усложнение технологической  схемы об. Работа с МК

предполагает  обмен информацией при автори в режиме on-line и усложняет

процедуру обслуживания продавцом покупателя. СК в отличие  от МК снижают риск

мошенничества в 20 раз.

Среди финансовых карточек существуют также карточки для прове операций

с наличностью (ATM-Card) на основе банкоматов, имею считыватель, цифровую

и функциональную клавиатуру, дисплей, принтер и устройство выдачи и ввода

наличности.

Относительно  банковской технологии карточка обеспечивает опреде форму

расчетов, которая  обусловлена технологией совершения расчетов, типом

используемых  документов, характером платежа, местом и временем, а также видом

предоставляемой гарантии и сферой использо данной формы.

В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют  три объекта:

банк, клиент и  магазин.

Банк выдает клиенту карточку, содержащую сведения о его потенци­ально

возможности совершения покупок. При этом можно говорить о дебитных карточках

(доступна вся  сумма средств, находящихся на  счете клиента), предоплаченных

карточках (доступна часть средств, переве на индивидуальный или общий

транзитный счет со счета клиен) и кредитных карточках (доступна часть

средств, отсутствующих  на карточке, но обеспечивающихся банком или самим

клиентом). Магазин  через банк осуществляет дебетование  средств клиента.

В зависимости  от наличия средств телекоммуникационного  доступа авторизация

для МК может  происходить как по каналам связи (on-line), так и голосом, а для

СК и в режиме off-line. По виду резервирования средств  электронные платежные

средства (ЭПС) можно  разделить на: средства, требующие on-line-связи с

платежной системой в момент покупки (резервирование средств  происходит в

момент платежа); сред, предполагающие перевод денег  с лицевого счета

клиента на банков (не транзитный) счет, соответствующий  карточке;

средства, исполь периодическое пополнение счета  до установленной суммы

(на, по определенным  датам) в любом месте через  терминал в режи­м

off-line (только  для СК).

В современной  отечественной литературе банковские карточки по технологии и

характеру платежей традиционно разделяют на дебетные (ДК) и кредитные (КК).

Дебетные карточки являются возможной заменой наличных средств или чеков (т.е.

ДК — карточки наличных средств или активов). Они  могут быть использованы для

оплаты покупок, получения наличности в отделе банка, поддерживающего

карточки, или  в банкоматах. Владелец вме наличности предъявляет карточку,

продавец проверяет  ее на предмет наличия в стоп-листе  или получает по

телефону подтверждение  банка на требуемую сумму, которое  зависит от суммы

средств на счете покупателя.

Если же дебетная карточка поддерживает возможность  предоставления

обеспеченного овердрафта, то она становится дебетно-кредитной. При

со торговой операции продавец выписывает стандартные  доку,

покупатель подписывает  их и оставляет себе копию.

Кредитные и  дебетно-кредитные карточки позволяют  владельцу по по

карточному счету  необеспеченный и обеспеченный овердрафт. При выдаче тому или

иному лицу карточек, дающих возможность получе необеспеченного (без

предоплаты) овердрафта, банк проверяет и ана средний годовой доход,

кредитную историю, жилищные усло, род занятий, семейное положение,

наличие банковского  счета и т.п. В России и кредитные, и дебетно-кредитные

карточки относят  к кредит, хотя практически используются лишь дебетные.

Взаимоотношения между клиентом и банком определяются договором, в котором

обычно отражаются:

·           процент, взимаемый банком с оборота  по данному карточному счету;

·           процент скидки покупателю при покупках в пределах сумм на его

лицевом счете

·           объем кредита, предоставляемого банком (обычно в пределах

дву суммы страхового депозита);

·           процент оплаты фактического кредита  банка;

·           процент оплаты дебетового сальдо относительно объема

предостав банком кредита (обычно удвоенная величина кредитной

ставки);

·           проценты за обналичивание через  кассу банка и через банкомат, а

также ежедневный лимит снятия средств;

·           залог по дебетовому сальдо (обычно недвижимость);

·           обязательства клиента сообщать все изменения источников дохода;

·           паспортные данные клиента;