Автор работы: Пользователь скрыл имя, 06 Октября 2015 в 00:00, курсовая работа
Современное государство уже немыслимо представить без наличия банковской системы. Банковский сектор - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.
В конце 1994 году насчитывалось 40,9 тыс. коммерческих банков с совокупными активами в 4313 млрд. долл., а также 9,3 тыс. штатных банков - членов ФРС и 24,5 тыс. штатных банков, не входящих в ФРС.
В ресурсах коммерческих банков США собственные капиталы занимают небольшую часть - до 7,4%; львиная доля приходится на депозиты, среди которых 44% - это депозиты до востребования и 56% - срочные депозиты.
Активные операции коммерческих банков состоят в подавляющей части из ссуд, меньшее место занимают инвестиции, причем они в большой мере состоят из вложений в государственные ценные бумаги, в основном в федеральные.
В США сберегательными учреждениями считаются ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банки и кредитные союзы. Сберегательное учреждение - финансовое кредитное учреждение, привлекающие денежные средства населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.
Главной особенностью американских сберегательных учреждений является специализация на рынке сбережений населения, ориентированном на массовое обслуживание контингента лиц с невысоким и средним уровнем доходов. Депозиты этой категории вкладчиков составляют основу пассивов сберегательной системы. Сберегательное дело является особым сегментом рынка банковских услуг США, границы которого строго определены государственным регулированием.
Что касается инвестиционных банков, то еще в середине XIX в. в банковской системе США возникло особое звено банков, специализировавшихся на размещении и купле-продаже ценных бумаг. До кризиса 1929-1933 гг. грани между инвестиционными и коммерческими банками были стерты. А после кризиса 1929-1933 гг. сферы деятельности коммерческих и инвестиционных банков были юридически (по закону 1933 года) разграничены. В современных условиях инвестиции банков состоят почти на 9/10 из ценных бумаг федерального правительства США, штатов и местных органов власти. Что касается ценных бумаг промышленных и других компаний, то их выпуском и размещением занимаются инвестиционные банки.
В отличие от других развитых стран, США имеют банковскую систему, состоящую из многих тысяч банков. Хотя и в США в XX в. общее число банков резко уменьшилось, тем не менее внешне дело выглядит так, как будто в США существует децентрализованная банковская система.
Одно из проявлений концентрации банков в США - так называемая локальная концентрация, т.е. сосредоточение основной массы банковских ресурсов в немногих пунктах.
Явное выражение концентрации банков в США - слияние банков. Число этих слияний сильно увеличилось после Первой мировой войны: в 1910-1920 гг. произошли 1523 слияния, охватившие 2968 банков, а в 1921-1931 гг. - 5094 слияния, охватившие 9538 банков.
Особенностью концентрации банков в США, в отличие, например, от Англии, является то, что она выступает по преимуществу в замаскированных формах. Одной из форм скрытой концентрации банков является использование крупными банками ресурсов мелких через систему корреспондентских отношений. Наглядным показателем этого служат межбанковские депозиты. Таким образом, через корреспондентские отношения крупнейшие американские банки увеличивают свои ресурсы.
Важная форма скрытой концентрации банков в США - система банковских групп. Она состоит в объединении многих банков под контролем одной акционерной компании, приобретающей их акции и именуемой обычно "обществом для держания акций" (холдинг-компани). [10]
Банковская система США очень интересная для рассмотрения и анализа, ведь является одной из самых крупных во всем мире. Долгое время американские доллары являются мировой валютой, что показывает большую значимость банковской системы США во все мире.
Если говорить о странах с переходной экономикой (а именно о группе стран постсоциалистического лагеря), то стоит отметить, что за последние десять-двадцать лет развитие банковского сектора в этих странах происходило в необычайно сложных условиях. Проблемы, обусловленные собственно переходом экономики и ее банковского сектора от распределительных отношений и административных методов управления к рыночным моделям хозяйствования при существенной регулирующей роли государства, осложнялись негативными внешними воздействиями, связанными с финансовой глобализацией. Децентрализация и приватизация в экономике, в том числе в банковском секторе, не во всех странах сопровождались адекватным и своевременным созданием необходимой правовой базы и соответствующих институтов. Нередко коммерческие банки начинали свою деятельность за несколько лет до принятия основополагающих законов, например, о банках и банковской деятельности или о центральном банке. [12]
Рассмотрим банковскую систему трансформационных стран на примере банковской системы Чехии.
Банковская система Чехии построена на общепринятых в большинстве экономически развитых стран основах банковского дела.
Главенствующее положение в чешской банковской системе занимает Чешский национальный банк (ИNB). На эффективность проведения его монетарной политики положительно влияет независимость банка от правительства.
Кроме Чешского национального банка, в Чехии действуют еще 36 местных банков, включая 6 строительных сберегательных касс, а также филиалы 12 иностранных банков и десятки банков с иностранным капиталом, которые предоставляют в Чешской Республике услуги в пределах свободного перемещения в ЕС услуг. [13]
Остановимся непосредственно на особенностях банковской системы, так как ее структура является привычной для большинства стран (двухуровневая централизованная система), банки выполняет уже рассмотренные выше активные и пассивные операции, ставят перед собой цели, схожие с другими банковскими системами и, соответственно выполняют те же самые функции.
В настоящее время в государстве действует закон о банковской тайне. Он гласит, что любые сведения о банковских счетах и их непосредственных владельцах не выдаются никаким властям, включая налоговую службу и полицию. За всю историю существования страны, даже социалистической, не было случая конфискации средств иностранных граждан или применения других дискриминационных мер по отношению к их собственности.
Вместе с тем банки обязаны сообщать министерству финансов о вкладах на сумму более 390 тыс. крон, если клиент не может объяснить происхождение денег. В ближайшее время контроль за оборотом наличных денег планируется усилить.
Национальная валюта Чехии - чешская крона. На всех монетах и купюрах изображена корона.
Первоначально Чехия планировала принять евро как официальную валюту, но в августе 2008 года было заявлено, что этого не стоит ожидать ранее 2015 года. Министр финансов годом позже заявил, что введение евро в 2015 году маловероятно. Сейчас осторожно называется 2019 год, но эта дата также находится под большим сомнением. Законопослушных чешских граждан пугает перспектива резкого роста цен, которое произошло в тех странах, где общеевропейская валюта уже находится в обращении.
В специализированных пунктах и банках Чехии производят обмен валюты. Обменные пункты паспорта не требует и справок об обмене валюты на чешские кроны, соответственно, не выдают. Все пункты обмена валют вывешивают таблички с указанием курса валют и процента комиссионных, взимаемых за услуги, которые могут составлять от 1 до 7 %. Взимание комиссии при обмене валют является особенностью банковской системы Чехии, так как в ряде других стран комиссия не взимается (например, в Польше, России).
Подробнее следует остановиться на операциях с иностранными клиентами. К таким клиентам чешские банки имеют различный подход. Все зависит от того, будут деньги вноситься на счет или браться в долг. В первом случае всегда лояльно относятся к иностранцам. Во втором же есть ряд ограничений, которые в основном зависят от страны происхождения кредитора, его статуса и материальных доходов. Кредиторы из стран ЕС, а также люди, постоянно проживающие на территории Чехии, в банках сталкиваются с меньшими трудностями при оформлении кредитов.
Открыть счет в чешском банке очень просто как гражданам Чехии, так и гражданам других государств. Открыть счет может как юридическое, так и физическое лицо, и такая процедура займет не больше часа. Управлять банковским счетом клиент может из любой страны мира, по почте, по телефону и факсу с использованием кодового слова или кодовой таблицы, а также через Интернет. Однако за наличие счета в банке придется платить каждый месяц от 1,5 до 20 евро в месяц.
Среди самых крупных банков Чехии выделяют Чешский Сбербанк, Ситибанк, Чехословацкий Торговый Банк, Джи-И Мани Бэнк, Коммерческий Банк, Почтовый Сбербанк и Райффайзенбанк. [14, с.40-44]
Таким образом, Чешская банковская система представляет собой стандартную банковскую систему с главным центральным банком и коммерческими банками.
Банковская система Республики Беларусь состоит из:
На 1 января 2012 года банковская система Беларуси включала 31 действующий банк. Доминирующие позиции в ней по-прежнему занимали банки государственной формы собственности. На территории республики находилось 9 представительств иностранных банков. [15]
Банковская система Беларуси активно участвует как в развитии экономики республики, так и всех сфер деятельности государства и гражданского общества. 2011 год был нелегким, особенно его первая половина. Беларусь не изолирована от мировых событий, поэтому кризисные явления, происходящее в мире, затрагивают и республику. Рассмотрим, к каким результатам подошла банковская система РБ к 2012 году.
Банковский сектор в 2011 году столкнулся со многими проблемами. К ним относятся: существенное снижение обменного курса белорусского рубля, резкое ускорение инфляции, неопределенность на внутреннем рынке, отток средств населения в национальной и иностранной валюте, ужесточение монетарной политики, рост удельного веса проблемных активов клиентов, снижение международных рейтингов. Указанные факторы значительно усложнили условия деятельности банковского сектора и затруднили соблюдение банками нормативов безопасного функционирования.
Несмотря на изменения макроэкономической среды функционирования банков, в целом в 2011 году была обеспечена устойчивость банковского сектора.
Зарегистрированный уставной фонд банков за 2011 год увеличился на Br 15, 6 трлн, достигнув в итоге Br 27,6 трлн. В 23 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышает 50%. На 01.01.2012 доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков составила 14,5%.
Объем нормативного капитала банков на 1 января 2012 года составил $37,4 трлн увеличившись за год на 112%, что значительно превышает прогнозировавшийся Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2011 год пророст данного показателя на 15-21%. Вместе с тем в эквиваленте евро нормативный капитал банковского сектора снизился с 4,4 млрд евро на начало года до 3,5 млрд евро на конец года.
Активы банковского сектора за рассматриваемый период удвоились (прирост составил 103,4%), достигнув к 1 января 2012 года объема в Br 259,4 трлн. Однако в эквиваленте долларов США активы банковского сектора снизились с $42,5 млрд на начало года до $31,1 млрд на конец года. В результате ускоренного роста рублевого эквивалента активов банков в иностранной валюте доля активов в иностранной валюте в активах банковского сектора за год возросла с 30 до 47,7%
Доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, по банковскому сектору на 01.01.2012 составила 4,16%. В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2011 год, данный показатель должен сложиться на уровне, не превышающем 8%.
Важным итогом прошедшего года можно считать восстановление доверия вкладчиков после оттока депозитов физических лиц, который случился в первом квартале по депозитам в национальной валюте и длился в течение первого полугодия по депозитам в иностранной валюте. За год депозиты физических лиц в национальной валюте выросли на 41,2%, а в иностранной валюте выросли во втором полугодии на 20,8%.
Кредитование банками секторов экономики за 2011 год выросло с 88807,3 до Br 147 867 млрд, или на 66,5%.
Как показывает мировой опыт, привлечение в страну зарубежных инвестиций оказывает положительное влияние на экономику. Рациональное использование иностранных капиталовложений способствует развитию производства, передаче передовых технологий, развитию регионов и др. Кроме того. Привлечение иностранного капитала и создание совместных предприятий расширяют налогооблагаемую базу и могут стать важным дополнительным источником формирования доходной части государственного бюджета. В Республике Беларусь улучшению инвестиционного климата и привлечению иностранных инвестиций уделяется большое внимание.
Хотя и существует некоторая осторожность у зарубежных инвесторов касательно не столько банковской сферы, сколько экономики страны в целом, все же инвестиции осуществляются. По данным Национального статистического комитета Республики Беларусь, за январь - ноябрь 2011 года прямые иностранные инвестиции в банковский сектор составили $379,9 млн.
Дл повышения инвестиционной привлекательности банковской системы и объективности оценки финансового положения банков Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 предусмотрена работа по сближению национальной системы бухгалтерского учета и финансовой отчетности в банках с международными принципами, правилами, стандартами. Хотя главное, конечно же, это стабильная и предсказуемая макроэкономическая ситуация в стране.
Что касается валютного рынка, то также можно отметить работу Национального банка, направленную на стабилизацию белорусского рубля. Сложная экономическая ситуация в стране в 2011 году характеризовалась внешнеторговым дефицитом, наличием инфляционных и девальвационных ожиданий, в связи с чем в области валютного регулирования был принят ряд мер, направленных на предотвращение развития негативных тенденций на внутреннем валютном рынке, а также на снижение спроса на иностранную валюту со стороны субъектов хозяйствования. Среди них увеличение диапазона изменений стоимостной корзины и ее центрального значения, указ Президента по отмене льгот, расширение перечня валют. Подлежащих обязательной продаже.
Информация о работе Банковская система и её роль в экономике